Повышение оценки кредитоспособности

Содержание

Введение………………………………………………………………………       3

1. Характеристика банка………………………...……..…………………
2. Организационная структура банка…..................................……………

3. Формирование и структура ресурсов банка………………………….....

     4. Анализ обслуживания и финансирования корпоративных клиентов …

Заключение……………………………………………………………………….

Список  литературы……………………………………………………………… 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование своих клиентов. Перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить кредитоспособность заемщика.

     Оценивая  кредитоспособность своих клиентов, банк ищет ответы на два главных  вопроса. Во-первых, как оценить перспективу  финансовой состоятельности заемщика, т.е. как убедиться в том, что у него будет возможность выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора. Во-вторых, как оценить степень готовности потенциального клиента выполнить указанные обязательства, т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему доверять. Оценить кредитоспособность заемщика адекватно – значит обоснованно и аргументировано ответить на оба указанных вопроса. Верное решение в отношении кредитования возможно только в том случае, когда сотрудники банка имеют возможность получить необходимую для анализа информацию и умеют грамотно обрабатывать и интерпретировать ее.

     Исходным  моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение банком возможности  заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им.

     Один  из основных способов избежания невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный  отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности. Изучение кредитоспособности осуществляется для качественной оценки заемщика до решения вопроса о выдаче кредита и его условиях, определение способности и готовности клиента вернуть взятые им в долг средства в соответствии с кредитным договором.

     Перед кредитными учреждениями постоянно  стоит задача выбора показателей  для определения способности  заемщика выполнить свои обязательства  по своевременному и полному возврату кредита.

     Сегодня эта проблема приобрела особую остроту, т.к. нестабильная экономическая ситуация в стране серьезным образом отразилась на деятельности коммерческих банков. Кредитная деятельность банков также  осложняется отсутствием у многих из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата.

     Прибыльность  и ликвидность банка во многом зависят от финансового состояния его клиентов. Снижение риска при совершении кредитных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности заемщиков, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита. Поэтому интерес к данной теме никогда не снизиться, а методики будут расширяться и дополняться. Проблема выбора показателей для оценки способности заемщика выполнять свои обязательства была актуальна во все периоды развития банковского дела и вошла в экономическую литературу как проблема определения кредитоспособности. Значение успешного решения этой задачи возрастает в связи с тем, что существуют ограничения в стремлении каждого современного банка к расширению клиентуры как предпосылки увеличения кредитных вложений и роста прибыли банка. Это побуждает банки к оптимизации состава своих клиентов, а для этого необходимо иметь четкие критерии и разработанную методику для определения финансового состояния и кредитоспособности заемщика. 
 

1. Характеристика банка.

 

     История банков Группы Райффайзен восходит к середине 19 века, когда появились первые кооперативы или кассы взаимопомощи, поддерживающие крестьян во время голода и экономических трудностей.

     Основоположником  Группы Райффайзен стал Фридрих Вильгельм Райффайзен (1818-1888). Будучи мэром нескольких деревень вестервальдского района в Германии в середине 19 века, он делал все возможное, чтобы облегчить страдания крестьян в борьбе за выживание, начав с создания благотворительных кооперативов.

     Однако  вскоре Ф. В. Райффайзен осознал, что христианские принципы благотворительности недостаточно эффективны, в то время как организованная взаимопомощь поможет достичь поставленной цели. В 1862 году он создал первый банковский кооператив в Анхаузене (Германия), который и стал прообразом банков Райффайзен.

     Первый  Райффайзенбанк открылся в Австрии в 1886 году, а через десять лет число банков в Австрии превысило 600.

     В настоящее время банковская Группа Райффайзен является крупнейшей банковской группой в Австрии, располагающей наиболее разветвленной филиальной сетью в стране и представляющей примерно четверть всего банковского бизнеса Австрии.

     Райффайзенбанк  работает в России с 1996 года и оказывает  полный спектр услуг частным и  корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте.

     ЗАО «Райффайзенбанк» является 100% дочерним банком австрийской банковской группы Райффайзен. Банк работает в России с 1996 года и оказывает полный спектр услуг частным и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте. Московское Главное Территориальное Управление Банка России (БИК ОПЕРУ Московского Главного Территориального Управления Банка России 044525700) осуществляет надзор за деятельностью Райффайзенбанка.

