|
|двухуровневая;
|
|
|трехуровневая[4].
|
|По уровню универсализации
и специализации |с преобладанием
универсальных банков;
|
|
|с преобладанием специализированных
кредитных организаций.
|
|По степени институционального
развития |-развитая
банковская система – в условиях развитого
рынка финансовых услуг;
|
|банковской системы
и рынка финансовых услуг |-банковская
система развивающейся экономической
системы.
|
|По особенностям правового
обеспечения
|-континентальный тип, основанный на европейском
праве;
|
|экономической системы
|-англо-американский тип с разделенными
функциями, построенный на основе
|
|
|англо-американского права;
|
|
|-банковская система мусульманских стран,
которая основана на шариатском праве.
|
|По принципам построения
экономической системы |-планово-распределительная
банковская система;
|
|
|-капиталистическая (рыночная) банковская
система;
|
|
|-тип переходной банковской системы.
|
|По цивилизационному
признаку
|-«традиционный» (западный) тип банковской
системы;
|
|
|-мусульманский тип банковской системы.
|
Проведенная
в работе классификация банков
уточнила современное выделение
банков по видам. Так, в соответствии
с критериями классификации банков
и их функционального назначения,
на наш взгляд, наряду с эмиссионными и
коммерческими банками, следует выделить
депозитные банки, а в составе банков по
характеру выполняемых операций среди
специализированных банков – многоотраслевые,
обслуживающие преимущественно одну из
отраслей и банки развития. Целесообразно
выделить традиционные и исламские банки.
Кредитно-банковская
система, выступая в качестве
посредника между клиентами, у
которых образовался избыток
денежных ресурсов и теми, у
которых их временный дефицит,
перераспределяет ресурсы в пользу
последних, стимулируя, таким образом,
деятельность экономических субъектов.
Клиенты банка выступают в
качестве вкладчиков и заемщиков,
являясь основным источником
формирования активов и пассивов
банковской системы[5], участвуют
в процессе деятельности банков.
Теоретически, без клиентов, банковская
система способна функционировать
лишь в рамках капитальной
базы и недепозитных источников
формирования пассивов банковской системы,
однако здесь возникают трудности с размещением
денежных средств в отсутствии заемщиков.
Таким образом, без клиентов банковская
система не может функционировать и развиваться
в традиционном понимании ведения банковского
дела, соответственно – существовать.
Банковская
система каждого государства
имеет свои особенности, однако
общим является выполнение свойственных
именно банковской системе функций
и сложившаяся институциональная
модель национальной банковской
системы зависит от исторических,
политических, социально-экономических
и культурных особенностей страны.
1.2 Роль кредитно-банковской
системы в развитии рыночной
экономики
Прежде
всего, банковская система выполняет
регулирующую функцию, которая
проявляется посредством регулирования
денежного обращения в стране,
объема и предложения наличных
и безналичных денег, управляет
системой платежей. Расширяя предложение
денег, в том числе и кредитных,
банковская система в периоды
спада в экономике способствует
расширению производства, оживлению
деятельности экономических субъектов.
И, наоборот, в периоды подъема,
когда усиливающийся совокупный
спрос увеличивает риски повышения
инфляции, банковская система призвана
сокращать предложение денег
с наименьшим уроном для экономики
страны. Стабильный и умеренный
рост денежной массы является
фактором обеспечения постоянного
уровня цен, при достижении
которого рыночные отношения
воздействуют на экономическую
систему самым благоприятным
образом. Следовательно, банковская
система обеспечивает оптимальный
уровень экономического роста,
выполняя при этом стимулирующую
функцию. Стимулирование деятельности
субъектов экономики происходит,
в том числе, за счет участия
банковской системы как механизма
доступа на финансовые рынки.
Помимо этого банковская система
контролирует движение денежных
потоков, противодействуя легализации
нелегальных доходов, а также
финансированию незаконной деятельности,
выступает в качестве налогового
агента, т.е. осуществляет контрольную
функцию. Кредитные организации
проводят анализ деятельности
предприятий, ситуации в экономике,
финансовых рынков, предоставляют
ее предприятиям, публикуют статистическую
и аналитическую информацию в
периодической печати, таким образом,
банковская система выполняет
информационно-аналитическую функцию.
