Банковская система и ее влияние на экономическое развитие национальной экономики

Необходимо отметить, что эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов расширенного воспроизводства финансовыми и кредитными ресурсами можно только путем согласования общенациональных и региональных, муниципальных и частных интересов отдельных финансово-кредитных учреждений.

В целях повышения кредитной эффективности региональной банковской системы принципиально важным является формирование в составе последней следующих типов банков:

1) инновационных, предназначенных для финансирования новейших технологических проектов;

2) инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов;

3) ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

Таким образом, данная функциональная специализация банков может полностью обеспечить деловой цикл: зарождение идеи, ее реализация, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства (вторичный кредит).

Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции:

- обеспечение наличными денежными ресурсами в необходимом объеме;

- бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей;

- кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;

- стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;

- кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ;

- развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.

Таким образом, региональная банковская система должна стимулировать структурную перестройку промышленности посредством кредитного механизма, научно-технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развитию региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.

Сформулируем ряд ключевых принципов построения банковской системы региона:

1. Принцип сочетания функционально-целевой и воспроизводственной деятельности банка.

2. Принцип оптимального сочетания крупных, средних и малых банков.

3. Принцип диверсификации и адаптации банков, предполагающий расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждений.

4. Принцип сочетания разных форм собственности в банковской системе.

5. Принцип обеспечения максимальной доступности клиентов к банковским учреждениям (это особенно актуально для сельской местности).

6. Принцип равномерной поддержки региональными органами банковских учреждений, реализующих социально-экономические программы региональных и муниципальных властей.

7. Принцип ориентации на привлечение в регионы внешних ресурсов.

8. Принцип качественного обновления состава работников банковских учреждений. Учитывая вышеперечисленные факторы, эффективная модель региональной банковской системы должна быть способной активно содействовать структурным преобразованиям в экономике региона.

Кроме того, представляется, что для развития кредитной системы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность банков, специализирующихся на предоставлении краткосрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность обществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюционной России.

Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять многофункциональные губернские банки, учредителями и участниками которых могут выступать местные органы власти и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры.

Однако выбор конкретного банка должен производиться строго на конкурсной основе и на конкретный срок (допустим, на 2,5 года). По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться. Региональные банки могут также стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией, необходимой для оценки общеэкономического развития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности как на перспективу, так и на более короткие сроки.

2.3 Повышение эффективности банковской системы России

Российская банковская система почти за два десятилетия прошла три этапа развития и взросления. На первом этапе, до кризиса 1998 г., она развивалась в крайне неблагоприятной экономической и регулятивной среде, мешавшей созданию нормального банковского бизнеса, продуктов и технологий. Пожалуй, единственными достижениями того периода можно считать создание нормативно-правовой базы для функционирования банковской системы и аппарата банковского надзора, а также формирование кадрового потенциала банковской отрасли.

Второй этап начался практически сразу после кризиса после переосмысления выжившими банками своей стратегии, продуктовой линейки и технологий, а также специализации в конкретных сегментах банковского рынка. Параллельно ужесточались требования регуляторов, функционирование банковской отрасли подтягивалось к международным стандартам, банки стали осваивать технологии корпоративного управления, стратегического менеджмента и управления собственной стоимостью.

Третий этап, консолидации и объединения российской банковской системы, ознаменовался несколькими крупными сделками по слияниям и поглощениям в 2004-2006 гг., среди которых следует отметить слияние Росбанка и группы ОВК, Русского Генерального Банка и Инвест-сбербанка, и, разумеется, одновременное слияние пяти крупных банков (Автобанка, «НИКойла», Брянского Народного Банка, Кузбассугольбанка и Урало-Сибирского Банка), результатом которого стало создание банка Уралсиб.

Процесс консолидации и объединения банковской системы набирает силу и мощь, банковский бизнес становится в результате одним из лидеров по инвестиционной привлекательности среди отраслей экономики. Достигнутые успехи впечатляют: уровень развития российской банковской системы уже практически приближается к уровню стран Восточной Европы, а по некоторым параметрам и превосходит его. Активы банковского сектора с 1999 г. по настоящее время выросли в 8 раз, капитал российских банков увеличился в 9 раз, достигнув 6,2% ВВП. В 2000 г. совокупные активы банковской системы составляли всего 32% ВВП, а сейчас (преодолев психологическую планку в половину ВВП, причем после удвоения номинального ВВП!) составляют 53%.

Особую значимость имеет рост доверия населения и предпринимателей к банкам, Здесь лучший индикатор - это изменение среднего срока, на который вкладчики доверяют банкам свои средства. Если в 2001 г. 88% вкладов были открыты на срок до года и только 12% -свыше года, то сейчас вкладов на срок более года в целом по банковской системе больше 60%. Да и объем вкладов населения за семь лет вырос более чем в 9 раз. Рост доходов населения, ставший естественным продолжением и одновременно движущей силой экономического роста и повышения доверия как клиентов к банкам, так и банков к своим клиентам, привел к резкому скачку кредитования населения и предприятий. Объем кредитов, выданных российскими коммерческими банками, увеличился с 1 до 9,5 трлн. руб. в течение б лет. В последние два года особенно интенсивный рост наблюдался в области ипотечного кредитования, которое стало локомотивом роста в строительстве. Хотелось бы особо это отметить, потому что как раз обеспечение населения жильем - наиболее очевидный фактор повышения качества жизни. В конечном счете для этого мы и работаем в банковской сфере.

