Перспективы развития безналичных денежных расчетов

- необходимость изменения номинального ряда денежных знаков;

- необходимость улучшения параметров монеты;

- востребованность в обращении денежных знаков различных номиналов.

Результаты социологического исследования показали, что наиболее необходимыми для повседневных расходов номиналами банкнот являются сторуб-

левая купюра (81% опрошенного населения), пятидесятирублевая (69%), десятируб-

левая (58%) и банкнота номиналом 500 рублей (53%).

Среди монет наиболее активно используются монеты номиналом 10 рублей, 5 рублей, 2 рубля, 1 рубль.

Уровень их использования составил 97,0; 98,7; 98,4 и 98% соответственно.

Монеты номиналом 2 рубля и выше по своим массогабаритным характеристикам удобны при использовании в расчетах для 68% опрошенного населения. Вместе с тем 31% респондентов нашли эти монеты слишком большими и тяжелыми. Мало используются монеты номиналом 1 и 5 копеек (такой ответ дали 13,5 и 27,9% опрошенных соответственно). Коммерческие предприятия при формировании цен на товары и услуги предпочитают не учитывать монеты данного номинала, что подтверждается отсутствием сдачи при совершении покупок. Только  7,3% респондентов указали, что получают сдачу монетой номиналом 1 копейка, а 12,8% — номиналом 5 копеек. Большинство опрошенных стараются избавиться от монеты номиналом 1 копейка (82%) и 5 копеек (76%). Более 60% респондентов положительно ответили на вопрос о необходимости наличия в платежном обороте разменной монеты менее 1 рубля.

Большая часть опрошенного населения (84%) отмечает, что существующий в настоящее время номинальный ряд практически оптимален для ежедневных покупок. При этом абсолютное большинство респондентов высказали мнение, что при существующем уровне цен на товары и услуги монеты низких номиналов излишне присутствуют в платежном обороте. В частности, 91% опрошенных высказались против присутствия в наличном денежном обороте монеты номиналом 1 копейка, 83% — монеты номиналом 5 копеек, 50% монеты номиналом 10 копеек. Причем это мнение было высказано как жителями крупных и средних городов, так и сельской местности, представителями всех слоев населения: с разным уровнем доходов, родом занятий, потребительским статусом, разного пола и возраста.

В 2008 году в России, как и в предыдущие годы, самым востребованным безналичным платежным инструментом оставались кредитовые переводы. За год по платежам клиентов кредитных организаций (физических и юридических лиц, не являющихся кредитными организациями) и собственным платежам кредитных организаций в форме кредитовых переводов было осуществлено 2,0 млрд. трансакций на сумму 699,9 трлн. рублей. Несмотря на сокращение по сравнению с 2007 годом доли кредитовых переводов в общем количестве платежей, проведенных кредитными организациями, она оставалась значительной — 75,6%. По объему данный показатель увеличился до 96,1%. Количество и объем кредитовых переводов выросли на 12,1 и 7,0% соответственно. Невысокий прирост объема платежей данной категории был обусловлен уменьшением средней суммы трансакции c 375,3 до 358,3 тыс. рублей. В 2008 году не произошло каких-либо заметных изменений в структуре кредитовых переводов. По-прежнему основную роль в ней играли платежи с использованием платежных поручений, на долю которых приходилось около 60% от общего количества кредитовых переводов и 99,5% от их общего объема (в 2007 году — 58,0 и 99,6% соответственно). Количество и сумма платежей с использованием платежных поручений в российских рублях и иностранной валюте увеличились соответственно на 11,4 и 6,9% и за 2008 год составили более 1,1 млрд. трансакций на сумму 696,5 трлн. рублей. Из них на платежи, совершенные юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, приходилось 75,6% по количеству и 43,3% по объему; на собственные платежи кредитных организаций — 8,9 и 55,6%; на платежи физических лиц — 15,5 и 1,1%.

Кредитовые переводы оставались наиболее востребованным безналичным платежным инструментом.

