Организация и функционирование рынка кредитов в России

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине:  Финансы и кредит.

Тема:  Организация и функционирование рынка кредитов в России.

Содержание

Введение

1. Характеристика кредита как формы движения ссудного капитала

1.1. Кредитный рынок: понятие и сущность

1.2. Функции рынка кредитов

2. Организация кредитного рынка в РФ

2.1. Основные формы кредита

2.2. Новые виды кредитов: лизинг, факторинг

Заключение

Список литературы

Введение.

Актуальность этой темы связана с важнейшей ролью рынка кредитов в экономике в Российской Федерации, а также с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных условиях. Созданию современного кредитного рынка РФ предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Нынешний кредитный рынок приближен к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена слабым развитием небанковских кредитных учреждений.

Кредит - это система финансовых отношений, на основе осуществления движения ссудного капитала. Ссудный капитал представляет собой денежные средства, предоставляемая во временное пользование и за плату. Специфика ссудного капитана характеризует взаимоотношения между кредитором и заемщиком.

Цель работы: рассмотреть организацию и функционирование рынка кредитов в РФ.

Задачи работы:

1.      Привести характеристику кредитного рынка;

2.      Выявить функции кредитного рынка;

3.      Рассмотреть основные формы кредитных отношений;

4.      Охарактеризовать особенности лизинга и факторинга.

Данные задачи определили структуру работы.

1. Характеристика кредита как формы движения ссудного капитала

1.1. Кредитный рынок: понятие и сущность

 Увеличение масштабов накопления денежного капитала в условиях капитализма обусловило развитие кредитного рынка. Под влиянием спроса и предложения происходит движения ссудного капитала: капитал, накапливаемый в виде денежных средств, превращается непосредственно в ссудный капитал.

Кредитный рынок как экономическая категория выражает социально-экономические отношения, которые определяются законами капиталистического хозяйствования, формирующими в конечном итоге его сущность, т.е. связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями.

Денежный капитал высвобождается в процессе воспроизводства. Он направляется туда в виде ссудного капитала через рынок, а затем вновь возвращается к кредитору (банкам и другим кредитно-финансовым институтам).

Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулированный, т.е. не имеет значения, ведет ли банкир свое дело лишь при помощи собственного капитала или только при помощи капитала, депонированного у него.

Кредит это система финансовых отношений, на основе осуществления движения ссудного капитала. Ссудный капитал — представляет собой денежные средства, предоставляемые во временное пользование и за плату. Специфика ссудного капитана характеризует взаимоотношения между кредитором и заемщиком. Его основные черты:

      это собственность, владелец которой продает право на ее временное использование (а не сам капитал);

      это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью обеспечивать прибыль заемщику;

      при этом часть прибыли используется в качестве оплаты кредитору;

      в момент передачи обычно находится в денежной форме.[8, с. 126.]

                             Рис.1 Структура кредитного рынка

Источники образования ссудного капитала:

      свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, находящиеся на депозитах в кредитных учреждениях;

      средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала по причинам несовпадения времени реализации произведенной продукции со сроками фактического осуществления затрат.[5, с. 36]

Все эти средства аккумулируются на расчетных счетах предприятий в обслуживающих их кредитных учреждениях. Этими средствами банки могут пользоваться бесплатно, без получения согласия владельцев денежных средств.

Ссудный капитал — это товар. Существует рынок, где он обращается. Этот рынок называется кредитным рынком, где объектом сделки является денежный капитал, предоставляемый в кредит, и формируется спрос и предложение на этот капитал.

Особенность кредитного рынка заключается в том, что это однородный рынок, так как товар имеет только денежную форму. Различаются условия сделок, они дифференцируются по суммам и срокам предоставления кредита. Движение ссудного капитала может осуществляться двумя путями: когда денежные потоки идут через банковскую систему; когда денежные потоки идут между предприятиями и другими юридическими лицами.

Участниками рынка являются: первичные инвесторы — владельцы свободных финансовых ресурсов; специализированные посредники — финансово-кредитные организации, которые осуществляют аккумуляцию денежных средств и превращение их в ссудный капитал; заемщики (юридические и физические лица, государство), которые испытывают недостаток в финансовых ресурсах и готовы заплатить посреднику за право пользоваться этим товаром.

Рынок состоит из следующих частей: денежный рынок — совокупность всех краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотного капитала; рынок капиталов — совокупность среднесрочных и долгосрочных операций, обслуживающих движение основных средств; фондовый рынок — совокупность кредитных операций, обслуживающих движение ценных бумаг; ипотечный рынок — совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости.

1.2. Функции рынка кредитов

Кредит состоит из тесно взаимодействующих друг с другом элементов. Элементами кредитной сделки являются кредитор, заемщик, ссуженная стоимость.