В январе 2005 г. объем ипотечных кредитов в стране составлял «смешную» цифру -- 257 млн. долл. США. Всего за год ипотека достигла уровня в 5,6 млрд., а в течение 2006 г. выросла до 9 млрд. долл. Рост финансирования строительства банками способствовал увеличению физических объемов жилищного строительства. С 2000 по 2006 г. ввод жилья вырос на 66% и превысил рекорды советского периода.

Розничное потребительское кредитование стало другой точкой бурного роста. Согласно оценкам, в начале 2001 г, кредиты физическим лицам составляли всего 2% активов банковской системы по сравнению с долей в 32% по кредитам юридическим лицам. К началу 2005 г. розничные кредиты составили 9% и корпоративные заимствования -46%. По состоянию на начало 2007г. кредиты населению достигали уже 15% активов. Все вышеперечисленное сформировало основу рывка инвестиционной привлекательности отрасли, который мы можем видеть в данный момент, оценивая последние сделки слияния и поглощения, а также публичные размещения Сбербанка и ВТБ. Привлекательность российской банковской системы для иностранных участников рынка и инвесторов объясняется двумя базовыми причинами.

Первая - макроэкономическая - это прогноз развития российской экономики в целом, вхождение в группу быстро развивающихся крупных стран мира и достаточно хорошие макроэкономические параметры в перспективе.

Вторая причина - финансовая - это на сегодня, наверное, самый высокий потенциал роста монетизации среди экономик мира. Совершенно очевидно, что Россия обладает большими возможностями по развитию банковской системы, в том числе и по причине недостаточного уровня монетизации экономики. Индикатором низкого уровня монетизации экономики может служить отношение денежного агрегата М2 к ВВП. Так, в 2005 г. в развитых странах оно составляло от 67% в США до 112% в Великобритании и 125% в Японии. В странах с развивающейся рыночной экономикой показатели варьировались сильнее. В Китае в том же году данное отношение составляло 185% (в 1992 г. - 96%), в Таиланде - 90%, в Южной Корее - 64%, в Бразилии и Мексике - 27%. В России отношение М2 к ВВП 28%, т.е. наша страна находилась в нижней части списка среди наименее монетизированных экономик мира.

Два этих фактора - интерес иностранных инвесторов к России и, в частности, к банкам и определяют лидерство банковской отрасли по степени ее инвестиционной привлекательности. Однако кроме позитивно оцениваемых возможностей этот процесс несет в себе и существенные угрозы вплоть до потери самостоятельности российской банковской системы. Российские банки начали испытывать сильное давление со стороны иностранных финансовых групп. Только за последний год доля банков с иностранным участием в российской банковской системе выросла с 12 до 18%. Актуальной проблемой представляется усиление присутствия иностранных банковских групп на российском финансовом рынке в связи с предстоящим вступлением России в ВТО.

Жесткая конкуренция неизбежно приведет к снижению маржи, зарабатываемой на традиционных финансовых услугах, и к необходимости увеличения капитализации финансовых институтов. Это заставляет банки искать альтернативные, как правило, более рисковые направления бизнеса, что может понизить общую устойчивость банковской системы за счет накопления кумулятивных рисков.

Бум потребительского (розничного) и корпоративного кредитования породил и связанные с ним трудности и опасности, в частности, увеличение проблемной задолженности, опережающий рост просрочки в объемах кредитных портфелей. Все это также может привести к кризисным явлениям. Такие примеры нам известны, - корейский синдром 1990-х гг., последовавшие за ним события в Индонезии, Таиланде, Гонконге и других странах.

Российская банковская система крайне неоднородна: в то время как крупнейшие банки испытывают недостаток возможностей для эффективного вложения средств, многие малые и региональные банки страдают от дефицита ликвидности, недостатка среднесрочных ресурсов, необходимых для развертывания собственных программ и обеспечения жизнедеятельности. Крупные и малые банки - это как бы два разных мира.

Что же делать в такой ситуации? Как заставить систему, сохраняя многообразие, эффективно работать, быть устойчивой и конкурентоспособной? Существует несколько путей для достижения успеха.

Многие иностранные банки имеют существенные преимущества: опыт, технологии, системы управления, а также более дешевое фондирование. Существенное повышение эффективности деятельности - ключевой вопрос для российских банков, необходимый для удержания корпоративных и розничных клиентов. Приобщение все более широких слоев населения к финансовым услугам дает нам массу возможностей для развития бизнеса и постепенного продвижения новых банковских, страховых и инвестиционных продуктов. Одновременно приток новых клиентов увеличивает нагрузку на существующую филиальную сеть, требует оптимизации бизнес-процессов, поддержания высоких стандартов обслуживания. Более низкая стоимость фондирования у наших иностранных конкурентов может быть компенсирована только при максимально полном использовании кадровых и технологических ресурсов, обеспечивающих сокращение издержек банка.

Сфера, без улучшений в которой российские банки заведомо проиграют в конкурентной борьбе с иностранными, - качество обслуживания. Практика показывает, что эффективность сервиса, достоверность и доступность информации о финансовом продукте имеют для клиентов большее значение, чем уровень процентных ставок и комиссий за банковские услуги. При более низких издержках на привлечение средств у иностранных и государственных банков по сравнению с коммерческими банками именно качественный сервис является важнейшим фактором, дающим возможность компенсировать эту разницу и заработать прибыль. Здесь тоже необходимо сотрудничество с государством - более четкая проработка законодательства позволит сократить бумагооборот, ускорить обслуживание клиентов.