Пластиковые деньги России: история и перспективы

     Как видно по данным, в период с 1 января 2008 по 1 января 2010 года количество пластиковых  карт в обращении росло значительными  темпами. Наряду с количеством растет и дополнительный сервис, включаемый пластиковыми картами. Зарплатные карты стали включать в себя кредитный лимит. Но в большей степени это относится к кредитным картам.

      Доля пользователей пластиковых карт по сравнению с сентябрем 2010 года выросла почти на треть, с 31% в сентябре 2010 года до 40% в марте 2011 года. Помимо этого 3% опрошенных указали, что пользуются пластиковой дебетовой картой, оформленной лично, еще 3% респондентов отмечают, что являются пользователями кредитной карты. ¹ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     __________________

     ₁www.banki.ru 

Глава 4.Перспкетивы  пластиковых денег.

Что удобнее  использовать для расчётов, наличные деньги или банковскую карту? На этот вопрос нет однозначного ответа. Если в мегаполисах, теоретически, можно  чувствовать себя уверенно с кредиткой  в кармане, то «за МКАД» наличные деньги точно так же необходимы, как и раньше. И явного победителя в налично-безналичном споре пока не видно – ни у нас, ни за рубежом.

Многие  жители нашей страны уже активно  пользуются «пластикоми деньгами». Конечно, в большинстве своём это жители крупных городов. На конец первого полугодия 2009 года, в пользовании населения в России находилось 119,2 млн. банковских карт, 27,7 млн. из них приходятся на Москву и Московскую область, Санкт-Петербург и Ленинградская область -7,8 млн.¹

Сейчас, на большинстве предприятий выдают зарплату на дебетовые карточки, студенты на них получают стипендию, и даже молодым мамам пособие на ребёнка  перечисляют на карточный счёт. Наличные деньги в кассах, конечно, ещё выдают, но с каждым годом, как получателей, так и самих касс, становиться  всё меньше и меньше.

Банки, в свою очередь, активно продвигают кредитные программы. В любом  крупном супермаркете теперь можно  оформить заявку на получение кредитной  карты. Да и для выдачи обычных  кредитов проще использовать «пластик»  – банк сначала единовременно  перечисляет на карточку всю сумму  кредита, ну а клиент, погашая его, кладёт на свой карточный счёт ежемесячный  платёж, откуда банк его списывает  автоматически.

При этом потребность ходить в банк отпадает – счёт можно пополнить с помощью  банкомата.

____________

1www.ranking.ru

     2003 г. - это год старта активного  потребительского кредитования  в России... Кредитная карта - следующая  ступень развития потребительского  кредита после экспресс-кредитования  в таких областях, как торговля  электроникой, бытовой техникой  и спортивными товарами. На настоящий  момент средний объем потребительского  кредита составляет 15-20 тыс. руб.  или 500-700 долл. Во всех цивилизованных  странах, где хорошо развит  карточный рынок, такие кредиты  выдаются с помощью кредитных  карт на основе статистических  исследований, скоринга... В ближайшие время ситуация кардинальным образом изменится, так как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитов достаточна высока... Каких же карт будет больше, овердрафтных или револьверных? Тут различия идут по рискам. По мнению экономистов, револьверные карты будут популярны. Хотя однозначно предсказать невозможно. Это зависит от ситуации. Технически создать ту или иную карту достаточно просто. Все будет зависеть от того, что покажет статистика: на каких картах зарабатывается лучше, где риски меньше - тем путем и пойдет развитие...

     Ко-брэндовые проекты - это один из приоритетных путей развития пластиковых карт для "добровольных" клиентов. Человек приобретает такую карту не потому, что на нее начисляют зарплату, а с целью ее активного использования, с возможностью получать при этом какие-то преимущества в виде дисконтов, бонусов. Как правило, самые успешные ко-брендовые проекты делаются торговыми сетями... Но активное развитие дисконтных карт, которые выпускали практически все сети, постепенно идет на убыль. Сейчас в России практически все выдают дисконтные карты, и лояльность покупателей к этому продукту постепенно снижается. В этой связи в последнее время торговые сети приходят к мысли, что карточка должна быть не чисто дисконтной, а скорее бонусной и должна быть соединена с каким-то функционалом, желательно платежно-кредитным. В этом случае увеличивается покупательная способность клиентов, так как это связано с кредитными лимитами, которые банки готовы предоставить держателям таких карт.

     Для того чтобы успешно конкурировать  с международными платёжными системами  на равных, россиянам необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платёжной системы, уже  обсуждается более 10 лет. Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение  должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных от резкого роста  транзикаций, так и за счёт отказа от их дележа с международными платежными системами.

     Для россиян владение карточкой, принадлежащей  отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три  раза дешевле, чем международной. Банки  же помимо вступительных взносов  и ежегодных процентов, отчисляемых  в пользу МПС, вынуждены держать  депозиты на счетах в иностранных  банках, тем самым  отвлекая значительные средства из   своего оборота (объем  депозитов только по одной Visa оценивается в 150 млн долларов). В РСП требование к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска МПС обходится банку как минимум в 50-100 тыс. долларов, а российской системы – от 30 тыс. долларов.

