Банковская система РФ проблемы реструктуризации и развития

В настоящее время на практике банки создаются в форме обществ  с ограниченной ответственностью (ООО), обществ с дополнительной ответственностью (ОДО) и акционерных обществ как  открытого, так и закрытого типа (ОАО и ЗАО). [10, с. 34-38]

 

1.3. Основные показатели Банковской системы РФ

 

В 2010  году  в  банковской  системе  России  продолжилась  тенденция  к сокращению  числа  банков.  За  год  число  действующих  банков сократилось  на 52  единицы  и  на 1  января 2011  года  составило 955 единиц.  В 2009  году  наблюдался  аналогичный масштаб сокращения числа банков (на 51 единицу). Причем стоит отметить, что в 2010 году декабрь стал месяцем с максимальным сокращением числа банков (число  действующих  банков  сократилось  на 10  единиц).  Для сравнения, за весь 2008 год число банков сократилось на 34 единицы. 

В 2010 году наблюдается меньшее  количество отзывов лицензий в  связи  с  нарушениями,  выявленными  ЦБ  РФ.  Если  в 2010  году  таких банков было 28, то в 2009 – 44. Сокращение числа нарушителей можно рассматривать  как  важный  позитивный  сигнал  о  частичном выздоровлении банковской системы. [1, с.8]

В 2010 году  значительно  усилились  процессы  консолидации  в  банковском  секторе.  Если  в 2008  году  только 5  банков  были реорганизованы  в  форме  присоединения,  то  в 2009  году 14  кредитных организаций прошли через эту процедуру, а за 2010 год - уже 19. Таким образом,  можно  констатировать,  что  все  большее  число  банков поглощаются своими более крупными конкурентами. [1, с.9]

 

Отдельно  стоит  отметить  возрастающую  концентрацию  в  банковском  секторе  России  в  последние  годы,  что  в  целом  логично  на фоне  сокращения  числа  банков.  Если  на 1  января 2008  года  на 5 крупнейших  банков  приходилось 42.3%  всех  активов  банковской системы,  то  на 1  января 2011  года –  уже 47.7%.  В  целом  рост концентрации  значительно  ускорился  в  кризис,  но  в 2010  году  в отдельные  периоды  можно  было  наблюдать  обратную  ситуацию – усиление  средних  и  небольших  банков.  В  конечном  итоге  в 2010  году наблюдался  незначительный  рост  концентрации:  доля 20  крупнейших банков выросла на 0.3 процентного пункта до 68.6%.

 

Всего  в 2010  году  общий  объем  кредитов,  депозитов  и  других размещенных  средств  вырос  на 11.6%  или на 2.29  трлн.  руб.  в абсолютных  величинах.  Темпы  роста  кредитов  оказались  ниже  темпов роста  активов,  что  и  предопределило  сокращение  этого  компонента  в структуре  активов.  Также  следует  отметить,  что  темпы  роста номинального  ВВП  были  выше,  что  означает  сокращение  доли кредитов в ВВП. В целом, несмотря на рост, кредитование российской экономики  банками  находится  на  невысоком  уровне  по  мировым меркам.  В  России  внутренний  кредит  не  превышает 50%  ВВП,  и  это худший показатель среди стран БРИК и ОЭСР. Для сравнения, в Китае значение данного показателя  значительно выше 100%. Таким образом, уровень  развития  банковского  кредитования  продолжает  отставать  от потребностей экономики. [1, с.23]

 

 

Глава 2. Проблемы реструктуризации и развития Банковской системы РФ

 

2.1. Реструктуризация банковских систем: понятие, цель и содержание

 

Термин «реструктуризация» в переводе с латинского означает изменение, улучшение структуры, т.е. формы и строения («морфологии») какого-либо объекта или системы и в значительной степени предусматривает неизменность направленности ее функционирования. В экономических текстах в широком плане понятие реструктуризации наиболее часто применяется в отношении долгов, в т.ч. внешних, платежей и платежного (торгового) баланса, корпоративного сектора экономики и отдельных предприятий, банковской системы в целом и отдельных банков (иных кредитных организаций).[8, с.36]

Российский законодатель в свое время дал следующее определение: «Под реструктуризацией кредитной организации... понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций...» (п. 1 ст. 2 Закона № 144-ФЗ от 8.07.1999 г. «О реструктуризации кредитных организаций».). Данное определение не давало необходимого представления о рассматриваемом явлении, так как, во-первых, имело в виду отдельно взятые КО, а не банковскую систему как таковую, во-вторых, носило слишком технический характер и потому смешивало содержание, смысл процесса реструктуризации с теми мерами, которые в ходе этого процесса могут или должны применяться.

