Сравнительный анализ банковской системы России и США

Большой проблемой для банков  является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая – закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

С начала 90-х Россия практически с чистого листа начала построение своей банковской системы. Неизбежны были все сделанные ошибки, так как отсутствовал опыт банковской деятельности в рыночной экономике. Однако не стоит забывать, что не мы первые идем по этому пути. В мире уже достаточно примеров, чтобы присмотреться к ним и избежать хотя бы части ошибок.

Перспективы банковского сообщества в США

 

Бен Бернанке, президент Федеральной резервной системы США, 16 февраля 2012 года выступил на экономической конференции с сообщением, посвященном состоянию и перспективам банковского сообщества в США.

Если крупные и национальные банки в последние годы сталкиваются с масштабными структурными проблемами, такими как системные риски, то в секторе региональных банков дела обстоят проще. Бернанке отмечает общую тенденцию, которая характерна для банковского сектора в целом: процентная ставка кредитования, которая сохраняется на крайне низком уровне в течение последних 3-х лет, привела к тому, что уровень доходности сократился до минимума.

Большинство банков сейчас работает вовсе без прибыли или с минимальной прибылью. И это при том, что за последние полтора года доходность в этом секторе ощутимо возросла - вместе с активизацией экономических процессов в целом, увеличение потребительского спроса и постепенной реанимацией жилищного рынка.

Бернанке отмечает, что адаптивный курс политического управления, который был принят ФРС в 2008 году, будет сохранен в ближайшее время. Именно в рамках этого курса было произведено снижение основной ставки рефинансирования до уровня 0,25%. И, хотя для многих банков такое положение дел является неудобным, Бернанке все же полагает, что для экономики страны в целом является целесообразным сохранять адаптивный политический курс. "Цель этого курса - ускорение восстановления экономики, увеличение спроса на кредиты, и в конечном итоге - увеличение уровня доходности в банковском секторе", - говорит он по этому поводу.

Далее, Барнанке отмечает, что важно обеспечить достаточный уровень диалога и коммуникации в банковском секторе. Он отмечает недавно созданный консультативный совет Community Depository Institutions Advisory Council (CDIAC), который имеет разветвленную структуру и отделения для каждого из 12 региональных Центральных банков. Еще один орган, который призван выполнять надзорные функции в области банковской деятельности - подкомитет во главе с Сарой Блум Раскин, деятельность которого в основном направлена на решение региональных проблем и обеспечение доступности кредитов.

Стабильность банковской системы в настоящее время обеспечена тем, что "кредиты выдаются кредитоспособным заемщикам", - говорит Бернанке. За последние годы улучшился экономический климат, увеличился уровень доходности и благосостояния, - и банки чувствуют себя куда увереннее. В то же время, объемы сделок и договоров находятся на довольно низком уровне.

В целом, утверждает Бернанке, основной задачей регулирующих органов в сегодняшней Америке является обеспечение максимального уровня прозрачности и коммуникации при минимизации финансовых затрат в этой области. Он отмечает, что состояние банковской системы в целом постепенно улучшается.

 

Заключение

 

В заключении проведенного сравнительного анализа, следует отметить, что банковские системы России и США одновременно имеют много схожих черт и различий, а также идут по совершенно разным путям развития, которые могут привести их к различным результатам.

Американская банковская система относительно молода. На характер ее становления наложили отпечаток общие особенности развития американского капитализма: огромная территория без внутренних экономических барьеров, отсутствие влияния феодализма, господство протестантской этики и другие отличия "американского пути". Весь период существования кредитно-денежных учреждений в США - это, в сущности, история борьбы анархического начала с попытками упорядочить и обезопасить кредитное дело, свести к минимуму риски сторон.

Банковская система США функционирует в узких рамках разного рода административных инструкций и ограничений. С течением времени инструкции, принимаемые на федеральном уровне, приобретали всё возрастающее значение, в то время как роль инструкций, принимаемых и устанавливаемых на уровне штатов, сокращалась. В число важнейших федеральных органов, регулирующих деятельность банковской сферы, входят служба Контролера денежного обращения, Федеральная Резервная Система и Федеральная корпорация по страхованию депозитов.

