Финансы и кредит

Содержание

Введение

1. Понятие рынка кредитных ресурсов  и его роль в экономической  системе

2. Структура рынка кредитных  ресурсов и его трансформация

3. Особенности кредитных отношений  коммерческого банка и хозяйствующих  агентов сферы услуг

4. Основные направления развития  рынка кредитных ресурсов в  условиях современного кризиса

Заключение

Список использованных источников

Введение

В современной экономике, где реальностью  являются развитые формы товарного  и денежного обращения, не может  не быть кредитной системы и банков в качестве ее важнейшего звена. По мере развития производства, кооперационных связей, взаимодействия между производством  и потреблением через сеть товарного  обращения сначала возрастает посредническая роль банков, а затем и регулирующая.

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование. Позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для производства и обращения продукции.

Проблема развития кредитования в  России в настоящее время приобрела  особую актуальность в связи с  поставленным перед страной рядом  важных стратегических задач: вступление в ВТО, как важнейшее условие  расширения участия в международном  разделении труда, развитии торговли и  привлечения инвестиций, ускорения  развития; удвоение ВВП к 2010 г., а также реализация приоритетных национальных проектов - «Образование», «Здоровье», «развитие АПК», «Доступное и комфортное жилье - Гражданам России» - в целях повышения качества жизни.

При этом несмотря на кризисные явления, происходящие сегодня в финансово сфере, именно кредитные ресурсы должны стать инструментом наиболее эффективного решения этих задач.

Наша работа посвящена проблемам  формирования рынка кредитных ресурсов.

Актуальность данной темы обусловлена  тем, что кредитные ресурсы стали  главной формой обеспечения производственной, финансовой деятельности всех субъектов  экономики страны. Кредит есть форма  движения свободных денег. В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном движении, участвовать  в народнохозяйственном обороте, что  обусловливает их непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны не лежать без движения, а  аккумулироваться в денежно-кредитных  учреждениях и направляться в  виде инвестиций в реальный сектор экономики.

В цело можно отметить, что тема кредитных ресурсов, рынка кредитных  ресурсов недостаточно освящена в отечественной  литературе. Зачастую рынок кредитных  ресурсов приравнивается к кредитной  системе страны. Проблемам исследования кредитной системы посвящены  работы многих отечественных ученых-исследователей: Грязновой А.Г., Саламина С., Ковалевой А.М., Самсонова Н.Ф., Владимировой М.П., Козлова А.И., Иванова В.В., Соколова Б.И., Ковалева В.В. и других. Изучением кредитных рынков занимались ученые М.И. Плотницкий, Э.И. Лобкович, М.Г. Муталимов, Гаманова Т.К., Саламин С., Грязнова А.Г. в отечественной практике нет единого мнения о понятии кредитного рынка, рынка кредитных ресурсов. Зачастую эти понятия используются как синонимы.

Проблемы изучения данной темы связаны  с недостаточной проработанностью понятийного аппарата, классификации  кредитных ресурсов. Сложность изучения обусловлена и тяжелым экономической  ситуацией в стране, когда рынки  не могут нормально функционировать, находят иные методы выживания нежели рыночные.

Цель работы заключается в анализе  современного рынка кредитных ресурсов, его роли в развитии сферы услуг.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть понятийный аппарата, дать определения таким понятиям  как «кредитные ресурсы», «рынок  кредитных ресурсов», «кредит»;

- выявить основные функции кредита  в экономике страны;

- рассмотреть структуру рынка  кредитных ресурсов;

- выявить особенности кредитных  отношений коммерческого банка  и предприятий сферы услуг;

- проанализировать проблемы и  перспективы развития рынка кредитных  ресурсов в России.

Объектом нашего исследования является рынок кредитных ресурсов в России.

Предметом исследования являются экономические  отношения, возникающие между субъектами кредитной системы, хозяйствующими агентами экономики страны, государством по поводу формирования и размещения кредитных ресурсов.

