Формирование финансовых ресурсов в банковской системе Российской Федерации

     Институциональные изменения, произошедшие в банковском секторе в январе - сентябре 2008 г., свелись к временному замедлению процесса сокращения количества действующих кредитных организаций. Количество действующих кредитных организаций на 1 октября 2008 г. составило 1126 единиц и за январь - сентябрь 2008 г. уменьшилось на 10 единиц (за январь - сентябрь 2007 г. - на 40 единиц). Вместе с тем обострившиеся финансовые проблемы в банковском секторе способны в ближайшей перспективе существенно активизировать процессы слияния и поглощения, а также ликвидации проблемных банков, что может усилить процесс сокращения количества кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций.

     По итогам кризиса, который, как прогнозируют многие специалисты, продлится не менее двух лет, число банков сократится примерно до 500, а некоторые считают, что не на что рассчитывать тем, кто за пределами первой сотни.

     Принятые в 2008 г. Правительством Российской Федерации и Банком России меры по стабилизации ситуации в российской банковской системе, безусловно, имели определенные позитивные результаты. Однако сложность ситуации в российской финансовой и банковской системах, дестабилизация внешних финансовых рынков сохраняют актуальность разработки комплекса специальных мер, направленных в краткосрочной и среднесрочной перспективах на преодоление сформировавшихся проблем, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российской банковской системы. В качестве таких мер можно было бы предложить следующие [8]:

     • оказание государственной финансовой поддержки более широкому кругу банков, в том числе за счет придания крупным региональным банкам статуса уполномоченных по такой поддержке (при участии территориальных учреждений Банка России);

     • формирование системы опорных региональных банков (в том числе посредством участия органов государственной власти субъектов Российской Федерации в их капитале, предоставления субординированных кредитов);

     • активизация рынка межбанковских кредитов за счет предоставления гарантий государства по выданным кредитам;

     • развитие правовой базы по регулированию секьюритизации финансовых активов, а также по регулированию рынка производных финансовых инструментов;

     • расширение возможностей коммерческих банков осуществлять кредитование под залог, в том числе создание правовой базы для регистрации залога транспортных средств, денежных средств на банковском счете;

     • рассмотрение возможности использования кредитными организациями драгоценных металлов в качестве обеспечения кредитов Банка России, а также при формировании резервов;

     • установление требования к банкам в части обязательного формирования подразделений, специализирующихся на работе с проблемными кредитами (активами);

     • введение безотзывных (с положительной реальной процентной ставкой) депозитов в практику работы банков с физическими лицами, внесение изменений в законодательство о страховании вкладов физических лиц, имея в виду предоставление 100%-ной гарантии по всем видам долгосрочных (свыше пяти лет) вкладов физических лиц;

• совершенствование системы страхования вкладов физических лиц в части дифференциации взносов в соответствующий фонд Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в зависимости от условий соответствующих депозитных договоров, имея в виду уровень рисков, определяемый длительностью договора и видом валюты вклада;
• введение норм, допускающих использование обеспечения в договорах потребительского кредитования. Ограничение роста беззалогового кредитования физических лиц (в том числе с применением повышенных норм резервирования);
• разработка специального законодательного акта об ипотечных банках;
• развитие правовой базы, регулирующей вопросы слияния и поглощения кредитных организаций;
• нормативно-правовое обеспечение реализации процедур ликвидационного неттинга;
• упрощение процедур реорганизации кредитных организаций при надлежащем обеспечении интересов их кредиторов;
• определение размера банковского капитала, по достижении которого банк обязан приобрести статус публичной компании с обязательным размещением части акций на российском фондовом рынке;
• использование Банком России принципа пропорционального надзора за различными по размеру кредитными организациями;
• создание системы оценки результатов деятельности российских рейтинговых агентств .

     В целом ситуация складывается таким образом, что государство активно участвует в экономических процессах и увеличивает свое присутствие в банковском секторе.

     Поэтому главная задача текущего момента — это создание новой системы доверия — как в мировой экономике, так и в отдельно взятой стране. И это доверие создается через усиленное изменение отношений собственности в банковском секторе: государство активно увеличивает свое присутствие в банковском капитале. В сложившейся ситуации, действительно, у руководства развитых стран просто нет выбора, кроме частичной национализации. Это нормальная рыночная практика в кризисных условиях (наряду с банкротством). Государство всем помочь не может и не должно - акцент только на стратегические и жизнеобеспечивающие, социально значимые отрасли, а чистка слабых и укрепление сильных компаний — основа рыночной экономики. То, что государство в ближайшем будущем будет владеть через государственные банки большим количеством реприватизированного имущества, — исторический факт. Вопрос в другом — как этим всем эффективно управлять без потери качества активов до момента восстановления рынков и начала нового этапа приватизации. 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ  

     Основные проблемы российских банков такие же, как и в развитых странах: невозвраты кредитов, снижение ликвидностни,  отток вкладов и депозитов и др.

