Практика применения разных видов обеспечения банковского кредитования в РК

- частое  изменение юридического  адреса  места нахождения, номеров телефонов;

- длительное  отсутствие  контактов  с   руководством  и  сотрудниками  предприятия;

- просьбы   отсрочить  выплаты  по  ранее   пролонгированным  ссудам.

   Признаками  финансового  неблагополучия  заемщика  с  точки  зрения  кредитного  специалиста являются:

- нецелевое   использование  кредита;

- падение   оборотов  по  кредиту;

- проведение  кредитования  с  нарастающим   итогом (перекредитование);

- поступление   негативной  информации  о  заемщике;

- моральное   и  физическое  старение  залогового  имущества;

- ухудшение   финансового  состояния  гаранта   или  поручителя  заемщика;

- задержка  или  неполная  выплата  процентов   за  пользование  предоставленными  кредитными  средствами.

                          

3.2 Решение проблем обеспеченности кредита в банках Казахстана

 

      За  последние два года в Казахстане выросло количество проблемных кредитов. Сегодня многие заемщики, бравшие  кредиты, испытывают определенные трудности  в части выполнения своих обязательств. В финансовых институтах увеличился объем залоговой массы.

      Как указывается в сообщении Агентства  РК по регулированию и надзору  финансового рынка (АФН), размещенном  на сайте ведомства, доля безнадежных  кредитов в совокупном ссудном портфеле банков Казахстана в I полугодии 2009 года выросла в 5 раз. Согласно сообщению, в структуре кредитного портфеля банков с начала 2009 года доля стандартных кредитов снизилась с 43.3% до 31.7% по состоянию на 1 июля. При этом доля безнадежных кредитов увеличилась с 4.4% до 22.8%.

      Несмотря  на такие слабые стороны, как высокий  уровень кредитного риска и снижающееся  качество кредитного портфеля, ожидания в третьем квартале несколько  лучше и ситуация несколько возвращается к условиям четвертого квартала прошлого года.

      Мне кажется, что пока можно очень  осторожно говорить о возможном  оптимизме в этом вопросе. Что  касается ситуации, которая происходит из месяца в месяц, то следует отметить, что наибольший риск представляет сегмент  отрасли строительства. По-прежнему здесь самая большая доля просрочек и кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней, но здесь есть определенные надежды на то, что антикризисная программа правительства наконец заработает в области строительства. Второй сегмент, который вызывает большие опасения, это сегмент индивидуальной предпринимательской деятельности и сегмент кредитования физических лиц.

      Между тем неработающие кредиты за отчетный период увеличились в 4.2 раза, до 3.149 триллиона тенге, а их доля от кредитного портфеля составила 30.8% против 8.1% в начале текущего года.

      Один  из способов выхода из ситуации с проблемными  кредитами, заключается в рефинансировании кредита через другое лицо, которое  фактически выкупает квартиру проблемного  ипотечного заемщика, заложенную в  банке. Сделка в этом случае оформляется как сделка купли-продажи. При этом на нового человека выдается новый кредит, который идет в погашение обязательств первоначального заемщика. Далее новый клиент по этой ипотеке расплачивается с банком по новому графику погашения. Фактически для банка это выдача нового кредита, поэтому существуют определенные требования по достаточности дохода и обеспеченности кредита, которые должны быть соблюдены в отношении нового заемщика. Как правило, новый заемщик — покупатель квартиры — должен внести в банк первоначальный взнос, как минимум достаточный для погашения просроченной части кредита.

      В Темирбанке существует схема перевода долга на третье лицо с сохранением  имеющихся условий кредитования, к примеру, на родственников. Заемщик обращается в банк с ходатайством о переводе своего долга на третье лицо в случае, если нашел клиента на приобретение заложенной собственности. Данная схема может быть использована для перевода долга по обязательствам, обеспеченным залоговым имуществом. При этом условия кредитования, а именно ставка вознаграждения, срок пользования займом (остаток срока), валюта займа и др. остаются прежними, установленными при первоначальной выдаче кредита. Кстати, в этом случае все начисленные пени и штрафы вне зависимости от суммы и периода допущенных просроченных взносов автоматически отменяются.

      В АО «Банк ЦентрКредит», в текущей  ситуации банк не применяет схему  реализации квартир ниже залоговой  стоимости, которую в свое время  мы оценили. Учитывая, что недвижимость на 50% понизилась в цене, продавать нам ее сейчас нет смысла. Если же клиент банка долгое время не выполняет свои обязательства, квартира переходит в собственность кредитной организации. При необходимости финансисты занимаются ее реализацией. Есть два основных способа продажи данных квартир новым заемщикам: это предоставление залогового жилья в рассрочку по завышенным ценам на длительный срок (до 30 лет), но без банковских процентов. И второй способ — выдача жилья под беспроцентный кредит на 5—10 лет.

