МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

   НЕФТЕКАМСКИЙ  ФИЛИАЛ

   ФЕДЕРАЛЬНОГО  ГОСУДАРСТВЕННОГО БЮДЖЕТНОГО

   ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО  УЧРЕЖДЕНИЯ

   ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

   «БАШКИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
 

Экономико-математический факультет

Кафедра государственного управления и финансов 
 
 
 

   КУРСОВАЯ  РАБОТА

   по  дисциплине «Финансы»

   На  тему: «Страхование в ипотечном кредитовании» 
 
 
 

Выполнил: студент 4 курса

заочной формы обучения

группы  Э-42з

№ зачетной книжки 08541з

Шакирова  Л.М.

 

Научный руководитель:

д.э.н., профессор Янгиров А.В. 
 

     Нефтекамск 2011 
Содержание

   С.

 

 
      Введение

      В развитии ипотеки принимают участие  самые разные организации: Госдума, Правительство, банки, предоставляющие  ипотечные кредиты, страховые компании, страхующие ипотечные риски. Основным фактором, определяющим величину страховой   суммы при страховании ипотеки, является размер кредита. По согласованию с банком- кредитором она может быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту и уменьшается соответственно погашению кредита.

      Фактором, оказавшим серьезное воздействие  на развитие страхования имущества физических лиц, стала активизация на рынке ипотеки. Ипотечное страхование- это, прежде всего комплекс по страхованию как объекта недвижимости, приобретаемого по ипотечному кредиту, так и самого заемщика, а также титульное страхование, то есть страхование прав собственности на приобретаемый объект.

      Покупку жилой недвижимости на собственные  накопления в современной России могут позволить себе лишь немногие граждане. Остальные вынуждены брать  ипотечные кредиты, а затем значительную часть жизни возвращать их. За это время случиться может всякое: заемщик может тяжело заболеть и утратить способность платить по кредиту, или в заложенной банку квартире может случиться пожар или еще что. Именно поэтому, при оформлении ипотеке, в банке требуют ее застраховать. Заемщику придется застраховать не только свою жизнь и здоровье, но и предмет залога- квартиру от повреждений и разрушения, а также застраховать титул- право собственности на квартиру. Стоимость страховки может стать существенной статьей расходов при покупке недвижимости, особенно, если работа заемщика связана с риском для жизни или если заемщик- человек преклонного возраста, имеющий проблемы со здоровьем. Платить страховой компании нужно будет до тех пор, пока не будет погашен ипотечный кредит.

      Не  многие люди в настоящее время  понимают значимость страхования в  целом, потому что считают, что это  бесполезная трата времени и  денежных средств, которые можно  потратить на более существенные и важные дела. Однако это ошибочное  мнение и стоит серьезнее отнестись к страхованию не только своей жизни или здоровья, но также и к страхованию своего собственного жилья и другого имущества. Всегда возникают моменты, когда нам приходится покинуть свою квартиру или загородный дом на некоторое время: это могут быть деловые поездки, семейный отдых и другое. Однако когда мы покидаем свое жилье всего на малое время, даже в этом случае никто не может дать гарантию того, что вернувшись, вы обнаружите свое имущество в целости и сохранности. Лучший вариант избежать всевозможных неприятностей, застраховать свое жилье на все случаи жизни. Конечно, можно выбрать любую форму страхования и любую фирму, которая заключит с вами договор страховки. Вы можете застраховать свое жилье от стандартных ситуаций как, например, кража, пожар, наводнение, причинение ущерба вашему имуществу. Можно застраховаться от всех этих случаев или же от каждого по отдельности. Кроме этого, есть возможность указать в страховке также форс- мажорные ситуации. Естественно, что могут произойти непредвиденные ситуации, которые никто не может предугадать, но страховые агентства стараются включить все возможные и невозможные причины возникновения форс- мажора.

      Рост  ипотечного кредитования неоспоримо дал  новый мощный стимул в развитии страхования  имущества физических лиц. Сегодня ипотечное страхование активно развивается не только в крупных центральных городах, но и по всей стране. С расширением предложений банков по объектам кредитования- например, кредитование «загородного сектора» (речь идет не только о коттеджах, но и о простых домах в сельской местности)- растет сегмент страхования и такой недвижимости, принадлежащей частным лицам. И тут страховые компании, стараясь удовлетворить растущие потребности потенциальных клиентов в страховании, ежегодно выводят на рынок новые предложения в виде страховых продуктов и программ.

