Не
стоит забывать, что банки тоже
зарабатывают на таких продуктах.
Коэффициент участия вкладчика
в полученных доходах обычно
меньше единицы. Это означает,
что часть прибыли от игры
на опционах (она может быть
как 10%, так и 50%) банк забирает
себе. Размер коэффициента участия
варьируется в зависимости от
срока, размера премии, распространенности
опциона на тот или иной
базовый продукт. Кроме того
банк берет процент за посредничество,
который обычно «зашит» в структуре
продукта. Это, однако, не означает,
что вкладчик переплачивает комиссионные.
На самом деле комиссионные
— плата за гарантию возврата
вложенных средств
Таким
образом, основными направлениями
размещения кредитов нижегородского
филиала банка ОАО КБ «Стройкредит»
были связаны с кредитованием отрасли
железнодорожного транспорта. При этом
в 2009 году банк перешел от преимущественно
прямого кредитования ОАО «РЖД» к финансированию
стратегически важных для отрасли предприятий.
При этом суммарный размер вложений в
отраслевые проекты возрос. Разумно спланированная
процентная политика позволяет коммерческому
банку увеличивать свои ресурсы без значительного
увеличения расходов при получении максимальной
прибыли.
3.Тенденции развития
кредитно-банковской системы в
России
3.1 Проблемы и тенденции
развития российской кредитно-банковской
системы
Анализ
формирования кредитно-банковской
системы в России показывает,
что она не раз находилась
на переломных этапах, и каждый
раз наблюдались определенные
сходства в развитии, которые
позволяют нам говорить о необходимости
учета накопленного исторического
опыта в теории и практике
банковского дела для последующего
поступательного и эффективного
функционирования российской банковской
системы.
Кредитно-банковская
система в России является
системой развивающегося типа, хотя
некоторые авторы считают, что
в нашей стране отсутствует
система в полном понимании
этого термина. О развивающемся
характере банковской системы
в России говорит то обстоятельство,
что российская экономическая
система является по мнению
многих ученых системой развивающейся
(формирующейся).
В
работе рассматривается и предлагается
когнитивная модель функционирования
кредитно-банковской системы, как
инвариантная, на основе которой
возможно управление системой
и построение прогнозных сценариев
ее развития.
Когнитивная
модель это знаковый организационный
граф - орграф, вершинами которого
являются отобранные характеристики.
Такая модель широко применяется
для прогнозирования социально-экономических
и политических процессов. В
нашем случае она представляет
собой модель, которая основана
на знаниях и опыте эксперта
или группы экспертов.
Исходя
из анализа когнитивной модели,
на наш взгляд, можно заключить,
что система будет функционировать
устойчиво в условиях снижения
рисков внешней среды, что приведет
к переходу кредитно-банковской
системы от состояния самосохранения,
путем компенсации этих рисков,
к состоянию развития системы.
Устойчивость кредитно-банковской
системы зависит от уровня
доверия, который является компенсатором
внутренних и внешних рисков
кредитно-банковской системы.
Описанная
когнитивная модель является
инвариантной и перспективной
моделью функционирования кредитно-банковской
системы России, на основе которой
возможно прогнозирование возникновения
кризисов через определенное
количество шагов (шагом может
быть месяц, квартал, год и
т.д.) с помощью специального программного
обеспечения (системы когнитивно-адаптивного
моделирования).
Кредитно-банковская
система в РФ, находясь на этапе
своего развития, характеризуется
рядом слабых качеств: проблема
доверия к банковской системе,
слабый уровень банковского менеджмента,
фиктивный характер части капитала
банковской системы, высокие кредитные
риски, слабый уровень развития
банковской инфраструктуры, ограниченные
ресурсные возможности кредитно-банковской
системы, и др.
В
работе выявлено, что современной
российской кредитно-банковской
системе характерны следующие
тенденции в развитии:
-Улучшение
финансовых результатов деятельности
коммерческих банков;
-Уменьшение
количества кредитных организаций
действующих на территории РФ
при одновременном улучшении
качества банков;
-Улучшение
качества предоставляемых продуктов
и услуг банками, а также
увеличение их ассортимента;
-Увеличение
количества займов, которые привлекают
отечественные кредитные организации
на международных рынках.
В
работе отмечается, что государство
является полноправным участником
банковского рынка. Зарубежные
государства оказывают поддержку
своим капиталом в создании
банков, участвуют в процессе
реструктуризации банковских систем,
активно развивают региональную
экономику, так как коммерческие
банки не могут выполнять задачи,
которые стоят перед государственными
институтами. Поэтому в экономике
любого государства всегда присутствуют
направления, где участие государства
становится обязательным. В связи
с этим в работе предлагается
создание межрегионального банка
развития для преодоления диспропорций
в развитии республик Южного
федерального округа. Капитал банка
предлагается создать за счет
правительств регионов, бизнеса,
а также с участием иностранного
капитала (не более 25%). Основной
целью такого банка должно
быть не получение прибыли,
а содействие в развитии региональной
экономики, через:
-софинансирование
инвестиционных проектов по направлениям
федеральной целевой программы «Юг России»,
других федеральных и региональных целевых
программ;
-оценка,
предоставление гарантий и финансирование
приоритетных региональных инвестиционных
проектов;
-участие
в кредитовании предприятий, процентная
ставка которым субсидируется
из средств региональных бюджетов;
-кредитование
предприятий приоритетных отраслей
экономики региона, предприятий
малого и среднего бизнеса;
-выдача
льготных кредитов на поддержку
народных промыслов и ремесел.