Общепринятого, единого определения реструктуризации не существовало и не существует, однако большинство сходится на том, что под указанным термином понимается оздоровление (санация) банковской системы в целом и тем самым вывод ее из кризиса, приведение в состояние хорошей работоспособности. [9, с.37]

Общая цель процесса реструктуризации банковской системы — восстановление и вывод ее на такой качественно новый виток движения, на котором она снова обретает ранее утраченный потенциал прогрессивного развития, снова становится адекватной потребностям меняющегося реального сектора экономики. [11, с.39]

Указанная выше общая цель может быть конкретизирована применительно к условиям страны в следующем перечне задач, работа над решением которых и должна составить реальное содержание процесса реструктуризации:

• преодоление причин, обусловивших банковский кризис, снятие острых противоречий, накопившихся в самой банковской сфере и в ее отношениях с реальным сектором;

• финансовое оздоровление проблемных банков, сохраняющих жизнеспособность и перспективы развития, в т.ч. помощь со стороны государства нуждающимся в ней банкам, способным эффективно ею воспользоваться;

• обеспечение надежного  удовлетворения базовых текущих  потребностей субъектов хозяйствования в банковских услугах (платежи и краткосрочное кредитование);

• формирование новой, более  совершенной структуры банков (по формам собственности, размерам, региональному  распределению и т.д.);

• создание новых правил деятельности банков и новых, более  совершенных правил и инструментов регулирования такой деятельности;

• создание условий, механизмов и стимулов для реального поворота банков в сторону производства, их полноценного включения в воспроизводственные процессы экономики, преодоление неприспособленности банков к решению инвестиционных задач;

• восстановление доверия  между банками;

• восстановление доверия  к банковской системе, в т.ч. создание у населения стимулов к переводу сбережений на банковские счета;

• создание стимулов для ответственной и эффективной деятельности банковских менеджеров; [11, с.40]

 

2.2. Реструктуризация Банковской системы РФ

 

Объективная необходимость  в реструктуризации российской банковской системы стала очевидной еще в середине 1990-х годов. К сожалению, соответствующие практические действия начались только после августа 1998 г. и поначалу носили характер мер оперативного антикризисного управления. При этом в первых вариантах программы реструктуризации основной упор делался на спасении крупнейших межрегиональных многофилиальных («системообразующих») банков, затем было решено сосредоточиться на поддержке малых и средних банков.

На восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг были направлены оперативные меры, проведенные Банком России совместно с Правительством РФ в конце 1998 —  в начале 1999 г.

1. Для восстановления  платежной системы было проведено  три многосторонних межбанковских клиринга, позволивших провести более 30 млрд руб., в т.ч. в бюджеты. Во многих регионах это позволило банкам полностью либо частично избавиться от груза неплатежей и картотек неоплаченных счетов.

2. Было принято решение  о переводе на Сбербанк РФ  обязательств ряда банков перед физическими лицами.

3. Для поддержания банковской  ликвидности с сентября 1998 г. использовался механизм рефинансирования банков:

- в августе—сентябре 1998 г. Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам 19 регионов на общую сумму в 14,9 млрд руб.; в период с 1.08.1998 г. по 1.03. 1999 г. были предоставлены однодневные кредиты «овернайт» 34 банкам на общую сумму в 65,7 млрд руб.; за тот же период 15 банкам были выданы кредиты сроком до 1 года на общую сумму в 17,8 млрд руб.;

- были изменены нормативы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в Центральном банке в виде определенных отчислений от привлекаемых ими от клиентов денежных ресурсов (единый норматив в 5%), банки получили возможность внеочередного регулирования обязательных резервов, что позволило своевременно возвратить им перевзнос обязательных резервов, возникший в связи с оттоком вкладов населения в августе—сентябре 1998 г.

4. Были внесены коррективы  в требования к банкам. Банк  России на 2 года перенес срок применения мер воздействия за невыполнение норматива минимальной величины собственного капитала банков.