      Широкое использование кредита является необходимым условием нормального  функционирования экономики любого государства и невозможно без  серьезного обеспечения интересов  кредитора. Наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а ее наличие легко проверяется; недвижимость обладает осложненной оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить ее отчуждение.

      Цель  данной курсовой работы является раскрытие  темы: «Страхование в ипотечном кредитовании»: рассмотреть основные определения и сделать анализ страхового рынка. Понятие страхового рынка, его структура и условия его существования описываются в первой части курсовой работы, подробное описание этой темы с анализом итоговых данных, а также рассмотрение перспектив развития страхового рынка в России во второй.

      Выбор темы «Страхование в ипотечном кредитовании»  актуален тем, что жилищный вопрос —  один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование.

 

 
      1 Понятие ипотечного  страхования и  виды,  подходы  к его организации

      Ипотека сегодня – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения   последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

      Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными  банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества: квартиры, жилого дома с землей и  т.д. При этом залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

      Во  всем мире ипотечное кредитование развивается  и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и прежде всего, проблемы обеспечения жильем.

      Ипотечное кредитование непосредственно связано  со страхованием. Прежде чем перейти к более подробному рассмотрению данной темы, раскроем некоторые понятия.

      Страхователи - юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение, если наступает страховой случай.

      Застрахованный - физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных неприятных событий. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является сам страхователь. При страховании работников, за счет предприятия, застрахованные не являются страхователями. При этом согласие сотрудников на заключение договора страхования может и не потребоваться.

      Выгодоприобретатель- это лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу.

      Страховщики- юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории страны. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Только страхование и все, что с этой деятельностью непосредственно связано.

      Страховой агент- тот, с кем страхователю зачастую приходится непосредственно общаться. Это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

      Страховая стоимость- это действительная стоимость  объекта для целей страхования.

      Страховой случай- то самое совершившееся событие или целая совокупность событий, с наступлением которого страховщик обязан произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу. Все признаки и перечень страховых случаев определены в правилах страхования.

      Страховой ущерб- это стоимость полностью  погибшего имущества или обесцененной его части поврежденного по страховой  оценке.

      Ипотека- кредит, выданный под залог имущества  должника

      Ипотечный кредит- кредит, выданный под залог  имущества должника.

      Заемщик- получатель кредита. Тот, кому дали денег  взаймы.

      Созаемщики- граждане, которые берут кредит вместе с заемщиком. Их доходы учитываются  при определении максимальной суммы  кредита. Созаемщики платят совместно  с заемщиком по кредиту.

      Поручители-  Граждане, которые поручаются за заемщика. Поручители обеспечивают возврат кредита: если заемщик не будет платить по кредиту, то банк имеет право обратиться к поручителям.

      Залогодатель- тот, кто передал свое имущество  в залог.

      Залогодержатель- тот, у кого в залоге находится имущество залогодателя.

      Ипотечное страхование - эффективный способ защиты интересов заемщика, приобретающего недвижимое имущество за счет кредитных средств.¹

        Страхование ипотечного кредита  является обязательным условием  получения ипотечного кредита. Действительно, при приобретении, скажем, автомобиля в кредит, ни у кого не возникает сомнения в необходимости его страхования от всех возможных рисков, как минимум на весь период кредита. Что касается ипотеки, тут несколько сложнее:

      -   во-первых, речь идет о значительно более крупных суммах.

      - во-вторых - большие сроки кредита,  достигающие 20 лет, что также  вызывает закономерную тревогу  банков о безопасности своих  вложений.

      -  в- третьих, и это основная  особенность - обоснованность страхования  жизни и утраты работоспособности заемщика, поскольку 15-20 лет срок немалый даже для молодого, абсолютно здорового человека. При ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10 %, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика, и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору.

      Депутаты  Госдумы сейчас рассматривают закон об отмене обязательного страхования жизни заемщика. Не похоже, чтобы принятие этого закона активизировало бы банки в кредитовании ипотеки, да и сами заемщики вряд ли в этом заинтересованы.