Ринок позичкового капіталу

Порушення меж кредитування призводить до деформації кредитних відносин, що виявляється  або в надмірному кредитуванні (понад  реальні потреби), або в недокредитуванні (нестачі кредитних вкладень у народне господарство). Відновлення економічних меж кредитування здійснюється у ході реалізації реформи кредитно-банківської сфери.

Більшість проблем у діяльності вітчизняних  комерційних банків у сучасних умовах пов'язано з проведенням ризикованої  кредитної політики. [3]

Для поліпшення стану справ у сфері кредитування необхідне досягнення в Україні  фінансової і макроекономічної стабільності, проведення раціональної промислової  і податкової політики( , що дозволило б банкам здійснювати виробничі інвестиції, а позичальникам — відновити свою кредитоспроможність.  

               Висновок

В роботі проведено аналіз  стану ринку позичкового капіталу та шляхів його покращення. На підставі проведеного аналізу можна сказати, що грошовий капітал, переданий одним капіталістом у позичку іншому, і є позичковим капіталом.

Тимчасово вільні кошти промислових і торгових капіталістів є основними, але аж ніяк не єдиним джерелом позичкового капіталу. В умовах розвитої ринкової економіки , як джерело позичкового капіталу широко використовуються доходи і заощадження населення, які включають накопичення населення. Третім найбільшим джерелом позичкового капіталу є нагромадження держави. Сучасна держава перерозподіляє через бюджет більш 50% національного доходу. Його масштаби і визначають абсолютні суми державних нагромаджень. Джерелом позичкового капіталу є ті засоби державного бюджету, що прямо виділяються для кредитування, а також ресурси, що осідають в банках в результаті розбіжності термінів надходження і витрати державних доходів.

Нагромадження позичкового капіталу має велике значення для нормального здійснення відтворення як індивідуального, так і суспільного капіталу. Його розміри в значній мірі визначають норму нагромадження, а, отже, і темпи, і масштаби виробництва. Тому питання про джерела позичкового капіталу дуже важливе. В сучасних умовах головним джерелом формування позичкового капіталу стають заощадження населення: вони складають від третини до половини фонду нагромадження позичкового капіталу,  використовуваного для інвестицій. Істотну роль продовжує грати нагромадження позичкового капіталу у виробничому секторі.

Формою руху позичкового  капіталу є кредит. «Кредит – це позика в грошовій або товарній формі на умовах повернення, і, як правило, зі сплатою відсотків» Кредит виражає економічні відносини між кредитором і позичальником, які виникають під час одержання позики, користування нею та її повернення». Кредитори надають, а позичальники одержують вартість (капітал) у позику, повертаючи її потім з відсотком. Кредит як форма руху позичкового капіталу об'єднує в собі два процеси: 1) акумуляцію тимчасово вільних грошових коштів; 2) вкладення, або розміщення, цих коштів. В умовах розвинутого ринкового господарства кредит є обов'язковим атрибутом механізму господарювання для всіх економічних суб'єктів. Найбільшим кредитним ресурсом нині є грошові заощадження населення, що зберігаються як на рахунках у кредитних установах, так і на руках. Тимчасово вивільнені кошти постійно є на рахунках державного і місцевих бюджетів та бюджетних установ. Вони теж виступають кредитними ресурсами. Необхідність кредиту викликана існуванням товарно–грошових відносин, а його передумовою є наявність поточних або майбутніх доходів у позичальника. Конкретними причинами необхідності кредиту є коливання потреби в коштах та джерелах їх формування як у юридичних осіб, так і у фізичних осіб.

Аналіз обсягу наданих кредитів впродовж зазначеного періоду показав, що у з 2007-2008 роках обсяги наданих кредитів збільшувались суттєво і становили у 2007 році майже 216074 млн. грн., що у 2 рази більше за попередній. У 2008 році сума наданих кредитів збільшилася на 63% або 256876 млн. грн. Водночас впродовж 2009 року відбулось зменшення цих темпів унаслідок фінансово-банківської кризи на 5,67% або 44896 млн. грн. Починаючи з 2010 року відбувається поступове зростання темпів кредитування і на початок 2011 року загальний обсяг становить 755030 млн. грн., що на 1,02% або 7682 млн. грн. більше початку попереднього року. Більш суттєва динаміка відбувалась впродовж 2011 року, зокрема сума наданих кредитів зросла на 8,83% або 66655 тис. грн. У січні 2012 року спостерігалося сезонне зменшення кредитів, наданих резидентам. У цілому скорочення спостерігалося за всіма секторами економіки, строками і валютами. Водночас тривала стійка тенденція до зростання кредитів домогосподарств у національній валюті. Крім цього, відбулося збільшення кредитних вкладень у сектор нефінансових корпорацій в іноземній валюті.

