Кредит: его сущность, причины, формы и роль в развитии экономики

Российские банки тоже достаточно активизировались в потребительском кредитовании, особенно это касается Москвы, Санкт - Петербурга и других центральных крупных городов.

В пользу этого говорят следующие  цифры. Сумма выданных в долларах США потребительских кредитов от 1 до 3 лет банков Санкт – Петербурга составляла: Февраль 2002г. – 763 тыс. долларов;  сентябрь 2002г. – 3398,5 тыс. долларов; январь 2003г. – 6134,7 тыс. долларов. Таким образом, российские банки все больше «поворачиваются» к населению, и спектр их услуг расширяется.

Денежная форма потребительского кредита представлена также ссудами  на приобретение физическими лицами недвижимости.

Международный кредит – это кредит, предоставляемый странами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов. Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников, так и без их участия. Посредниками могут быть крупные национальные и транснациональные банки, международные и региональные валютно – кредитные и финансовые организации.

Международный кредит во внешнеэкономическом  обороте может выступать как  коммерческий, или фирменный, финансовый (банковский) и промежуточный.

Коммерческий, или фирменный, кредит непосредственно связан с внешней  торговлей и услугами и предоставляется  обычно фирмами различным коммерческим структурам в других странах в  товарной форме.

Международный финансовый (банковский) кредит позволяет закупать товары на любом рынке. Часто он связан с  торговыми операциями и предлагает использование средств на другие цели: инвестиции, погашение сальдо платежного баланса, покупку ценных бумаг, наращивание валютных резервов, поддержание валютного курса  и т. д.

Широкое распространение после  второй мировой войны получил межгосударственный кредит, который предоставляется от имени государства и может выступать в следующих видах.

1.Двусторонние правительственные  кредиты. Правительство одной  страны предоставляет правительству  другой страны кредит за счет  средств госбюджета. Отличительная  особенность таких кредитов –  не получение дохода от кредитной  сделки, а реализация политических  целей.

2.Кредиты международных валютно-кредитных  и финансовых организаций: Международного валютного фонда (МВФ), Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Европейского инвестиционного банка (ЕИБ), Европейского фонда развития (ЕФР), Европейского фонда валютного сотрудничества (ЕФВС), Азиатского банка развития, Африканского банка развития и другие.

3.Смешанные кредиты в современных  условиях получили широкое развитие. Они предоставляются международными  валютными организациями вместе с частными банками и корпорациями. Цель их – облегчить доступ заемщика на мировой рынок ссудных капиталов.

Банковский кредит – это такой  кредит, при котором владельцы  свободных денежных средств предоставляют  их в ссуду заемщикам при посредничестве банков.

Банковский кредит выступает всегда в денежной форме, объектом кредитования предстает денежный капитал. В силу этого в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от промышленного капитала. Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам: размерам, срокам, направлению. Благодаря этому заемщики могут получить практически любые суммы на любые сроки кредитных сделок. Банковский кредит может быть предоставлен любым заемщикам на любые цели: предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти.

Краткосрочный кредит предоставляется  на период до одного года и обслуживает  движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов и преодолению кассовых разрывов при поступлении средств.

Среднесрочный и долгосрочный кредиты  имеют своей целью обеспечение  потребностей в инвестициях, то есть кредит обслуживает движение основного  капитала, используется на строительство  и реконструкцию, освоение новых  производств, внедрение новых технологий  и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок предоставления ссуды – 3-5 лет и более.

Банковский кредит населению предоставляется  в денежной форме на приобретение дорогостоящих товаров, жилья, на капитальный  ремонт жилых домов, на хозяйственное  обзаведение и другое.

Банковский кредит местным органам  власти предоставляется в случае кассового разрыва между поступлением налогов и других доходов в  местные бюджеты и осуществлением бюджетных доходов. Банковский кредит может использоваться также на инвестиционные проекты, осуществляемые местными органами.

 Особая разновидность банковского  кредита – кредит, предоставляемый  одним банком другому, или межбанковский  кредит. Банки – кредиторы предоставляют  в ссуду свободные ресурсы  с целью получения дополнительных  доходов, для банков – заемщиков  межбанковские кредиты служат  средством регулирования ликвидности,  а также источником ресурсов  для расширения доходных вложений.

Основными критериями предоставления банковских кредитов всем категориям  заемщиков в условиях рыночной экономики являются риск, ликвидность и прибыльность их использования заемщиком. Поэтому банки уделяют большое внимание анализу кредитоспособности клиентов, эффективности и окупаемости кредитуемых мероприятий, а также тем формам обеспечения, которые предоставляют заемщики для снижения кредитных рисков.

Государственный кредит – это такая  форма кредита, при которой в  качестве кредитора или должника выступает государство. Исторически  раньше стал развиваться государственный  кредит, при котором государство  выступает как должник.

