Финансы и кредит

В содержательном плане в развитии банковской системы как основы рынка  кредитных ресурсов в обозримой  перспективе должны соблюдаться  следующие требования: усиление тенденции  качественных преобразований системы (повышение уровня капитализации  и ликвидности, совершенствование  размещения и улучшение работы филиальной сети); расширение спектра оказываемых  банковских услуг на основе универсализации  деятельности, преодоление относительно высокого уровня банковских издержек и повышение доходности банков; обеспечение способности банковской системы осуществлять долгосрочное инвестиционное кредитование реального сектора экономики: рост концентрации банковского капитала адекватно концентрации его в масштабе транснациональных корпораций и соответственно - способности полноценного банковского обслуживания их.

Обострение кризиса ликвидности 2008 г., который существенным образом  изменил планы по работе в сегменте кредитов также весьма негативно сказался и на риск-ориентированных кредитных организациях. Потери крупнейших финансовых институтов по вложениям в инструменты рынка кредитных ресурсов привели к глобальной переоценке рисков. В результате инвесторы ограничили операции со странами с формирующимися рынками, что оказало влияние и на российский рынок банковских услуг. Выросла стоимость привлечения внешних заимствований.

Специалисты отмечают, что, несмотря на поддержку ликвидности банков и финансовой системы в целом в виде снижения обязательных страховых нормативов, так и в виде выделения финансов для межбанковского кредитования посредством размещения «Внешэкономбанком» средств на межбанковском рынке, сектор средних и малых банков может серьезно пошатнуться.

Ожидались серьезные испытания  до конца 2008 г. и ряд системных  перемен в последующие два  года. Одним из наиболее очевидных  последствий является ожидание существенного  уменьшения доступности международного капитала для российских финансовых учреждений и значительное удорожание уже привлеченных средств.

Практически не подлежит сомнению, что  одним из наиболее приоритетных путей  развития станут стратегии приемлемости риска и модернизация инструментов их предупреждения. Ожидается, что наиболее привлекательным будет кредитование реального сектора экономики  и, конечно же, среднего и малого бизнеса. Будут совершенствоваться скорринговые системы, переориентируя кредитные инструменты в сторону повышения качества и надежности. В ближайшие несколько лет на рынке банковских услуг вряд ли будут находиться банки с завышенными депозитными ставками. Возможно, это также будет стимулировать инновационные подходы в ведении бизнеса и оптимизации протекающих бизнес-процессов. Роль качества кредитного портфеля будет расти и в следующие несколько лет. Та часть коммерческих банков рыночного типа, которым удастся устоять, будут очень тщательно формировать кредитный портфель и адекватно оценивать финансовое состояние заемщиков. Кризис может дать положительный стимул к инновационному пути развития экономики как в отрасли производства и реального сектора, так и во вспомогательной сфере финансового сектора и коммерческих организаций Тулайков Н.В., Ивлева Н.В. Коммерческий банк на региональном кредитном рынке: проблемы и перспективы развития // Финансы и кредит. - 2008. - №45. - С.11..

В возникших условиях кризиса реакция  внутреннего банковского сектора  может анализироваться по-разному. Вероятнее всего, в ближайшей  перспективе стоит ожидать сужения  этого рынка и последующего усиления конъюнктуры. Более жесткие условия  и требования могут коснуться  нормативов достаточности и качества кредитов. В новых условиях усилится роль увеличения внутренней эффективности  и снижения операционных расходов. Это будет достигаться оптимизацией имеющихся инструментальных средств и ИТ-инфрастуктуры, Вообще, характер автоматизации в отрасли носит поэтапный характер, от простой технологизации в целях престижа и статусности до комплексной автоматизации основных бизнес-процессов с автоматизированной подготовкой регламентированных отчетных форм Коблев М.С. Итоги и тенденции развития банков и кредитного риск-менеджмента // Банковское дело. - 2009. - № 10. - С.61..

Дальнейшее развитие будет связано, скорее всего, с развитием роли аналитических  систем, систем принятия решения и  экспансии за счет применения сетевых  технологий и дистанционных банковских услуг. Как уже отмечалось, будут  совершенствоваться внутренние инструментальные средства и регламенты по управлению рисками, конечно, с применением  совершенствующихся программных систем. Тенденция к развитию подобных технологий уже есть, однако до сих пор в  этих вопросах российские банки пока не проявляли должного новаторства, и развитие имеет «догоняющий» характер. Целью новых этапов автоматизации, скорее всего, будут не просто снижение операционных издержек, а эффективные  средства для извлечения и обработки  информации, влияющие на скорость и  качество принятия решений. По мере развития средств автоматизации возникающие преимущества постепенно перерастают в средства нормальной практики ведения бизнеса и общерыночные стандарты. Возможно, эти системы должны подстраиваться не только к текущим особенностям рынка в России, но и к особенностям каждого бизнеса, давая достаточный масштаб гибкости настроек и эксплуатации Тулайков Н.В., Ивлева Н.В. Коммерческий банк на региональном кредитном рынке: проблемы и перспективы развития // Финансы и кредит. - 2008. - №45. - С.12..