Дослідження тенденцій розвитку та проблем кредитного ринку України засвідчує потребу  більш ефективного розвитку та забезпечення стабільності банківської системи  та вдосконалення законодавчої бази кредитного ринку. Цього можна досягти, запровадивши досконалі механізми регулювання кредитного ринку, а саме:

1. Національному  банку України в найближчій  перспективі доцільно ініціювати  прийняття Верховною Радою Закону  України «Про кредит і кредитні  відносини», який би законодавчо  врегулював усі кредитні взаємовідносини  між кредиторами та боржниками;

2. Розробити  механізми, які б не давали  змоги банкам кредитувати фізичних  осіб без наявності інформації  про їх доходи;

3. Запровадити  публікацію в доступних широкому  колу суб’єктів ринку засобах  масової інформації даних про  рейтингові оцінки банків;

4. Здійснити  масові перевірки банківських  установ щодо дотримання ними  вимог «Правил надання банками  України інформації споживачу  про умови кредитування та  сукупну вартість кредиту».

5. Національному  банку України необхідно запровадити  кваліфікаційні вимоги до працівників,  які безпосередньо працюють на  точках продажу кредитів;

6. З метою забезпечення доступності житла для всіх категорій громадян необхідно створення відповідного фінансово-кредитного механізму.

Реалізація  цих пропозицій та проведення подальших  досліджень основних чинників формування кредитного ринку дасть змогу  успішніше реалізовувати інтереси суспільства та забезпечувати ефективну  стратегію розвитку національної економіки  України.