      В АО «Ипотечная организация «БТА Ипотека»,в первую очередь  компания, как и любая другая банковская организация, руководствуется законодательством Республики Казахстан. К нормативным актам, которые регулируют вопрос внесудебной реализации, относятся Гражданский кодекс РК и Закон "Об ипотеке недвижимого имущества". Причем в вопросах внесудебной реализации Закон "Об ипотеке недвижимого имущества" имеет приоритет над Гражданским кодексом, что зафиксировано в самом кодексе. Если нормы противоречат друг другу, то принимается та норма, которая предусмотрена в Законе "Об ипотеке". При возникновении задолженности у заемщика информация в первый же день просрочки поступает в специализированное отделение по работе с мелкими просрочниками. В течение 30 дней сотрудники этого подразделения должны выйти на связь с клиентом, уведомить о том, что имеется просрочка. Порой у заемщика возникает так называемая техническая просрочка — заплатил 100 тенге, недоплатил 2 тенге. В любом случае необходимо уведомить человека, что у него возникла недоплата и соответственно сообщить, куда он должен подойти, какую сумму доплатить и прочее. Если ситуация не решена в указанный срок, клиент признается проблемным и решением данного вопроса начинает заниматься уже отдел по работе с проблемными кредитами. В последующем в соответствии с законодательством готовится уведомление о невыполнении обязательств (оно должно быть обязательно зарегистрировано в уполномоченном органе). Уведомление вручается заемщику и залогодателю либо отправляется по почте. Срок с момента отправки уведомления — 30 дней, по истечении которых готовится уведомление о торгах. Этот 30-дневный период необходим для выработки какого-либо иного пути для решения проблемы, кроме внесудебной реализации: предоставление отсрочки, рассрочки платежа, замена залога на меньший, размен квартир, когда в залог выставляется меньшая квартира, а от реализации большей квартиры происходит частичное погашение. Схем решения проблемы очень много, рассматривать их можно достаточно долго. Главное, повторюсь, чтобы клиент не бегал от сотрудников. Существует мнение среди определенного числа заемщиков, что компания в обязательном порядке будет реализовывать его имущество. На самом деле нам самим это невыгодно. Однако в случае, если в течение 30-дневного срока проблема не была решена, то в соответствии с законодательством, а также в соответствии с требованиями уполномоченных органов мы обязаны зарегистрировать уведомление № 2 — уведомление о проведении торгов. В этом уведомлении указывается дата проведения торгов, размер невыполненного обязательства и так далее в соответствии с законодательством. Данное уведомление также регистрируется, вручается залогодателю и заемщику. После этого проводятся торги. Обязательным условием проведения торгов является размещение объявления о проведении торгов в СМИ, где указывается дата, описание имущества и прочее. Объявление в СМИ публикуется не менее чем за 10 дней до даты проведения торгов. Торги проводятся по общим правилам проведения торгов в соответствии с законодательством, либо по английскому, либо по голландскому методу проведения торгов. После реализации недвижимости на торгах все документы на данный объект передаются покупателю для последующей регистрации права собственности.

      Но  в любом случае банкиры не торопятся  лишать квартир своих клиентов. Вместо этого ищут пути для компромиссных решений: предоставляют различные виды реструктуризации, уменьшают выплаты, продлевают графики погашения ссуды.За последние два года в Казахстане выросло количество проблемных кредитов. Сегодня многие заемщики, бравшие кредиты, испытывают определенные трудности в части выполнения своих обязательств. В финансовых институтах увеличился объем залоговой массы.

      Как указывается в сообщении Агентства  РК по регулированию и надзору  финансового рынка (АФН), размещенном на сайте ведомства, доля безнадежных кредитов в совокупном ссудном портфеле банков Казахстана в I полугодии 2009 года выросла в 5 раз. Согласно сообщению, в структуре кредитного портфеля банков с начала 2009 года доля стандартных кредитов снизилась с 43.3% до 31.7% по состоянию на 1 июля. При этом доля безнадежных кредитов увеличилась с 4.4% до 22.8%.

      Несмотря  на такие слабые стороны, как высокий  уровень кредитного риска и снижающееся  качество кредитного портфеля, ожидания в третьем квартале несколько лучше и ситуация несколько возвращается к условиям четвертого квартала прошлого года.

 

Заключение

    Таким  образом, под  формой  обеспечения  возвратности  кредита  следует  понимать  конкретный  источник  получения  имеющегося  долга, юридическое  оформление  права  кредитора  на  его  использование, организацию  контроля  банка  за  достаточностью  и  приемлемостью  данного  источника.

    Если  механизм  погашения  ссуды,  его  закрепление  в  кредитных   договорах  является основной  предпосылкой  возврата  кредита, то  определение  форм  обеспечения  возврата  представляет  собой  гарантию  этого    возврата. Такая  гарантия  нужна  при  высокой  степени  риска  просрочки  платежа. Формы  обеспечения  возврата  кредита  гарантируют  кредитору  сохранность  и  мобильность  его  ссудного  фонда.