Деятельность по снижению издержек, повышению качества и конкурентоспособности  не единственное, с чем предстоит столкнуться. Жестко конкурирующий рынок потребует более развитых продуктов и методик их продвижения. В конечном итоге, эта деятельность имеет значимую роль и для экономики страны в целом и с точки зрения ответного стимулирования государственных банков. Негосударственные банки, имеющие достаточно устойчивые позиции на рынке, пожалуй, один из тех секторов, которые могут стать в ближайшей перспективе основой для дальнейшего формирования профессионального банковского сектора Коблев М.С. Итоги и тенденции развития банков и кредитного риск-менеджмента // Банковское дело. - 2009. - № 10. - С.62..

Если путь развития будет достаточно инновационным и будут достигнуты серьезные результаты, сфера коммерческих институтов снова будет расширяться  и скорее всего будут применяться качественно новые подходы, будут складываться иные условия и уровень доверия, что позволит эффективнее формировать рынок межбанковского и синдицированного межбанковского кредитования.

Основным доводом и оптимистическим  ожиданием остается стремление банков к повышению качества активов, снижению доли просроченных задолженностей на фоне роста доли кредитования средних  и малых предприятий, работа с  перспективными участниками рынка. Очевидно, что это может достигаться  путем создания комфортных юридических  и экономических условий и, возможно, при условии предоставления определенных гарантий со стороны государственных  фондов. Это должно подкрепляться  развитыми информационными системами  автоматизации, контроля качества и  инновационным подходом.

Необходимо отметить, что в России уже есть не просто опыт выживания  в кризисной ситуации, но еще и  умение достаточно эффективно преодолевать эти негативные процессы, способность  пользоваться благоприятными конъюнктурными изменениями, умение работать на результат. Экономический кризис 2008 г. может играть не только отрицательную роль, но и дать позитивный импульс реструктуризации российской банковской системы, подтолкнуть ее в сторону повышения степени независимости от иностранных институционных инвесторов, помочь в процессе более выгодного позиционирования и изменения своего влияния в мировом экономическом хозяйстве.

На сегодняшний день имеются  значительные задолженности к выплатам со стороны российского бизнеса  иностранным партнерам, имеют место  серьезные волнения, которые стагнируют экономику, провоцируют участников рынка к панике. Если трезво оценивать ситуацию в целом, безусловно, ближайшие несколько лет будут непростыми. Банковский сектор скорее всего будет всячески оптимизировать свою работу, хотя очевидно, что, вероятнее всего, количество участников сократится. В то же время есть основания надеяться на кумулятивный рост качественного показателя, возможно, даже будет наблюдаться сдержанный рост по объему кредитования сектора реальной экономики Коблев М.С. Итоги и тенденции развития банков и кредитного риск-менеджмента // Банковское дело. - 2009. - № 10. - С.62..

Так или иначе, бизнес в стране был  большей частью социально ориентированным, что позволяло сохранять определенную часть работников на рынке трудя формально занятыми, однако с ужесточением экономии ряд предприятий вынужден сокращать персонал или снижать уровень выплат. Таким образом, затронут широчайший спектр экономических механизмов. Кризис имеет достаточно глубокий характер и его преодоление, следует предполагать, будет происходить в виде применения инновационных подходов, применения механизмов стимулирования производства технологически продвинутых, наукоемких товаров и услуг, вовлечения науки в экономику ради применения передовых научных знаний и исследований в производственном процессе. Это позволит снизить издержки, увеличить качество и повысить уровень самодостаточности российской экономики. Государственные органы могут поддержать такое направление за счет льгот, идеологической мотивации и увеличения прозрачности, что скорее всего и будет происходить.

На фоне таких  тенденций риск-менеджмент может  стать одним из ключевых процессов  и потребовать к себе особого  внимания, а инструментальные средства управления рисками могут приобрести новую актуальность.

Заключение

На основании  проделанного курсового исследования я пришла к следующим выводам.

Во-первых, в литературе нет единого мнения по поводу определения  содержания понятия «кредитные ресурсы», «рынок кредитных ресурсов», «кредит». Под кредитными ресурсами понимают совокупность средств, находящихся  в распоряжении государства, хозяйствующих  субъектов и населения и используемых ими для предоставления в виде ссуд на условиях возвратности, срочности  и платности. Кредитные ресурсы  коммерческого банка - это часть  собственного капитала и привлечённых средств в денежной форме, направляемая на активные кредитные операции. В практике понятия «кредитный рынок» и «рынок кредитных ресурсов» тождественны. Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платёжные средства. Под «кредитом» понимают и форму движения ссудного капитала, и сделку между хозяйствующими субъектами, и долговое обязательство.