5. На период до 1.07.1999 г.  были введены специальные нормы регулирования деятельности банков, не относившихся до августа 1998 г. к числу проблемных. Они включали порядок расчета обязательных нормативов в абсолютной величине, ряд изменений в порядке расчета отдельных нормативов, порядок применения мер воздействия. Указанные меры позволили банкам, пострадавшим от кризиса, но сохраняющим хорошие перспективы для восстановления деятельности, принимать на себя риски исходя из значений их капиталов по состоянию на 1.08.1998 г. (т.е. до резкого изменение валютного курса рубля). Особый режим регулирования действовал до 1.07.1999 г.

6. Был сокращен лимит  открытых валютных позиций, ужесточен порядок расчета нормативов ликвидности.

7. В 10 раз был уменьшен  размер регистрационного сбора  и сбора за открытие филиала.

8. Был отменен запрет  на оплату взносов в уставные  капиталы кредитных организаций в инвалюте.

9. Были введены требования  в отношении учета кредитных  рисков от внебалансовых операций и срочных сделок, начал вводиться надзор за деятельностью КО на консолидированной основе, разработан порядок учета рыночных рисков, принимаемых банками.

10. Продолжился начатый  в предыдущие годы интенсивный  отзыв лицензий у банков, нарушавших законодательство, имевших неудовлетворительное финансовое положение, у которых не было перспектив развития .[11, с.53-55]

2003 год стал фактически  завершающим в деятельности Агентства по реструктуризации банков, перешедших под его управление, проводившейся в соответствии с Законом «О реструктуризации кредитных организаций», когда оно приступило к активному возврату предоставленного указанным банкам финансирования. Оценивая 5 лет работы АРКО, можно отметить, что корпорация в целом справилась с задачами, которые перед нею ставились. Другое дело, что задачи эти изначально оказались достаточно ограниченными — Агентству пришлось работать только с 21 банком. Иначе говоря, оно занималось реструктуризацией всего нескольких отдельно взятых банков.

Уже в 2001 г. АРКО полностью завершило запланированные мероприятия по реструктуризации в отношении 7 банков. В течение года акции 9 банков были проданы на открытых торгах заинтересованным инвесторам (при достижении банками уровня инвестиционной привлекательности, позволяющего полностью компенсировать затраты Агентства на участие в их уставных капиталах). Одновременно с этим реструктурированные банки были возвращены в рыночную среду.

В том же году мероприятия  по реструктуризации завершены в  отношении 5 банков, а их акции, реализованные  на торгах, переданы новым владельцам.

В 5 банках была введена программа гарантирования вкладов (действовала до декабря 2003 г.).

В 6 банках Агентство обеспечивало заключение и реализацию мировых соглашений, что позволило обеспечить в равной степени защиту экономических прав вкладчиков и достижение реального баланса интересов между всеми группами кредиторов данных банков. Заключение мировых соглашений и их утверждение в арбитражных судах сделало возможным погашение задолженности, перед каждой из категорий кредиторов на значительно лучших условиях, чем при ликвидации банков.

В 2003 г. Агентство закончило реализацию успешных планов реструктуризации 19-го и 20-го банков. Последним его проектом на конец 2003 г. оставалось ведение ликвидационных процедур в отношении банка «СбС-АГРО» (здесь реструктуризация не удалась). [9, с.57]

К середине 2004 г. все проекты  по реструктуризации были завершены, а  задачи, определенные Федеральным законом  «О реструктуризации кредитных организаций», выполнены. 11.08.04 г. вступил в силу Федеральный закон «О признании  утратившими силу Федерального закона "О реструктуризации кредитных  организаций"» и отдельных  положений законодательных актов  Российской Федерации, а также о  порядке ликвидации государственной  корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», который  поставил точку в процессе преодоления  последствий системного банковского  кризиса.

27 октября  2008 г. вступил  в силу Федеральный закон 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года». Причиной принятия Закона стал глобальный финансово-экономический кризис и начавшийся во второй половине 2008 г. кризис ликвидности банковской системы России. [9, с. 38]

С принятием Закона Агентство по страхованию вкладов стало одним из антикризисных инструментов Правительства и Банка России в банковской сфере. Оно было призвано взять на себя решение проблем банков, банкротство которых оказало бы сильное негативное влияние на ситуацию как в целом по России, так и в отдельных регионах. Таким образом, помимо выполнения функций страховщика банковских вкладов и корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций, Агентство стало активным участником осуществления мер по предупреждению банкротства банков, входящих в систему страхования вкладов. [13, с.3]