Основная роль кредита — расширение рамок денежного обращения. В рыночной экономике кредит выполняет несколько функций:

1. Перераспределительная функция, посредством которой происходит аккумуляция денежных ресурсов в одних сферах деятельности и направление в другие. Не исключено и появление диспропорции в структуре рынка. Главная задача государственного регулирования перераспределительной функции кредитной системы — определение экономических приоритетов и стимулирование притока кредитных ресурсов в те отрасли и регионы, развития которых требуют национальные интересы.

2.Экономия издержек обращения и обслуживание товарооборота. Существует временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств у хозяйствующих субъектов. Это может вызывать как избыток, так и недостаток финансовых ресурсов. На этот период могут быть использованы ссуды на восполнение временного недостатка оборотных средств. Это ускоряет оборачиваемость капитала, и, следовательно, экономятся издержки обращения в расчете на единицу продукции. В процессе развития кредита появляются различные средства использования банковских счетов и вкладов (например, кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), с помощью которых происходит опережающий рост безналичного оборота, а это ускоряет движение денежных потоков, вытесняет наличный оборот, что упрощает механизм экономических отношений при товарообороте на внутреннем и международном рынках.

3. Ускорение концентрации капитала вытекает из первых двух функций, когда происходит перераспределение капитала в приоритетные отрасли. Заемные средства позволяют расширить масштабы производства и увеличить массу прибыли. Отрицательный момент - дороговизна ресурсов не позволяет использовать их для концентрации капитала многих хозяйствующих субъектов. Положительный эффект - при переходе к рынку появилась возможность пользоваться финансовыми ресурсами тем сферам деятельности, которые были слабо развиты или вообще отсутствовали в период плановой экономики, например, сфера обслуживания, сервисная служба.

4.Ускорение НТП. Большинство научных центров не могут существовать без кредитных ресурсов, так как они имеют большой временной разрыв между первичным вложением капитала в исследования и реализацией готовой продукции. При внедрении научных разработок в производство эффект может быть получен только через несколько лет. На этот период привлекаются среднесрочные и долгосрочные ссуды банка [8, с 126]

Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.

Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов. Кроме того, кредитный рынок играет большую роль в структурной перестройке экономики, особенно таких промышленно развитых стран, как США, страны Западной Европы и Япония.

Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной капиталистической экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а прежде всего с точки зрения его воздействия на весь ход капиталистического воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте. В этом отношении накопление денежного капитала тесно взаимодействует с реальным накоплением, представляющим в целом иной процесс. Большая часть денежного капитала формируется за счет сбережений населения, а их размеры играют значительную роль в образовании общенациональной нормы реального накопления, доли капиталовложений в валовом национальном продукте [1,с 41]

2. Организация кредитного рынка в РФ

2.1. Основные формы кредита

Формы кредита тесно связаны с его структурой и сущностью. Формы кредита в зависимости от его стоимости таковы:

      товарная форма — кредитование осуществляется товарами; продажа товаров в рассрочку, прокат вещей, лизинг оборудования часто сопровождаются денежной формой кредита;

      денежная форма — появилась с возникновением денежной формы стоимости, наиболее распространена;

      смешанная форма (товарно-денежная) — кредит предоставляется в форме товара, а возвращается в денежной форме или наоборот; используется в экономике развивающихся стран.

В зависимости от субъектов кредитования различают следующие формы кредита:

1.Банковский кредит — форма кредитных отношений в экономике, когда одним из субъектов кредитной сделки выступает специализированное финансово-кредитное учреждение, имеющее лицензию от Центрального банка. Его инструментом является кредитный договор пли кредитное соглашение. При этом денежные средства, предоставляемые в кредит, являются для банка капиталом, приносящим прибыль.

2.Межбанковский кредит — кредитором и заемщиком являются кредитные учреждения.

3.Гражданский кредит (личный) — в кредитной сделке в качестве субъектов участвуют отдельные граждане, кредитный договор в этом случае обычно не заключается, а чаще используется долговая расписка.

4.Коммерческий кредит (хозяйственный) — кредит, предоставляемый предприятиями и другими хозяйствующими субъектами друг другу для цели ускорения реализации товаров. Эти отношения проявляются между юридическими лицами в форме реализации продукции, работ, услуг с отсрочкой платежа, т.е. в основе лежит отсрочка предприятия-продавца оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Ограничение применения коммерческого кредита: во-первых, размер коммерческого кредита ограничен величиной резервного фонда предприятия-кредитора; во-вторых, не может использоваться для выдачи заработной платы, так как предоставляется чаще в товарной форме.

5.Государственный кредит — эта форма кредита объединяет два понятия:

- государство-кредитор, т.е. государство осуществляет функции кредитора. Оно через Центральный банк проводит кредитование отдельных регионов, конкретных отраслей, испытывающих повышенную потребность в финансовых ресурсах, а также коммерческих банков в процессе продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;