Банковская система и ее влияние на экономическое развитие национальной экономики

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным.

1.3 Операции, проводимые банками

Банковские услуги, прежде всего, можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида, выполняемых ими операций: 1) депозитные операции, 2) кредитные операции, 3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Комплексное банковское обслуживание может прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые были упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.

Таким образом, банки выступают не только кредитными, но расчетными и депозитными учреждениями. Если раньше люди хранили свои сбережения дома, то в наше время, поместив их в банк, получим не только гарантию на сохранение, но и дополнительный доход в виде судового процента. Также банки выступают и в роли посредника между продавцами и покупателями, позволяя удобно и безопасно распоряжаться имеющимися денежными средствами.

Глава 2. Становление эффективности банковской системы в России

2.1 Роль и значение банковской системы для национальной экономики

Для успешного проведения структурной экономической и финансовой реформы ее элементы должны учитывать традиции, обычаи, культуру и историю стран, проводящих реформу. Прежде чем мы обратимся к более конкретным элементам развития финансовой рыночной системы, необходимо усвоить те ценности и понятия, которые лежат в основе функционирования финансовой и рыночной системы экономики. Эти принципы можно разбить на три категории:

1) основные функции банковской и финансовой системы;

2) цели государственной политики, существенные для обеспечения возможности и эффективного надежного выполнения этих функций;

3) приоритеты политики, позволяющие создать основу финансовой рыночной системы.

Именно из этих принципов вытекают конкретные элементы структуры финансового  рынка институтов.

Основные функции банковской системы:

• соединение в финансовой рыночной экономике банковская и финансовая система- играет решающую роль в концентрации сбережений общества и распределении данных сбережений на наиболее прибыльное использование инвестиции.

• создание объективного процесса и независимого распределения.

Этот процесс создает основу экономического развития и уровня повышения жизни. Способность банковской системы мобилизовывать сбережения путем привлечения депозитов.

• предоставление инструментов (обеспеченных) гарантированных средств платежа. Не менее важная способность вернуть депозиты и удачно их использовать. Если необходимо, чтобы банковская система в рыночной экономике выполняла свою главную задачу мобилизации и перераспределения сбережений общества, эта система должна также предоставлять инструменты, с помощью которых можно будет эффективно, быстро и надежно осуществить платежи за товары и услуги.

Способность банковской системы использовать и мобилизовывать сбережения путем привлечения депозитов. Если банк беззаботно выдает кредиты, это повлечет за собой потери, банк не сможет выполнить свои обязательства перед вкладчиками. Именно этот ключевой риск заставляет банки выдавать кредиты мудро, осознанно и беспристрастно. Если способность банка выполнить свои обязательства стоит под вопросом, то банк будет подвержен риску оттока или увеличения депозитов у возврата требований.

Надежность решений важна в дальнейшем кредитовании. Эти решения о кредитовании определяют, кто получает кредиты, а кто - нет. Даже при высокоразвитых рынках капитала решения банковской системы о кредитовании остаются наиболее важным элементом, определяющим размещение сбережений общества. Если эта система работает правильно, те, кто получает кредиты, будут наиболее эффективными, конкурентоспособными и прибыльными.

Необходимость объективности и беспристрастности принятии решений о кредитовании в результате является обязательной чертой любой эффективной рыночной банковской системы.

Они будут обладать наибольшей способностью производить поток товаров и услуг, которые обеспечат рост экономики и подъем жизни. Частью уровня из-за очевидных проблем политического давления, но также и по другим причинам, правительство не достаточно хорошо приспособлено для принятия таких решений.

Финансовая система стран с развитой рыночной экономикой включает различные типы институтов, составляющих ее организационную структуру. Принятие решений о том, кто получит кредиты, а кто - нет, следует оставить за частной инициативой, когда тот, кто принимает решение, делает собственную ставку на свое экономическое существование. Ключевым элементом данной структуры, несомненно, выступают банки, выполняющие функцию посредника на рынке финансовых услуг, которая выражается в аккумулировании временно свободных денежных ресурсов и размещении их от своего имени на условиях срочности возвратности и платности. Это выражается в возникновении новых, ранее не существовавших кредитных институтов, в модификации взаимоотношений кредитных институтов разного уровня, в изменении пропорций и специализации динамики развития различных видов институтов.

