Обязательное страхование как часть системы государственного регулирования

В целом же обязательное государственное страхование характеризуется  следующими признаками:

1) интерес к страхованию  определяется заинтересованностью  государства в нормальном кадровом  обеспечении своего аппарата, что  достигается путем предоставления определенных материальных гарантий своим служащим в виде их страхования;

2) страхование осуществляется  за счет того или иного государственного  денежного фонда;

3) либо в качестве  страхователя выступает государство  в целом, либо оно обязывает  выступить в данном качестве определенные государственные организации;

4) страхование осуществляется  в целях защиты третьих лиц  (а именно государственных служащих  определенных категорий), т.е. для  данной страховой конструкции  характерно отделение фигуры  страхователя от застрахованного лица, одновременно являющегося выгодоприобретателем. В силу этого объектом страхования выступает определенный законом имущественный интерес застрахованного лица. Предметом страхования могут выступать жизнь, здоровье и имущество застрахованного;

5) страховой случай  увязывается с выполнением служебных  обязанностей государственными  служащими.

Таким образом, при обязательном государственном страховании в  качестве застрахованных лиц выступает  особая категория граждан - государственные  служащие, которые одновременно являются выгодоприобретателями.

2.1 Страхование интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

Условно в эту группу относят Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в РФ". В соответствии с его ст. 1 медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья; цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Четко определено, что обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования (ст. 1).  Финансирование необходимого минимума медицинского обслуживания граждан может осуществляться либо за счет бюджетных средств, либо за счет обязательного медицинского страхования, но всегда является важнейшим элементом государственной политики в области охраны здоровья граждан. Обязательному медицинскому страхованию по сравнению с другими видами страхования в наибольшей степени присуща социальная функция, с его помощью осуществляется медицинское обслуживание наиболее нуждающихся в нем и социально уязвимых слоев населения: пенсионеров, инвалидов и т.д. Многие страны перешли от бюджетного финансирования здравоохранения к системе обязательного медицинского страхования. Это обеспечивает строго целевое использование обязательных взносов и позволяет реализовывать социальные гарантии населению по предоставлению доступной и качественной медицинской помощи. Таким образом, при помощи обязательного медицинского страхования регулируется не только уровень бюджетных расходов на здравоохранение, но и социальные аспекты.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:  обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;  возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию; обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний (п. 1 ст. 1 Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ).  Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. 

2.2. Страхование интересов, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование).

Существовавшее ранее  обязательное страхование имущества, принадлежавшего гражданам  в  соответствии с ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", на территории Российской Федерации применяться не может как противоречащее положениям гл. 48 ГК РФ и уступило место страхованию имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и выделенного в хозяйственное ведение или оперативное управление, причем только в случае, если в качестве страхователя выступает юридическое лицо - субъект права хозяйственного ведения или оперативного управления в отношении такого имущества.  
В то же время ГК предусматривает возможность возложения на отдельных лиц обязанности по страхованию имущества.  Согласно ст. 343 ГК залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338 ГК), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.  Эта обязанность распространяется на договор продажи товара в кредит (п. 5 ст. 488 ГК), договор залога-хранения вещей в ломбарде (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК).  В ст. 490 ГК предусматривается страхование товара как один из видов имущественного страхования, основанного на договоре (в данном случае на договоре купли-продажи). Обязанность страхования товара возлагается соответственно на продавца или покупателя в пользу той стороны, которая несет риск утраты, порчи или повреждения товара в период действия договора купли-продажи, включая период действия гарантии по качеству товара.  
Обязанность страхования товара является существенным условием договора купли-продажи, что встречается и в других договорах (например, обеспечение исполнения договора ренты).

Статья 637 ГК возлагает  на арендодателя по договору аренды транспортного  средства с экипажем обязанность  страховать транспортное средство в  тех случаях, когда такое страхование  является обязательным в силу закона или договора.  При аренде предприятия на арендатора возлагаются расходы, связанные с уплатой платежей по страхованию арендованного имущества (п. 2 ст. 661 ГК).  Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски (п. 1 ст. 742 ГК). 

2.3. Страхование ответственности.

Страхование гражданской  ответственности предоставляет  возможность переложить груз этой самой  ответственности на страховую компанию, купив полис и обезопасив себя от непредвиденных расходов в будущем. Для экономических агентов, желающих принять участие в государственном или муниципальном тендере на получение крупного заказа, оказание услуг, выполнение серьезного объема работ или поставку товаров, страхование ответственности просто необходимо. Это предусматривает Федеральный закон №94-ФЗ от 21.07.2005, согласно которому контракт такого рода заключается лишь при условии одновременного заключения и договора страхования ответственности. При этом страхуется гражданско-правовая ответственность экономического агента перед третьими лицами, которым может быть причинен имущественный ущерб по причине каких-либо действий страхователя. Такая страховка защищает страхователя от возможных материальных потерь, которые могут грозить ему по решению арбитража или суда из-за ущерба, нанесенного третьим лицам.

Страхование ответственности  можно классифицировать по трем видам. Одним из главных является страхование  гражданской ответственности перед  третьими лицами. Самыми распространенными  страховщиками являются водители автотранспортных средств, авиаперевозчики, судовладельцы, предприниматели. Страхование профессиональной ответственности. Страховым интересом в данном случае является возмещение имущественного ущерба, нанесенного ошибочными действиями представителей различных профессий: врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр. Страхование ответственности производителей продукции за ее качество, - на случай, если потребителям будет нанесен имущественный ущерб по причине ее плохого качества.

Договор страхования  ответственности предусматривает  передачу страховщику обязательства  по возмещению ущерба третьим лицам  в результате действий, которые по договору попадают под страховое  покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

 

 Подводя итог, можно сделать вывод, что  обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства.

Простейший способ использования  страхования в государственном  регулировании социально-экономических  процессов - это использование обязательной формы страхования. Обязательное страхование  обычно вводится государством для возмещения убытков, которые считаются общественно-необходимыми, однако его проведение часто возлагается на негосударственных страховщиков.

В современной экономике обязательное страхование является важным и необходимым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие страховой инфраструктуры дает заметный импульс росту национальной экономики. 

В целом же обязательное страхование  является неотъемлемой частью развитого  государства, в котором большое  внимание уделяется защите прав и  интересов граждан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

 

1)Кушнир И.В. Страхование. М.: 2007. — 355с. 

2)Гомелля В.Б. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. - 2007. - №12. - 37 с.

3)Сахирова Н.П. Страхование: учебное пособие - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2010. - 540 с.

4) Сплетухов Ю.Л. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях // Финансы. - 2010. -№10. - 40 с.

5) Цыганов А. А., Лайков А.Ю. Проблемы развития страхового рынка // Финансы. - №7. - 2009. - 49 с.

6)  В.В. Шахов, Страхование, М., 2008 г.

7) В.А. Щербаков, Е.В. Костяева, Страхование, М., 2007 г.

8) Официальный сайт компании "Консультант Плюс".