Банковский менеджмент

     Стратегическое  планирование имеет целью определение основных идей, целей и стратегии деятельности банка в условиях конкретного рынка. Это процесс разработки общей концепции, которая служит основой для принятия ключевых решений относительно допустимого риска, методов ведения конкурентной борьбы, перспектив расширения деятельности, желательного уровня прибыльности. Стратегические планы нацелены на долгосрочную перспективу и базируются на анализе существующих тенденций развития экономики, финансовых рынков, а также содержат элементы прогнозирования и описание основных принципов принятия решений. В стратегических планах отсутствуют подробности, детализация положений и точные даты выполнения. Такой план разрабатывается на высоком уровне менеджмента банка, основные положения являются обязательными при формулировании плановых задач на уровне структурных подразделов.

     В условиях стабильной среды стратегический план не требует постоянного обновления и корректирования. В условиях рынков, которые динамично развиваются, постоянно совершенствуются предлагаемые финансовые инструменты, обостряется конкуренция - стратегический план становится жизненно необходимым элементом обеспечения успешной деятельности банка. В современном мире тяжело найти рынки, которые развиваются автономно и не испытают влияния разнообразных факторов. Новые достижения в сфере компьютерных систем и средств связи обусловили преобразование финансовых рынков в международный рынок, отдельные сегменты которого чувствительно реагируют на любые изменения в других сферах. Итак, постоянная изменчивость является основной характеристикой финансовых рынков. Поэтому и стратегическое планирование превратилось на обязательную составную эффективного управления банком.

     Службе  маркетинга банка необходимо обратить внимание на разработку банковских продуктов - новинок. Разработка такого продукта состоит из следующих этапов: выведение  продукта на рынок, роет, зрелость, спад.

     Процесс создания продукта - новинки проходит следующие стадии: поиск идей (поиск  и накопление идей, отбор подходящих идей, выработка замыслов разрабатываемого продукта, отбор подходящего замысла, формулирование стратегии маркетинга), анализ маркетинговых возможностей анализа рыночных возможностей, открываемых продуктом-новинкой; анализ возможностей банка; соотнесение имеющихся перспективе целями банка), разработка продукта, испытание продукта, в рыночных условиях, выведение продукта-новинки на рынок (коммерциализация).

     По  мере приближения к стадии коммерциализации значительно возрастают расхода  банка по разработке продукта-новинки. Поэтому нельзя допускать послаблений  при отборе идей и длительного  продвижения по ступеням процесса создания новых услуг сомнительных продуктов, затраты на разработку которых могут не оправдаться.

     Для успешного осуществления стратегического  планирования необходимо четкое понимание  перспективного управления банка, твердое  обязательство руководства банка  по введению системы стратегического планирования, привлечение извне, если это необходимо, консультантов области менеджмента, соответствующая структурная реорганизация, развитие информационной базы, проектирование соответствующей системы контроля, подкрепление процесса планирования системой мотиваций (поощрений и санкций). Для оценки эффективности системы стратегического планирования применяется аудит системы планирования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     4. Управление активами, пассивами, ликвидностью, доходностью, рисками 

      В мировой банковской практике разработаны  методы управления пассивными операциями, применение которых предусматривает:

      • наличие хорошего помещения и  квалифицированного персонала (помещение  банка должно быть чистым, уютным, удобным  и привлекать клиентов, персонал должен быть вежливым, обходительным и эффективно выполнять свои функции);

      • банк должен учитывать общеэкономическую  ситуацию в стране и мировую конъюнктуру и, исходя из этого, планировать пассивные операции;

      • при планировании пассивных операций банк должен учитывать местонахождение свое и филиалов, а также предусмотреть оказание небанковских услуг (в западных странах, например, наличие хорошей автостоянки);

      • при развитии пассивных операций учитывается фактор преимущества "старых" опытных банков, которые давно работают на рынке и привлекают средства последовательных поколений вкладчиков (родители — дети — их дети и т.д.);

      • при развитии и расширении пассивных  операций банк должен строить свою политику достаточно гибко и поддерживать свою устойчивость;

      • для расширения пассивных операций банк может также использовать фонды  центрального банка, на внутреннем рынке — займы от других банков и кредитно-финансовых учреждений, займы на мировом рынке ссудного капитала (в основном на рынке евровалют);

      • для расширения пассивных операций банк должен постоянно развивать  маркетинг, вводя на рынок новые банковские продукты и услуги, а также эффективно использовать рекламу в средствах массовой информации.

      Если  бы банки не занимались ссудными и инвестиционными операциями, то объем их депозитов был бы равноценен сумме наличных денег, внесенных вкладчиками. В этих условиях банки были бы абсолютно ликвидными, а их доходы складывались бы исключительно из комиссионных вознаграждений, взимаемых за различные услуги клиентам. Но банки не могут ограничить этим свою деятельность, так как стремятся получить прибыль.

      Одной из важных сторон банковского менеджмента  является также управление активами коммерческого банка. В настоящее время мировая банковская практика выделяет три основных метода управления активами: общий метод распределения средств или общий фонд средств, распределение активов, или конверсия средств и научный метод.

      Сущность  первого метода состоит в том, что из средств, собираемых путем пассивных операций, банк образует общий фонд, который размещается без учета срока вкладов пассивных операций.

