Депозитные операции коммерческого банка

В соответствии с данными правилами, депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, зарегистрированным на территории России или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы, а сберегательный сертификат – только физическим лицам, проживающим на территории Российской Федерации или другого государства, использующего рубль в качестве платежного средства. Срок обращения по депозитным сертификатам ограничивается 1 годом, срок обращения сберегательных сертификатов  - тремя годами.

Преимущества депозитного сертификата состоят в том, что, во-первых, в отличие от других инструментов депозитной политики он является предметом биржевой игры, следовательно, его владелец может рассчитывать на извлечение дополнительной прибыли; во-вторых, сертификат может служить средством платежа.

Подводя итог данной главы, можно сказать, что депозиты коммерческого банка являются важным источником ресурсов. Но и данному источнику ресурсов присущи и некоторые недостатки: во-первых, материальные и денежные затраты банка при привлечении средств во вклады, во-вторых, ограниченность свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Организация депозитных операций на примере ОАО «Россельхозбанк»

2.1 Характеристика деятельности  ОАО «Россельхозбанк»

ОАО «Россельхозбанк» - специализированный коммерческий банк, 100% акционерного капитала находятся в Федеральном агентстве по управлению федеральным имуществом (Росимущество). Полное наименование Открытое Акционерное Общество "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее Россельхозбанк).

ОАО «Россельхозбанк» учрежден Государственной корпорацией «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» 21.01.2000.

15 марта 2000 года вышло  распоряжения Президента Российской Федерации №75-рп с одобрением предложения Правительства Российской Федерации о создании Российского сельскохозяйственного банка для формирования на его базе национальной кредитно-финансовой системы обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.

24.04.2000 ОАО «Россельхозбанк»  зарегистрирован Банком России  и получил лицензию на осуществление  банковской деятельности №3349         от 13. 06.2000.

В июле 2001 года государство в лице Российского Фонда федерального имущества (Росимущество) приобрело 100% акций банка.

30 декабря 2002 года ОАО  «Россельхозбанк» получил лицензию  на право осуществления операций  с денежными средствами физических  лиц    №3349, а 25 июля 2007 года – Генеральную лицензию на осуществление банковских операций №3349.

ОАО «Россельхозбанк» занимает второе место в России по количеству открытых подразделений – на начало 2013 года функционирует 78 филиалов и свыше 1 448 дополнительных офисов в регионах страны. Банк также располагает представительствами в Азербайджане, Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Армении. Общее количество сотрудников превышает 33 000 человек.

 Банк вправе осуществлять следующие сделки:

- выдача поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

- доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;

- приобретение права  требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной  форме;

- осуществление операций  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

- предоставление в  аренду физическим и юридическим  лицам специальных помещений  или находящихся в них сейфов  для хранения документов и  ценностей;

- лизинговые операции;

-оказание консультационных  и информационных услуг[5].

Миссия ОАО «Россельхозбанк»  - доступное, качественное и эффективное удовлетворение потребностей сельскохозяйственных производителей и сельского населения в банковских продуктах и услугах, содействие формированию и функционированию современной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельской территории.

 Помимо обслуживания корпоративных клиентов                               ОАО «Россельхозбанк» развивает и розничное направление. Частные лица могут разместить свободные средства в депозиты, осуществить  денежные переводы и платежи, арендовать индивидуальные сейфовые ячейки, воспользоваться кредитными продуктами.

Кроме того, Банк предлагает Управляющим компаниям Негосударственных пенсионных фондов размещать в срочные депозиты средства пенсионных резервов и пенсионных накоплений.

Основная часть ресурсной базы ОАО «Россельхозбанк» сформирована за счет средств на депозитных счетах негосударственных компаний-клиентов (40% пассивов) и кредитов, привлеченных от зарубежных банков (15%). Вклады частных лиц занимают 10% пассивов, выпущенные облигации – 9%.

Все депозиты ОАО «Россельхозбанка» характеризуются гибкими сроками, рыночными процентными ставками и возможностью выбора периодичности выплаты процентов – ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Возможен индивидуальный подход к установлению процентных ставок.

ОАО «Россельхозбанка» со стороны доходности, отдает предпочтение долгосрочным вкладам. С этой точки зрения удобным решением являются долгосрочные вклады, режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его действия, так и частичное снятие средств со счета. В течение срока действия такого вклада на все дополнительные взносы будет уплачиваться процентная ставка, установленная в начале года, несмотря на то, что процентные ставки по вновь открываемым вкладам на этот момент могут быть существенно ниже. С другой стороны, если процентные ставки в течение года все же вырастут, то у вкладчика есть возможность в любой момент без какой-либо потери снять часть вклада и вложить полученные средства в новый вклад под ставку, действующую на этот момент.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Работа ОАО «Россельхозбанк»  по привлечению депозитных средств

Основу клиентской базы Банка составляют:

- производители сельскохозяйственной  продукции, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, личные подсобные  хозяйства граждан;

- предприятия, занимающиеся  хранением и переработкой сельскохозяйственной  продукции, в том числе сельскохозяйственные  потребительские кооперативы;

- предприятия – трейдеры, осуществляющие внутренние и  экспортно-импортные операции с  товарами сельскохозяйственной  номенклатуры;

- предприятия и организации, обеспечивающие техническую поддержку  сельскохозяйственного производства;

- сельские жители.