Информационной базой написания  курсовой работы послужили труды  отечественных экономистов, посвященных  макроэкономическим проблемам развития экономики: Грязновой А.Г., М.И. Плотницкого, Э.И. Лобковича, М.Г. Муталимова, В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлевой, Л.С. Тарасевича; проблемам денежного обращения, кредитных отношений в экономике страны: Гамановой Т.К., Саламина С., Иванова В.В., Вадимировой М.П., Коблева М.С. и других. В работе также были нормативные акты, использованы периодические издания «Деньги и кредит», «Финансы и кредит», «Экономист», а также ресурсы информационной сети Интернет.

1. Понятие рынка  кредитных ресурсов и его роль  в экономической системе

В Финансово-кредитном словаре  даётся следующее определение кредитных  ресурсов. Кредитные ресурсы представляют собой совокупность средств, находящихся  в распоряжении государства, хозяйствующих  субъектов и населения и используемых ими для предоставления в виде ссуд на условиях возвратности, срочности  и платности Финансово-кредитный  словарь / Под ред. проф. Грязновой А.Г. - М.: Финансы и статистика, 2002. - С. 864.

Теперь дадим определение кредитных  ресурсов, которое наиболее, на наш  взгляд, отражает связь с действительностью  и практикой. Кредитные ресурсы  коммерческого банка - это часть  собственного капитала и привлечённых средств в денежной форме, направляемая на активные кредитные операцииСаламин С. Кредитные ресурсы банка // Право и экономика. - 2006. - №12. - С.52..

При упоминании о рынке кредитных  ресурсов неизбежно появляются такие  понятия, как «кредитный рынок» и  «рынок ссудных капиталов», которые  зачастую заменяют и подменяют друг друга. На наш взгляд, это не совсем оправдано. Ниже излагаются причины  такой точки зрения. Ссудный капитал - это денежные средства, отданные в  ссуду за определённый процент при  условии возвратности. Формой движения ссудного капитала является кредит. Это  общепринятая интерпретация ссудного капитала, на наш взгляд, противоречит Гражданскому кодексу РФ, где ссуда  определяется как передача одной  стороной (ссудодателем) вещи в безвозмездное  временное пользование другой стороне (ссудополучателю). При этом ссудополучатель  обязуется вернуть ту же вещь в  том же состоянии с учётом нормативного износа или в состоянии, обусловленном  договором Гражданский кодекс РФ, ст. 689.

Как мы видим, экономическое и юридическое  толкование ссудного капитала несколько  разнятся. Нам же необходимо понять, что есть рынок ссудного капитала, с экономической точки зрения. Всё в том же Финансово-кредитном  словаре читаем: рынок ссудных  капиталов - сектор, на котором формируется  спрос и предложение денежного  капитала, предоставляемого в ссуду.

Дадим определение понятия кредитного рынка, чтобы сравнить его с рынком ссудных капиталов. Кредитный рынок - это общее обозначение тех  рынков, где существуют предложение  и спрос на различные платёжные  средстваГаманова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит. - 2009. - №1. - С.61..

Таким образом, мы видим, что рынок  ссудного капитала и кредитный рынок  понятия взаимозаменяемые. Что вполне логично, если учесть, что кредит является разновидностью ссуды.

Рассмотрим понятие кредита  и его роль в экономической  системе страны.

Иванов В.В., Соколов Б.И. отмечают, что кредит относится к числу  важнейших категорий экономической  науки, он активно изучается практически  всеми ее разделами. Такой интерес  к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую  играет это экономическое явление  не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни человеческого  общества в целом.

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum - ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином - credo, т. е. «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность Деньги. Кредит. Банки / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, 2003. - С.395.. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет (имущество) в обмен на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем.

По мнению Самсонова Н.Ф. кредит - это форма движения ссудного капитала, т.е. денежных средств, отданных в ссуду  за определенный процент при условии  возвратности и удовлетворения потребности  заемщика Самсонова Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: ИНФРА-М, 2003. - С.120..

Владимирова М.П. под кредитом понимает: экономические отношения движения ссудного капитала, особую форму движения денег на условиях возвратности, платности, срочности в интересах общественных потребностей Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебн.пособие. - М.: КНОРУС, 2006. - С.73..