В финансово-кредитных странах с переходной экономикой, к числу которых относится и Россия, развитие рыночных отношений порождает серьезные структурные изменения финансовых систем главного механизма финансово-кредитных отношений в государстве. Специфика вышеобозначенных процессов определяется тем, что государства с переходной экономикой, с одной стороны, стараются учитывать национальные и исторические особенности формирования внутренней экономической системы, а с другой пытаются ориентироваться на имеющийся опыт и примеры международного сотрудничества.

Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы.

2.2 Основные проблемы становления эффективной

банковской системы в России

Следует отметить, что все существующие концепции реформирования банковской системы затрагивают реформирование Центрального банка в отрыве от структурной политики государства, от перспектив экономического развития России в целом. При условии возможности совершенствования нормативно-правовой базы и расширения полномочий территориальных подразделений Банка России, главным управлениям следует разрешить:

1) проведение процедуры пруденциального надзора за деятельностью филиалов инорегиональных банков на подведомственной территории;

2) формирование фонда обязательного резервирования по месту нахождения банка (самостоятельного или филиала). При этом не будет происходить «распыление средств» банка, наоборот, функция ФОР как гарантийного фонда банка будет выполнена в полном объеме;

3) публикации в местной печати на регулярной основе балансов банков, включая филиалы, находящиеся на подведомственной управлению территории. В данном случае также целесообразно публиковать процентные ставки по кредитам и депозитам, предлагаемые указанными банками.

Очевидно, что эти шаги будут способствовать укреплению доверия со стороны клиентов как к самим банкам, так и к Центральному банку.

Кроме того, необходимо ввести административную, материальную и имущественную ответственность менеджерского состава территориального подразделения за проводимые в регионе денежно-кредитные мероприятия.

В качестве стимулирования вложений банков в реальный сектор экономики было бы целесообразно Банку России разрешить своим территориальным учреждениям манипулировать фондом обязательного резервирования (при условии формирования его по месту нахождения банка или филиала). Иными словами, дифференцировать нормативы обязательного резервирования, предоставив льготы банкам, активно вкладывающим средства в экономику региона на период этих вложений (на 0,5-1% снижать).

Следует отметить, что в данном случае территориальное подразделение должно контролировать деятельность такого «льготника» и при малейшем возникновении признаков проблемности изменять порядок формирования резервов.

Альтернативной возможностью можно считать начисление процентов по счетам фонду обязательного резервирования (ФОР) для указанных банков (процент может составлять 0,5-1%). Однако последнее предложение повлечет увеличение издержек территориального подразделения, кроме того, возникает соблазн предоставлять «платные» счета ФОР «своим» банкам. В таком случае встает вопрос о системе контроля за деятельностью самого территориального подразделения в данной сфере, иными словами, «кто будет надзирать за теми, кто надзирает?». Очевидно, что данное предложение менее целесообразно, чем первое, так как влечет ряд негативных моментов. В случае применения предложения об изменение норматива ФОР правомерен вопрос о несоблюдении в этом случае принципа «равных условий» деятельности банков на кредитном рынке региона. Однако, если территориальное управление не будет злоупотреблять данным предложением, вполне возможно это создаст дополнительный стимул для кредитования реального сектора, а также создаст для банков возможности повышения ставки процента по депозитам физических лиц.

Таким образом, необходимо сделать систему ЦБР современной организацией, для которой характерны повышение степени согласованности совместных действий и долгосрочных обязательств, возросшее понимание необходимости решения сложных проблем и прочее. Представляется, что ЦБР будет «флагманом» кредитной системы РФ, на который можно и нужно равняться клиентам - коммерческим банкам. Видимо, такая роль Банка России не только «по плечу» ему, но и является перспективной с позиции подъема экономики страны в целом.