Организация деятельности коммерческого банка

2) решение суда о признании гражданина-должника безвестно отсутствующим 
3) решение суда об объявлении гражданина умершим. 
За нарушения требований по созданию РВПС предусмотрены штрафные санкции:

1) За создание РВПС в размере от 80-99% от требуемых величин - штраф в размере до 0,05% УК.

2) За создание РВПС  в размере менее 80% от требуемой  величины - штраф в размере от 0,05 до 0,1% УК.

3) Нарушения в классификации  ссуд - штраф в размере 1% УК 

28. Залог и  его виды, поручительство, гарантия, страхование, цессия.

Залог возникает в силу договора или закона. Залог в силу договора: должник добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Объектами залога могут быть:  
1) предприятие в целом;  
2) основные фонды (здания, сооружения, оборудование);  
3) товарно-материальные ценности;  
4) валютные средства;  
6) ценные бумаги. 
Предмет залога может:

1) Оставаться у залогодателя (что наиболее распространено):

- залог товаров в  обороте - заемщик вправе реализовать  заложенные ценности.

- залог товаров в  переработке - заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье.

- залог недвижимого  имущества.

2) Передаваться залогодержателю:

- залог прав владения

- твердый залог (предполагает  хранение его на складе банка или организации) 
Поручительство - заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.  
Гарантия — вид поручительства, применяемый только между юридическими лицами.

Страхование - договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора.

Цессии — передача кому-либо своих прав.

 

29. Механизм  кредитования, работа с проблемными  кредитами.

Выбор кредитования зависит от особенностей производственно-коммерческого цикла заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, кредитной истории. Юридическим лицам кредит предоставляется только в безналичном порядке, физические лица могут получить кредит как в безналичном порядке (банковский счет), так и наличными (касса). Кредиты в иностранной валюте выдаются только в безналичном порядке.  
Способы предоставления кредита (примеры):  
- разовое зачисление денежных средств или разовая выдача наличных (физическому лицу);  
- открытие кредитной линии, т.е. заключение соглашения (сумма, срок и условия)

- овердрафтный способ - кредитование расчетного счета клиента при недостаточности на нем средств. 
Одним из условий кредитного договора должно быть право банка расторгнуть кредитный договор досрочно в случае нарушения клиентом-заемщиком предусмотренных договором обязательств:  
1) несвоевременной уплате основного долга и процентов; 
2) выявлении случаев реализации заложенного имущества без согласия банка;  
3) выявлении случаев неудовлетворительного хранения заложенного имущества.  
При досрочном погашении кредита заемщиком банк теряет часть своего процентного дохода.  

30. Информационное обеспечение кредитных сделок, методы анализа финансового состояния предприятия.

Выдаче кредита  предшествует большая подготовительная работа банка, в ходе которой изучается кредитоспособность заемщика, определяются параметры кредитования — сумма, сроки, плата за кредит. Тщательно изучается кредитоспособность заемщика — его способность своевременно погасить кредитную задолженность. Основные источники информации для оценки финансового положения предприятия — баланс и другие формы бухгалтерской отчетности. Методы анализа финансового состояния заемщика по данным его отчетности:

1) вертикальный анализ - анализ структуры активов и пассивов;

2) горизонтальный анализ - предполагает изучение динамики изменения статей во времени;

3) определение удовлетворительности структуры баланса:

- коэффициент  текущей ликвидности;

- коэффициент  обеспеченности собственными средствами;

- коэффициент  восстановления (утраты) платежеспособности.

4) расчет стоимости имущества, свободного от обязательств.

 

31. Рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика. Отраслевые особенности заемщиков и их учет в практике кредитования.

В российских банках нашла свое применение так называемая американская система оценки качества кредитов. Согласно этой системе выводится рейтинг кредита в баллах по следующим параметрам:

1) назначение и сумма долга;

2) финансовое положение претендента на кредит;

3) качество залога;

4) срок и схема погашения кредита;

5) кредитная информация на заемщика;

6) взаимоотношения банка с заемщиком;

7) цена кредита.

В зависимости  от результатов анализа заемщик  относится к одному из следующих классов:

1) первый класс — целесообразность кредитования не вызывает сомнений;

2) второй класс — кредитование требует взвешенного подхода;

3) третий класс — кредитование связано с повышенным риском.

 

  Существуют специфические отраслевые особенности, влияющие на процесс банковского кредитования:

1) особенности производственно-коммерческого цикла предприятий отрасли;

2) отраслевая структура себестоимости (издержек).

Рентабельные  предприятия с быстрым оборотом капитала, коротким периодом производства являются с точки зрения банков наиболее привлекательными субъектами кредитования.

 

32. Особенности  организации долгосрочного кредитования. Организация лизинга.

При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание:

1) окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика;

2) платежеспособность предприятия;

3) уровень кредитного риска.

Формой залога при долгосрочном кредитовании является ипотека — залог недвижимости. Объектом ипотеки может быть сначала земельный участок, выделенный под стройку, а затем закладные оформляются на сам строящийся объект.

Предприятие может увеличить свою производственную мощность, получив объекты основных средств в лизинг — форма сочетания долгосрочной аренды и кредита, связанная с передачей в пользование основных средств.

Различают два вида лизинга: финансовый (покрывает полную стоимость  амортизации оборудования) и операционный (на срок, меньший амортизационного периода имущества).

 

33. Организация  кредитования коммерческими банками  малого и среднего бизнеса  по программе ЕБРР.

Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) выделил России несколько миллионов долларов на кредитование малого и среднего бизнеса. Обеспечением кредита являются:

1) личное имущество и недвижимость;

2) основные средства;

3) товары в обороте;

4) гарантии других организаций.

