Перспективы развития банков в Республики Беларусь

       Первым по значимости ресурсом  для банков остаются средства физических лиц. На 1 сентября 2009 г. их доля в пассивах банков составила 22,1%. За январь-август средства привлеченные от физических лиц, увеличились на 26,3%.В среднем на одного жителя Республики Беларусь на 1 сентября 2009г. приходилось 1770 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 626 долл. США.

     Банковский  капитал за 5 месяцев текущего года увеличился на 8%(Рис. 2).

                          Рис. 2. Изменение банковского капитала. 

          Доля средств НБРБ  в обязательствах  банков за 8 месяцев 2009 года увеличилась  с 5,1% на 01.01.2009г. до 11,3% на 01.09.2009г., что объясняется расширением  рыночных инструментов, применяемых  для поддержания ликвидности банков в условиях экономической нестабильности. В то же время структура активов банка в целом остается стабильной (Рис. 3.). 

                        Рис. 3. Структура активов банков РБ. 

         Характеризуя современное состояние развития банковского сектора.  Нельзя обойти стороной воздействие на него глобального экономического кризиса. Несмотря на сложности, с которыми в 2008-2009гг. столкнулись белорусские банки.  Как и банки других стран СНГ, Центральной и Восточной Европы, состояние банковского сектора Республики Беларусь остается устойчивым. До настоящего времени банковский сектор достаточно успешно справлялся с внешними шоками, основные показатели эффективности банков оставались в приемлемых диапазонах.

         В настоящее время устойчивость банковского сектора в значительной степени определяется макроэкономическими и внешнеэкономическими факторами. Среди основных негативных тенденций функционирования банковского сектора необходимо отметить увеличение проблемных активов.

        Ограниченное прямое влияние  глобальных факторов нестабильности  на белорусские банки и своевременно  принятые Правительством и Национальным  банком Республики Беларусь меры  по рекапитализации государственных  банков, расширению предоставления  ликвидности банкам, ужесточению бюджетной политики, стабилизации  инфляционных  и девальвационных ожиданий населения, расширению внешнего финансирования макроэкономических дисбалансов способствовали сохранению финансовой и монетарной стабильности. Кроме того, в республике разрабатываются и по мере необходимости  применяются дополнительные меры, направленные на улучшение условий функционирования и укрепление банковского сектора. В частности проводится работа по следующим направлениям:

          - ужесточение подходов к оценке рисков банковской деятельности и достаточности нормативного капитала банков,

          - совершенствование подходов к  созданию резервов на покрытие  возможных убытков.

         Ожидается, что деятельность банков  будет сосредоточена на снижении кредитного и иных рисков, привлечения средств населения на долгосрочной основе, усиления финансовой дисциплины, а также активизации привлечения иностранного капитала.

          Реализация органами государственного  управления и банками указанных  мер будет способствовать повышению устойчивости и эффективности работы банковского сектора, ускорению его адаптации к неблагоприятным внешним факторам.

      Рыночной экономике присущи динамизм и высокая степень неопределенности, поэтому фактор риска – неотъемлемый атрибут функционирования рынка. Риск является оценкой потенциальных потерь, которые может понести банк. Одним из аналитических инструментов, призванных обеспечить оценку потенциальных потерь банка в случае возможных спадов в экономике, является стресс-тестирование.

      Значимость оценки риска заключается  в возможности, во-первых, прогнозировать  в определенной степени наступления  рискового события, во-вторых, заблаговременно  принимать необходимые меры к  снижению размера возможных неблагоприятных  последствий.

      Актуальность изучения факторов  риска связана с нестабильным  состоянием международных финансовых  рынков, неполнотой исследований 

в данной области, открывающимися возможностями  для использования методов оценки финансовых рисков в экономике.

        Основная причина управления финансовыми рисками заключается в том, что, не измеряя и не управляя ими, финансовые учреждения могут потерять значительную часть своего капитала или обанкротиться.

        Стресс-тестирование – проверка  потенциального влияния на финансовое состояние банка ряда заданных изменений в факторах риска, вызванных исключительными, но вероятными событиями.

        Осуществляется стресс-тестирование  с применением экономико-математических  методов и эконометрических моделей.

        В рамках данной методологии банк должен учитывать ряд факторов, которые могут вызвать убытки в портфеле активов, либо предельно усложнить управление его рисками. Данные факторы включают в себя различные компоненты рыночного, кредитного рисков и риска ликвидности.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ. 
 

