Повышение оценки кредитоспособности

     Доля  данных продуктов в общем кредитном  портфеле Банка составила 23,3%.

     Такие инструменты, как платежные гарантии, аккредитивы стэнд-бай, тендерные гарантии, а также гарантии в пользу таможенных и налоговых органов оказались наиболее востребованными продуктами документарного бизнеса. Общий объем гарантийных операций в 2007 году увеличился на 54%.

     На  сегодняшний день ЗАО «Райффайзенбанк» занимает одну из лидирующих позиций в банковском секторе в области финансирования коммерческой недвижимости. Клиентами Банка являются ведущие девелоперы Москвы и регионов, многолетнее сотрудничество с которыми позволяет реализовывать долгосрочные проекты по всей России.

     Диверсифицируя  свою деятельность, Райффайзенбанк постоянно расширяет cпектр предлагаемых услуг в области проектного финансирования. Наряду с финансированием офисной недвижимости, складов и торгово-развлекательных центров активно рассматриваются проекты в области логистических услуг, в различных отраслях промышленности, финансирование гостиничного бизнеса, а также финансирование и рефинансирование приобретения компанией оборудования с последующей передачей в лизинг.

     Показателем успешной стратегии Банка в данном сегменте является неизменный рост кредитного портфеля.

     Среди успешных проектов можно выделить:

     - Кредитная линия («строительный кредит») в размере 45 млн долларов США, открытая на 2 года для финансирования строительства, девелопмента бизнес-центра класса «А» в ЦАО г. Москвы.

     - Кредитная линия в размере 60 млн. долларов США, открытая сроком на 12,9 лет для реализации, строительства и дальнейшей продажи таунхаусов в многофункциональном жилом комплексе премиум-класса.

     - Кредитная линия в размере 54 млн. долларов США, предоставленная сроком до 10 лет для строительства, девелопмента бизнес-центра класса «А» в ЦАО г. Москвы.

     - Две кредитные линии: в размере 60 млн. долларов США на финансирование затрат, связанных со строительством и реализацией торгово-развлекательного центра в г. Москве, и в размере 2 200 млн. рублей для рефинансирования затрат, связанных со строительством центра.

     - Кредитная линия в размере 55 млн. долларов США, открытая сроком на 10 лет для рефинансирования существующих займов и финансирования строительства и девелопмента бизнес-центра, а также апартаментов.

     - Две кредитные линии: в размере 90 млн. долларов США на финансирование затрат, связанных со строительством бизнес-центра класса «А» в ЦАО г. Москвы, сроком на 1,5 года с опцией пролонгации на 8,5 лет, и в размере 60 млн. долларов США для финансирования затрат, связанных со строительством офисного комплекса класса «В».

     ЗАО «Райффайзенбанк» выделил развитие программ по финансированию среднего бизнеса в одно из стратегических направлений. В немалой степени этому способствовала наметившаяся тенденция к повышению прозрачности сектора среднего бизнеса в России. Среди новых продуктов стоит отметить квази-факторинг и коммерческую ипотеку.

     Объединение ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и  ОАО «ИМПЭКСБАНК» позволило существенно  расширить географию продаж. В 35 регионах были сертифицированы и работают специалисты по финансированию данных предприятий. Рост кредитного портфеля предприятиям среднего бизнеса составил около 170%. В 2007 году возросло число клиентов, размеры активов и показатели продаж которых позволили отнести их в категорию крупного бизнеса. Отрадно, что в немалой степени этому способствовало финансирование, предоставленное Группой Райффайзен.

     Кредитование  предприятий сегмента малого и микробизнеса относится к одному из стратегически важных направлений развития Райффайзенбанка. Весной 2007 года Банк предложил новую линейку кредитных продуктов для предпринимателей и предприятий малого бизнеса, разработанную в рамках стандартов Группы Райффайзен.

     Основное  внимание в продуктовой линейке  специалисты уделили срокам финансирования и качеству обслуживания клиентов. Перечень кредитных продуктов для предприятий малого бизнеса универсален и разработан с учетом потребностей заемщиков. Наряду с оказанием услуг расчетно-кассового обслуживания, гарантий и аккредитивов, ЗАО «Райффайзенбанк» предложил клиентам кредитную программу на пополнение оборотных и приобретение основных средств. К наиболее перспективным и востребованным конъюнктурой рынка относятся кредиты на инвестиционные цели и приобретение коммерческой недвижимости на сроки до 5 и 10 лет соответственно, а также оборотное финансирование на срок до 3 лет. Все предложенные продукты соответствуют европейским стандартам финансирования.

     Несмотря  на высокую конкуренцию на рынке  в области кредитования малого бизнеса, Банк не только сохранил, но и увеличил клиентскую базу. На конец 2007 года количество предприятий и предпринимателей – клиентов Банка, чья годовая выручка не превышает 290 млн. рублей, – достигло 46 000.

     Основным  сектором, из общей отраслевой структуры  кредитного портфеля малого бизнеса, является оптовая и розничная торговля – 70 % (рис.3).

