Привлеченные
средства коммерческого
банка (часть 2)
Недепозитными ресурсами как правило
пользуются только крупные банки. Операцию
покупки недепозитных ресурсов называют
операциями оптового характера, так как
как правило покупаются они большими суммами.
Современной
состояние банковской системы и
банковская практика характеризуются
широким спектром депозитов, которые
предлагаются клиентам. Конечно это объясняется
тем, что в условиях жесткой конкуренции
и высокой сигментации рынка банковского
продукта, все коммерческие банки стремятся
наиболее полно удовлетворить спрос клиента.
Заключение в письменной форме договора
банковского обслуживания является обязательным
условием совершением сделки.
Средства,
которые были привлечены банком можно
классифицировать по следующим критериям:
сроки, виды заключаемых договоров, категории
вкладчиков, условия внесения и изъятия
средств, возможность получить льготы
по срочным операциям банка и т.д.
Привлеченные
средства коммерческого
банка (часть 3)
Особенностью средств на расчетных
и текущих счетов банка является их высокая
ликвидность. Денежные средства на данные
счета могут быть зачислены или сняты
по мере поступления или востребования
владельцами данных счетов. Для этой группы
средств привлеченных банком отличительными
особенностями являются:
- взнос
и снятие наличности осуществляется в
любое время по требованию клиента без
каких-либо ограничений.
- владелец
счета обязательно должен уплачивать
банку комиссию,которая определена как
ежемесячный процент или как процент с
дебетового оборота
- коммерческий
банк за хранение денежных средств на
счетах устанавливает невысокие процентные
ставки
В зависимости
от того срока, на который был заключен
договор различают депозиты до востребования,
срочные депозиты и сберегательные
вклады.
Депозиты
до востребования открываются всем
клиентам банка, если не указан конкретный
срок снятия наличных средств.
Привлеченные
средства коммерческого
банка (часть 4)
Срочные депозиты — все денежные
средства юридических и физических
лиц, внесенные на определенные сроки.
Сроки закрепляются в конкретных
договорах банковского обслуживания.
Также с физическими лицами банки
могут заключать договора сберегательного
вклада на неопределенный срок. В отечественной
практике особенностью заключения договоров
срочного характера является то, что
средства по ним согласно ГК РФ могут
быть сняты досрочно, ранее установленного
срока.
Как
правило по срочным депозитам выплачиваются
повышенные проценты, которые напрямую
зависят от сроков и тела депозита.
Стоит
отметить, что срочные депозиты являются
наиболее стабильным ресурсом банка, а
это в свою очередь позволяет
банкам осуществлять кредитование на
средне- и долгосрочные периоды.
Привлеченные
средства коммерческого
банка (часть 5)
Таким образом, срочный депозит имеет
фиксированный срок, конкретный процент
и момент досрочного изъятия строго
регламентирован банковским договором.
Сберегательные
вклады в российской банковской практике
возможно открыть только физическим лицам.
Уплачиваемые по сберегательным вкладам
проценты как правило ниже, чем по срочным
депозитам.
Имеются
различные виды сберегательных депозитов:
выигрышные, целевые, с предварительным
уведомлением об изъятии, срочные с
дополнительными взносами, срочные
и т.д. Для банков и экономики
страны крайне важны сберегательные
депозиты, так как с помощью
них мобилизуются нерабочие деньги
населения и превращаются в производственный
капитал.
Привлеченные
средства коммерческого
банка (часть 6)
Неснижаемый остаток средств на
текущих и расчетных счетах, а
также депозитов до востребования
рассчитывают по формуле:
Но=Оср/К*100%
Но-неснижаемый
остаток
Оср-средний
остаток на счетах за расчетный период
К-кредитовый
оборот по расчетным, текущим и счетам
до востребования.
С помощью
показателя Но всегда можно вычислить
постоянную неснижаемую долю средств
клиентов коммерческого банка, которую
можно будет использовать в долгосрочных
целях.
Чтобы
оценить стабильность вкладов населения
и стабильность срочных депозитов
можно рассчитать такие показатели
как срок хранения и уровень оседания
денежных средств на счетах.
Средний
срок хранения денежных средств определяют
по следующей формуле:
Сд
= Оср/В*Д
Сд
= средний срок хранения денежных средств
Оср
= средний остаток вкладов
В =
дебетовый оборот или оборот по выдаче
вкладов
Д =
количество дней в рассчитываемом периоде
Показатель
Сд позволяет дать оценку возможности
использования денежных средств банка
на соответствующий срок.