     Доля операций, совершаемых с помощью платежных карточек, на сегодняшний день составляет около 21% от общего объема операций, совершенных с использованием различных платежных инструментов на территории РФ. Безусловным лидером являются переводы денежных средств по поручению физических лиц, которые занимают более 60% этого рынка. Два этих сегмента составляют подавляющую часть всех операций, совершаемых с использованием платежных инструментов. Такая ситуация характерна не только для российского рынка . За рубежом также основное внимание уделяется этим двум направлениям. По данным Центробанка, более 700 банков в России занимаются выпуском и обслуживанием пластиковых карточек. Это более 60% всех кредитных организаций, работающих в России. По состоянию на 1 июля 2008 г. в России насчитывалось более 111 млн выпущенных карточек,( а на конец первого полугодия 2009 года, в пользовании населения в России находилось 119,2) из них около 85% (96 млн) составляли карточки международных платежных систем. Примерно такую же долю карточки международных платежных систем занимают по объему проводимых с их помощью платежей. По количеству клиентов - физических лиц первое место удерживает система Visa Int. с более чем 49 млн клиентов - физических лиц, на втором месте - MasterCard, которая обслуживает более 40 млн клиентов. Среди российских платежных систем первое место удерживает "Золотая Корона", в которой обслуживается более 5,1 млн клиентов. Интересно, что по доле активных карточек российские системы опережают международные. Активными карточками в Банке России считают такие карточки, по которым в течение квартала была проведена хотя бы одна операция.¹

     В России в количественном выражении  безусловно наиболее популярны карты  категории Electron/Plus. Такую карту любой банк готов выдавать практически каждому обратившемуся. Риск по этой карте минимален, овердрафт практически невозможен. Если по категории Classic/Mass хотя бы минимальная проверка клиента необходима, то по Electron этого не надо делать. Карту Electron можно получить в момент обращения. Такие карты и в дальнейшем будут превалировать. 
 
 

_____________

₁ www.finans-m.ru 

Человек с невысоким  доходом, зарплатник, как правило, пользуется картами категории Visa Electron и Cirrus/Maestro. Люди с более высокими доходами, работники крупных предприятий, менеджеры среднего звена, те, кто ездит за границу, пользуются картами категории Classic/Mass. С ними проще получить визу, арендовать машину, забронировать гостиницу и авиабилет... За счет развития сегмента кредитных карт в 2010 г, давление на рынок выросло, в результате чего цена на кредиты упала. Вырос также объем платежей, соответственно вырос и сам рынок.

     Перспективы рынка карт в стране в целом  эксперты справедливо связывают  с доверием к банкам-эмитентам, с  устойчивостью банковской системы  в целом. В то же время, как московских, так и региональных банкиров беспокоит слабая законодательная база, регулирующая отношения в сфере пластиковых карт как отечественных, так и международных.

    Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

     Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

     Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

     Те  темпы роста, которые рынок демонстрирует  сейчас, будут сохраняться и развиваться  вместе с темпами экономического роста. Увеличение количества карт будет  достигать 100% в год, а обороты  по картам возрастать на 50-60%. Карточный  бизнес будет развиваться, если будет  расти потребительский рынок. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4.1Достоинства пластиковых денег.

        Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества.    

Для самого клиента неоспоримым преимуществом пластиковых денег можно назвать их компактность. Несколько копеек, как и миллион рублей, займет в бумажнике абсолютно одинаковый объём – 86 мм х 54 мм х 0,76 мм – именно этим размерам должна соответствовать карточка по стандарту ISO.

При пересечении  границы кредитка становится незаменимым  спутником путешественника –  во-первых, нет необходимости заявлять на таможне количество денег на карте  – «пластик» не является денежным средством, и потому не подлежит декларированию при пересечении границы Российской Федерации. Во-вторых, при получении  наличных или оплате покупок за рубежом  по банковской карте, конвертация в  валюту той страны, где вы находитесь, осуществляется по более выгодному, чем в обменных кассах курсу.

Также, во многих торговых точках, как в  России, так и за рубежом, при покупке  с помощью банковской карточки предоставляются  скидки. Если вдруг карточка, по каким  либо причинам утрачена, то в отличие  от наличных, есть возможность не потерять деньги. Просто позвонив в банк можно  заблокировать любые операции на карточном счёте, а те из них, что  были сделаны без вашего ведома, без введения пин-кода, можно оспорить.

С помощью  банковской карты через интернет можно совершать любые покупки, бронировать гостиницы, арендовать автомобили, совершать оперативные  переводы денег в любую точку  планеты, оплачивать любые услуги, в  том числе и коммунальные…

Для предприятий - расширение продаж и привлечение  новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

 «Внутренний  мир» пластиковой малютки, действительно,  очень богат. И с развитием  банковской инфраструктуры и  платёжных систем его границы  становятся всё шире. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение