Пластиковые деньги России: история и перспективы

     Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили  свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в  ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные  системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и  за рубежом создавалась целая  сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался  обслуживанием (процессингом) пластиковых  карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.

     Успех использования пластиковых денег объясним:

• они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;
• клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;
• заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;
• с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

     Основная  особенность платежных систем построенных  на пластиковых картах  состоит  в обслуживании розничного товарооборота  в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции. 

  1.2. Классификация пластиковых карт

    Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

    1. По материалу, из которого они  изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.              

  В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты.

    2. По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

    3. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

    4. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. 
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

    5. По категории клиентуры, на  которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• золотые карты;
• платиновые карты;

    Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

    Золотая карта (Gold) предназначена для состоятельных богатых клиентов.¹

    Платиновая  карта (Platinum) предназначена для людей, ведущих роскошный образ жизни и ценящих свое время, а также нуждающихся в привилегированном обслуживании.

    6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.

    7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их   обслуживанию.

    8.  По сфере использования:

• универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    

    9. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

    10. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

    11. По способу записи информации  на карту: 

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;  
• чип; 
• лазерная запись (оптические карты).²

    Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения  информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как   VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club³.

    Магнитные карточки нельзя считать идеальным  платежным средством, так как  они имеют множество недостатков:  

• плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
• отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
• необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;
• слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

    Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И  специалисты начали искать более  надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.  Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.⁴

    Смарт-карты  имеют различную емкость,  объем  памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы  позволяют  хранить в памяти такой карты, кроме  идентификационной информации, и стоимостные показатели.

    Пластиковые карты с микросхемами имеют более  высокую степень защиты от мошенничества  и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той  причине, что  такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб  от мошенничества с магнитными картами  в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение  о постепенном переходе на смарт-карты. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Пластиковые деньги России.
1. История возникновения пластиковых карт в России.

 

    Карты международных систем появились  в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными  компаниями и банками. В Советском  Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club  и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР  карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

    В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых денег были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками.

    Известно, что с конца 60-х гг. в нашей  стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в  качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными  ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

    Первым  советским эмитентом международных  карточек был Внешторгбанк, выпустивший  в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

    С конца 1988 года “Виза” начала принимать  в свои члены российские банки, в  числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный  коммерческий банк, получивший иностранную  банковскую лицензию,  начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску  карточек “Виза” начали осуществлять и другие банки. Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает  эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

      Заметным событием на рынке  карточек стало создание компании  «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

    Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

    К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.⁵