История развития банковского дела

приходится в среднем 1-2 банка ( а без учета Москвы - 0,8 банка ) на 100 тыс.

россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка,

Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение 

обслуживает 3 - 3,5 тыс. человек.[17]

Россия - страна, в основном, мелких и средних банков. Доля коммерческих банков с

уставным фондом до 1 млрд. рублей была на 1.02.94 г. 80,8%.[18] За очень

ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в РФ разнообразие банковских,

финансовых и иных институтов, существующих в других странах и некогда имевших

место в России. Вместе с тем, еще оставляет желать лучшего качество

обслуживания, набор услуг, которых на сегодня оказывается около 80 по сравнению

с 200 - 250 за рубежом.

Происходит возрождение позабытых в России видов банков, других финансовых

учреждений. Среди них : банки биржевые  (Всероссийский биржевой, Российский

национальный коммерческий и др.), страховые ( АСКО-банк, Русский страховой ),

ипотечные ( Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др. ), земельные (

Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ ), инновационные (

Инкомбанк, Альфа - банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества

и др. ), торговые ( Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др. ),

залоговые ( РЭМ - банк ), конверсионные ( Конверсбанк ), кредитные ( Российский

кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, Маркетинг - банк ),

трастовые ( Мострастбанк ), инвестиционные ( Международный инвестиционный,

Восток-Запад, Восточно - Европейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк ),

венчурные ( Вабанк ).

Все банковские институты работают в своей рыночной нише, опирающейся на

собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс

универсализации банков, который несет объективный характер. При таком рыночном

подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно

реагировать на изменения коньюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и

отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и

«провинциальных», банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем

операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших

государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая

сеть филиалов (на 1 мая 1995 зарегистрировано 38567 филиалов)[19], огромная

финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги,

недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах : прием от граждан

и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и

пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам

столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство

жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные

нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь

малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским,

здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Очень быстро прогрессируют многие новые банки, возникшие «на ровном месте», т.е.

без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в

тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это

дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и

т.п. В качестве примера можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский

национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят на общероссийский

уровень, превращаясь в крупные универсальные банки.

В сложившейся ситуации в российской экономике большинство коммерческих банков

пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на

посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию

кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

В настоящее время в деятельности крупных российских банков расширяется практика

долгосрочного кредита на цели производственного и социального развития. Так,

банки предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты,

связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства,

повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров и платных

услуг, а также с расширением экспортной базы. Объектами кредитования являются

затраты предприятия на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство,

долевое участие в создании совместных предприятий и производств, затраты на

организацию и расширение материально-технической базы подсобных сельских

хозяйств.

На современном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резко

возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону

рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее

секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать

промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

Очень важно отметить тот факт, что кризис на рынке МБК в августе нынешнего года

вновь обострил конкуренцию между банками за первоклассных клиентов и сферы

приложения капитала. В то же время промышленные предприятия нуждаются во все

более качественном финансовом обслуживании. Таким образом, в условиях

исчезновения инфляционных источников доходов будущее за высокотехнологичными и

интегрированными в промышленность банками.  

            4.2  Основные цели и принципы деятельности Банка России [20]

Отчетный 1993 г. стал вторым годом реформы, в ходе которой продолжались процессы

рыночных преобразований хозяйственной системы России. Они отражали

стратегическую направленность экономической политики государства, в реализации

которой важная роль принадлежит Центральному банку РФ ( Банку России ).

Деятельность ЦБ осуществлялась в исключительно сложной экономической обстановке,

характеризовавшейся усилением спада производства в стране, сокращающейся

инвестиционной активностью, высоким уровнем инфляции.

В 1993 году был выработан и принят за основу вариант умеренно жесткой

денежно-кредитной политики, который предусматривал последовательную активизацию

и закрепление стабилизационных процессов в экономике путем сбалансированного

применения антиинфляционных мер монетарного характера и действий, направленных

на преодоление спада производства, создание предпосылок для адаптации

предприятий к новым условиям хозяйствования.

Отвечающие этому подходу цели и контрольные ориентиры были изложены в "Основных

направлениях денежно-кредитной политики на 1993 г." - руководящем документе,

который был представлен Центральным банком Верховному Совету и Правительству.

Основным средством практической реализации денежно-кредитной политики в 1993

году оставался прямой контроль над централизованным кредитованием Правительства

и коммерческих банков. При этом ЦБ руководствовался согласованными с

Правительством в их совместном Заявлении об экономической политике в 1993 г.

