Домохозяйство и семья как субъекты микроэкономики

9

Содержание:

Введение…………..…………………………………………………………...3

1.      Домохозяйство и семья как субъекты микроэкономики.         Проблемы и способы их решения………………………………………5

2.      Система функций семьи……………………………………………......10

3.      Семейный бюджет……………………………………………………….14

4.      Услуги Сбербанка для населения…………………………………......17

5.      Заключение……………………………………………………………….27

Список литературы…………………………………………………………29

ВВЕДЕНИЕ

Финансы домашних хозяйств – экономические денежные отношения, осуществляемые отдельными членами домашнего хозяйства по созданию, распределению и использованию фондов денежных средств  в процессе своей деятельности в целях обеспечения жизненных потребностей.

Финансы домашнего хозяйства в условиях развития рыночных отношений и расширения потока денежных средств выделены в самостоятельное звено финансовой системы, которое относится к сфере децентрализации финансов. Это обусловлено все возрастающей экономической ролью  и социальной значимостью домохозяйств в современном обществе.

Домохозяйства находятся в тесной взаимосвязи и взаимозависимости с экономикой страны и обусловлены социально-политической стабильностью общества.

В данной работе исследуется взаимосвязь домохозяйств и финансовых рынков в лице банков, проблемы, возникающие в результате этого взаимодействия, а также путь их решения.

Уровень жизни населения как социально-экономическая категория представляет собой уровень и степень удовлетворения потребностей людей в материальных благах, бытовых и культурных услугах.

Уровень жизни включает: данные об основных показателях денежных доходов, характеризующих объем, состав и основные направления их использования; показатели, отражающие дифференциацию распределения денежных доходов населения (в том числе сферу распространения низких доходов); основные показатели социального обеспечения и социальной помощи; жилищный фонд и жилищные условия населения.

Актуальность курсовой работы обусловлена тем, что анализ тенденций в изменениях уровня жизни населения позволяет судить, насколько эффективна социально-экономическая политика государства и в какой степени общество справляется с поставленными задачами.

Сконцентрированные в банках временно свободные денежные средства (доход, сбережения) превращаются в капитал. За счет этих средств банки предоставляют кредит личным экономическим субъектам, предприятиям, физическим лицам.

Настоящую тему можно считать актуальной, поскольку в последние годы объем операций, совершаемых с участием физических лиц прогрессирует, то есть увеличивается объем операций и их осуществление становится все более цивилизованнее. Так согласно статистическим данным объем операций совершаемых с физическими лицами увеличился, почти в два раза и в частности по валютным операциям в 1,9 раза.

Сегодня Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк остаётся социально ориентированным и учитывает это в работе с клиентами. С каждым клиентом Банк стремится к установлению долгосрочных партнёрских отношений.

Цель курсовой работы – изучение места и роли Сберегательного Банка в экономике РФ, а также изучение финансов домашних хозяйств.

Задачи курсовой работы:

- проанализировать экономику семьи;

- показать предпосылки ипотечного кредитования;

- рассмотрение места Сбербанка в банковской системе страны;

- провести анализ операций, проводимых Сбербанком России.

Объектом исследования являются домашние хозяйства и сбербанк РФ.

Предметом исследования является выявление взаимоотношений финансов домашних хозяйств и сбербанка.

1.      СЕМЬЯ И ЕЕ БЮДЖЕТ

1.1. Домохозяйства и семья как субъекты микроэкономики

Современная экономическая мысль рассматривает семью или, более обобщенно - домашнее хозяйство, не только как важного потребителя, но и производителя. Мы уже знаем, что домашнее хозяйство в рыночной экономике представляет собой экономическую единицу в составе одного или нескольких лиц, которая самостоятельно принимает решения, стремится к максимальному удовлетворению своих потребностей, отдавая им определенные предпочтения, является собственником какого-либо фактора производства (чаще всего рабочей силы), обеспечивает производство и воспроизводство "человеческого капитала". Все эти характеристики можно отнести и к семье.

В реальной жизни имеют место также семьи-одиночки, состоящие из одиноких (холостых) мужчин или женщин, самостоятельно, обособленно ведущих свое домашнее хозяйство.

Семья испытывает на себе влияние экономических, правовых, идеологических, нравственных отношений.

Во всех обществах супруги имеют тенденцию происходить из семей одинакового уровня, религии и подбираются по сходству образования, роста, возраста и многих других переменных. Теория предназначения на эффективных рынках объясняет позитивные подходящие подборы сопутственностью или "супердополнительностью" в домашнем хозяйстве между свойствами мужей и жен. Эффективное предназначение также частично объясняет взаимный альтруизм жен и мужей: "влюбленные" люди, вероятно, женятся потому, что на обособленном уровне формального анализа любовь можно считать одним из источников "сопутственности". Брак можно определить по-разному, но в западной экономической литературе брак иногда рассматривают как принудительно-правовой контракт между мужчиной и женщиной. Каждая сторона явно или косвенно берет на себя определенные обязательства в рамках семьи, признавая определенные права и привилегии друг друга и явно или косвенно соглашаясь с правилами принятия решений, закрепленными в контракте. Это последнее положение важно, поскольку условия меняются и не все вопросы отношений можно уладить до принятия взаимных клятв. Эти положения контракта могут быть неясными, но обычно присутствуют в том или ином виде. Обе стороны могут просто подразумевать, что будут сотрудничать, зная поведение друг друга.

Процесс брака можно сравнить с развитием конституции и устава любой фирмы или организации. Как и в случае с любой организацией, правила игры могут быть как ограничительными, так и гибкими по желанию вовлеченных людей. Возможно, главная цель свиданий и помолвок на самом деле в том, чтобы дать парам шанс выработать такие правила и разработать контракт, по которому каждый согласен жить. (Не все пары, однако, используют этот шанс в равной степени.) Контракт, например, может включать положение о детях (и их количестве), кто будет выполнять Работу по дому и подстригать газон, какие решения будут приниматься демократически всей семьей, а какие - определяться административно. Хотя нам хотелось бы думать, что все в браке должно зависеть от любви, на распределение ответственности может значительно влиять относительная сила договаривающихся сторон.

Без развития таких положений или если они остаются неопределенными, в будущем могут возникнуть значительные разногласия, которые окончатся разводом. Из-за различий во взглядах на брак люди часто не вступают в него, поскольку вовлеченные стороны не могут прийти к согласию о контракте. Процесс свиданий выявляет те браки, которые распадутся. С одной стороны, ресурсы расходуются на свидания, но с другой стороны, это же бережет ресурсы от их связывания (хотя бы временного) в неудовлетворительном браке.

Роль суда в процессе развода немаловажна и также имеет экономические последствия. Вмешательство суда гарантирует мужу и жене некоторые права собственности на семейные активы, материальные и нематериальные. В этих условиях муж и жена заинтересованы инвестировать свое время и другие ресурсы в развитие семейных активов и строительство крепких материальных отношений. Семья является инвестиционным проектом в смысле получения отдачи через ряд лет.

Здесь уместна аналогия с инвестициями в бизнес. Допустим, предприниматель просчитывает инвестиции в строительство офиса. Будет ли он делать инвестиции, зная, что не имеет прав собственности на здание, т.е. кто-нибудь может его отнять без возражений со стороны суда? Возможно, он инвестировал бы в проект больше, если бы имел некоторые права, защищаемые государством.

Подобная логика применима к желанию партнеров по браку инвестировать их союз. В какой степени легальный статус брака приносит пользу всем сторонам в семье, в той же степени инвестиции благоприятно сказываются на стабильности и продолжительности брака.

Здесь есть одна проблема. При обеспечении каждому партнеру прав собственности на активы семьи и в некоторой степени - на другого партнера, а также в связи с высокой ценой расторжения брака жена или муж могут при желании обидеть (ущемить интересы) другого. Поскольку затраты на развод высоки, партнер может позволить себя эксплуатировать. Если ущерб выше, чем издержки развода, брак распадается. При совместном проживании без брака каждый может уйти без правовых ограничений. Эта возможность ухода без возражения суда может заставить другую сторону быть более внимательной и терпимой.

Семья вовлечена в производство товаров и услуг, распределяемых между всеми членами семьи. Они доступны в одинаковом количестве и качестве всем. Общие товары - возьмем приведенный выше пример с автомобилем - могут не соответствовать полностью вкусам ни одного из индивидов, но это товары, которые все согласны купить. В таком случае, а их множество, индивиду приходится нести издержки неполучения товара в количестве и качестве, наиболее полно удовлетворяющем его предпочтения.

Этот тип издержек встречается не только потому, что блага потребляются, покупаются или производятся семьей (автомобили, телевизионные программы, отдых и семейная жизнь), это применимо и к отношениям с другими людьми. Оба супруга могут решить общаться с определенными людьми не потому, что они более подходят с точки зрения желаемых качеств у друзей, а потому, что избранные друзья представляют компромисс для обоих. Из этого не следует, что каждый не будет иметь своих друзей, просто они договорятся об общих друзьях. Насколько они будут общаться с общими друзьями, настолько меньшим временем будут они располагать для общения с индивидуальными друзьями.

Другие издержки, связанные с браком, включают риск роста сильных эмоциональных связей с группой индивидов отказ от возможности встреч и общения с другими людьми. Издержки женитьбы на одном частном лице можно рассматривать как утрату возможности жениться на ком-либо другом, кто мог быть желаемой парой, но не встретился вовремя. Список издержек можно продолжить. «Имеющиеся в распоряжении родителей ресурсы состоят из унаследованного капитала и трудовых заработков и расходуются либо на их собственное потребление, либо на содержание детей, либо на передачу детям человеческого и другого капитала. Содержание детей требует времени и издержки по их воспитанию связанны с ценностью бремени родителей. Родители ценят детей, которые оказывают им поддержку в старости ».[1]

Согласно марксистской теории, издержки в семье как основном потребительском звене экономической системы можно охарактеризовать как издержки потребления (т.е. затраты в сфере потребления). Эти затраты могут быть производительного характера (приготовление пищи, шитье одежды, ремонт жилища и т.д.), поэтому они по сути своей являются издержками производства в сфере потребления. Кроме чистых издержек потребления при пользовании жильем, одеждой и др., семья осуществляет затраты на покупку товаров и услуг, которые по существу являются издержками обращения в сфере потребления. Поэтому издержки в экономике семьи многообразны не только по видам, но и по экономическому содержанию.

Многие товары и услуги для членов семьи в доме являются общественными благами: они приносят пользу всем и не уменьшаются в количестве и качестве при добавлении Дополнительных потребителей (например, декоративные вещи Для дома, красивая картина на стене и т.д.). У людей, живущих под одной крышей, нет необходимости производить общие блага каждому для себя, поэтому есть возможность улучшить качество имеющихся благ или направить ресурсы на другие цели.

«Эффективность домашнего производства может быть выше при специализации и обмене между партнерами » [2]. Стороны могут использовать преимущества своей сравнительно эффективной производительности. Допустим для упрощения, что домашнее хозяйство производит только две услуги - уборку дома и стрижку газона, и нам дается следующая информация о способностях мужа и жены выполнить эту работу (см. таблицу 1).

                                                                                        Таблица 1.

                          Эффективность разделения труда.