Средний размер денежного перевода практически не изменился и составил 3,5 тыс. рублей. Основу составляли переводы в российских рублях — 98,3 и 88,6% от их общего количества и объема. На переводы в иностранной валюте приходилось лишь 1,7 и 11,4% соответственно. Физические лица осуществляли переводы без открытия банковского счета главным образом в целях оплаты услуг электросвязи, жилищно-коммунальных услуг, налогов, штрафов, услуг мобильной связи, телевидения. В 2008 году в структуре кредитовых переводов удельный вес платежей с использованием аккредитивов как по количеству, так и по объему платежей не превышал сотых долей процента. Вместе с тем, несмотря на незначительную долю, аккредитивы стали использоваться активнее. За год их количество и объем выросли в 1,2 и 2,1 раза и составили 51 тыс. платежей на сумму 493,8 млн. рублей. Из них 52,5 и 94,5% приходилось на платежи юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, 21,5 и 4,4% — на платежи физических лиц, 26,0 и 1,2% — на собственные платежи кредитных организаций. Средний размер платежа с использованием аккредитивов за 2008 год вырос в 1,8 раза и составил 9,7 млн. рублей. Сравнение с данными стран — членов Комитета по платежным и расчетным системам показывает, что в России кредитовые переводы являются наиболее активно используемым безналичным инструментом. Так, в 2008 году доля кредитовых переводов от общего количества безналичных платежей12 в России составляла 57,3%, в Швейцарии — 55,4%, в Бельгии — 42,2%, в Германии — 35,2%, в Италии — 30,6%, во Франции—17,1%. Вместе с тем по количеству кредитовых переводов в расчете на одного жителя (14,5) Россия отставала от указанных стран. В Швейцарии этот показатель составил 88,0 трансакции, в Бельгии — 86,8, в Германии — 68,5, во Франции — 42,1, в Италии —17,9 трансакции.

К числу наиболее динамично развивающихся в России безналичных платежных инструментов относятся банковские карты. На протяжении ряда лет наблюдались высокие темпы прироста платежей с их использованием. По сравнению с 2007 годом количество и объем платежей, совершенных держателями банковских карт на территории России и за ее пределами, увеличились на 47,8 и 78,6% соответственно и в 2008 году составили 524,7 млн. трансакций на сумму 1173,5 млрд. рублей. Значительные темпы прироста обусловили увеличение таких показателей, как количество и объем безналичных платежей с использованием банковских карт, приходящихся на одного жителя. В 2008 году на одного жителя приходилось 3,7 платежа на сумму 8,3 тыс. рублей (в 2007 году—2,5 платежа на сумму 4,6 тыс. рублей). Расширение кредитными организациями спектра платежных услуг с использованием банковских карт (оплата услуг посредством банкоматов, переводы «с карты на карту» и т.п.) оказало влияние на изменение структуры безналичных платежей. В 2008 году доля платежей с использованием банковских карт в общем количестве проведенных через кредитные организации платежей увеличилась по сравнению с 2007 годом на 4,1 процентного пункта и достигла 20,3%. Вместе с тем, поскольку операции совершаются в основном физическими лицами, доля безналичных платежей с использованием банковских карт в общей сумме платежей клиентов кредитных организаций и собственных платежей кредитных организаций практически не изменилась и была незначительной (0,2%).

В 2008 году кредитными организациями было проведено 34,0 тыс. платежей с использованием чеков на сумму 9,7 млрд. рублей. Их удельный вес в общем количестве и сумме платежей, проведенных в российских рублях и иностранной валюте, не превышал тысячных долей процента. Средний размер платежа составил 285,3 тыс. рублей.

Расширяется применение дистанционного банкинга. Так, безналичные розничные платежи физических лиц, проведенные по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитную организацию с использованием сети Интернет и мобильных телефонов, характеризовались наиболее высокими темпами прироста. Количество таких платежей в 2008 году увеличилось на 70,6% и составило 20,0 млн. трансакций, а объем вырос на 65,3% и составил 474,1 млрд. рублей[3].

3.1 Перспективы развития безналичных расчетов в РФ

В последнее десятилетие ХХ века произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на систему расчетов: от инфраструктуры, выполняющей чисто технические (механические) функции, до базового элемента экономики. Как следствие, вопросы организации системы расчетов стали предметом оживленной дискуссии во всех странах, в том числе в России, где происходят преобразования в этой сфере в направлении приближения к мировым стандартам. Во всем мире общепризнанным стал факт, что организация системы расчетов должна возводиться в ранг государственной политики. Это вытекает из характерных (сущностных) черт данной системы, последствий ее функционирования и необходимости обеспечения эффективности организации расчетов.

В развитых странах безналичные расчеты охватывают свыше 90% экономии-

ческого оборота. Состояние расчетов во многом определяет устойчивость функционирования денежной, финансовой и кредитной систем, а также рынков - товарного, денежного, валютного, фондового, драгоценных металлов. Вот почему во всех странах большое внимание уделяется таким основным элементам системы, как: субъекты, объекты, принципы организации, формы расчетов и способы платежа, платежные инструменты, виды обработки платежной информации, коммуникации перевода денег, риски в расчетах.

Главный организатор системы расчетов - банковская система, выступающая к тому же посредником в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Причем роль отдельных звеньев банковской системы в этом процессе неодинакова.

Коммерческие банки, генерирующие преобладающую часть платежных средств в народном хозяйстве, а именно безналичные деньги и, в существенной доле, - квазиденьги (срочные и сберегательные вклады), организуют и проводят расчеты в нефинансовом секторе как самом массовом и обширном, а также расчеты по поручению друг друга. Центральный банк играет ведущую роль в организации системы расчетов.

Прямо или косвенно система расчетов вовлекает в свою орбиту все население страны, все предприятия, организации, учреждения. Число субъектов расчетов достигает десятки миллионов, а в международных масштабах - миллиардах.

