Пластиковые карточки в системе расчетов

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие  препятствий и трудностей, а также  на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых  карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

С учетом вышеизложенного можно  сделать вывод о том, что пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Различаются двусторонние и многосторонние системы пластиковых карточек.

Двусторонние банковские пластиковые  карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут  использовать их для покупки товаров  в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые, как правило, возглавляют ассоциации банков-эмитентов банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, «Америкэн экспресс»), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, а также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

По функциональным характеристикам  различаются кредитные и дебетовые  карточки. Особую категорию составляют платежные карточки как разновидность  кредитных карточек.

При совершении операции держатель  карточки напрямую связывается с  эмитентом через терминал. Он вводит с помощью клавиатуры секретную  комбинацию цифр (так называемый ПИН - персональный идентификационный номер), что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Банк-эмитент, выпуская карточки и  гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями  торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек.

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные  системы:

· Visa;

· MasterCard;

· American Express;

· Diners Club.

Наибольшее количество эмитированных  карт в России, как и объем операций с их использованием, приходится на международные платежные системы  Visa и MasteгCard, что объясняется прежде всего развитой разветвленной инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы - «Золотая Корона», «СТБ КАРД», «Юнион Кард», ACCORD. В тоже время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным рынком.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается  достаточно быстрыми темпами и внушает  большие надежды.

СПИСОК НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г., №395-1. (В ред. ФЗ от 15 ноября 2010 г., с изм. от 07.02.2011г.). //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, №6, ст.492 
2. Положение ЦБ РФ «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03 октября 2002 г., № 2-П. (В ред. от 22.01.2008 г.             N 1964-У). // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410
3. Положение ЦБ РФ от 09.04.1998 г.,  №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 N 857-У).// "Вестник Банка России", от 15.04.1998 г., N 23
4. Банковское дело./Учебник для ВУЗов. 8-е изд. Под ред. П.А. Лаврушина. - М.: КноРус, 2009
5. Дик В.В. Кредитные карты и их использование./Учебник. - М.: Аудит, ЮНИТИ, 2007
6. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело./Учебное пособие. 8-е изд. - М.: Омега-Л, 2009
7. Завалев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент. - М.: ЮНИТИ, 2007
8. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. - М.: Инфра-М, Форум, 2007
9. Тедеев А.А. Банковское право. - М.: , Элит-2000, 2006
10. Финансы./ Учебное пособие для вузов. Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2002
11. Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах.//Открытые системы сегодня, 2005, № 2
12. Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. // Банковские услуги. 2006, № 5
13. РБК. Исследования рынков: marketing.rbc.ru.

¹Финансы : Учебное пособие для вузов / Под ред. Л.А. Дробозиной.- М.: ЮНИТИ, 2002, с.407-408

² Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах. // Открытые системы сегодня, 2005, № 2, с.1-7

³ Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. // Банковские услуги. 2006, № 5, с.2-28

⁴ Завалев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент. - М.: ЮНИТИ, 2007, с.368

⁵ Тедеев А.А. Банковское право. М.: , Элит-2000, 2006, с.164

⁶ Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. /Учебное пособие. 8-е изд. - М.: Омега-Л, 2009, с.188

⁷ Банковское дело. Учебник для ВУЗов (изд.8). /Под ред. П.А. Лаврушина. - М.: КноРус, 2009, с.252

⁸ Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. - М.: Инфра-М, Форум, 2007, с.156

⁹ РБК. Исследования рынков: marketing.rbc.ru.