Банковский кредит

Банковский кредит 
__________________________________________________________________

Банковский кредит - кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, то есть он имеет более широкую сферу применения.

Особенности банковского  кредита:

1. Источником банковского кредита является не только собственный капитал банка, но и привлеченные ресурсы, полученные за счет клиентов банка. Заняв деньги у одних субъектов, банк перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.
2. Банк ссужает не занятый капитал, т.е. временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, размещенные на их счетах в банке;
3. Банк предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который, проделав кругооборот в процессе производства, возвращается с приращением. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Тем самым, платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

В настоящее время в банковской практике применяются различные  виды ссуд: кредитная линия, контокоррентный кредит, овердрафт, вексельный кредит и другие.

Кредитная линия - соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний может использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Кредитная линия открывается на срок до года, ссуда предоставляется в пределах заранее установленного лимита. Кредит используется заемщиком по мере потребности для оплаты предъявляемых платежных документов за товарно-материальные ценности, услуги и выполненные работы. При кредитовании в виде открытой кредитной линии заемщик может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком. Однако за банком сохраняется право приостановить выдачу средств и досрочно взыскать ранее выданные суммы, если он обнаружит нецелевое использование ссуды, недостаточность обеспечения, неудовлетворительное состояние бухгалтерского и складского учета или невыполнение заемщиком других условий кредитного договора.

Различают невозобновляемую и возобновляемую кредитные линии. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии ссуда выдается непрерывно и автоматически погашается, восстанавливая сумму лимита. Кредитная линия может быть также целевой, если она открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение года или другого периода.

Банковский кредит 
__________________________________________________________________

Контокоррентный кредит - кредит, предоставляемый банками своим постоянным клиентам, имеющим в банке единый расчетный (контокоррентный) счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента. Контокоррентный счет открывается клиентам с высокой кредитной репутацией и используется аналогично обычному банковскому счету. Тем самым контокоррентный счет сочетает свойства текущего и ссудного счетов. Кредит по контокоррентному счету предназначен для покрытия дебетового сальдо по этому счету.

Овердрафт - краткосрочная ссуда, предоставляемая клиенту при недостаточности средств у него для завершения текущих расчетов, сверх остатка средств на расчетном счете. При данной форме расчетов сохраняется расчетный счет клиента и на нем разрешается иметь дебетовое сальдо. Выдача такой ссуды происходит автоматически, если в договоре между банком и клиентом предусмотрена возможность текущего счета с овердрафтом. Причем эта кредитная операция не сопровождается заключением дополнительного кредитного соглашения.

Участие векселей во внутреннем хозяйственном  обороте России привело к широкому распространению вексельного кредита. Вексельный кредит предоставляется заемщику не в денежной форме, а векселями (векселедателем которых, как правило, является кредитор). При наступлении срока погашения кредита заемщик выплачивает кредитору сумму кредита и проценты по нему в денежной форме.

Кредиты под поручительство третьих лиц выдаются банками заемщику, если поручитель является платежеспособным лицом, что устанавливается банком-кредитором на основании документов, предъявленных поручителем по кредиту. Банк кредитор заключает с поручителем договор поручительства, в соответствии с которым последний обязуется полностью возместить неисполненные заемщиком обязательства.

Банки также предоставляют кредиты под гарантию других банков. Банк, как юридическое лицо, может выступать гарантом по кредитам, предоставляемым заемщикам другими банками. Гарантия платежа является платной услугой. За выдачу банковской гарантии заемщик уплачивает банку вознаграждение, размер которого определяется степенью риска, длительностью срока предоставления гарантии, а также другими факторами.