Во-вторых, структуру  рынка кредитных ресурсов составляют две крупные подсистемы: это привлечение  кредитных ресурсов и размещение кредитных ресурсов. Эти две подсистемы составляют активные и пассивные  операции коммерческих банков. В последний  год структура рынка кредитных  ресурсов меняется, что обусловлено  последствиями финансового кризиса: снижение платежеспособности предприятий, населения, банкротство предприятий, снижений доходов и т.д.

В-третьих, банковское кредитование играет важную роль в  развитии малого и среднего бизнеса, к коим можно отнести предприятия  сферы услуг. На данном этапе развития кредитных отношений между предприятиями  малого бизнеса и коммерческими  банками существует ряд проблем, а именно проблема с обеспечением кредита, непрозрачность предприятия, высокие процентные ставки по кредитам, несовершенство законодательной базы и т.д. Кроме того, для получения кредита малым предприятиям необходимо собрать множество документов, что повышает трансакционные затраты предприятия.

В-четвертых, проблемам  и перспективам развития кредитных  рынков уделяется большое внимание. К основным проблемам рынка кредитных  ресурсов можно отнести неэффективное  размещение кредитных ресурсов, снижение платежеспособности субъектов хозяйственной  деятельности, рост просроченной задолженности, рост рисков. К основным направлениям развития рынка кредитных ресурсов можно отнести повышение роли риск-менеджмента в банках, повышение качества кредитного портфеля, совершенствование законодательства, создание контролирующих органов, страхование вкладов.

На основании  этих выводов я считаю, что в  целом рынок кредитных ресурсов за годы своего становления достиг немалых вершин. Стали доступными кредиты физическим лицам и предприятиям, постоянно обновляется ряд кредитных  продуктов. Происходит переориентация банков на создание кредитных продуктов, с учетом потребностей и возможностей заемщиков. Разразившийся экономический  кризис нельзя рассматривать только как негативное явление. Кризис способствует очищению банков от неблагополучных  кредитов, заемщиков, сужению рынка, уходу из него слабых игроков. Кроме  того, кризис заставляет повышать качество кредитного портфеля, осторожнее относиться к заемщикам, тщательнее проводить  анализ заявок, вести более качественную политику управления кредитными рисками.

В целом можно  прогнозировать, что с помощь государственной  поддержки, поддержки Центрального банк, кредитная система не разрушится, а только окрепнет, обретет опыт выживания в кризисных условиях.

Список  использованных источников

1. Гражданский кодекс  РФ

2. Федеральный закон  «О страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации»  № 106-ФЗ от 20 августа 2004 г

3. Банковский сектор  России в 2008 году: тенденции и  перспективы развития // Банковское  дело. - 2009. - №3. - С.65-70.

4. Владимирова М.П.  Деньги, кредит, банки: учебн. пособие. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.

5. Гаманова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит. - 2009. - №1. - С.60-63.

6. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, 2003. - 624 с.

7. Коблев М.С. Итоги и тенденции развития банков и кредитного риск-менеджмента // Банковское дело. - 2009. - № 10. - С.58-63.

8. Курс экономической  теории / Под ред. М.И. Плотницкого. - Мн.: «Миссанта», 2003. - С.392.

9. Савинова Д.В.  О формировании привлечения кредитных  ресурсов в малый бизнес // Деньги  и кредит. - 2009. - № 5. - С.59-63.

10. Саламин С. Кредитные ресурсы банка // Право и экономика. - 2006. - №12. - С.52-54.

11. Самсонова Н.Ф.  Финансы, денежное обращение и  кредит. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 302 с..

12. Селезнев А.  Проблемы совершенствования кредитно-банковской  системы // Экономист. - 2009. - № 8. - С.18-32.

13. Семенушкина А.М. Некоторые правовые аспекты банковского кредитования малых и средних предприятий // Закон. - 2009. - №5. - С.266-270.

14. Тарасова Г.М.  Анализ регионального рынка кредитования // Деньги и кредит. - 2009. - №8. - С.35-38.

15. Тулайков Н.В., Ивлева Н.В. Коммерческий банк на региональном кредитном рынке: проблемы и перспективы развития // Финансы и кредит. - 2008. - №45. - С.11-15.

16. Финансово-кредитный  словарь / Под ред. проф. Грязновой А.Г. М.: Финансы и статистика, 2002.