     В сложившейся в настоящее время ситуации коммерческие банки не способны или боятся друг друга кредитовать и оттого возникают неполадки во всей мировой финансовой системе. Ведь банки - это ее кровеносная система, а банки без денег - это артерии без крови. Значит, нужно срочное переливание. На роль врача нынешний кризис выдвинул в первую очередь государство. Угроза финансовой катастрофы заставляет временно забыть о неэффективности роли государства в управлении частным капиталом и вспомнить о государственном регулировании экономикой даже в таких странах, как США, Великобритания и др.

     Одной из важнейших задач сегодня является  рост уровня доверия, которое должно быть расширенно до уровня всего рынка. И это доверие создается через усиленное изменение отношений собственности в банковском секторе: государство активно увеличивает свое присутствие в банковском капитале. В сложившейся ситуации, действительно, у руководства развитых стран просто нет выбора, кроме частичной национализации. Это нормальная рыночная практика в кризисных условиях (наряду с банкротством). Государство всем помочь не может и не должно - акцент только на стратегические и жизнеобеспечивающие, социально значимые отрасли, а чистка слабых и укрепление сильных компаний — основа рыночной экономики. Только такое развитие ситуации позволит решить задачу ликвидности всей банковской системы.

     Одним из мощных рычагов государственной поддержки банков стали кредиты, выдаваемые Банком России и Министерством финансов РФ.

           Большую поддержку коммерческим банкам в этих непростых условиях оказывает Агентство по страхованию вкладов, созданное в 2004г. в целях оказания финансовой помощи банкам, оказавшимся в трудной ситуации, и выплаты вкладчикам страховых возмещений [14]. Государственные банки «спасают» частные и через выкуп их кредитных портфелей.

      Другим важным направлением стабилизации положения банковского сектора является предоставление субординированного кредита через государственные банки. Особенность субординированного кредита в том, что его предоставляют акционеры или другие желающие поддержать банк, имея в виду, что этот кредит погашается в последнюю очередь. Последствия этого направления спасения банков также неизбежно вызовут преобразование отношения собственности и дальнейшую концентрацию банковскою капитала.

       На помощь банковскому сектору пришел и реальный сектор. Крупные компании, находящиеся под прямым контролем государства, скупают инвестиционные и коммерческие банки.

           Значительные влияние на характер  развития кредитных организаций  должны оказывать меры Банка  России по повышению качества  надзора за принимаемыми банками  рисками в ходе своей деятельности, по созданию условий для развития конкурентной среды, основанной на большей прозрачности деятельности кредитных организаций, по укреплению рыночной дисциплины участников рынка банковских услуг.

     Банковская  система России должна совершенствоваться, а для этого необходима постоянная поддержка всех участников банковского сектора со стороны государства за счет разработки оптимальной политики, основанной на рыночных механизмах, в сфере поддержания их ликвидности на достаточном уровне и формирования ресурсной составляющей  на долгосрочной основе.

     СПИСОК ИСПОЛЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 

     1. Закон: «О банках и банковской деятельности РФ» от 3.02.1996г.

     2. Закон  «О Центральном банке  РФ (Банке России)» от 26.04.1995г.

     3. «Банковское дело»: Учебник, под  ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.

     4. «Банковское дело»: Учебник, под  ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.Н. Кроливецкой.  – М.: Финансы и статистика, 2005. – 591 с.

     5. "Большой экономический словарь", А.Н. Азрилиян - М.: Фонд "Правовая  культура", 1999 г.

     6. Газета «Ведомости» за октябрь-ноябрь 2008 г. — www, vedomosti. ru.

     7. Газета «Коммерсантъ» № 207 (4024) от 14.11.2008.

     8.«Деньги и кредит» - 2008г.,№ 12 – с.10-21, А. В. Зверев.

     9.   «Финансы и кредит» - 2009 г., №3 – с.10 -18,   Г, Н. Новожилова, К. В. Яркин.

     10. Обзор банковского сектора Российской Федерации. - 2008. - № 67,70,73.

     11.Официальный сайт Центрального банка РФ — www, cbr.ru.

     12.Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики — www, gks. ru.

     13. Официальный сайт Министерства экономического развития РФ — www. economy, gov. ru.

     14. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов: www, asv. org, ru.