Специфика анализа российской банковской системы заключается в том, что основные тенденции ее развития были частично прерваны финансово-экономическим кризисом. Прежде, для российской банковской системы были характерны стремительный рост активов банков, превышающий темп роста их собственного капитала, постепенное сокращение ставки процента, устойчивое уменьшение количества действующих кредитных организаций, постепенный рост отношения выданных банками кредитов к активам, кредитам к ВВП и др. В качестве присущих системе проблем были выделены низкая капитализация банковского сектора, недостаточная надёжность и недостаточное доверие населения, ряд региональных и структурных диспропорций в экономике, макроэкономическая нестабильность, отсутствие ясной стратегии развития, высокая концентрация, институциональные проблемы в экономике и др.

 

Список использованной литературы

 

Нормативно-правовые:

1. Постановление Правительства РФ от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 марта 2000 г. - №11. - Ст. 1183.
2. Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 апреля 2002 г. - №15. - Ст. 1446.
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Вестник Банка России. -31 июля 2002 г. - №43.
4. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 февраля 1996 г. - №6. - Ст. 492; в редакции от 7 августа 2001 г. // Вестник Банка России. - 3 октября 2001 г. - №61.
5. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 28 июня 1999 г. - №26. - Ст. 3174.
6. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 августа 2001 г. - №33 (Часть I). - Ст. 3418.
7. Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 12 ноября 1992 г. - №45. - Ст. 2542.
8. 10 Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 июня 1994 г. - №7. - Ст. 696.

 

Учебники:

1. Курс экономики: Учебник/ Под ред. Б. А. Райзберга.—4-е изд., перераб. и доп. — : ИНФРА-М, 2006. — 672 с. — (Высшее образование).
2. Основы банковского дела: Учеб. пособие / Б.С. Войтешенко, В.В. Козловский, Т.Д. Брежнева и др.; Под ред. Ю.М. Ясинского.- Мн.: "Тесей", 2002. – 448 с.
3. Тавасиев A.M. Банковское дело. Управление и технологии. 2-е изд. Учебник. - М.: Изд-во ЮНИТИ, 2005 г.
4. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Е.Ф. Жукова 3-е издание. Учебник - М.: Изд-во ЮНИТИ, 2005 г.
5. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки. Учебник. - М.: Изд-во ЮНИТИ, 205 г.
6. Пупликов С.И. Банковский портфель 2004 года: Справочное пособие.- Мн.: ОДО "Тонпик", 2004. – 240 с.
7. Рудый К.В. Финансово-кредитные системы зарубежных стран.- М.: "Новое знание", 2003. – 301 с.
8. Финансы: Учеб.— 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева.- М.: ТК Велби, 2003.- 634 с.
9. Экономическая теория: Учебник / Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. —М.: Издательство "Экзамен", 2005. — 592 с. (Серия "Учебник для вузов")

 

Научные статьи:

1. Подгайский А.Л. Финансово-кредитные системы зарубежных стран.-Мн.: Веды, 2004. – 72 с.
2. Глушкова Е.А. Государственное присутствие в банковской системе: эмпирическое изучение макроэкономических эффектов. // Деньги и кредит. – 2010. - № 12.
3. Зубов С.А. Исследование информационного обеспечения банковской деятельности. // Деньги и кредит. – 2012. - № 4.
4. Калугин С.П. Кредитование сельскохозяйственных производителей банковским сектором. // Деньги и кредит. – 2012. - № 6.

 

Интернет ресурсы:

1. www.bankir.ru
2. www.americabanker.com
3. www.federalreserve.gov
4. www.profi-forex.org/news
5. www.rbc.ru
6. www.seekingalpha.com
7. www.usa-bank.ru
8. www.world-banks.banks-credits.ru

 

1 Лювов Ю.И.- президент АО "Банк "Санкт-Петербург", автор книги «Банки и финансовый рынок»

2 Макконнелл К.Р., Брю С.Л. – «Экономикс: принципы, проблемы и политика», ведущие аналитики экономической теории

3 Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Вестник Банка России. -31 июля 2002 г. - №43.

4 Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 февраля 1996 г. - №6. - Ст. 492; в редакции от 7 августа 2001 г. // Вестник Банка России. - 3 октября 2001 г. - №61.

5 Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 28 июня 1999 г. - №26. - Ст. 3174.

6 Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 августа 2001 г. - №33 (Часть I). - Ст. 3418.

 

7 Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 12 ноября 1992 г. - №45. - Ст. 2542.

8 Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 июня 1994 г. - №7. - Ст. 696.

9 Постановление Правительства РФ от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 марта 2000 г. - №11. - Ст. 1183.

 

10 Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 апреля 2002 г. - №15. - Ст. 1446.