     

     Рис.3.  Отраслевая структура  кредитного портфеля малого бизнеса 

     В связи с расширением спектра  предоставляемых услуг за истекший год произошел существенный рост ряда показателей: прирост пассивной части портфеля на конец 2007 года составил 53,9%, в свою очередь, показатель прироста комиссионного дохода составил 62,7%.

     Осуществляя планомерное развитие кредитной  программы для сегмента малого и  микробизнеса, Банк определил приоритетные направления в наступающем 2008 году: оптимизация внутрибанковских процессов с целью сокращения времени принятия решений, совершенствование и стандартизация продуктов, внедрение новых продуктов для клиентов сегмента «Микро», расширение точек присутствия Банка на территории России. 

3. Оценка кредитоспособности юридического лица - клиента банка

     За  время своей работы ЗАО «Райффайзенбанк» накопил значительный опыт кредитования ведущих российских предприятий. Это позволяет Банку максимально точно учитывать потребности своих корпоративных клиентов и предлагать им кредитные продукты, оптимальные как по срокам, так и по процентным ставкам. ЗАО «Райффайзенбанк» выдает кредиты в рублях , в том числе:

     «длинные» инвестиционные кредиты, которые могут быть направлены на пополнение и приобретение основных средств, модернизацию и реконструкцию производства;

     краткосрочные кредиты, позволяющие компаниям  управлять своей ликвидностью, пополнять  оборотные средства и закрывать  кассовые разрывы.

     кредиты в форме овердрафта – выдача кредита в пределах установленного лимита производится автоматически при недостатке или отсутствии денежных средств на расчетном (текущем) счете клиента в целях оплаты поступивших платежных документов.

     Система оценки кредитоспособности юридических лиц, принятая в ЗАО «Райффайзенбанк», выглядит следующим образом.

     На  основании бухгалтерского баланса  и отчета о прибылях и убытках  юридического лица путем группировки  активов и пассивов происходит составление  агрегированного, то есть совокупного, или, как его часто называют, суммарного баланса организации и сводной таблицы ее основных финансовых показателей. Баланс и отчет нужны для того, чтобы впоследствии вычислить важнейшие показатели организации, необходимые для составления рейтинга. Показателей несколько: ликвидность, рентабельность, финансовая устойчивость и оборачиваемость. Также стоит отметить, что оценка кредитоспособности осуществляется на основе единых методологических подходов в рамках комплексной системы анализа, управления и контроля рисков, включающей в себя сочетание качественной (экспертной) и количественной (статистической) оценки кредитного риска.

     Таким образом, исходя из данных бухгалтерской  отчетности банка и отчетов по движению денежных средств и о  прибылях и убытках, проведен комплексный анализ различных коэффициентов финансового состояния юридического лица – клиента ЗАО «Райффайзенбанк».

В таблице  3 представлена оценка финансовой устойчивости предприятия кредитора за отчетные периоды.

Таблица 3 – Оценка финансовой устойчивости

Наименование  показателя	Рекомендо-ванное значение	Фактическое значение			Отклонение  от рекомендованного значения
		2008г.	2009г.	2010г.	2008г.	2009г.	2010г.
концентрации  собственного капитала (автономии)	>50,0%	46,54%	50,19%	33,12%	3,46	-0,19	26,82
Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами	>50,0%	-68,04%	-27,69%	-101,84%	-118,04	-77,69	-151,84
Коэффициент маневренности собственных средств	>50,0%	-46,99%	-21,87%	-102,32%	-96,99	-71,87	-146,99
Коэффициент долгосрочного привлечения заемных средств	динамика	0,19%	0,07%	0,1%	-	-	-
Коэффициент соотношения заемных и собственных  средств (К4)	<70,0%	115,35%	99,59%	202,36%	55,35	29,59	132,36

 

     Проведя анализ показателей, представленных в  таблице 4, в совокупности с методикой оценки кредитоспособности заемщика «Райффайзенбанка» можно сделать следующие выводы:

     Положительные:

     -Заемщик банка имеет достаточно диверсифицированные денежные потоки

     -Банк ежегодно ужесточает требования к кредитной нагрузке

     Отрицательные:

     -Банк финансирует заемщика с реальным недостатком собственного капитала

     -Достаточно высокий риск кредитования предприятий в связи с их высокой долговой нагрузкой

     Банк  с одной стороны ужесточает требования, предъявляемые к заемщику, но в  тоже время ухудшается «качество» заемщика и как следствие – качество кредитного портфеля.

     Оценка  ликвидности представлена в таблице  4

Таблица 4 - Оценка ликвидности

Наименование  показателя	Рекомендова-нное значение	Фактическое значение			Отклонение  от рекомендованного значения
		2008г.	2009г.	2010г.	2008г.	2009г.	2010г.
Коэффициент текущей ликвидности  (К3)	>200%	59,61%	78,37%	49,57%	-148,39	-121,63	-150,43
Коэффициент быстрой ликвидности (К2)	>100%	36,65%	54,61%	32,09%	-63,35	-45,39	-67,91
Коэффициент абсолютной ликвидности (К1)	>20,0%	2,29%	0,28%	0%	-17,71	-19,72	-20