      Банк  собирает основные денежные источники  в виде акционерного капитала, вкладов до востребования, сберегательных вкладов, срочных вкладов и на их базе создает общий фонд, или пул, средств, которые затем будут размещены в активных операциях банка. Размещение средств осуществляется по следующим статьям: первичные резервы, которые состоят из наличных денег, чеков, других платежных средств в процессе инкассирования, счетов в центральном банке, средств на корреспондентских счетах в других коммерческих банках; вторичные резервы, которые включают государственные ценные бумаги, а иногда средства на ссудных счетах; далее идут статьи: ссуды, ценные бумаги частных компаний, здания и сооружения.

      Большинство банков использует метод распределения  активов или конверсии средств.

      Метод распределения активов основан на том, что размер необходимых банку ликвидных средств зависит от источников привлечения фондов по срокам. С помощью этого метода делается попытка разграничить источники средств в соответствии с нормами обязательных резервов и скоростью их обращения (оборачиваемости). Например, вклады до востребования требуют более высокой нормы обязательных резервов по сравнению со сберегательными и срочными вкладами. При этом скорость их оборачиваемости также выше, чем у других видов вкладов. Поэтому деньги по вкладам до востребования должны помещаться в первичные и вторичные резервы и меньше — в инвестиции, т.е. частные ценные бумаги. Таким образом, этот метод создает внутри самого банка несколько "центров ликвидности — прибыльности", используемых для размещения средств, которые привлекаются банком из разных источников.

      Учитывая  недостатки этих двух методов, в мировой банковской практике используют также метод научного управления активами, в основе которого лежит целевая функция.

      Важной стороной управления банковскими операциями является управление ликвидностью и доходностью. Коммерческий банк, проводя свои операции, испытывает постоянное противоречие между ликвидностью и рентабельностью, которое конкретно выражается в противоречии между вкладчиками и акционерами. Первые стремятся к стабильной выплате процентов по депозитам и вкладам, а вторые — к увеличению выплат по дивидендам от приобретенных акций банка, подталкивая руководство к расширению активных операций, в том числе и рискованных. Однако расширение активных операций может привести к подрыву ликвидности и создать угрозу невыплаты по вкладам и депозитам. Поэтому вкладчики заинтересованы в поддержании стабильной ликвидности, и для банка чрезвычайно важно поддержание хорошей ликвидности. Нарушение ликвидности может привести к банкротству банка или его поглощению другим банком.

      Ликвидность банка — это его способность покрыть свои обязательства перед клиентами. Важным условием соблюдения ликвидности является соблюдение баланса между пассивами и активами по срокам и по структуре.

      В мировой банковской практике применяются  следующие оценки банковской ликвидности. Ликвидными активами считаются такие, которые могут быть легко превращены в наличные средства с небольшим риском потерь или вообще без них. Активы банка складываются из наиболее ликвидных и наименее ликвидных.

      Банк  считается ликвидным в том  случае, если сумма его наличных средств и других ликвидных активов, а также возможности быстро мобилизовать средства из иных источников достаточны для своевременного погашения долгов и финансовых обязательств.

      Чтобы определить достаточность ликвидных  активов, надо сравнить имеющиеся запасы с потребностями в ликвидных средствах. Однако в мировой банковской практике это считается довольно узким, ограниченным подходом, так как в данном случае не учитываются ликвидные средства, которые банк мог бы получить на рынке капитала путем проведения различных доходных операций. В то же время рынок не всегда может быть расположен к получению таких доходов, тем более что там существуют в условиях определенной конъюнктуры только рискованные операции. Поэтому банк вынужден использовать так называемый узкий подход. В соответствии с ним измерение, или оценка, ликвидности коммерческого банка осуществляется на основе следующей формулы:

      Σ Зк

      Клб = ----------- х 100%

      Σ Вкл

      где  Клб — коэффициент ликвидности банка,

      Зк  — задолженность по кредитам,

      Вкл — сумма вкладов (депозитов) в банке.

      Считается, что коэффициент ликвидности  тем выше, чем меньше банки производят вложения в ценные бумаги и предоставляют кредит. Банки должны вести себя крайне осторожно и начинать повышение процентных ставок в случае ухудшения ликвидности. Если коэффициент ликвидности возрастает, то банк также стремится решить проблему ликвидности заимствованием недостающих ликвидных средств на рынке капитала путем активного управления пассивами, а не перегруппировкой своих активов в целях продажи определенной части.

      При этом надо учитывать также, что чем  больше банк помещает своих вкладов в ссуды, тем ниже становятся показатели ликвидности.

      Показатель  ликвидности на основе запасов, который  довольно широко привлекается в мировой банковской практике, имеет два недостатка: не дает представления о сроках погашения ссуд и не позволяет судить о качестве портфеля кредита.

      Коэффициент отношения кредитов к депозитам  относится к числу наиболее важных показателей, поскольку основой банковского дела является предоставление кредитов за счет привлеченных средств с целью получения прибыли на разнице между получаемыми и уплачиваемыми процентами. Чем выше этот показатель, тем больше риск банка и, следовательно, его доходы (если только полученная прибыль не поглощается выплатой процентов по привлеченным ресурсам).

      Таким образом, банки сами определяют уровень коэффициента, который не вызывал бы беспокойства у вкладчиков и акционеров, соответствовал бы требованиям органов банковского контроля и был бы достаточно высоким, чтобы обеспечивать необходимый уровень прибыли.

      Несмотря  на то, что банковская деятельность сопровождается многочисленными рисками, именно банки призваны олицетворять надежность и безопасность. Поскольку банкиры работают большей частью с чужими деньгами, то должны стараться снизить риск своей деятельности даже больше, чем другие предприниматели. Поэтому управление рисками рассматривается как одно из главных направлений банковского менеджмента.