Самостоятельно  медицинское страхование предполагает медицинские полисы: гражданам, которые  не участвуют в ОМС; отдельным  группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины, некоторые другие группы); для лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих врачей; для обеспечения медицинской страховки при выезде за рубеж.

ДМС появляется и успешно развивается там  и тогда, где и когда возникает  необходимость оплаты (полной или частичной) медицинских услуг. Если медицинская помощь оказывается бесплатно и полностью финансируется государством или системой ОМС, то потребность в дополнительном медицинском страховании отсутствует.

     Периодичность наступления риска заболевания в течение жизненного цикла человека позволяет отнести этот риск к числу страхуемых за счет выравнивания его последствий для больших групп населения. Риск болезни реально затрагивает каждого человека, но при этом выявлена устойчивая статистическая закономерность, позволяющая разделить жизнь человека на четыре периода, характеризующих частоту наступления заболевания:

I) с  рождения до 15-летия - период детских  болезней, характеризующийся достаточно  высоким уровнем заболеваемости;

II) с  15 до 40 лет - период стабильности, характеризующийся наименьшей заболеваемостью;

III) с  40 до 60 лет - период постепенного  нарастания риска;

IV) после  60 лет - период наиболее высокого  риска заболеваемости.

     Такая динамика риска позволила осуществлять его равномерное распределение в обществе с помощью страхования с использованием выровненных страховых премий для разных возрастных групп.

     Потребность в ДМС напрямую зависит оттого, в какой части риск заболевания  покрывается обязательными системами  медицинского страхования. Чем ?же спектр гарантий по ОМС, тем выше спрос на частное медицинское страхование, и наоборот. Спрос на частное медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить гарантию не толь-ко лечения, но и высокого уровня обслуживания в медицинском учреждении (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги). Потребность в ДМС становится весьма актуальной при выезде за рубеж, особенно в те страны, где получение визы невозможно без предъявления медицинской страховки на время поездки.

2.3.3 Развитие, современное  состояние и перспективы  ДМС в России

     Добровольное  медицинское страхование - явление  в правовом смысле глубоко частное, какое бы то ни было вмешательство  государства в частные отношения  невозможно, если, конечно, эти отношения нормально развиваются.

     Не  случайно в 1999 г. по инициативе Федерального фонда обязательного медицинскою  страхования проходило обсуждение законопроекта «О внесении изменений  и дополнений в Закон РФ «О медицинском  страховании граждан в РФ». По этому законопроекту должно было произойти раздвоение закона на два: «Об обязательном медицинском страховании» и «О медицинском страховании». Это была попытка отделить ОМС с его специфическим правовым режимом от ДМС.

     По  замыслу законодателя, ДМС должно было получить самостоятельное, почти стихийное развитие в период 1991-1993 гг. и дать толчок к дальнейшему развитию здравоохранения. ДМС планировалось как серьезный финансовый поток в отечественное здравоохранение. Литовка П.И., Литовка А.Б., Чебоненко Н.В. Добровольное медицинское страхование: правовой режим и перспективы развития//Экология человека 2000 № 4, с.53. «Время принятия Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» совпало с господствованием в экономике лозунга «Рынок сам все отрегулирует». На деле этот лозунг означал, что рынок должен сложиться стихийно. В законотворчестве это был период «рыночных» законов»

Жизнь показала, что замысел законодателя не оправдался. ДМС не получило должного распространения, во всяком случае, оно  не стало значительной финансовой «подпоркой» здравоохранения. Причин этому много, главная из них - экономические проблемы. Но определенные недостатки заложены и в самом законе. Так, не реализуются на практике предусмотренные ч.2 ст.13 Закона налоговые льготы для предприятий, направляющих средства из прибыли ДМС. Там же. Ни принятая не-давно вторая часть Налогового кодекса РФ, ни составленная на его основе Инструкция Министерства по налогам и сборам РФ «О порядке исчисления и уплаты в бюджет налога на прибыль с предпри-ятий и организаций», ни другие документы налоговых льгот для предприятий-страхователей не предусматривают. Между тем именно предприятия на сегодняшний день единственно реальные страхователи, на которых необходимо делать ставку. Только коллективный страхователь способен дать толчок дальнейшему развитию ДМС. Индивидуальный страхователь не имеет на сегодняшний день средств для оплаты полиса ДМС, и, если обращается за услугами страховщика, то только тогда, когда ему уже понадобилась медицинская помощь, и, как. правило, - дорогостоящая. В этом смысле работа с индивидуальным страхователем невыгодна для страховщика. Коллективный страхователь обычно заключает договоры ДМС в пользу своих работников - людей трудоспособного возраста, которым реже требуется медицинская помощь. Работа с коллективным страхованием выгодна для страховщика и в конечном счете для системы ДМС и здравоохранения.