Кредит не предназначен для экологически вредных  производств, производства табака, алкогольных напитков, оружия, а также для торговли ценными бумагами и игорного бизнеса. Основной документ для обоснования потребности в кредите - бизнес-план предприятия на определенный период в перспективе.

   Виды  кредита (процентные ставки от 8 до 16 % годовых в валюте):

1) Микрокредиты (до 30000$, до 1 года) на мелкие инвестиции и увеличение оборотных средств.

2) Малые кредиты  (20000-125000$, до 2 лет) на инвестиции или закупку сырья и материалов.

 

34. Основы функционирования  и информационно-аналитическое обеспечение  сделок на рынке межбанковских кредитов (МБК).

Межбанковские кредиты (МБК) — это кредиты, предоставляемые одними банками другим. КБ может привлечь кредит другого банка напрямую или через посредника. МБК — довольно дорогой кредитный ресурс, но в отличие от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма МБК может быть использована банком для прибыльных вложений. Представление о состоянии рынка МБК дают определенные показатели: например,

средняя ставка по предложениям на продажу или средняя ставка по предложениям на покупку.

 При отборе контрагентов на рынке МБК банки учитывают правовое положение, финансовое состояние банка, также используется информация, содержащаяся в рейтингах. Существуют три основных метода построения рейтинга:

номерной  метод — построение ранговых списков по различным оценочным показателям (например, журналы публикуют рейтинговые списки банков по показателям величины капитала);

индексный метод — банкам присваиваются индексы (буквенный, цифровой или комбинированный) на основе изучения различных показателей деятельности банка;

балльный  метод — оценка отдельных показателей работы банка в баллах и выведение сводного показателя, на основании которого банк относится к той или иной группе.

 

35. Механизм  сделок на рынке межбанковских кредитов.

Межбанковские кредиты (МБК) — это кредиты, предоставляемые одними банками другим. В российской практике МБК предоставляются банками без обеспечения, единственная гарантия возврата - кредитный договор.

Кредит считается  полученным, когда средства зачислены на корреспондентский счет стороны, получающей российские рубли. Для осуществления деятельности стороны предоставляют друг другу следующие документы:

1) нотариально заверенные копии учредительных документов (учредительный договор, устав);

2) нотариально заверенные копии лицензий на осуществление банковских операций;

3) нотариально заверенную копию карточки с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;

4) развернутый баланс;

5) нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации банка.

В течение  действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и экономические нормативы.

Досрочный возврат МБК  или его части допускается  только с письменного согласия кредитора.

 

36. Однодневные расчеты и ломбардные кредиты Банка России  коммерческим банкам.

Однодневные расчетные кредиты предоставляются  на один операционный день. За право пользования однодневным расчетным кредитом банки обязаны ежемесячно вносить плату. В случае нарушения срока возврата кредита банк лишается права на получение однодневного расчетного кредита сроком на 3 месяца.

Ломбардные  кредиты - кредиты под залог ценных бумаг, предоставляются банкам-резидентам России.

Существуют  два способа предоставления ломбардных кредитов:

1) по заявлениям банков - кредит предоставляется по фиксированной ломбардной процентной ставке;

2) по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона - кредиты предоставляются по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона;

Существуют  следующие способы проведения ломбардных кредитных аукционов:

1) Американский способ: заявки банков-участников ранжируются  по уровню предложенной процентной  ставки в порядке убывания, а  затем заявки удовлетворяются в том же порядке.

2) Голландский способ – все заявки удовлетворяются по минимальной ставке, которую предлагают банки, попавшие в круг покупателей.

 

37. Депозиты  коммерческих банков, размещаемые  в Банке России.

Цель депозитных операций - изъятие излишней ликвидности банковской системы путем привлечения в депозиты денежных средств банков. БР вправе выбирать банки-контрагенты, с которыми он осуществляет депозитные операции. Эти банки должны отвечать следующим критериям:

1) выполнять резервные требования на последние три отчетные даты;

2) не иметь просроченной задолженности по кредитам БР и процентам по ним;

3) не иметь нарушений банковского законодательства в течение 3 месяцев.

   Банк России осуществляет следующие виды депозитных операций:

1) Проведение депозитных аукционов - процентный конкурс договоров-заявок банков на участие в аукционе. Депозитные аукционы могут проводиться по «американскому» или «голландскому» способу.

2) Проведение депозитных операций по фиксированной ставке.

 

38. Виды кредитов для физических лиц и технологическая процедура выдачи кредитов.

Рублевый  кредит может выдаваться наличными деньгами или в безналичном порядке, валютный кредит - только в безналичном порядке. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика.

Кредиты на неотложные нужды выдаются на приобретение транспортных средств, гаражей, платные медицинские услуги, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера.

Долгосрочные  кредиты предназначены для приобретения, строительства и реконструкции объектов недвижимости

Кредиты под заклад ценных бумаг - сберегательных сертификатов, акций, векселей.

   Для получения кредита гражданин должен обратиться в один из филиалов КБ с заявлением и рядом установленных документов. Филиал проверяет предоставленные им документы, составляет предварительное заключение. Далее подключается кредитный инспектор. Окончательное решение принимает кредитный комитет.

 

39. Определение  платежеспособности физического  лица по методике Сбербанка.  Обеспечение возвратности кредитов  физическими лицами.

В соответствии с Правилами кредитования физических лиц Сбербанка России кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и анкеты.

При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты и др.):

Р = Дч*К*t, где Дч - среднемесячный доход (чистый) за вычетом всех обязательных платежей; t — срок кредитования (в месяцах); К - коэффициент (в зависимости от величины дохода).

Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией.

Методы обеспечения  возвратности кредита:

1) Поручительства (граждан, предприятий).

2) Залог имущества или ценных бумаг.

 

40. Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт.

   Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Типы карт: расчетная (дебетовая) и кредитная. По техническому решению различают: