Финансы и кредит

Без каких либо гарантий, на ремонт помещения тоже трудно получить кредит. В этом случае, банку необходим  либо залог, либо поручитель. Наибольшее предпочтение в этом случае банки  отдают маститым рестораторам и крупным  ресторанным компаниям.

Все это связано с тем, что  любому банку хочется гарантий, отсюда и такие жесткие условия, предъявляемые  к заемщикам.

В.Иллювиев, управляющий компанией  «ВС-оценка», подразделяет банки на 2 категории. Первые ориентированы на реализацию залогов в случае провала проекта. Такие банки очень внимательно относятся к обеспечению кредита. Вторая же категория банков не ориентирована на реализацию залога. Для таких банков залог является скорее подстраховкой и кредит выдается только после очень глубокого изучения проекта под который берутся деньги. Только когда банк очень сильно поверит, что проект будет приносить прибыль, он даст деньги. Таким образом, в принципе кредит может получить кто угодно, кто обладает хорошим проектом и хорошим залогом Чепурина А. Бизнес взаймы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://mag.clubconcept.ru/money/credit/.

Многие крупные компании, производящие оборудование для ресторанного бизнеса, предоставляют его рестораторам в кредит. Залогом в данном случае, будет выступать само оборудование. Хотя ограничения в таком виде кредитования тоже имеются.

Для получения кредита заемщику необходимо проделать определенную работу.

Она будет заключаться в том, чтобы донести до банка информацию о своем финансовом состоянии, показать свои положительные черты, сильные  стороны, достижения в бизнесе.

Со стороны банка также проводятся определенные мероприятия, которые  позволяют определить степень платеже- и кредитоспособности заемщика.

Для решения вопроса о целесообразности предоставления кредита тому или  иному заемщику последний обязан представить в коммерческий банк определенный набор документов. Так например, ресторан «Тифлис» для открытия бизнеса предоставил следующие документы Семенушкина А.М. Некоторые правовые аспекты банковского кредитования малых и средних предприятий // Закон. - 2009. - №5. - С.267:

- заявку на получение кредита;

- копии учредительных документов  заемщика, заверенные нотариально  (свидетельство о регистрации  предприятия, устав, учредительный  договор);

- баланс на последнюю отчетную  дату, заверенный налоговой инспекцией  технико-экономическое обоснование  окупаемости проекта;

- копии договоров (контрактов) в  подтверждение сделки;

- бизнес план, составленный в  соответствии с требованиями  банка;

- заверенную нотариусом банковскую  карточку с образцами подписей  руководителя предприятия, главного  бухгалтера и оттиском печати;

- документы, подтверждающие наличие  обеспечения кредита (договор  залога, договор поручительства, банковская  гарантия и т. д.).

В зависимости от финансового состояния  заемщика и иных обстоятельств указанный  перечень может быть, значительно  расширен.

В результате анализа предоставленных  документов, а также, возможно, проведения исследований и оценки результатов  хозяйственно-финансовой деятельности заемщика, его деловой репутации, платежеспособности (особенно когда  рассматривается вопрос о предоставлении достаточно крупных сумм на значительный срок) принимается решение о выдаче кредита.

Оформление кредитной сделки производится путем заключения кредитного договора.

После того, как заемщик предоставил  заявку на получение кредита, и если получен положительный результат  ее рассмотрения, стороны переходят  к проведению переговоров, в которых  определяются намерения потенциального заемщика о размерах предполагаемой к получению ссуды, срока кредитования, размерах процентной ставки за пользования  ссудой, виды обеспечения, способы и  сроки погашения и т.д.

Как правило, при установлении кредитных  отношений клиенту банка могут  предложить перевести обороты по расчетному счету именно в банк, который будет осуществлять кредитование.

Открытие расчетных счетов производится на основании договора о расчетном  счете.

Получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, нельзя. Как правило, они выдаются уже  под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал  не менее трех месяцев (в торговле) и шести - если предприятие занимается производством или оказанием  услуг. Однако лишь этими условиями  получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе  клиента. Если же клиент не может предоставить залога, то в 99 процентах случаев  на этом его общение с кредиторами  и заканчивается. В залог банки  берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако есть еще одно важное условие - наличие платежеспособного  бизнеса.