Функции
банков – это функции, вытекающие
из сущности банка (привлечение,
размещение денежных ресурсов, размещение
от своего имени и за свой
счет, доверительное управление) и
социально-экономические функции
(общественная, финансовое посредничество).
Функции
центрального банка страны включают
в себя: монопольного денежно-эмиссионного
центра; функцию банка правительства;
банка банков (расчетный центр,
кредитор последней инстанции); проводника
официальной денежно-кредитной и
валютной политики; в некоторых
случаях (когда в стране нет
специального надзорного органа)
– контроля и надзора за
деятельностью кредитных организаций.
Взаимодействие
морфологических элементов банковской
системы в ходе выполнения
ими своих функций определяет
банковский процесс, с точки
зрения процессной парадигмы
являющейся бизнес-процессом.
В работе
выявлены взаимоотношения между
понятиями процессного похода
в банковской системе (рис. 1.2.1),
в рамках которых основная
цель бизнес-процесса это способ
организации деятельности для
производства определенного типа
изделий или услуг. На основании
этой цели организации стремятся
к достижению дополнительных
целей в исполнении и управлении
собственной деятельностью, которые
определены четырьмя основными
параметрами – стоимостью, качеством,
временем и адаптивностью.
[pic]Рис. 1.2.1 Взаимоотношения
между понятиями процессного подхода
в банковской системе
Под
банковским процессом следует
понимать процесс создания банковского
продукта, нацеленного на максимальное
удовлетворение потребностей клиента
банка при минимальных затратах
на его создание. Следовательно,
процессная структура банковской
системы представляет собой совокупный
банковский процесс, включающий
взаимодействие элементов морфологической
структуры банковской системы
с учетом функций системы, направленный
на удовлетворение общественных
интересов.
При
анализе элементов банковской
системы в работе рассматривается,
прежде всего, морфологическая
структура банковской системы,
которая позволяет дать сущностную
характеристику каждому ее элементу.
Банк, как элемент банковской
системы, рассматривается как
институт, предоставляющий услуги
в особой специфической области
– сфере денежного оборота,
задача которого состоит в
трансферте денежных средств
от «вкладчиков» к «заемщикам».
Вкладчики (сберегатели) являются такими
хозяйственными агентами, которые имеют
избыток свободных денежных ресурсов,
а заемщики (инвесторы) – испытывают дефицит.
В
исследовании также отмечается
место небанковских кредитных
организаций в банковской системе
страны, которые являются элементами
отечественной банковской системы,
причем следует различать понятия
«финансово-кредитная организация»
(ФКО) и «небанковская кредитная
организация» (НКО). Если ФКО (пенсионные
фонды, страховые компании, инвестиционные
фонды и др.) это часть парабанковской
системы, которая не имеет лицензии центрального
банка и не подчинена банковскому законодательству,
то НКО является полноценным элементом
банковской системы.[6]
Итак,
мы раскрыли понятие «банковская
система» ее признаков и структуры,
описанием элементов банковской
системы, проведением классификации
банковских систем с выделением
банков по видам. В работе
подчеркивается, что под термином
«банковская система» следует
понимать исторически сложившуюся
совокупность дополняющих друг
друга элементов (центрального
банка, кредитных организаций,
банковской инфраструктуры, клиентов
банка), находящихся в тесных отношениях
и связях между собой и с
внешней средой.
2. Анализ кредитной
деятельности нижегородского филиала
банка ОАО КБ «Стройкредит»
2.1 Организационно-экономическая
характеристика нижегородского
филиала банка ОАО КБ «Стройкредит»
Нижегородский
филиал банка ОАО КБ «Стройкредит»
в городе Нижнем Новгороде недавно отметил
5-летие своей работы на финансовом рынке
региона. На протяжении всех лет филиал
укрепляет свои позиции и продолжает развиваться,
а вместе с этим совершенствует предложения
для клиентов. За это время филиал ОАО
КБ «Стройкредит» зарекомендовал себя
в качестве надежного делового партнера
и динамично развивающейся компании.
