Банковский маркетинг

По мере развития рынка производители и  продавцы должны были не только повлиять на выбор покупателей и потребителей, но и обеспечить выживание своего предприятия в условиях возможного неблагоприятного воздействия факторов внешней среды  поведения потребителей, позиций конкурентов, правильного выбора партнеров, создания конкурентоспособного ассортимента, получения достоверной информации, квалифицированных консультаций и т.д. Следовательно, с момента зарождения перед менеджментом встают задачи обеспечения выживания предпринимателя и получения им планируемой нормы и массы прибыли, а также достижения других целей, в основном, посредством эффективной организации производства и сбыта. Следовательно, именно менеджмент исторически возникает как специфическая деятельность и подсистема отношений вместе с третьим крупным общественным разделением труда, с появлением рынка.

Не вдаваясь в историю экономических учений, историю экономики и управления, остановимся на этапах эволюции менеджмента, которые, на наш взгляд, тесно связаны с основными этапами прогресса производительных сил общества и позволяют раскрыть сущность маркетинга.

Прогресс  производительных сил общества, как  отмечено, включает в себя четыре этапа эволюционного и революционного их развития.

Первый этап назван нами естественно-техническим , так как он связан с возникновением и всеми стадиями первобытного состояния человечества, когда главными средствами труда были человеческие органы, дополненные примитивно обработанными предметами природы.

Второй этап прогресса производительных сил назван техническим, т.к. он связан с использованием огня и металлов. Этот этап охватил эпохи первобытного строя (на стадии его разложения), рабовладения и феодализма. Менеджмент лишь зарождается в конце второго этапа и то в очень ограниченных областях экономической жизни общества, только там, где появлялось коммерческое предпринимательство (например, в торговле).

Активное  развитие менеджмента связано с третьим этапом прогресса производительных сил  этапом научно-технического прогресса. Главным содержанием этого этапа была конкуренция фабричного производства с ремесленным и мануфактурным производством. Эту конкуренцию выигрывало фабричное производство, так как только оно было способно обеспечить производство массовых и дешевых товаров.

Менеджмент  этой поры был направлен на извлечение прибыли за счет чисто экстенсивных возможностей фабрик по насыщению рынка  массовыми и дешевыми товарами.

На этом основании можно считать, что  господствующей до начала ХХ в. была парадигма производственного менеджмента. Главной функцией его было получение прибыли при помощи экстенсивного наращивания производственных мощностей фабрик для завоевания господства фабричного производителя на рынке, получения прибыли без особых рекламных усилий.

Полное  исчерпание возможностей производственного менеджмента на основе экстенсификации; изменение технических, технологических, экономических и социальных условий к концу XIX в. привели к технической революции (последняя треть XIX начало XX в .) На этой базе господствующей становится акционерная форма производства и капитала; фабрики полностью вытеснили ремесло и мануфактуру и вступили в конкуренцию между собою. И хотя производственный менеджмент свою генеральную функцию по отношению к ремеслу и мануфактуре выполнил, возникли новые субъекты конкуренции на рынке  сами фабрики. Чтобы выиграть в конкурентной борьбе друг с другом, они стали объединяться в монополистические союзы, которые усилили внимание к стандартам качества массовых товаров, перенесли акцент на агрессивную рекламу и неценовую конкуренцию. В этот период главной проблемой становится продвижение товара на рынке через организацию сбыта и воздействие на выбор покупателя. Подобные действия обеспечили монополиям господство на рынке, которое вызвало потребность в организации государственного регулирования рыночного хозяйства.

На этом этапе (конец XIX  первая половина XX в.) производственный менеджмент эволюционирует в товарно-сбытовой менеджмент, который обеспечивал решение коммерческих задач, благодаря ориентации менеджмента на стандарты качества товаров при их доступности по ценам для массовых потребителей, а также благодаря повсеместной интенсификации усилий по организации сбыта и воздействию на выбор потребителя.

Именно  на этом этапе и зарождается маркетинг, который был связан с комплексом мероприятий первоначально преимущественно в области сбыта произведенного товара. В рамках товарно-сбытового менеджмента зарождалось и разрабатывалось большинство инструментов (особенно в сфере сбыта), которые затем активно использовались в маркетинге.

Период  господства товарно-сбытового менеджмента  завершился с наступлением нового (четвертого) этапа прогресса производительных сил общества  научно-технической революции (ХХ в .). НТР, создав, в частности, общественную потребность в высоко квалифицированной рабочей силе, которая породила качественно нового массового потребителя. Высокая квалификация вызывает высокую оплату труда, а высокая оплата труда порождает мощный средний класс с высокой платежеспособностью, направленной на новый уровень и качество жизни. Это класс, способный оплатить высококачественные дорогие товары и услуги, высокое качество жизни. Действие закона возвышения потребностей получает новый импульс в виде возросших условий производства и предложения нового качества жизни и спроса населения на него в высокоразвитых индустриальных странах. Кроме того, весьма существенные изменения, произведенные НТР в технике и технологии, привели к значительному повышению конкурентоспособности предприятий, позволили им в короткое время наполнять рынок товарами хорошего качества и разрабатывать все новые и новые их виды. С возникновением НТР товарно-сбытовая парадигма менеджмента эволюционирует в потребительскую. Это означает переход в новый принципиально важный этап эволюции менеджмента, который оставаясь частью системы управления, превращается в потребительский менеджмент или в маркетинговый менеджмент или просто в маркетинг.

Только  ориентация на выявление и максимальное удовлетворение спроса, постановка этого  во главу угла всей деятельности позволяет новому менеджменту обеспечить достижение всех, в том числе стратегических, целей предприятия и ее выживание в неблагоприятных внешних условиях. Именно в этом и видится одна из важных сторон сущности маркетинга как потребительского менеджмента – это обеспечение товарного предложения, которое в наибольшей степени обеспечивает удовлетворение платежеспособных потребностей людей и общества. Эта направленность маркетинга на потребителя и через него на прибыль определяет все его остальные стороны. Основными целями и условиями утверждения потребительского менеджмента, или маркетинга стали:

•  стремление предприятий к расширению рынков сбыта с целью увеличения прибыли;

•  развитая конкуренция товаропроизводителей и развитая рыночная инфраструктура;

•  превышение предложения над спросом, то есть наличие насыщенного товарами рынка покупателя;

•  рост жизненного уровня и платежеспособных потребностей в условиях НТР;

•  наконец, возможность проведения специальных исследований и получения необходимой информации для достижения главной цели потребительского менеджмента.

Таким образом, справедливо считать, что маркетинг, как потребительский менеджмент не мог возникнуть до эпохи НТР, технологической и информационной революций (50-80е г.г. XXв), до перехода к новому  интенсивному типу экономического роста, вызвавших мощные изменения в рыночной экономике.

Исходя  из вышеизложенного, правомерно сделать вывод, что маркетинг является частью менеджмента, а сам менеджмент  частью (подсистемой) системы общественного управления. Система общественного управления не является только экономическим понятием; она включает также подсистемы управления неэкономическими сферами жизни общества.

Основой деятельности экономических субъектов, использующих маркетинг, является:

•      Максимизация прибыли за счет удовлетворения платежеспособных потребностей потребителей в рамках свободы выбора.

•      Оптимизация ассортимента товаров и услуг (предложения), как за счет новых, так и модернизацией привычных товаров, максимально соответствующих запросам потребителей.

•      Исключение из производства и продажи товаров, противоречащих интересам потребителя (что может привести к убыткам и неустойчивому положению на рынке).

•      Проявление подлинной заботы об удовлетворении запросов потребителей с целью формирования положительного имиджа и укрепления позиций на рынке.

Перечисленные принципы также справедливы к  кредитным организациям, применяющим  в своей деятельности банковский маркетинг.

Следовательно, маркетинг отличается от предшествовавших ему видов менеджмента специфическими способами достижения целей субъектов  хозяйствования, а специфика этих способов связана с изменениями  в его внешней среде, большинство  из которых вызвано научно-технической революцией.