М.И. Плотницкий, Э.И. Лобкович, М.Г. Муталимов в своей книге «Курс экономической теории» пишут, что кредитом называется предоставления ссуды в денежной или натуральной форме одним юридическим (или физическим) лицом -- кредитором другому лицу -- заемщику на условиях возвратности. Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике обусловлена тем, что у одних домохозяйств и прочих хозяйственных субъектов есть временно свободные денежные, товарные средства, а другим участникам рыночных отношений они крайне необходимы. Поэтому одни могут предоставлять их в ссуду, а другие -- брать в заем Курс экономической теории / Под ред. М.И.Плотницкого. - Мн.: «Миссанта», 2003. - С.392..

Группа авторов (В.И. Видяпин, А.И. Добрынин, Г.П. Журавлева, Л.С. Тарасевич) под кредитом понимают сделку между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента. Формой реализации кредита выступает ссуда. Обычно под кредитом в узком смысле слова понимается движение ссудного капитала, осуществляемое на условиях срочности, возвратности и платности. Плата за получаемую в ссуду определенную сумму денег является ценой ссуды и называется нормой процента Экономическая теория / Под ред. В.И.Видяпина, А.И.Добрынина, Г.П.Журавлевой, Л.С.Тарасевича. - М.: ИНФРА-М, 2003. - С.524..

Таким образом, обобщая вышесказаныые определения, можно сказать, что кредит - это движение ссудного капитала от одного хозяйственного субъекта к другому на условиях платности, возвратности и срочности.

С точки зрения теории к кредиту  относятся неоднозначно. Одними специалистами  считается, что кредит возникает  от бедности, от нехватки имущества  и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что  подрывает финансовое положение  заемщика, приводит к банкротству. Столь  разноплановое понимание воздействия  кредита на экономику во многом связано  с отсутствием о нем четкого  представления.

Объективная необходимость кредита  возникает из особенностей расширенного воспроизводства. Оно предполагает постоянную смену форм капитала, в  ходе которой денежная форма стоимости  переходит в товарную, товарная -- в производственную, производственная -- в товарную и товарная -- вновь в денежную. Таким образом, экономической основой появления кредитных отношений являются кругооборот и оборот капитала. Возникновение кредита следует искать не в сфере производства, а в сфере обмена Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебн.пособие. - М.: КНОРУС, 2006. - С.69..

Товарообмен как перемещение товаров  и услуг из рук в рук: является той почвой, где могут возникнуть отношения по поводу кредита. Движение стоимости является ядром движения кредита. Кругооборот капитала не исключает колебаний капитала, в результате чего образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах.

Смена форм капитала сопровождается временным высвобождением денежных средств у одних хозяйствующих  субъектов, образованием потребности  в высвободившихся средствах  у друг хозяйствующих субъектов

На базе неравномерного кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые  устраняют несоответствие между  временем производства и временем обращения  средств. Таким отношением является кредит.

Для того чтобы кредит стал реальностью, нужны определенные условия. Кредитные  отношения возникают при наличии: экономической основы (неравномерность  кругооборота капитала дает возможность  высвобождения денежных средств  у одних и наличия потребности  в них у других, т. е. создается  основа возникновения кредита); правовой основы (участники кредитной сделки -- кредитор заемщик должны быть юридически самостоятельными субъекта; ми экономических отношений). Кредит возможен при совпадении интересов кредитора и заемщика.

Изучение кредита как экономической  категории будет неполным, если не раскрыть его функции.

Сущность любой экономической  категории проявляется в выполняемых  ею функциях. Функции кредита проявляются прежде всего в кредитных отношениях. Двухсторонние кредитные отношения возникают между:

субъектами хозяйствования и государством;

государством и населением;

субъектами хозяйствования;

субъектами хозяйствования и частными лицами.

В экономической литературе нет  однозначно принятого количества выполняемых  кредитом функций. Проанализируем наиболее часто встречающиеся функции  кредита.

Перераспределительная функция. Эта функция кредита заключается в том, что ссудный капитал участвует в экономической деятельности заемщика, для которого это имеет несомненные преимущества по сравнению с другими формами мобилизации ресурсов, в том числе собственных. Движение капитала позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одниx субъектов экономических отношений за счет капитала других. Перераспределительная функция кредита оказывает существенное влияние на структурные сдвиги в экономике. Она приводит к концентрации капитала в наиболее доходных отраслях видах деятельности. Посредством кредита может перераспределяться как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленное в государстве богатство.