Причиной, которая заставляет государство  заимствовать денежные средства на ранке  ссудных капиталов, является дефицит  государственного бюджета. Покрыть  бюджетный дефицит можно, во-первых, за счет роста налоговых ставок, но эта мера часто неприемлема  по соображениям как экономического, так и социально-политического плана, поскольку рост налогов означает падение прибыли предприятий, а также снижение реальных доходов у населения. Во-вторых, за счет эмиссии денег, но это вызывает расстройство денежно-кредитной системы. В-третьих, за счет займов. Государственные займы размещаются на длительные сроки среди большого числа кредиторов, вследствие чего не имеют таких отрицательных последствий, как рост налогов и инфляции.

Государство выступает не только как  должник, но и как активный кредитор. Выступая, как кредитор, государство  не конкурирует с частными банками. Оно направляет свои кредиты в  те отрасли хозяйства, которые с  точки зрения частного капитала малоприбыльны: сельское хозяйство, жилищное строительство, экспортные операции, объекты экономической  и социальной инфраструктуры. Условия  кредитования у государства более  льготные, чем у частных кредиторов: низкий процент, длительные сроки.

Ипотечный кредит. Ипотека – залог  недвижимого имущества, одна из форм имущественного обеспечения обязательства  должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности  должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства  приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный  кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Отличительные черты ипотеки  заключаются в следующем.

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения  надлежащего исполнения другого (основного) обязательства: займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещение вреда и так далее. Следовательно, ипотека зависит от этого основного обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл.

Во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому  имуществу относятся земельные  участки и все, что прочно с  ним связано: предприятия, жилые  дома, другие здания, сооружения.

В-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества.

В-четвертых, договор кредитора  и должника об установлении ипотеки  оформляется специальным документом – закладной, которая подлежит нотариальному  удостоверению и государственной  регистрации. Закладная – это именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. При определенных условиях закладная может приобретать свойства ценной бумаги, способной переходить от одного владельца к другому и быть в достаточной мере оторванной от первоначального требования.

И, наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи  заложенного имущества с публичных  торгов. При реализации имущества, заложенного  по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими  кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

Ростовщический кредит. Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается  ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредита и прежде всего ссудного капитала. Ростовщический кредит зародился в период первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для ростовщических ссуд. С их помощью денежное богатство превращалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента то есть в капитал, складывались экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой – заемщиком.

В докапиталистических формациях  ростовщический капитал представлялся  в двух основных формах – в виде ссуд крупным землевладельцам и  ссуд мелким производителям. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись прежде всего купцы и откупщики  налогов. В феодальном обществе крупными ростовщиками были купцы, а также  церкви, монастыри. В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне. Ссуды выдавались под  залог. В качестве последнего использовались прежде всего земельные участки. Поэтому неслучайно уже в период рабовладельческого общества появилось понятие ипотека»,когда ссуда выдавалась под залог земли и недвижимого имущества. Залогом могли выступать личности заемщика и членов его семьи. Если долг во время не погашался, заемщик превращался в раба.

В феодальном обществе в качестве залога стало использоваться движимое имущество – товар, драгоценные  металлы, средства производства заемщика.

Ростовщический кредит имел следующие  особенности.

Во-первых, для него было типичным использование полученных в заем денег не в качестве капитала, а  как платежного и покупательного средства. Крестьяне и ремесленники использовали ссуду для текущей  потребности и уплаты долгов, рабовладельцы  и феодалы – для покупки  предметов роскоши, строительства  дворцов, ведения войн, устройства политической карьеры и так далее.

Во-вторых, характерной чертой ростовщического  кредита и в рабовладельческом  обществе, и при феодализме были высокая ставка процента и большой  разброс ее уровня. Так, в Древней Греции в 4в. до н.э. были известны случаи получения ростовщических ссуд с уплатой свыше 570% годовых, пределы ставки процента по обычным ссудам колебались от 62 до 900% годовых. В средние века феодальная знать брала ссуду у ростовщиков под 30-100%, а иногда и по значительно более высоким ставкам.

5.РОЛЬ КРЕДИТА В РАЗВИТИИ  ЭКОНОМИКЕ.

Роль кредита характеризуется  результатами его применения для  экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. В отличие от безвозвратного  бюджетного финансирования, при котором  отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении объемов предоставляемых  средств, возвратность и платность предоставления кредита повышают ответственность и усиливают заинтересованность участников кредитных операций к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств, побуждают пользователей к экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Роль кредита проявляется и  в результатах складывающихся при  осуществлении различных видов  хозяйственных отношений, возникающих  при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и прочих видах кредитования. Благодаря кредиту становится возможным целесообразное перераспределение материальных ресурсов. В частности, при систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятий возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и др. Заемные средства способствуют удовлетворению временных потребностей, позволяют преодолевать задержки воспроизводственного процесса. В данном случае роль кредита заключается в его воздействии на бесперебойность процессов производства и реализации продукции.