Выяснить, насколько бизнес платежеспособен, кредитор может лишь одним способом: провести аудит финансовой деятельности заемщика. Но сначала предпринимателю  необходимо подать саму заявку на получение  кредита, в которой указывается  вид деятельности, тип кредита.

Прежде чем заявка будет рассмотрена  на кредитном комитете, потенциальный  заемщик должен предоставить всю  информацию о финансовом положении  своего бизнеса. На этом этапе оговариваются  условия кредита - тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после  чего кредит либо выделяется, либо в  нем отказывают.

Особенностью кредитования малого бизнеса является размер кредитов и  процентная ставка по ним. Средний размер кредита для малого предприятия  по России составляет от 50 до 300 тыс. руб. При этом кредиторы признают, что  их бизнес - занятие специфичное. Традиционно  малые предприятия и частные  предприниматели считаются ненадежными  заемщиками. В целом же свои риски  кредиторы малого бизнеса оценивают  крайне низко - от 0,1 до 3,5 процента. Именно таков, по их информации, процент невозврата кредитов. Но таких результатов удается добиться чаще за счет пролонгации неподъемных для заемщиков кредитов Особенности кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.bishelp.ru/gde_dengi/kredit/mb/osobennosti.php.

Несмотря на то, что малый бизнес есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признают кредиторы и заемщики, все же незначительная. Предприниматели не верят в доступность банков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе. Впрочем, одним лишь нежеланием банков работать на этом рынке ситуацию объяснить трудно.

Как показали опросы предпринимателей, среди основных причин, препятствующих получению кредита в банке, 42 % респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31 % - высокие процентные ставки Особенности кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. - Режим  доступа: http://www.bishelp.ru/gde_dengi/kredit/mb/osobennosti.php. Если ещё до кризиса банки предоставляли  займы под 13-17% годовых, то теперь процентная ставка поднялась в среднем на 8-10 пунктов. Так, Сбербанк теперь предлагает 18-20%, ВТБ 24 кредитует мелкие компании под 23-26%, Альфа-банк предлагает займы  под 22-25%.

Помимо этих проблем банки, предприниматели  выделяют ряд других: это непрозрачность малого и среднего бизнеса, неразвитость субсидирования кредитов в рамках государственных  программ, неразвитость законодательной  базы, нехватка квалифицированных кадров, отсутствие ликвидного обеспечения  у малых предприятий. Кроме того, ключевой причиной слабости кредитных  программ малого бизнеса в России является нежелание давать стартовые  займы. Даже те банки, которые занимаются кредитованием малого бизнеса, таких  услуг не предоставляют Семенушкина А.М. Некоторые правовые аспекты банковского кредитования малых и средних предприятий // Закон. - 2009. - №5. - С.268..

Правда, нехватку кредитов российский малый бизнес переживает вполне спокойно, поскольку практически никто  из предпринимателей на финансовую поддержку  со стороны банков и не рассчитывает. Им легче взять в долг у друзей, родственников и знакомых, чем  обратиться в кредитную организацию.

4. Основные направления  развития рынка кредитных ресурсов  в условиях современного кризиса

Мировой экономический кризис существенно  задел и рынок кредитных ресурсов в России.

Первоочередной проблемой была и остается проблема эффективного использования  кредитных ресурсов для кредитования предприятий в целях их модернизации. Острота этой проблемы еще до сих  пор не осознана. Иначе трудно объяснить  неэффективные вложения средств стабилизационного фонда, а затем фонда национального благосостояния в правительственные ценные бумаги зарубежных государств и в долговые обязательства частных зарубежных эмитентов вместо реализации инвестиционных проектов, в том числе на основе кредита.