В ходе рассмотрения трех этапов эволюции менеджмента выясняется, что их возникновение связано  с историческим развитием производительных сил общества и рынка, появлением качественно новых его характеристик, с новым этапом экономического роста. В новую парадигму менеджмента (потребительскую, или маркетинговую) органично вписались элементы предыдущих парадигм, которые приобрели новую окраску и продолжают способствовать успехам фирмы на рынке.

На современном  этапе в мире действуют все  три парадигмы менеджмента, но с  их дифференциацией по странам. В  высокоразвитых индустриальных странах  главной, господствующей является потребительская  парадигма менеджмента, то есть маркетинг. В странах ОЭСР (организации экономического сотрудничества и развития) главной  является товарно-сбытовая парадигма менеджмента. В экономически слабо развитых странах господствует производственная парадигма.

По нашему мнению, учет соотношения управления и менеджмента; производственного, товарно-сбытового и потребительского (маркетинга) этапов менеджмента помогает лучше понять сущность маркетинга, в том числе банковского.

Понятие «маркетинг» впервые появилось в экономической литературе США на рубеже XIX-XX столетий  и обязано своим происхождением английскому «market» (рынок) и в деловом обиходе означает деятельность в сфере рынка. Однако маркетинг, как система управленческой деятельности в экономической сфере, более широкое понятие. В современном маркетинге ярко проявляется двуединый и взаимодополняющий подход. С одной стороны, это тщательное изучение рынка, потребностей и предпочтений потребителей и ориентация на них производителя. С другой это активное воздействие производителя на рынок и существующий спрос, на формирование покупательских потребностей и предпочтений.

Связать изготовителя и потребителя, помочь им найти друг друга и тем самым  сделать труд первого по настоящему производительным  в этом состоит основной смысл маркетинговой деятельности.

Изучению  и внедрению маркетинга в современной рыночной экономике уделяют большое внимание крупнейшие корпорации, банки, страховые, инвестиционные компании, пенсионные и др. фонды, видные фигуры практического бизнеса, и ведущие исследовательские институты и деятели науки Запада. С реформированием экономики в работах отечественных исследователей нарастает внимание к изучению маркетинга в целом и банковского, в частности.

Субъект хозяйствования, основывающий свою деятельность на маркетинге в условиях коммерческого  предпринимательства, преследует собственные  цели, причем это может быть не только увеличение прибли, так как, оставаясь конечной целью любого товарного производства, прибыль не является единственным критерием эффективной работы в современных условиях. Тактическими целями современного предприятия могут быть завоевание соответствующей репутации и положения, борьба с конкурентами, избежание риска максимальных убытков и др. Следовательно, генеральная направленность маркетинга состоит в достижении стратегических и тактических целей коммерческого предприятия посредством максимального удовлетворения спроса потребителей, в том числе, максимизация собственной прибыли.

Итак, маркетинг (в том числе банковский) не мода XX в., а результат объективного развития управления обществом. Поэтому возникновение, становление и развитие банковского маркетинга в РФ вопрос не политической или карьерной конъюнктуры. Это вопрос наличия или отсутствия в РФ объективных (и в связи с ними субъективных) условий эволюции производственного и товарно-сбытового менеджмента в потребительский.

Обобщение и исследование тенденций банковского  менеджмента в РФ позволяет сделать  вывод о зарождении банковского  маркетинга в ряде наиболее прогрессивных  банков. Зарождается он пока в виде отдельных элементов, являющихся, на наш взгляд, системообразующими .

2 Методика разработки банковских  продуктов (услуг) и ее практическое  применение

Рассмотрим  теоретические основы разработки новых  банковских продуктов (услуг) и их практическое применение.

Современные условия развития банковского рынка  и запросы клиентов требуют развития существующих и разработки новых  банковских продуктов (услуг). Для разработки нового продукта (услуги) нужны определенные ресурсы, знания, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии. Данная технология - значительный шаг в формализации деятельности банка, и ее применение имеет большое  значение и выгоды для банка.

Перечислим  эти выгоды:

- систематизация  и унификация всех правил, документов  и средств по разработке новых  продуктов (услуг) в единой  технологии;

- снижение  времени и издержек при разработке  и запуске новых продуктов  (услуг);

- повышение  качества управления продуктовым  рядом и его характеристик;

- внедрение  инновационных идей в продукты (услуги);