Отчет по практике в ЗАО «Русский стандарт»

 

Структура доходов Банка  напрямую связана с его основными  направлениями деятельности и существенно не зависит от операций на финансовых рынках. Основную долю в доходах Банка составляют доходы, полученные по операциям потребительского кредитования и кредитования путем выпуска банковских карт. Доля доходов, получаемых от этих операций, в общих доходах за 2011 год (за исключением восстановления резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам, а также доходов от переоценки счетов в иностранной валюте) составила около 89,0%.

Таким образом, рентабельность Банка зависит, в основном, от количественных и качественных показателей портфелей потребительских кредитов и кредитов, предоставленных по банковским картам.

По итогам анализа результативности деятельности за 2010-2011 годы можно сделать  вывод, что банк наращивает экономический потенциал.

Тем роста доходов выше темпа  роста расходов, а соответственно увеличивается прибыль организации.

Динамика доходов, расходов и прибыли  представлена на рисунке 2.1.

 

Рисунок 2.1. Динамика результирующих показателей деятельности Банка

Объем ссудной и приравненной к  ней задолженности (включая межбанковские  кредиты) на 01 января 2012 года составил – 127 583 023 тыс. руб., по состоянию на 01 января 2011 года – 97 058 659 тыс. руб.; прирост за год составил 30 524 364 тыс. руб. (31,45%).

Объем просроченной задолженности  увеличился с 15 125 373 тыс. руб. на 01 января 2011 года до 15 828 424 тыс. руб. на 01 января 2012 года; то есть увеличился на 703 051 тыс. руб. (4,65%).Доля просроченной задолженности в общем объеме ссудной и приравненной к ней задолженности за 2011 год снизилась с 15,58% до 12,41%.

Объем сформированного резерва  на возможные потери по ссудам снизился с 16 949 319 тыс. руб. (на 01 января 2011 года) до 13 813 741 тыс. руб. (на 01 января 2012 года); то есть на 3 135 578 тыс. руб. (18,50%).

Средний процент резервирования по ссудной и приравненной к ней  задолженности за год уменьшился с 17,46% до 10,83%.

Ниже представлена информация по ссудной  и приравненной к ней задолженности  с просроченными сроками погашения:

(в тысячах российских  рублей)

01.01.2012

Просроченная задолженность

- с задержкой платежа менее  30 дней 2 854 544

- с задержкой платежа от 31 до 90 дней 1 503 520

- с задержкой платежа от 91 до 180 дней 1 648 098

- с задержкой платежа свыше  180 дней 9 822 262

Итого просроченной задолженности 15 828 424

За вычетом резерва  под обесценение 11 621 589

Итого 4 206 835

Существующая в Банке  система управления среднесрочной  и долгосрочной ликвидностью позволяет надежно определять «разрывы» между входящими и исходящими денежными потоками в будущих временных периодах и своевременно принимать решения, направленные на компенсацию недостатка ликвидных активов, в случае его возможного возникновения. При оценке риска ликвидности Банк использует консервативный подход, основанный на сценарном анализе и выражающийся в предположении о наиболее раннем наступлении сроков исполнения обязательств по заключенным соглашениям и наиболее позднем – требований.

Результатом сбалансированного  подхода Банка к управлению ликвидностью является поддержание способности беспрепятственно исполнять все принятые обязательства в любой момент времени и выполнять все нормативы ликвидности Банка России.

- Норматив мгновенной  ликвидности (Н2), который рассчитывается как соотношение высоколиквидных активов и обязательств до востребования. На 01 января 2012 года данный коэффициент составил 41,4 (на 01 января 2011 года: 50,4).

- Норматив текущей ликвидности  (Н3), который рассчитывается как  соотношение ликвидных активов и обязательств со сроком погашения в течение 30 календарных дней. На 01 января 2012 года данный коэффициент составил 117,9 (на 01 января 2011 года: 90,5).

- Норматив долгосрочной  ликвидности (Н4), который рассчитывается как соотношение активов со сроком погашения более одного года и собственных средств (капитала) и обязательств с оставшимся сроком до даты погашения более одного года. На 01 января 2012 года данный коэффициент составил 30,4 (на 01 января 2011 года: 22,3).

Казначейство Банка контролирует ежедневную позицию по ликвидности. Казначейство также обеспечивает наличие у Банка адекватного портфеля краткосрочных ликвидных активов, в основном состоящего из краткосрочных ликвидных торговых ценных бумаг, депозитов в банках и прочих межбанковских инструментов, для поддержания достаточного уровня ликвидности в целом по Банку.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Депозитные продукты. Эквайринг. Денежные переводы. Пластиковые карты

 

Пластиковые карты

ЗАО Русский Стандарт, наряду с другими направлениями своей деятельности, занимается  выпуском, выдачей и обслуживанием пластиковых банковских карт. Такая деятельность является одной из основных и востребованных среди населения страны. Целый ряд проектов работает для клиентов, получающих свою заработную плату через карту банка.

Удобство таких карт состоит  в том, что они экономят время. Русский Стандарт избавляет своих клиентов от такой участи, заботясь не только об их времени, но и нервах. Затем, возможность снятия денег через банкомат не ограничивается временем суток или днем недели – как известно, эти банковские установки работают без перерывов, и их количество постоянно увеличивается. Да и снимать деньги для того, чтобы совершать покупки в магазинах, вовсе не обязательно – списание денег с карты происходит безналичным путем через терминал.  Карту зарплатного проекта сотрудник получает согласно договору, который заключили Банк и организация.

Денежные переводы

Среди наиболее востребованных клиентами Русского Стандарта услуг является перевод денежных средств. Он может осуществляться как на территории России, так и в странах дальнего и ближнего зарубежья. Сейчас для осуществления такого перевода совсем не обязательно использовать наличные – операция происходит путем списания денег  с банковского счета отправителя. Спустя определенное время средства зачисляются на банковскую карту получателя.

Наиболее частые ситуации, когда происходят такого рода переводы – это оплата товаров, при покупке  их или каких-либо услуг через  интернет; при получении пенсии; для получения начисленных процентов по банковским вкладам; в случаях перевода наличных средств на свое имя; при заключении различных видов договоров, в которых оговаривается получение задатка.

Переводы на карту Русского Стандарта осуществляются в российских рублях, в евро и долларах США. Уже в течение определенного времени в нашей стране перевод на карту есть единственным способом перевести иностранную валюту на территорию России.

Бесспорное преимущество таких переводов заключается  и в отсутствии каких-либо ограничений. Совершая перевод, можно не сомневаться, что он будет получен в короткий срок именно тем лицом, которому перевод  адресован, и получатель сможет без  проблем её обналичить. Часто переводы осуществляют не только на чью-то карту, но и на свою собственную. Для этого  достаточно помнить номер своей  карты или карточного счета, в  некоторых случаях – её код  ( при операциях в банкоматах и терминалах).

Очевидно, что банковский перевод на пластиковую карту  Русского Стандарта является простым, надежным, безопасным, удобным и даже выгодным способом движения средств от одного владельца к другому.

Депозитные продукты

Депозитная линия продуктов  под названиями «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй» работает в Русском Стандарте достаточно давно. Время от времени она обновляется и дополняется, как и остальные предложения от банка. На сегодняшний день эти депозитные предложения максимально унифицированы, вклады имеют отличия лишь в наличии или отсутствии возможности пополнять и снимать денежные средства.

Конкретно условия размещения средств по данным депозитам таковы:

- вклад «Сохраняй» не дает возможности пополнять и снимать денежные средства, процент годовых при этом, в зависимости от суммы, может быть от 3,75 до 7,25 в рублях, от 1,35 до 3,75 процентов в долларах, и от 1,25 до 4,50 процентов в евровалюте;

- вклад «Пополняй» предусматривает возможность пополнения средств, но снять досрочно эти деньги невозможно. Здесь процентные ставки колеблются от 3,60 до 6,5 % в рублях, от1,35 до 3,5% - в долларах, и от 1,25 до 4,25%, если вклад совершается в евро.

- вклад «Управляй» – наиболее демократичный вклад - дает возможность пополнять и снимать денежные средства в любом режиме. В нем процентные ставки расположились следующим образом: от 3,25 до 5,75% на вклады в рублях РФ, от 1,30 до 3,3% на долларовые вклады, и от 1,10 до 4,1% в евро.

Вклады по данным программам, сумма которых превышает 2 млн  руб. или 100 тысяч долларов США или  евро, имеют ставки, идентичные ставкам  по традиционным вкладам вкладам «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», имеющие аналогичные суммы.