Поэтому для улучшения техники расчетов становится необходимой в рамках все страны идентификация участников расчетов в виде идентификационных номеров налогоплательщика (ИНН), банковских идентификационных кодов (БИКов) и т.п. Единообразная система идентификации и индексации адресатов бумажных документов или направляемых по электронным каналам связи сообщений является важным условием сокращения количества ошибок и задержек в их обработке. Весьма актуально разрабатывать стратегию и маркетинг в сфере оказания расчетных услуг, учитывающих особенности различных групп клиентов. В банковской практике это находит выражение в специфике расчетно-кассового обслуживания особо важных (VIP) клиентов, крупнейших корпораций, средних и мелких фирм, частных лиц с последующей классификацией их деятельности по отраслям, регионам и т.д. В то же время для обеспечения надежности системы, защиты интересов всех групп участников расчетов требуется надзор со стороны государственного органа, которым является центральный банк.

Расчеты характеризуются, с одной стороны, постоянством их проведения. Ни один вид других банковских услуг не оказывается столь постоянно, как расчетные: платежи совершаются, по сути, круглосуточно - ведь каждый хозяйствующий субъект инициирует и получает платежи. С другой стороны, расчеты отличаются большим разнообразием, во-первых, участвующих в них субъектов, о чем сказано выше, во-вторых, объектов расчетов, в-третьих, используемых платежных средств, в четверых, сумм платежей.

Постоянный характер предоставления расчетных услуг и обширная география платежей обусловливают необходимость соблюдения их надежности, безопасности, точности, своевременности, относительно невысокой стоимости, большой степени доверия между сторонами, участвующими в расчетах. Соблюдение этих требований достигается посредством создания широкой сети банков-корреспондентов на страновом и межстрановом уровнях. Поскольку все банки имеют счета в центральном банке, нередко становится экономичнее проводит расчеты именно через него, нежели расширять корреспондентскую сеть и рассредоточивать в последней свои ликвидные средства. Стабильность осуществления расчетов открывает большие возможности для моделирования систем, отвечающих потребностям разнообразных участников, а также для стандартизации системы, типизации и развития так называемых стандартизированных расчетных услуг.

В процессе расчетов деньги почти беспрепятственно циркулируют в разных видах (наличном и безналичном), на разных уровнях: в регионах, в отраслях, странах.

От состояния этой циркуляции, ее непрерывности зависит положения дел в экономике, особенно стабильность цен. Если наличные деньги, начало кругообороту, которых положил центральный банк, не вернулись в последний, а значит, и не завершили кругооборот, они образуют самостоятельное движение или в теневом секторе экономики, или у граждан. Последние обычно конвертируют национальную валюту в устойчивую иностранную, которая в основном перетекает в страны с высокой инфляцией, где и применяется в виде накоплений.

Серьезное воздействие на организацию системы расчетов оказывает размер осуществления платежей. В связи с их разнообразием, неравнозначностью, «отражением» в суммах платежей определенных сфер бизнеса и соответствующих участников расчетов (мелкие суммы - свидетельство небольшого бизнеса, крупные - наоборот) стало традицией во многих странах разделять расчеты по этому признаку на системы проведения крупных (оптовых) и мелких, низкостоимостных (розничных) платежей.

Крупные платежи относительно нерегулярны, составляют небольшой объем по количеству, но преимущественный по сумме в общей величине платежей и относятся к таким важнейшим оборотам на внутренних и международных рынках, как межбанковское кредитование, операции клиринговых палат, сделки с ценными бумагами и валютой, а также особо значительные операции предприятий и частных лиц. В странах «Группы десяти» переводы крупных сумм составляют от 75до 95% стоимостного объема межбанковского платежного оборота.

В 2011 - 2012 годах Банк России будет осуществлять мероприятия по совершенствованию платежной системы Российской Федерации в целях обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования, способствующего устойчивому развитию банковской системы и поддержанию макроэкономической стабильности.

Банк России продолжит работу по участию в совершенствовании законодательства, устанавливающего организационные и правовые основы платежной системы Российской Федерации, а также по формированию в норматив-

ной базе Банка России основных положений, определяющих функционирование

платежных систем.

С целью создания условий для развития платежной системы Российской Федерации, повышения эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами Банк России продолжит работу по модернизации платежных инструментов и совершенствованию правил осуществления платежей и переводов, денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики.

Основные мероприятия по совершенствованию платежной системы Банка России будут связаны с комплексным преобразованием существующей платежной системы в направлении централизации ее архитектуры, предусматривающей, прежде всего централизованное управление платежной системой и осуществление расчетов в рамках единого регламента, создание комплексной нормативной базы, что будет способствовать повышению прозрачности функционирования платежной системы, сокращению текущих издержек и снижению рисков, влияющих на функционирование всей банковской системы.