    Мы  видим, что банки играют очень  важную роль в экономике.  Поэтому  именно с налаживания нормально  функционирующей банковской системы  нужно начинать решение проблем, сложившихся у нас в стране.  В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным  ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники,  которые не имеют специального образования.  Это приводит  к неудовлетворительной  работе  банков   и стремлению  их  просто  быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям,  даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я  считаю,  что  необходимо упорядочить работу банков,  увеличить контроль за их  деятельностью.

    Мы  имеем достаточно сильную степень  вмешательства государства в  экономику. Мы ощущаем недостаток стратегического планирования, прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

    В качестве оправдания такого положения  дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых  нет в достаточном размере  ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства. Можно также  аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы. Таких как, например Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

    Вместе  с тем пути выхода из данного положения  есть.

    Прежде  всего, необходимо объединить имеющиеся  в стране внутренние накопления в  виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.

    Необходимо  использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и  медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг (в том числе, корпоративных, товаров длительного пользования и т.п.).

    Кроме Банка развития, возможно подключения  к этой системе других долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки.

    Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных  инвесторов является развитие финансового  лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия, особенно в сфере АПК, не в состоянии  оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.

    На  основе финансового лизинга можно  отчасти разрешить обострившуюся  проблему недостатка валютоокупаемых  инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом идея создания фонда поддержки инвестиций заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке Банком развития такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его ресурсов.

    Стремление  воздействовать на негативные явления  в экономике административным путем  приводит к чрезмерной регламентации. В результате порождается путаница, а в некоторых случаях создаются вообще тупиковые ситуации, требующие очередных разъяснений.

    Из  долгов, не доводя дела до банкротства, можно выйти, только продолжая работу, хотя бы на уровне простого воспроизводства, или взяв средства со стороны. В этом должен быть заинтересован и сам кредитор, иначе он может вообще не получить своих средств.

    Чтобы работать, субъекту хозяйствования надо в первую очередь рассчитываться с теми поставщиками, которые обеспечивают его производственный процесс. Источником же погашения задолженности при простом воспроизводстве может быть только прибыль. В лучшем случае доля затрат с учетом фонда оплаты труда и текущих налогов составляет около 80% от цены товара (услуги). Поэтому, если на средства субъекта хозяйствования смотреть не с точки зрения "обшей кучи", а по их составу и размещению, то становится очевидной экономическая несостоятельность и пагубность заложенного 10-процентного размера внеочередных платежей, который уничтожает оборотные средства. Ведь после того как субъект хозяйствования рассчитается по долгам, он практически не способен работать дальше в нормальном режиме из-за отсутствия оборотных средств.

    Следовательно, можно сделать вывод, что кризис неплатежей, задержки по выплате зарплаты имеют законодательное подкрепление.

    Решить  эти вопросы без лишних согласований и проблем удобнее следующим  образом. Поскольку есть разрешение Президента, то все субъекты хозяйствования, без чьих-либо дополнительных разрешений, должны иметь право на расчеты наличными средствами из выручки или полученными от учредителя. Кроме того, надо ввести норму, что при покупке материальных ценностей за наличный расчет для отчета должен прилагаться только документ установленной формы, подтверждающий оплату, а для приходования материальных ценностей по номенклатуре и стоимости покупатель сам заполняет свои бланки накладных. Когда-то же хватало одного авансового отчета. И не надо здесь бояться криминала, т.к. на затраты будет списываться в любом случае вся сумма чека и государству ни к чему усложнять контроль за мелкой номенклатурой.

    Банковская  тайна всегда рассматривается в качестве одной из гарантий защиты инвесторов, способствующей перемещению денег из теневого в легальный оборот. И дело не в желании клиентов с помощью банковской тайны скрыть незаконно полученные доходы. По этому поводу можно заметить, что подобные лица вряд ли будут открыто размещать их в банках. Поэтому смысл банковской тайны проявляется в стремлении клиентов, открыто доверивших свои деньги банкам, обеспечить конфиденциальность и безопасность ведения своих операций, защиту от возможных преступных посягательств. А поэтому степень доверия к банковской системе, и, следовательно, ее стабильность, во многом зависят от надежности банковской тайны. В силу Банковского кодекса не подлежат разглашению и являются банковской тайной сведения о счетах и вкладах, в том числе сведения о наличии счета в данном банке, его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах, а равно сведения о конкретных сделках, об операциях по счетам и вкладам, а также имуществе, находящемся на хранении в банке. Наше законодательство базируется на узком понятии банковской тайны (объем сведений о клиенте, которые банк должен сохранять в тайне, определен достаточно четко).