Эквайринг

В услугах эквайринга, или, проще говоря, оплаты товаров и услуг, Русский Стандарт является одним из лидирующих в списке коммерческих банков России. Эквайринг Русского Стандарта доступен его клиентам благодаря сотрудничеству с ведущими  платежными системами мира – например, Visa, Mastercard, AmericanExpress. Последняя система не пользуется большой популярностью в нашей стране, однако Русский Стандарт предоставляет широкий список услуг для владельцев этих карт.

При помощи эквайринга банковские карты становятся платежнім средством на интернет-сайте магазина. Проходя через специальный веб-интерфейс, информация передается со счета или на счет, к которому закреплена карта; в этот момент происходит списание денежных средств. Такой способ оплаты – прекрасная альтернатива традиционному способу расчета наличными средствами или оплате электронными деньгами.

Результаты многочисленных исследований говорят о том, что число покупок, совершаемых с помощью эквайринга, в России неуклонно растет. Сегодня банковская карта – обязательный атрибут практически каждого россиянина; эквайринг дает возможность осуществлять покупки, не выходя из дома.

Включение функции интернет-эквайринга гарантирует безопасность Интернет - платежей и облегчает работу торговой сети. Выгоды от подключения интернет-эквайринга для владельца торговой сети очевидны. Они привлекают дополнительных клиентов, привыкших расплачиваться пластиковыми картами, а на сегодня это количество равняется примерно 15-ти процентам от общего числа покупателей. Возможность совершения покупок не ограничена  временем . Если традиционный магазин работает, как правило, 10-12 часов, то интернет-магазины работают круглосуточно, не отвлекаясь на перерыв, обед, праздники и выходные. Использование современных систем защиты позволяет совершать покупки посредством-эквайринга с высочайшей степенью безопасности. Для торговой сети  выгода состоит еще и в получении дополнительной прибыли за счет незапланированных покупок.

Для того, чтобы подключиться к услуге эквайринга от Русского Стандарта, необходимо зайти на официальный сайт Русского Стандарта и в соответствующем разделе оставить заявку на подключение. Сотрудник банка связывается  с желающим использовать эту услугу и уточняет условия сотрудничества.

В заявке должна быть точно указана  информация о предприятии, наименование, интернет-магазина  и URL-адрес его сайта , среднемесячный оборот и ориентировочная сумма стандартной операции),  подразделение банка, в котором будет заключен договор и некоторая техническая информация. Кроме того, в заявке должны быть указаны контакты для обратной связи (номер телефона, адрес электронной почты и т.п).

Важными критериями при выборе оператора  для эквайринга являются комиссия и безопасность. Комиссионное вознаграждение является одним из самых лояльных в стране и определяется в зависимости от объема принимаемых средств и других особенностей клиента.

Конечно, нам еще предстоит долгий путь освоения Интернет-покупок - ведь, по сути,  в России он только-только набирает обороты и россияне подвержены страху покупок таким образом. Тем не менее популярность интернет-платежей в 2011 году увеличилась на 74% в сравнении с тем же показателем за 2010 год. В США же и странах Европы таким образом совершается большая часть покупок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Кредитные продукты ЗАО «Русский Стандарт»

 

Кредитование физических лиц в Банке РУССКИЙ СТАНДАРТ осуществляется в соответствии со следующими документами (данные документы не представлены в приложении, поскольку представляют собой коммерческую тайну):

1. Кредитная политика Банка РУССКИЙ СТАНДАРТ;
2. Положение о кредитовании физических лиц в Банке РУССКИЙ СТАНДАРТ;
3. Инструкция по работе с физическими лицами и обработке персональных данных;
4. Положение об андеррайтинге заемщиков;
5. Программы кредитования физических лиц.

Из анализа указанных  документов можно сделать следующие  выводы.

Важнейшим принципом, используемым в анализе кредитоспособности заемщика, является принцип системности. Это  означает, что анализ кредитоспособности выступает в качестве системы, включающей взаимосвязанные элементы более  низкого уровня, и в то же время сам играет роль элемента системы более высокого уровня, взаимодействующего с другими подсистемами в комплексном экономическом анализе. На рисунке 3.1 представлена система комплексного анализа кредитоспособности заемщика (КАКЗ), объединяющая в себе взаимосвязанные элементы, направленные на достижение общей цели.