ОАО «Россельхозбанк» предлагает 10 видов вкладов в национальной и иностранной валютах для физических лиц:

- «Агро-партнер»;

- «Детский»;

- «Золотая пенсия»;

- «Золотой»;

- «Классический»;

- «Накопительный»;

- «Пенсионный плюс»;

- «Платиновый»;

- «Управляемый»;

- «Управляемый плюс».

При установлении процентных ставок банк применяет индивидуальный подход к каждому вкладчику.

Благодаря созданной в Банке системе комплексного обслуживания клиентов, объем вкладов физических лиц увеличился за год в 1,24 раза и составил на конец 2012 года 185,3 млрд. руб.

Юридическим лицам банк предлагает размещение временно свободных денежных средств в депозиты в рублях Российской Федерации и иностранной валюте:

-«Стабильный» 
Срочный банковский депозит без возможности внесения вкладчиком дополнительных взносов и без права вкладчика на досрочный частичный возврат суммы депозита;

-«Динамичный» 
Срочный банковский депозит с возможностью внесения вкладчиком дополнительных взносов;

-«Удобный» 
Срочный банковский депозит с правом вкладчика на досрочный частичный возврат суммы депозита;

-«Оперативный» 
Срочный банковский депозит с возможностью внесения вкладчиком дополнительных взносов и правом вкладчика на досрочный частичный возврат суммы депозита.

 Стабильная динамика роста депозитов юридических лиц сохранилась в течение всего 2012 года. Объем депозитов, размещенных в банке юридическими лицами, увеличился с 867,5 млрд. руб. на 31.12.2011 год           до 878,8 млрд. руб. на 01.01.2013 года.

Высоким темпам роста объема привлечения депозитов физических и юридических лиц способствовали как общерыночные факторы, так и постоянно совершенствующиеся банком условия работы с вкладчиками – процентная политика, введение новых банковских продуктов, применение передовых технологий, а также улучшении качества и культуры обслуживания.

 

 

 

3. Перспективы развития  депозитных операций

3.1 Перспективы развития  банка на ближайшую перспективу

Банка России и кредитные организаций внедряют в свою повседневную деятельность элементы цивилизованного депозитного рынка. Благодаря чему уже сегодня чётко вырисовывается комплекс мероприятий, которые необходимо реализовать для стимулирования процесса развития депозитного рынка России.

В рамках развития депозитных операций Банк России предполагает:

- предоставить кредитным  организациям возможность исполнения  обязательств по заключенным  депозитным сделкам используя  как корреспондентский(ие) счет(а) (субсчет(а), открытый(ые) в Банке России, так  и открытый(ые) в уполномоченном(ых) РЦ ОРЦБ – по выбору кредитной  организации;

- предоставить кредитным  организациям возможность досрочного  востребования депозита, размещенного  в Банке России на определенный  срок;

- предоставить кредитным  организациям возможность направления  заявок на участие в депозитных  операциях филиалами (от лица  кредитной организации).

Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы. Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:

- повышение реальных доходов населения;

- реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

- укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

- развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

- повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;

- сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

- расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

На ближайшую перспективу ОАО «Россельхозбанк» выделяет для себя основные задачи клиентской политики:

- расширение продуктового  ряда на основе использования  новых банковских и информационных  технологий в соответствии с  потребностями клиентов с учетом  видов их деятельности и региональной  специфики;

- оптимизация бизнес-процессов;

- структурирование системы  взаимоотношений с корпоративными  клиентами на основе совместных  планов и программ развития  бизнеса и сотрудничества;

- выработка и реализация  конкурентоспособной и гибкой  ценовой и тарифной политики  с учетом специфики сельскохозяйственного  производства и рыночной конъюнктуры  регионов;

- анализ взаимоотношений  Банка и клиентов, оперативное  выявление и устранение причин, ограничивающих объемы бизнеса  клиентов;

- реализация комплексных  межрегиональных проектов и программ  развития бизнеса с клиентами, имеющими межрегиональный характер  деятельности и разветвленную  инфрастуктуру в регионах присутствия  Банка;

- внедрение проектной  формы работы с наиболее важными  для Банка клиентами;

- тесное взаимодействие  с органами исполнительной власти  и управления на федеральном, региональном и муниципальном  уровнях в ходе разработки  и реализации программ развития  АПК;

- активное сотрудничество  с отраслевыми союзами производителей  и переработчиков сельскохозяйственной  продукции для получения полной  и объективной информации о  потребности предприятий АПК  в услугах Банка;

- экономически оправданное  и целесообразное дальнейшее  развитие региональной инфраструктуры  Банка с целью выхода на  новые рынки и расширения клиентской  базы;

- создание единой информационной  базы данных по имеющимся и  потенциальным клиентам Банка.

- повышение роли маркетинга;

- стимулирование безналичного денежного обращения в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.