                Список використаної літератури

1. Аналітичний звіт «Дії Національного  банку України в період загострення  світової фінансової кризи» - Київ, 2009 – С. 58 
2. Василик О.Д. Теорія фінансів: Навчальний посібник. /О.Д.Василик - К.: НІОС, 2000 - 368с.
3. Вахненко Т.  Кредитно-боргова експансія банків та методи її стримування / Т. Вахненко [Електронний ресурс]. – Доступний з http://www.dt.ua/2000 / 2040/62969.
4. Галіцин В.К., Бушуєва І.В. Система управління кредитними ризиками комерційного банку: навчальний посібник. / В.К.Галіцин, І.В.Бушуєва – К.: Наук, світ, 2007. – 146 с.
5. Геєць В. Макроекономічна оцінка грошово-кредитної та валютно-курсової політики України до і під час фінансової кризи / В. Геєць // Економіка України. – 2009. – № 2. – С. 5 - 23.
6. Герасимович А. М. Аналіз банківської діяльності: Навчальний посібник./ А. М. Герасимович — К.: КНЕУ, 2006. — 600 с.
7. Дзюблюк О.В. Організація грошово–кредитних відносин суспільства в умовах ринкового реформування економіки: Навчальний посібник. / О.В.Дзюблюк – К.: Поліграф книга, 2007. –512 с.
8. Єпіфанов  А.О.  Методологічні складові  ефективного розвитку  банківського  сектору економіки України: монографія / А.О. Єпіфанов– Суми : ВТД «Університетська книга», 2007. – 417 с.
9. Єпіфанов А.О., Міщенко В. Проблеми кредитування та оцінки кредитоспроможності клієнтів банку / А.О.Єпіфанов, В. Міщенко// Банківська справа. – 2006. – 39–45 с.
10. Івасів Б.С. Гроші та кредит: Навчальний посібник./ Б.С.Івасів – К.: КНЕУ, 2007. – 404 с.
11. Карпенко Г.В. Кредитна діяльність вітчизняних банків та можливості їх інтеграції до світової фінансової системи. / Г.В.Карпенко // Фінанси України. - 2008. - № 2. - С. 89-96.
12. Кіндрацька Л.  Формування та використання резервів під кредитні ризики та методика обліку цих операцій у комерційних банках України./ Л.Кіндрацька // Банківська справа. – 2009. –33–35 с.
13. Лис І. Удосконалення  управління  ліквідністю  банку  в  умовах  світової  фінансової кризи / І. Лис // Банківська справа. – 2011. – № 6. – С. 19 - 25.
14. Майовець Є. Розвиток фінансових ринків як передумова економічного зростання в Україні / Є. Майовець, Х. Флюд // Формування ринкової економіки в Україні: зб. наук. праць. – 2009. – Вип. 19. – С. 88 – 116.
15. Міщенко В.І., Слав’янська Н.Г.  Банківські операції: Навчальний посібник / В.І.Міщенко, Н.Г.Слав’янська – К.: Знання, 2006. – 727 с.
16. Мороз А.М. , Савлук М.І., Пуховкіна М.Ф. та ін. Банківські операції: Навчальний посібник / A.M.Мороз, М.І.Савлук, М.Ф.Пуховкіна – К.: КНЕУ, 2006. – 384 с.
17. Напрями удосконалення державного регулювання ринку кредитних послуг України / А.П. Дука // Вісник Академії праці і соціальних відносин Федерації профспілок України. – 2008. – №2. – с. 48-53
18. Національний банк України. Постанова Правління НБУ. Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків: від 06 липня 2000 №279  [Електронний ресурс] / Верховна Рада України. – (Офіційний веб-сайт Верховної Ради України). - Режим доступу: zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0677-11.
19. Опарін В.М. Фінанси: Навчальний посібник./ В.М.Опарін - К.: КНЕУ, 2001 – 421с.
20. «Організаційно-економічні проблеми функціонування кредитної системи України» // М.І.Хмелярчук, О.П. Павлишин - Науковий вісник НЛТУ України – 2009 – вип.. 19.7 с. 206-211
21. Офіційний сайт Національного банку України [Електронний ресурс] // www.bank.gov.ua.
22. Пахомов В.І., Стрільчук Л.В. Гроші та кредит: Навчальний посібник./ В.І.Пахомов, Л.В.Стрільчук – К.: МАУП, 2004. – 56 с.
23. Перспективи вдосконалення кредитних операцій комерційних банків. Фінансові проблеми економіки перехідного типу: збірник наукових праць./ О.В.Дзюблюк – Тернопіль: ТАНГ, 2005. –15–17 с.
24. Примостка Л.О. Банківська  система  України:  основні  тенденції  розвитку / Л.О. Примостка // Фінанси, облік і аудит : зб. наук. праць. – Вип. 13. – 2009. – С. 104 –114.
25. Пустовійт Р. Тенденції та перспективи управління проблемними активами в глобальній банківській системі / Р. Пустовійт, Р. Лисенко // Вісник Хмельницького національного університету 2009.- № 5. - С. 179-182.
26. Соловей О.Р. Кредит по-банківськи / О.Р.Соловей // Податки та бух. облік,– 2005. №33. –  44–47 с.
27. Стубайло Т. Основні напрями кредитної політики комерційних банків. / Т. Стубайло //Банківська справа –2009. – 31 с.
28. Тиркало P.І. Банківська справа: Навчальний посібник. / P.І Тиркало.–Тернопіль: Вид-во «Економічна думка», 2007 –219 с.
29. Формування кредитних відносин в умовах розвитку ринку // Наук. Вісник Нац. аграрного університету, Мироненко В.П. – 2006. – №111. – 415с.
30. Чайковський Я.Л. Напрямки вдосконалення аналізу кредитоспроможності позичальника комерційного банку./ Я.Л.Чайковський // Банківська справа. – 2005. – 369с.
31. Шелудько В.М. Фінансовий ринок: Навчальний посібник./ Шелудько В.М.– К., 2005. – 426 с.
32. Шелудько Н.М. Оздоровлення банківської системи / Н.М. Шелудько. [Електронний ресурс]. – Доступний з http://www.ukrslovo.org.ua/index.php? option=com_content&view=article &id=39:2009-05-20-15-34-22&catid=4: econom&Itemid=7.