     Индивидуальное  страхование не получит большого распространения в нашей стране еще и потому, что наше общество традиционно ориентировано на коллективизм и коллективные формы реализации прав.

Кроме коллективной формы ДМС возможна так называемая корпоративная форма, когда страхователем выступает  общественное объединение, страхуя  своих членов, либо создается ассоциация страхователей. Ассоциация страхователей - форма объединения граждан для совместного участия в каком-либо (в нашем случае -- ДМС) виде личного или имущественного страхования. Корпоративное страхование пока, к сожалению, распространения не получило. Хотя могло бы развиваться, например, в мелких муниципальных образованиях, где организацию ассоциации страхователей взяли бы на себя муниципальные власти, а в ассоциацию входили бы все жители муниципального образования.

     Потенциал ДМС очевиден. Но необходимо заинтересовать коллективного и корпоративного страхователя (последнего надлежит еще и формировать). Необходимо создать систему действенных налоговых, экономических, правовых льгот для предприятий, заключающих договоры ДМС в отношении своих работников, распространить эти льготы на частных предпринимателей, использующих наемный труд, предусмотреть возможность для небольших (а возможно, и больших) муниципальных образований выступать в роли корпоративного страхователя для населения этих муниципальных образований.

     Создание  льготного режима для страхователей возможно как на федеральном, так и на региональном уровне. Региональный уровень представляется даже более оптимальным. Во-первых, региональная власть ближе населению, во-вторых, именно на региональную власть замыкаются проблемы здравоохранения.

2.4 Отличительные особенности  обязательного и  добровольного медицинского  страхования

     Добровольное  страхование аналогично обязательному  медицинскому страхованию и проследует ту же социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами.

     Во-первых, добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного медицинского страхования (ОМС), является отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

     Во-вторых, как правило, это дополнение к  системе ОМС, обеспечивающее гражданам  возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

     В-третьих, несмотря на то, что и та, и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС - принцип страховой эквивалентности. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

     В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

     Имеются и другие не менее существенные отличия  обязательного и добровольного  медицинского страхования.

     В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О медицинском страховании...» обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицин-ских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

     Обязательное  медицинское страхование в отличие  от добровольного охватывает все  страховые риски независимо от их вида.

ОМС является всеобщим, а добровольное может быть коллективным и индивидуальным.

     Страхователями  при обязательном медицинском страховании  выступают для работающих граждан - работодатели, а для неработающих государство (органы местной исполнительной власти). При обязательном медицинском  страховании страхователь обязан включать договор со страховой медицинской компанией, а при добровольном медицинском страховании договор заключается только на добровольной основе.

     Деятельность  по обязательному медицинскому страхованию  осуществляется на некоммерческой основе, а добровольное медицинское страхование представляет собой один из видов финансово-коммерческой деятельности и осуществляется в соответствии не только с Законом РФ «О медицинском страховании граждан РФ», но и другими законами, регламентирующими предпринимательскую деятельность.

     В отличие от добровольного медицинского страхования при обязательном медицинском  страховании срок страхового периода  не зависит от срока уплаты страховых  взносов, и страховщик несет ответственность  и в случае отсутствия уплаты страховых  взносов.

     Финансовые  средства системы ОМС формируются  за счет платежей бюджета и взносов  предприятий, органов государственного управления соответствующего уровня. Размер взносов на обязательное медицинское  страхование для предприятий, организаций  и других хозяйствующих субъектов устанавливается в процентах к начисленной оплате труда. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятия и личных средств граждан, размер страховых взносов устанавливается по соглашению сторон.

     Базовая программа обязательного медицинского страхования определяется Правительством РФ и на ее основе утверждается территориальная программа, представляющая перечень медицинских услуг, оказываемых всем гражданам на данной территории. При, добровольном медицинском страховании перечень услуг, и другие условия определяются договором страхователя и страховщика.

     Тарифы  на медицинские услуги при обязательном медицинском страховании определяются на территориальном уровне соглашением  между страховыми медицинскими организациями, органами государственного управления соответствующего уровня и профессиональными медицинскими организациями. Тарифы на медицинские услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и медицинским учреждением, предприятием, организацией или лицом, предоставляющим эти услуги.

Система контроля качества при обязательном медицинском страховании определяется соглашением сторон, при ведущей  роли государственных органов управления, а при добровольном медицинском страховании устанавливается договором.

2.5 Перспективы сочетания  ОМС и ДМС

       Шишкин С.В., Гудков А.А., Попович  Л.Д. Перспективы сочетания обязательного  и добровольного медицинского  и социального страхования в  России - Институт экономики переходного  периода: проект.

Вопрос  о формах дальнейшего существования обязательного медицинского страхования как элемента государственных гарантий связан, прежде всего, с вопросом о возможных путях покрытия финансового дефицита средств, направляемых на финансирование медицинской помощи. Существуют три основные стратегии достижения финансовой обеспеченности государственных гарантий.