Пластиковые карточки в системе расчетов

В 1968 г. ICA вступает в альянс с мексиканским Banco Nacional (г. Мехико), позже был сформирован союз с EUROCARD. Затем в платежную систему вступили первые японские участники. К концу 1970-х ICA уже имел в числе своих членов банки Австралии и нескольких стран Африки. Чтобы соответствовать обозначившейся тенденции к международному росту, ICA была переименована в MasterCard International. В 1980-х продолжилась «экспансия» в Азию и Латинскую Америку. В 1987 г. MasterCard стал первой платежной системой, банковские карты которой стали эмитироваться в Китайской Народной Республике. Следует заметить, что это было не только эффектным политическим, но и эффективным экономическим решением. К 1993 г. Китай стал второй страной в мире по объемам электронных безналичных расчетов с использованием банковских карт MasterCard.

В 1988 г. «Мастер  Кард интернэшнл» подписала историческое соглашение о сотрудничестве с «ЕВРОКАРД интернэшнл», переименованной впоследствии в «Европей интернэшнл». Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в Европейском регионе и других частях мира.

Соглашение  с «Мастер Кард» создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки» предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы  «Мастер Кард» принадлежит 50% акционерного капитала, компании «Маэстро интернэшнл», контролирующей всемирную систему электронных терминалов в торговых точках, работающих в автоматическим режиме.⁶

Наконец, «Мастер Кард» владеет 12,5% капитала «Европей интернэшнл» и 15% капитала «Европейской системы платежных услуг» (ЕСПУ) -- European Payment Systems Services -- EPSS. В свою очередь, «Европей интернэшнл» контролирует ЕСПУ, которая выполняет для «Европей» те же функции информационного обмена, что «Банкэт» для «Мастер Кард» (86% капитала), а также «Маэстро интернэшнл» (50% капитала). На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах, прочно занимая второе место по основным финансово-экономическим показателям среди международных платёжных систем расчетов с использованием банковских карт (вслед за Visa).

2.3 DINERS CLUB

Diners Club International (DCI) - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е - travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.⁷

Каждому держателю предоставляется набор  сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и  деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

Существует  два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При выпуске частной карточки необходима надежная система проверки клиента - его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карточек DCI постоянным клиентам соответствующего банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3000 долл. США).

В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится  «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и  отдыха, включая любого рода поддержку  в представительствах Diners Club International по всему миру. С 1995 г. представителем Diners Club International в Российской Федерации является Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Дайнерс Клаб».

В случае назначения сублицензиатом банк приобретает  следующие потенциальные выгоды. Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых  платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж. Банк приобретает право  на эмиссию надежной элитной международной  карты, как для корпоративных  клиентов, так и для физических лиц.

При этом банк самостоятельно определяет тип  карточки и режим расчетов с владельцами  карточки, то есть: рассчитывает лимиты расходования средств и депозитные суммы, привлекаемые с клиентов в  качестве гарантийного покрытия; устанавливает  сроки погашения клиентской задолженности  и определяет проценты по просроченной задолженности, которые полностью  удерживаются банком; устанавливает и начисляет соответствующий кредитный процент, который также удерживается банком в случае работы по кредитной схеме; устанавливает комиссию при открытии и ведении счетов СКС (специальных карточных счетов).

Имея  гарантированный пакет сервисных  услуг высокого класса, банк может удерживать часть взносов клиентов в виде вознаграждения от продажи карт. Он удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком. Приобретая право на эмиссию карточек, банк автоматически наделяется полномочиями распространять их через сеть своих банков-агентов, взаимоотношения с которыми устанавливает самостоятельно.⁸

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ  РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ

Экономисты называют пластиковую  карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции  в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых  карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых  карт в России приобретают в настоящее  время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования  платежных карт обоснованно рассматриваются  в качестве одного из важнейших индикаторов  уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать  карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных  рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных  карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям  по странам Европы. В немалой степени  это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг  особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым  главным ударом по рынку. Дефолты  системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского  рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные  системы, которые не смирились с  потерей капиталов в России, международные  страховые системы, торговые точки  и др.

По данным исследования компании AnalyticResearchGroup, более 90% от общего числа эмитированных банковских карт являются дебетовыми. В 2009 году их количество выросло на 5,6% и достигло 115,4 млн. Основной причиной преобладания дебетовых карт над другими видами является то, что становление российского рынка происходило в основном за счет реализации кредитными организациями «зарплатных проектов», в рамках которых они выдавались. Лидерство в этом сегменте за Сбербанком - только в 2008 году было выпущено почти 8 млн зарплатных карт. 

В 2009 году сохранялась тенденция  к увеличению количества кредитных  карт, однако темпы прироста были значительно  ниже, чем в предшествующие годы. Снижение темпов прироста объясняется  главным образом сокращением  кредитными организациями программ потребительского кредитования в условиях финансово-экономического кризиса  и роста риска невозврата кредитов.

Доля кредитных карт на рынке  колеблется в пределах 6,5-8% от общего количества эмитированных карт. Основной объем кредитных карт приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться за товар  при помощи карты.

Доля предоплаченных карт в общем  количестве эмитированных карт остается незначительной (1,6%), однако в 2009 году темпы  прироста их количества превышали темпы  прироста числа расчетных и кредитных  карт (233,0% против 5,6% у дебетовых и -7,5% у кредитных).

Велико и количество карт, выпущенных в рамках потребительского кредитования. Лидером данного сегмента является банк ВТБ 24 - в 2009 году выпущено более 1,7 млн. карт.

По данным на 1 октября 2010 года, количество банковских карт, эмитированных  Московским банком Сбербанка России, составило 6,04 млн. штук. Это на 29% больше, чем на 1 января 2010 года.  
Из общего количества эмитированных карт 2,9 млн. – личные дебетовые, их выпуск с начала года увеличился на 67%. Количество выпущенных кредитных карт к началу года выросло на 93% - до 187 тыс. штук, сообщает пресс-служба банка. 
Общий остаток денежных средств на счетах банковских карт на 1 октября составил 129,8 млрд. рублей.⁹

Рассматривая банковскую пластиковую  карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства  и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при  получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и  многое другое; для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению  с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в  лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная  государственная политика в отношении  рынка пластиковых карт, которая  предусматривала бы как законодательное  регулирование всего комплекса  отношений между участниками  рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных  решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой  нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается  тенденция перехода с магнитных  карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся  к числу наиболее доходных видов  банковской деятельности. В среднем  доход на единицу затрат в карточном  бизнесе выше, чем по другим видам  операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит  в том, что рынок развивается  в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а  за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.