    По  мнению  банкиров  англо-американской  школы, необходимо иметь  три  «пояса  безопасности», защищающих  кредитора  от  невыполнения  заемщиком  кредитного  договора. «Первый  пояс» - это  поток  наличности, доход –главный  источник  погашения  кредита  заемщиком. « Второй  пояс» - это  активы, предлагаемые  заемщиком  в качестве  обеспечения  кредита. «Третий  пояс» связан  с  гарантиями, которые  дают  юридические  лица  в  качестве  обеспечения  кредита. 

Кредиторы  имеют  в  своем  распоряжении  самые  различные  способы  обеспечения  возврата  выданных  ссуд  такие как: залог, поручительство, гарантия, страхование  кредита, цессия.

   Какой   способ  следует  применить   на  практике, зависит  от  самых  разнообразных  факторов, в  том числе:

- правовой  обеспеченности  возможности   применения  конкретных  форм;

- наличие   предшествующего  опыта  у   кредитора  в  этой  области;

- возможности   привлечения квалифицированных   юристов, специализирующихся  на  определенных  формах  обеспечения;

- реальных  возможностей  кредитора  и  заемщика  и  др.

    Успешная  работа  по  предотвращению  просроченной  дебиторской  задолженности  зависит  от  владения  каждым   способом  решения  этой  проблемы, а  также  от  порядка  и  целесообразных  форм  их  применения.

 

Список  литературы:

 

               1. «Основы  банковской  деятельности» М. Стародубцев   2006г.

               2. «Банковское  дело» Г.С.Сейткасимов г. Алматы  1996г.

3. «Банковское  дело» Г.С.Сейткасимов г. Алматы  1998г.

4. «Банковское  дело» Г.С.Сейткасимов г. Алматы  2002г.

               5. «Банковское  дело» Н.Н. Хамитов  г. Алматы 2005г.

               6. «Банковское  кредитование» А.И. Ольшаный  г. Москва  1998г.

7. «Основы банковской деятельности (Банковское дело)» - Под ред. Тагирбекова К.Р. -М., Инфра-М, 2003 г., 718 с.

8. «Банковское  дело» Колесников В.И.  г. Москва  2000г.  

               9. Альбом  типовых  договоров (практическое  пособие по  гражданским   правоотношениям в Республики  Казахстан) В.И. Скала  г. Алматы  2001г.

               10. «Гражданский  Кодекс Республики  Казахстан» г. Алматы  2006г.

              

 

Приложение

ДОГОВОР ЗАЛОГА.

__  №____                                                                                  «_»______200_г.

                (наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство  о регистрации, дата и  номер, 

                        кем  зарегистрировано)

                именуемое в дальнейшем «Залогодатель», в лице _________________________,

                                                                                                           (должность, ф.и.о. лица подписавшего  договор)

действующего  на  основании __________________________________________

                                                   (устава, положения, доверенности №__от «__» ____200_г.)

и __________________________________________________________________

(наименование  юридического лица, резидентство, дата  создания, свидетельство о  регистрации, дата  и  номер, кем зарегистрировано или  ф.и.о. физического  лица, гражданство, резидентство, № и дата документа, удостоверяющего  личность)                

именуемое (ая, ый) в дальнейшем «Залогодержатель» заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет  договора.
0. Залогодатель  в  обеспечение  исполнения  своих  обязательств по  договору поставки №__ от  «__»___ 200_г.,заключенному  между  Залогодателем и Залогодержателем, передает  в  залог  Залогодержателю  товар  согласно  приложению 1 (далее имущество).
0. Стоимость  передаваемого  имущества  составляет ____________________

1.3. Указанное   в  приложении  1 имущество   принадлежит  Залогодателю  на  праве  собственности.

1.4. Залог   обеспечивает  требование  Залогодержателя   в  том  объеме, какое  оно  имеет  к  моменту  удовлетворения, в частности  процентов, неустойку, возмещение  убытков, причиненных  просрочкой исполнения, а также  возмещение  необходимых  расходов  Залогодержателя на  содержание  заложенной вещи  и  расходы  по  взысканию.

1.5. Существо, размер и срок  исполнения  обязательства, обеспеченного   залогом, определяется  приложением  2.

2. Права  и   обязанности  сторон.

2.1. Залогодатель:

2.1.1. В течение  __ дней  с  момента  вступления  настоящего  договора  в  силу,   обязан  передать  Залогодержателю  имущество  согласно  приложению 1. Передача  осуществляется  по  адресу: ___________________________________

При  передаче  имущества стороны  составляют  акт  приема – передачи, в  котором  указывают: наименование, количество и качество  имущества, стоимость имущества согласно п.1.2. настоящего  договора, наименование  и подписи сторон.