Формирование
пассивов такого банка должно
происходить за счет выхода
на финансовые рынки как внутри
страны, так и за рубежом, путем
размещения облигаций, привлечения
синдицированных и других крупных
кредитов.
Как
показывает опыт функционирования
кредитных институтов развития
за рубежом, следует законодательно
закрепить за банками развития
их некоммерческий характер, так
как основной целью таких учреждений
является содействие в развитии экономики
региона.
3.2 Направления совершенствования
российской кредитно-банковской
системы
Предполагается,
что для эффективного развития
кредитно-банковской системы России
необходимы новые подходы в
функционировании кредитных организаций.
Эффективность функционирования
кредитно-банковской системы определяется
эффективностью функционирования
каждого из элементов банковской
системы в рамках, предложенной
когнитивной модели функционирования
банковской системы в увязке
с функционированием банков, как
финансовых посредников. Основными
методами повышения эффективности
деятельности кредитных организаций
могут быть:
-Использование
постулатов концепции всеобщего
управления качеством банковских
продуктов и услуг в деятельности
банков;
-Применение
метода реинжиниринга бизнес-процессов
в кредитных организациях;
-Активное
внедрение информационных систем
поддержки банковской деятельности;
-Разработка
и внедрение методик анализа
деятельности кредитных организаций.
Тотальное
управление качеством нацелено
на долгосрочные результаты благодаря
более полному удовлетворению
запросов клиента. Предполагается
участие всех членов кредитной
организации (или по крайней
мере большинства работников
на всех уровнях организационной
иерархии) в улучшении продуктов,
процессов, услуг, и, вообще, культуры
банка, как предприятия. Здесь
банк рассматривается как сообщество
единомышленников, которые сотрудничают
ради достижения общих целей.
Идеология тотального управления
качеством дополняется стратегиями
реинжиниринга: если управление качеством
означает прохождение инициативы снизу-вверх
и ориентировано на постепенные улучшения
текущих процессов, принимаемых за основу,
то реинжиниринг заменяет существующие
процессы на новые в интересах достижения
резких скачкообразных улучшений деятельности
банка и всегда инициируется сверху.
Инновации
могут охватывать и сферу банковских
продуктов. Банковский продукт
может быть изготовлен виртуально
и адаптирован к запросам потребителя
в кратчайшее время, в любом
месте и в различной форме.
Для этого он должен существовать
в некой предварительной, идеальной
форме (например, в компьютере) еще
до его изготовления.
Увеличение
сложности продукции и динамика
рынка делают малоэффективным
строго централизованное управление
кредитной организацией, поскольку
при этом все большие и большие
ресурсы затрачиваются на "внутренние
нужды" (обработку информации
для принятия решений) и все
меньше ресурсов остается на
поисковую и адаптационную деятельность.
Обычные представления о банковской
фирме как о монолитной, устойчивой
и централизованно управляемой
организации уступают место идеям
о самореорганизации банка как форме
адаптации к быстро меняющимся требованиям
рынка, разворачивающейся на основе реинжиниринга
деловых процессов и тотального управления
качеством.
На
наш взгляд, наиболее важными
принципами, характеризующими базовые
организационные структуры банка
нового типа как сложных, неоднородных,
динамических систем являются: открытость
и автономность, гибкость и адаптивность,
преобладания распределенных, сетевых
структур, приоритета горизонтальных
связей. Автоматизированное проектирование
банка может быть организовано вокруг:
- жизненных
циклов новых банковских продуктов
и услуг;
- деловых
процессов в русле концепций
реинжиниринга.
Классические
представления о реинжиниринге бизнес-процессов,
в большей степени, уделяют внимание его
процессуальному характеру, а также отличию
по отношению к другим процессуальным
стратегиям менеджмента (тотальное управление
качеством, совершенствование бизнес-процессов,
анализ процессов).
Цель
тотального управления качеством
– построение саморазвивающейся
организации на базе эффективного
использования творческих способностей
каждого сотрудника и в пределах
выполняемых им функций, и в
масштабах всей организации.
Отметим,
что внедрение в деятельность
кредитной организации тотального
управления качеством позволит:
-повысить
качество продуктов и услуг;
-увеличить
надежность продукта/услуги;
-уменьшить
количество жалоб клиентов;
-сократить
затраты на разработку нового
продукта/услуги;
-значительно
уменьшить технологические затраты
банка;
-сократить
продолжительность процессов планирования
и принятия решения;
-значительно
повысить производительность труда
банковского персонала;
-всему
персоналу осознать необходимость
учета мнений клиентов;
-сократить
время реагирования на возникновение
рыночных возможностей.
Использование
таких принципов позволит кредитным
организациям более эффективно
функционировать в современных
условиях ужесточения конкуренции
(особенно со вступлением России
в ВТО) на рынке банковских
продуктов и услуг и массовое
их применение в российской
банковской практике, создаст условия
для более устойчивого функционирования
отечественной банковской системы.