     В начале 2006 года Группа Райффайзен Интернациональ приобрела 100% акций ОАО «ИМПЭКСБАНК», в марте 2007 года было принято официальное решение о дате начала реорганизации ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия». В результате данного приобретения Группа Райффайзен Интернациональ стала крупнейшей банковской группой в России.

     Райффайзенбанк  является одним из самых надежных банков в России: Moody’s Interfax Rating Agency присвоило Банку долгосрочный кредитный  рейтинг по национальной шкале на уровне Aаa.ru и краткосрочный кредитный рейтинг — на уровне RUS-1. Moody`s Investors Service присвоил следующие рейтинги Райффайзенбанку: D — рейтинг финансовой устойчивости, Baa2 долгосрочный и Prime-2 краткосрочный рейтинги депозитов в иностранной валюте.

     Учредителями Райффайзенбанка в России являются:

• Raiffeisen Bank International AG (Райффайзен Банк Интернациональ) — 99,96718%
• Raiffeisen-Invest-Gesellschaft m.b.H. — 0,03282%

     Райффайзенбанк  является дочерней структурой Райффайзен Банк Интернациональ АГ.

     Райффайзен Банк Интернациональ является одним из основных провайдеров корпоративных и инвестиционно-банковских услуг в Австрии и ведущий универсальный банк в Центральной и Восточной Европе и управляет обширной сетью дочерних банков, лизинговых компаний и широким спектром провайдеров других специализированных финансовых услуг на 17 рынках. 56 000 сотрудников обслуживает порядка 15 миллионов клиентов в 3 000 отделениях. Райффайзен Банк Интернациональ является полностью консолидированной дочерней структурой компании Райффайзен Центральбанк Австрия АГ (РЦБ), владеющей порядка 78,5% обычных акций холдинга. Остальные акции находятся в свободном обращении на Венской фондовой бирже.

     ЗАО «Райффайзенбанк» занимает 9-е место по размеру активов по результатам 2011 года («Интерфакс-ЦЭА»). Согласно данным «Интерфакс-ЦЭА» ЗАО «Райффайзенбанк» находится на 5-м месте в России по объему частных депозитов и 7-м месте по объему кредитов для частных лиц по результатам 2011 года..  

     2. Организационная  структура банка. 

     Организационную структуру банка представим в следующем виде:

Бизнес-блоки
Инвестиционный  банк	Корпоративный банк	Розничный банк
		Розничный бизнес
		Потребительское кредитование
Операционные  блоки
Финансы	Операционный  блок	Административный  блок	Информационная  политика и связи с общественностью
Казначейство	Управление  рисками	Управление  комплаенса	Информационные  технологии
Маркетинг	Управление  персоналом	Внутренний  аудит	Юридическое управление
Служба  экономической безопасности

 

     В Банке существует три основных органа корпоративного управления: Общее собрание акционеров, Совет директоров и Правление.

     Согласно  уставу, Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком. К компетенции общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:

     –  внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Банка в новой редакции;

     –  реорганизация Банка;

     –  ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов;

     –  избрание членов Наблюдательного совета, досрочное прекращение их полномочий;

     –  определение количества, номинальной стоимости, категории  (типа) объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями;

     –  увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций;

     –  увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки;

     –  увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций по открытой подписке, если  количество дополнительно размещаемых по открытой подписке акций составляет более 25 процентов, ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

     –  увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций по открытой подписке, если количество дополнительно размещаемых по открытой подписке акций составляет менее 25 процентов, ранее размещенных Банком обыкновенных акций, и Наблюдательный совет  не принял решение об увеличении уставного капитала;

     –  уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также погашения приобретенных или выкупленных Банком акций;

     –  размещение посредством закрытой подписки или по открытой подписке облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции, составляющие более 25 процентов, ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

     –  избрание Президента, Председателя Правления Банка – единоличного исполнительного органа и досрочное прекращение его полномочий;

     –  избрание членов Ревизионной комиссии Банка и досрочное прекращение их полномочий;