Привлеченные
средства коммерческого
банка (часть 7)
Уровень оседания средств, которые
посткпили во вклады коммерческого банка
определяют по формуле:
Уо
= (Ок-Он)/П*100%
Уо-уровень
оседания средств во вкладах
Ок-остаток
вкладов на конец рассчитываемого периода
Он-остаток
вкладов на начало рассчитываемого периода
П-поступление
средств во вклады
Банк
стремится повысить уровень оседания
вкладов, тем самым увеличить
ресурсную базу. Увеличение данного
показателя свидетельствует о превышении
поступления вкладов, на их оттоком.
Нулевое же значение говорит о неизменности
вкладов.
Привлеченные
средства коммерческого
банка (часть 8)
Как правило, в международной практике
привлеченные средства клиентов принято
делить на основные депозиты и непостоянные
вклады. Безусловно к основным, депозитам
— тем вкладам, которые постоянны и мала
вероятность их оттока из банка, относят:
- остатки
на текущих и расчетных счетах
- все депозиты
до востребования
- сберегательные
счета
- срочные
депозиты небольшого номинала
- депозитные
сертификаты до 100 тыс. дол.
К недепозитным
способам привлечения денежных средств:
- эмиссия
собственных ценных бумаг
- займы
на денежном рынке
- получение
ссуд у центрального банка
Привлеченные
средства коммерческого
банка (часть 9)
В Российской Федерации все коммерческие
банки с целью привлечения
денежных средств могут выпускать
ценный бумаги: депозитные и сберегательные
сертификаты, облигации, акции, простые
финансовые векселя.
Путем
выпуска акций банк пополняет
свою ресурсную базу. Вновь создаваемые
банки выпускают обыкновенные акции,
банки работающие на рынке не первый год
могут выпускать обыкновенные и привилегированные
акции.
Также
инструментом привлечения денежных
средств является межбанковский
рынок кредитов или операций РЕПО.
Предоставление
кредитов на данном рынке производится
в разовом порядке и в форме
открытия кредитной линии на определенный
банк.
Также
коммерческие банки всегда могут
прибегнуть к кредитованию со стороны
Банка России, но только в случае
если все рекомендации гос банка исполняются
в полной мере. Банк России предоставляет
следующие виды кредитов: овернайт, ломбардные
на основе генерального соглашения, овернайт.
Привлеченные
средства коммерческого
банка (часть 10)
В мировой банковской практике широкое
развитие получают следующие недепозитные
источники ресурсов:
- получение
займов на межбанковском рынке
- получение
займов на рынке евродолларов
- учет векселей
и получение ссуд у центрального банка
- продажа
банковских акцептов
- выпуск
капитальных нот и облигаций
Все
эти операции приводят к увеличению
ликвидности со стороны банка.
Получение
займов на межбанковском рынке.
В истории
банковского дела рынок займов на
межбанковском рынке получил
название федеральные резервные
фонды. Данные фонды не что иное как
депозиты коммерческих банков, но хранятся
они на счетах центральных банков государств,
а также в федеральных резервных банках.
В случае, если у коммерческого банка на
своих счетах достаточно депозитарных
средств согласно нормативам ЦБ, то эти
банки могут предоставить в кредит избыточные
средства, хранящиеся на резервных счетах.
Таким образом банк получает коммерческую
прибыль, так как средства предоставляются
под определенный процент, а банк кредитор
имеет возможность увеличить свою ликвидность.
В США
большая часть операций данного
характера заключается на очень
короткий срок, как правило на один
календарный день.
Привлеченные
средства коммерческого
банка (чвсть 11)
Соглашение о покупке ценных бумаг.
Соглашение
о покупке ценных бумаг с обратным
выкупом(РЕПО)представляет собой вид краткосрочного
займа под обеспечение ценными бумагами,
как правило это казначейские обязательства.
Обязательным условием данной сделки
является обязательство банка выкупить
данные бумаги по заранее оговоренной
цене. Ценные бумаги по данному виду сделки
размещаются с залоговой маржой от 1% до
3% от рыночной цены.
Учет
векселей и получение ссуд у центрального
банка.
Данный
инструмент используется как правило
коммерческими банками в условиях сильных
сезонных колебаний в структуре ресурсной
базы или в моменты возникновения чрезвычайных
обстоятельств.
Привлеченные
средства коммерческого
банка (часть 12)
Займы на рынке евродолларов.
Займы
на рынке евродолларов — это еще
один способ привлечения ресурсов,
который доступен крупным коммерческим
банкам, которые могут иметь или
не иметь заграничные филиалы. Евродоллары
— вклады,которые выражены в долларах
США, но находятся они за пределами Америки.
Главный евродолларовый рынок находится
в Лондоне.
Крупные
коммерческие банки преследуя цели увеличить
ресурсную базу и капитал, могут выпускать
такие долговые обязательства как: капитальные
ноты и облигации. |