квартальными лимитами централизованного кредитования. ЦБ полностью выполнил

взятые на себя обязательства по снижению объемов кредитной эмиссии.

Наряду с этим ЦБ в целях ограничения спроса на кредитные ресурсы активно

использовал такой инструмент рыночного регулирования, как ставка

рефинансирования ( учетная ставка ), резко подняв ее и поставив в прямую

зависимость от уровня процентных ставок, складывающихся на рынке межбанковских

кредитов.

В 1993 г. с выпуском государственных краткосрочных облигаций было положено

начало развитию такого инструмента денежно-кредитной политики, как операции на

открытом рынке.

Предпринятые меры позволили снизить темпы денежной эмиссии и тем самым свести

действие монетарных факторов инфляции к возможному на данном этапе минимуму. Это

проявилось в том, что в 1993 г. доминирующей была тенденция к снижению темпов

инфляционного роста цен.

Одним из важнейших событий 1993 г. явилось завершение процесса создания

национальной валюты и отделение денежного обращения России от денежных систем

государств бывшего СССР.

Валютная политика ЦБ была связана с решением двух основных задач: во-первых,

сглаживания и по возможности сдерживания падения валютного курса рубля и,

во-вторых, наращивания международных резервов в целях повышения уровня

ликвидности банковской системы России. Регулирование обменного курса рубля путем

интервенций на межбанковских биржах позволило заметно повысить степень его

устойчивости, хотя обеспечить его стабильность ЦБ не мог в силу продолжавшейся

инфляции и недостаточности валютных резервов. Тем не менее в 1993 г. удалось

частично сократить разрыв между номинальным валютным курсом рубля и его

покупательной способностью, приблизив внутренние цены к мировому уровню.

За 1993 г. чистые международные золото-валютные резервы ЦБ увеличились в 3,1

раза. Были приняты меры по упорядочению хождения иностранной валюты в стране,

началось развертывание системы валютного контроля.

В 1993 г. ЦБ добился позитивных сдвигов в работе платежной системы, что

позволило ускорить движение расчетной документации и обеспечить ее защиту.

Одновременно продолжалось формирование новой платежной системы, базирующейся на

современной банковской технологии.

В соответствии с действующим законодательством ЦБ осуществлял регулирование

быстро расширявшейся системы коммерческих банков. Главная цель здесь состояла в

обеспечении надежности и устойчивости работы банковской системы, защите

интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего

вмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры

осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием

повышения минимального капитала, что повлекло перестройку структуры коммерческих

банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также

увеличения числа банковских филиалов.

            4.3 Основные цели денежно-кредитной политики Банка России

            и принципы регулирования банковской сферы [21]

            4.3.1  Основная цель Банка России  при проведении  денежно-кредитной

            политики 

Банк России в полном соответствии с новой редакцией Закона РФ "О Центральном

банке Российской Федерации (Банке России)" считает своей главной текущей целью

борьбу с инфляцией.

Политика Банка России по отношению ко всему банковскому сообществу будет

подчинена этим целям и исходить из текущих макроэкономических реалий. В том

числе иногда Банку России придется принимать непопулярные в банковских кругах

решения.

Вместе с тем Банк России будет также защищать интересы банковской сферы там, где

это будет необходимо.

            4.3.2              Принципы регулирования банковской сферы

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться

на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка России, а также

самоорганизации и самоограничений участников банковского сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и,

конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение всех проблем

регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с

банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним

ответственность за это.

Банк России старается сделать банковское регулирование устойчивым и

предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских

союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

            4.3.3                    Предложения банковскому сообществу

Банк России будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы

поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. По мнению Банка

России, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости

банковских услуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика

банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения системных рисков.

Банк России глубоко озабочен тем, что не все банки сегодня выполняют принятые на

себя финансовые обязательства друг перед другом, перед клиентами и вкладчиками.

В связи с этим Банк России видит следующие возможные пути взаимодействия банков

между собой.

Создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками.

Создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.

Разработка принципов для использования банками при установлении взаимных

корреспондентских отношений.

Создание фондов добровольного страхования вкладов.

            4.3.4      Задачи самих банков по поддержанию стабильности

банковской  системы

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого

отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно

стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических

бизнес-планов;

укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

внедрение комплексных программ подготовки кадров;

обеспечение открытости в работе с населением.