Кредитні спілки та їх роль на фінансовому ринку України

     Основними проблемами в розвитку системи кредитної кооперації в Україні на сучасному етапі є наступні:

     надзвичайно велика частка прострочених споживчих  кредитів (52% станом на початок 2009 року при нормативі не більше 30%), наданих  без застави;

     конкурентний  тиск комерційних банків та установ  споживчого кредитування в складі фінансових корпорацій на традиційному для кредитних  спілок ринку споживчого кредитування населення;

     фіскальний  тиск податкових органів на законодавче  зняття неприбутковості з статусу  кредитних спілок;

     низька  ефективність саморегульованих об’єднань кредитних спілок України при створенні фондів стабілізації та фондів гарантування депозитів в кредитних спілках;

     неефективна конкуренція між всеукраїнськими  об’єднаннями кредитних спілок ВАКС, НАКСУ та ПЗВ, створення дублюючих  регіональних систем координації та багатьох малих фінансових фондів стабілізації і гарантування депозитів в кредитних  спілках;

     відсутність державної підтримки на законодавчому  рівні до створення на рівні держави  Стабілізаційного Фонду системи  кредитних спілок та Фонду гарантування депозитів в кредитних спілках;

     підтримувана банківським лоббі антиконкурентна політика на законодавчому рівні по недопущенню кредитних спілок на ринок банківських вільних грошових коштів, включаючи Центральний кооперативний банк України з державними функціями підтримки платоспроможності та ліквідності кредитних спілок.

     Таким чином, основними викликами перед  ринком кредитних спілок на наступні 3 роки є наступні:

     – забезпечення здатності підтримання  платоспроможності та ліквідності  кредитних спілок за умови виникнення системних фінансових криз або суттєвих змін ринкової кон’юнктури;

     – забезпечення збалансованої регуляторної політики та запровадження реального  саморегулювання з боку системи  кредитних спілок;

     – створення достатніх інституційних, технологічних та ресурсних можливостей  для освоєння нових та утримання  традиційних ринкових ніш в умовах агресивного конкурентного середовища;

     – завершення якісної консолідації системи  кредитних спілок і запровадження єдиної загальнонаціональної програми підтримання їх фінансової стабільності та гарантування вкладів їх членів;

     – впровадження єдиного національного бренду кредитних спілок на основі поєднання принципів ринкової ефективності, соціальної відповідальності та кооперативних засад в управлінні;

     – забезпечення діяльності кредитних  спілок з дотриманням міжнародних  кооперативних принципів та запровадження  ефективних механізмів захисту прав їх членів.

     У зв’язку з розглянутими проблемами розширення діяльності кредитних спілок при розробці нової редакції закону «Про кредитні спілки» необхідно:

     1. Розширити перелік видів діяльності  кредитної спілки (стаття 21), передбачивши  наступні можливості:

     - надавати своїм членам кредити,  забезпечені іпотекою;

     - здійснювати рефінансування власної  діяльності з надання іпотечних  кредитів відповідно до законодавства;

     - здійснювати звернення стягнення  на предмет іпотеки у порядку,  визначеному законодавством, а також здійснювати правління предметом іпотеки в період до його реалізації у порядку звернення стягнення.

     2. Надати право кредитним спілкам  отримувати рефінансування від  спеціалізованих іпотечних установ.

     3. З метою захисту кредитних спілок від ризиків недостатньої ліквідності, низької платоспроможності або неналежного фінансового стану слід створити єдину загальнонаціональну систему стабілізації і фінансового оздоровлення кредитних спілок, а також систему гарантування вкладів членів кредитних спілок.

     Практична цінність отриманих результатів  полягає в тому, що отримані результати оцінюють сучасний стан кредитної кооперації в Україні як суттєве соціальне  явище, в якому задіяно 6,5% населення України та 0,9% - частка (6,5 млрд.грн.) фінансового ринку України (загальний обсяг 750 млрд.грн. балансових активів станом на початок 2009 року, серед яких 48 млрд. грн. (6,2%) становить спільна частка фінансового ринку небанківських фінансових установ). Таким чином, проблеми розвитку сучасної кредитної кооперації в Україні повинні отримати суттєву підтримку держави на законодавчому та виконавчому рівнях, враховуючи чисельність задіяного населення та світову вагу цього сегменту фінансового ринку в розвинутих ринкових державах світу.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ЛЖЕРЕЛ

1. Господарський  кодекс України від 16 січня  2003 року N 436-IV(діє з 01.01.2004)

2. Закон України  «Про фінансові послуги та  державне регулювання ринків  фінансових послуг» від 12 липня  2001 року N 2664-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом  від 15 грудня 2005 року N 3201-IV

3. Закон України  «Про кредитні спілки» від  20 грудня 2001 року N 2908-III // Із змінами  і доповненнями, внесеними Законами  України станом від 17 листопада  2005 року N 3108-IV

4. Закон України  “Про захист прав споживачів»  від 1 грудня 2005 року N 3161-IV (Законом  України від 1 грудня 2005 року N 3161-IV цей Закон викладено у новій  редакції)

5. Закон України  «Про запобігання та протидію  легалізації (відмиванню) доходів,  одержаних злочинним шляхом»  від 19 грудня 2005 року N 1576-XII // Із змінами  і доповненнями, внесеними Законами  України станом від 19 лютого 2008 року N 1519-IV

6. Закон України  „Про оподаткування прибутку підприємств” від 22 травня 1997 р. N 283/97-ВР // станом змін від від 7 липня 2008 р. N 2771-IV

7. Закон України“  Про першочергові заходи щодо  запобігання негативним наслідкам  фінансової кризи та про внесення  змін до деяких законодавчих  актів України “ від 31 жовтня 2008 року N 639-VI // Із змінами і доповненнями, внесеними Законом України від  25 грудня 2008 року N 800-VI

8. Закон України  «Про іпотеку» від 5 червня 2003 року N 898-IV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом  від 25 грудня 2008 року N 800-VI

9. Закон України  «Про іпотечні облігації» від  22 грудня 2005 року N 3273-IV // Із змінами  і доповненнями, внесеними Законом  України від 23 лютого 2006 року N 3480-IV

10. Про затвердження Положення про фінансові нормативи діяльності та критерії якості системи управління кредитних спілок та об'єднаних кредитних спілок // Розпорядження Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 16 січня 2004 року N 7 ( Із змінами і доповненнями, внесеними розпорядженнями Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України станом від 22 травня 2008 року N 662)

11. Про затвердження Положення про видачу небанківським фінансовим установам дозволу на здійснення емісії іпотечних сертифікатів // Розпоряд-ження Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 27 травня 2005 року N 4084

12. Про затвердження Положення про провадження діяльності небанків-ських фінансових установ, які здійснюють емісію іпотечних сертифікатів // Розпорядження Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 9 червня 2005 року N 4132

13. Башкатов О. Програма захисту вкладів як чинник довіри членів до кредитної спілки // «Вісник кредитної кооперації», 2008, № 5, с.13-14

14. Гринюк І. Фінансовий аналіз: досягнення кредитних спілок за останні три роки // «Вісник кредитної кооперації», 2007, № 3, с.12-21

15. Мерцин В. З історії кредитних спілок // Україна фінансова, http:// who_is_who.com.ua, 2006

16. Оленчик А. Я. Система кредитних спілок України:сучасний стан та можливі виклики // «Вісник кредитної кооперації», 2007, №10