Нижегородский
филиал банка ОАО КБ «Стройкредит»
постоянно работает над развитием и оптимизацией
своей филиальной сети. Сегодня Банк располагает
широкой сетью подразделений в экономически
развитых регионах России и продолжает
уделять особое внимание укреплению позиций
на рынке банковских услуг через расширение
географии своего присутствия.
В
2008 году, как и ранее, Нижегородский
филиал банка ОАО КБ «Стройкредит»
предоставлял клиентам полный спектр
банковских услуг. Наличие удобно расположенных
офисов в местах присутствия корпоративных
клиентов Банка способствовало росту
ресурсной базы. Количество счетов корпоративных
клиентов в течение 2007 года увеличилось
на 33%, остатки на счетах физических лиц
выросли на 46% по рублевым счетам, на 24%
по счетам в долларах США, на 27% по счетам
в евро. В рамках среднесрочной стратегии
развития Банк планирует расширять розничную
инфраструктуру для предоставления банковских
услуг населению на базе существующей
филиальной сети. Прежде всего речь идет
о развертывании в местах присутствия
Банка дополнительных офисов, мини-офисов,
точек продаж и расширении банкоматной
сети.
Филиал
банка ОАО КБ «Стройкредит» планирует
существенно расширить масштабы своего
международного бизнеса. Одним из важнейших
направлений станет развитие сотрудничества
с международными финансовыми организациями,
прежде всего с Европейским банком реконструкции
и развития (EBRD), Международной финансовой
корпорацией (IFC) и Черноморским банком
торговли и развития (BSTDB). Банк намерен
начать работу с данными организациями
по широкому спектру предлагаемых ими
продуктов и услуг, включая кредитные
линии на финансирование малого и среднего
бизнеса, программы развития торгового
финансирования, ипотечное кредитование,
а также возможное участие в капитале
Банка.
В
целях оптимизации международных
расчетов и получения кредитных
линий на торговое финансирование
и документарные операции Банк
планирует значительно расширить
свою международную корреспондентскую
сеть. Филиал банка ОАО КБ «Стройкредит»
имеет хороший потенциал для развития
торгового финансирования: широкая филиальная
сеть открывает возможности по привлечению
новых клиентов из числа импортеров и
экспортеров. В 2007 году Банк планирует
получить международные кредитные рейтинги
от агентства Moody’s. Кроме того, в среднесрочной
перспективе ОАО КБ «Стройкредит» намеревается
выйти на международные рынки капитала:
привлекать международные синдицированные
займы и выпускать инструменты на международном
рынке
Самую
общую оценку деятельности банка
можно получить, анализируя динамику
абсолютной величины годового
баланса с заключительными оборотами
за ряд лет. Анализируя деятельность
банка можно отметить, что максимальный
объем валюты наблюдается в
2005 году – 69,7 млн. рублей, темп
роста к предыдущему году составляет
1,7 раза. В 2006 году мы видим снижение
валюты баланса на 16,2%; в 2007 году
– вновь небольшой подъем на
4,1%; 2008 год характеризует минимальный
объем валюты баланса – 41,3
млн. рублей. Уровень снижения
к предыдущему году составил 32%
и к 2005 году – 40,8%.
Валюта
баланса в первом полугодии
2008 года характеризовалась достаточно
незначительным динамичным снижением
в первые шесть месяцев и
резким падением (17,7%) с августа
месяца 2009 года.
Большой
интерес для определения факторов
изменения валюты баланса представляет
анализ структуры его активов
и пассивов.
Запланированное
расширение направлений деятельности
и увеличение объема операций
потребует от менеджмента Банка
решения существенных задач в
области корпоративного управления,
направленных на повышение технологического
уровня и управляемости Банка.
Предстоит усовершенствовать организационно-штатную
структуру и систему управления.
При сохранении линейно-функциональной
модели организационной структуры
планируется оптимизация подразделений
розничного блока с разделением
функций продаж кредитных продуктов,
кредитной и аналитической работы.
Значительное внимание будет
уделяться обучению и профессиональной
переподготовке сотрудников. Банк
продолжит работу по актуализации
внутренней регламентной документации,
совершенствованию бизнес-процессов
и методологии. Особое внимание
в стратегии Банка уделено
созданию современной системы
риск-менеджмента, способной обеспечить
достижение поставленных целей с минимальными
рисками для Банка и его клиентов