Постоянно дает о себе знать отсутствие реальной возможности коммерческих банков получать кредиты Центрального банка. С одной стороны, все коммерческие банки, будучи «поставщиками» резервных  ресурсов в Центральный банк, вправе рассчитывать на его кредиты. Но в  кризисном 2008 г. сложилась ситуация, в которой на 30 крупнейших банков пришлось 85% кредитов, выданных Центральным  банком. Объем предоставленных кредитов этим банкам по сравнению с 2007 г. возрос в 98 раз и достиг 2863 млрд. руб Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - № 8. - С.24.. Получается, что все банки сообща формируют резервы в Банке России, а общий объем поставляемых в систему средств лимитирует предоставление системой кредитов (рефинансирования). Однако фактически весь банковский сектор создает базу рефинансирования лишь «избранных» банков. Нет гибкого механизма кредитования Центральным банком относительно слабых банков. Закономерно их банкротство только по этой причине. Но есть и другие причины. В целом «молодые» банковские системы, развивающиеся в разных государствах на постсоветском пространстве, в том числе и российская, оказались недостаточно капитализированными и обеспеченными ресурсами. В переходной и полуразрушенной вследствие приватизации экономике платежеспособный спрос (с учетом процента по ссудам) на кредиты за счет находящихся в банках незначительных по объему средств также относительно скромен. В условиях перманентно кризисного состояния экономики и уровня инфляции выше 10% «цена» кредита оказывается намного выше рентабельности предприятий. С учетом разного комиссионных она нередко выше 20%. Подобные проблемы не единичны. Но все же этот процесс совершенствовался и характеризовался следующими моментами.

Были приняты основополагающие акты, регулирующие функционирование банковской системы, что свидетельствует  о формировании определенности «правил  игры» на кредитном рынке. На основе принятых нормативных актов и  своевременного внесения в них изменении  под влиянием происходящих в экономике  процессов создаются условия  для прогрессивного развития системы  в перспективе. В частности, в связи с ратификацией Россией международной конвенции, связанной с противодействием легализации доходов, полученных преступным путем, потребовалось внесение изменений в закон «О банках и банковской деятельности», обязывающих коммерческие банки к сотрудничеству с Росфинмоннторингом, ответственным за координацию всей «антиотмывочной» деятельности в стране (ст. 26), а Банк России - отзывать лицензии, выданные коммерческим банкам, в случае нарушения ими «антиотмывочного» законодательства (ст. 20).

В процессе развития банковской системы  создавались и создаются новые  звенья (элементы), которых явно недоставало  для ее функционирования. Например, после кризиса 1998 г. было создано (1999 г.). постепенно исчерпаю свою роль, а затем ликвидировано (2004 г.) Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Оно было призвано создать условия, облегчающие выход банковской системы из кризиса 1998 г.. резко сократить число карликовых банковских структур, созданных в 1990-е гг.. но неспособных нести ответственность перед клиентами.

Вместо АРКО создано Агентство  по страхованию вкладов (АСВ. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 106-ФЗ от 20 августа 2004 г.).

Эта некоммерческая организация постепенно накапливает опыт страхования вкладов  граждан. Первоначально была установлена предельная сумма страхования - на уровне 100 тыс. руб. Затем она дважды повышалась до 190, до 400 тыс. руб., а в третий раз (октябрь 2008 г.) для снижения до 700 тыс. руб. Такое ограничение тоже существенно и стимулирует к использованию накопленных доходов, если их объем превышает 700 тыс. руб. Однако и стимулирование роста накоплений не лишено смысла для укрепления ресурсной базы развития кредитования. При наличии зрелого нормативного акта о кредитных кооперативах и товариществах «нестрахуемые» наличные деньги сверх 700 тыс. руб. могли бы быть использованы для их формирования в целях развития потребительского кредита. Этого не произошло Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - № 8. - С.25..

Имеет перспективу образование  совместных межгосударственных банков. В июне 2009 г. было подписано соглашение между Россией и Венесуэлой о  создании в течение года на базе Еврофинанс-Моснарбанка совместного банка, акционерами которого становятся крупные государственные банки обеих стран. В частности, 51% акций с российской стороны закрепляется за ВТБ и Газпромбанком. С венесуэльской стороны 49% акций предполагается закрепить за Государственным казначейским банком и Венесуэльской нефтяной корпорацией. Банк становится мощным фактором организации сотрудничества, в том числе в нефтедобывающей отрасли Венесуэлы Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - № 8. - С.25..

Банковская система развивается  с учетом потребности институциональных  изменений, связанных с выполнением  функций государства по его поручению. Закономерно развитие и рост числа  банков, выполняющих функции агентов  Правительства РФ. Такие банки  имеют специальный статус и уполномочены выполнять поручения правительства  по погашению и обслуживанию государственного долга и активов государства а также по выполнению ряда финансовых обязательств государства (от его имени и за его счет) перед юридическими и физическими липами.