Депозитные операции банков, их роль и перспектива развития

Итак, банк сегодня должен проводить активную политику, направленную на привлечение средств и использование  их в качестве ресурсов. Она должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. И главным стимулом, конечно, является плата по депозитам, размер которой, безусловно, должен быть выше уровня инфляции.

Для расширения ресурсной  базы банков и повышения ее стабильности, защиты сбережений населения от инфляции и увеличения привлекательности  белорусского рубля как средства сбережений банкам необходимо активизировать работу по привлечению средств населения. Ориентируясь на потребность конкретных социальных и возрастных групп населения  в банковских услугах, следует расширить  перечень и разнообразие видов депозитных счетов физических лиц, различающихся  по срокам привлечения сбережений, условиями хранения и возврата средств, начисления и выплаты процентов. С этой целью возможно более широкое  внедрение в практику работы банка привлечения средств населения на такие виды депозитных счетов физических лиц, как:

- условные депозиты, предполагающие  размещение средств физических  лиц до наступления определенного  условия;

- пенсионные вклады, накапливаемые  до определенного размера и  в дальнейшем выплачиваемые ежемесячно  по уходе на пенсию;

- ритуальные депозиты, предназначенные  для накопления средств на  бракосочетание, погребение и другие, сумма которых определяется исходя  из стоимости перечня включенных  в соответствующий ритуал услуг,  а доход выплачивается в форме  индексации суммы депозита при  изменении цен на оказание  услуги, но не менее процентной ставки по иным срочным вкладам;

- премиальные депозиты, часть дохода по которым выплачивается  в виде премий при соблюдении  вкладчиком определенных условий  пополнения депозита;

- накопительные депозиты, предназначенные для накопления  средств на строительство или  приобретение жилья, либо на  приобретение товаров длительного  пользования. Владелец такого  депозита может также иметь  право на получение целевого  кредита на строительство или  приобретение жилья. В настоящее  время Беларусбанк разрабатывает систему стройсбережений. В общих чертах это выглядит так: прежде чем получить право на строительство жилья, человек в течение 3 или 5 лет накапливает определенную сумму, ежемесячно вкладывает деньги под проценты (не ниже индекса цен на строительно–монтажные работы). Затем банк предоставляет такому вкладчику преференции и льготный кредит. Первыми оценить преимущества нововведения смогут жители г. Жодино.

Целесообразно также разработать  целостный пакет мер по развитию системы долгосрочных сбережений физических и юридических лиц в стране. В нем необходимо предусмотреть  следующее:

-разработку порядка создания  специальных целевых инвестиционных  депозитных счетов физических  и юридических лиц для финансирования  конкретных инвестиционных проектов  и программ за счет сбережений  населения с соответствующей  защитой вкладов от инфляции;

-осуществление целенаправленного  развития банковских услуг по  формированию долгосрочных целевых  вкладов граждан физических лиц), вложения в разного рода страховые  полисы (пенсионное, медицинское и  страхование жизни), в акции и  другие инвестиционные инструменты  на уровне отдельного банка,  имеющего статус универсального;

-приближение услуг сберегательных  учреждений к населению (особенно  в сельской местности) посредством  формирования почтовых сбережений, что широко используется в  мировой практике;

-соответствующие льготы  вплоть до освобождения от  налогообложения части доходов  физических лиц, которая направляется  на целевые долгосрочные формы  вкладов и инвестиций;

-для стимулирования наращивания  долгосрочной составляющей ресурсной  базы универсальных банков следует  обеспечить: контроль со стороны  Национального банка за формированием  долгосрочной составляющей его  пассивов; реальную экономическую  заинтересованность банков в  реструктуризации пассивов с  целью удлинения сроков использования  привлеченных ресурсов.

В частности, желаемый эффект могут дать такие меры, как:

-дифференциация требований  по фонду обязательных резервов  в зависимости от структуры  привлеченных средств и освобождение  от обязательного резервирования  средств, привлекаемых на срок  свыше трех лет;

-в целях поощрения  процессов капитализации банков (что является способом наращивания  долгосрочной ресурсной базы) можно  в порядке эксперимента снизить  ( вплоть до полного освобождения) норму отчислений в фонд обязательных резервов по срочным вкладам физических лиц в иностранной валюте для тех банков, которые сформировали собственные капиталы в размере 10 млн. евро и выше;

-мерой по стимулированию  инвестиционных кредитов может  стать также разработка механизма,  позволяющего компенсировать банкам  разницу между рыночной стоимостью  привлекаемых от населения денежных  средств и ставкой размещения  их в инвестиционных кредитах.

Банки должны иметь свою стратегию поддержания устойчивости депозитов. Частью такой стратегии  является маркетинг- повышение качества обслуживания клиентов, с тем, чтобы они оставались верными банку и во время кризисных ситуаций. Повышение сроков сберегательных депозитов, их средней суммы также смягчает колебание депозитов во время кризисов. Следует также развивать спектр банковских услуг для вкладчиков, что будет стимулировать внесение средств на счета банка.

Следовательно, основная цель банка – выбрать такую структуру  банковского капитала, которая при  наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддержанию стабильного уровня дивидендов и доходов, а также  репутации банка на уровне, достаточном  для привлечения им необходимых  денежных ресурсов на выгодных условиях.

Следует отметить, что колебания  денежно-кредитного рынка, инфляция, спад деловой и инвестиционной активности, общее негативное состояние экономики  приводят к обесценению ресурсов и падению доходов коммерческих банков. По мере подъема деловой  активности растут вклады и кредиты, и наоборот, в фазе экономического спада сокращаются вклады и кредиты. Поэтому банковские специалисты должны уметь сбалансировать предложение вкладов и спрос на кредиты при любом состоянии экономики, регулируя процентные ставки. [17]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В Республике Беларусь, как и в других странах  с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в белорусских  рублях и иностранной валюте, размещенные  юридическими и физическими лицами в целях хранения и получения  дохода на срок или до востребования.

Депозиты  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета  могут быть самыми разнообразными и  в основном их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и условия.

Укрепление  депозитной базы очень важно для  банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Характер  депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной  депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений  банка, субъектов хозяйствования и  населения по мобилизации их денежных средств, а также определение  целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий  по их выполнению.

Банковская  практика в Республике Беларусь свидетельствует  о том, что цели разрабатываемой  депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов  в размере и структуре, необходимых  для проведения активных операций банка  и соответствующих требованиям  стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

В Беларуси создана и функционирует национальная система гарантирования сохранности  средств физических лиц.

На данный момент Декрет № 22 является одной из эффективных мер по предотвращению негативных явлений в Республике Беларусь в условиях мирового финансового  кризиса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Банковский кодекс республики Беларусь: Кодекс республики Беларусь, 25 октября 2000г., № 441-з: принят палатой представителей 3 октября 2000г.: одобр. Советом республики 12 октября 2000г.: в ред. Закона респ. Беларусь от 17.07.20006г., № 145-3 // Консультантплюс: Беларусь [электрон. Ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2008г.

2. Положение  о порядке совершения операций  по вклада в АСБ «Беларусбанк». Протокол заседания правления АСБ «Беларусбанк» № 45.14 от 11.11.2003г. С изменениями и дополнениями по состоянию на 28.02.2007, вступающими в силу с 02.04.2007г.

3. Постановление  совета директоров национального  банка республики Беларусь от 19 сентября 2005г. № 283 «О ведении  бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории  республики беларусь»// Консультантплюс: Беларусь [электрон. Ресурс] /ООО «Юрспектр» информационная база данных нормативно-правовых актов республики Беларусь. – Минск, 2008г.

4. Анализ  деятельности банков: Учеб.пособие/ И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т.В. Немаева; под общ. Ред. И.К. Козловой. – Минск: изд-во Выш. Шк., 2003. – 240 с.

5. Банковское  дело. Учебник /под ред. Г.Г.  Коробовой. – Москва: изд-во Юристъ, 2002. - 751с.

6.  Банковское  дело. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е. изд.- М.: «Финансы и статистика», 2003. –592с.

7. Банковские  операции. Учебник / С.И. Пупликов, М.А.Коноплицкая, С.С. Шмарловская и др.; Под ред. С.И.Пупликова. – Мн.: «Высшая школа», 2003 – 351с.

8. Виноградов  В.А. Основные модели построения  системы гарантирования вкладов  в мире // Деньги и кредит. –  2002. - №6. – С.24-26.

9. Деньги, кредит, банки / Желиба Б.Н., Кохнович И.Н. – Минск: изд-во МИУ, 2005. -244 с.

10. Деньги, кредит, банки: учеб. / г.и. Кравцова, Г.С.  Кузьменко, Е.И. Кравцов [и др.]; под ред Г.И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. — Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с.

11. Знак С.Н.  Банковское право / С.Н. Знак, С.А.  Поляков, Д.В. Кветко – Минск: изд-во МИУ, 2004. – 184 с.

12. Кравцова  Г.И. О стратегии банков по  наращиванию ресурсной базы // Вестник  ассоциации белорусских банков.-2007.№1-2.- с. 15.

13.  Лаврушин  О.И. Банковское дело: Учебник.  – Минск: изд-во финансы и  статистика, 2006.- 672 с.

14. Организация деятельности коммерческих банков./ Под редакцией Г.И.Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2002. - 512 с.

15.Румас С.Н.  Средства населения в ресурсной  базе коммерческих банков // Банковский  вестник.-2006. № 7.- с. 12-19.

16. Румас С.Н. Основные банковские риски при формировании ресурсной базы коммерческого банка // вестник ассоциации белорусских банков. – 2001. - № 3. – с. 24-31.

17. Румас С., Плешкун А. Средства населения в ресурсной базе банков.//Банковский вестник.- 2006 -№3. – С.12-19.

18. Тарасов В.И. Взаимосвязь кредитной политики, депозитного и ссудного процента // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2003. - № 27. – с. 24-

19. Тагирбекова К.Р. Основы банковской деятельности: Учебник. – М: «Инфа – М», 2001. – 720с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

Договор банковского вклада до востребования

«____» _______ 20__г. ___________________

(место  заключения договора)

Открытое  акционерное общество ”Беларусбанк”, именуемое в дальнейшем “Вкладополучатель”, в лице______________________________

_{Фамилия, имя, отчество работника  вкладополучателя полностью}

действующего(ей) на основании доверенности №__ от ___.___.20__г. с одной стороны, и ______________________________________________

_{Фамилия, имя, отчество вкладчика  полностью, реквизиты  документа, удостоверяющего  личность}

именуемый в дальнейшем “Вкладчик”, с другой стороны, далее  – Стороны, заключили настоящий  Договор о нижеследующем:

1. Вкладополучатель принимает денежные средства – вклад, вносимые (перечисляемые) Вкладчиком и обязуется возвратить ему денежные средства, а также выплатить начисленные по вкладу проценты в порядке и на условиях, определенных настоящим договором.

2. Вид договора  банковского вклада: до востребования.

3. Сумма вклада  на дату внесения (перечисления) вклада:

 

Сумма вклада цифрами

Сумма вклада прописью

Название и код валюты