Анализ способов формирования ресурсной базы коммерческими банками (на материалах ОАО «СБЕРБАНК» Г. КРАСНОДАРА)

    

 

 

28

     Таблица 2 - Состав и структура ресурсной базы  Сбербанка РФ

Источники	На 2009 год		На 2010 год
	млн. руб.	%	млн. руб.	%
Собственные средства	280,2	11,4	417,4	16,8
Привлечённые  средства	2461,7	88,6	2484,4	83,2
Всего	2741,9	100	2901,8	100

 

     Как показывают данные, в динамике за анализируемый период прослеживается увеличение удельного веса собственных средств банка на 5,4 процентных пункта. Объем привлеченных средств в 2010 году по сравнению с 2009 годом увеличился на 22,7 млн.руб., однако доля привлеченных средств в составе ресурсной базы банка снизилась на 5,4 процентных пункта.

     На начало анализируемого периода объем привлеченных средств значительно превосходил объем собственных средств и составлял 88,6%. На конец периода доля привлеченных средств в составе ресурсной базы сократилась до 83,2 %.

     Рисунок 1 - Структура ресурсной базы Сбербанка РФ

29

     В целом можно судить об относительной стабильности ресурсной базы Сбербанка РФ, за исследуемый период ее структура изменилась незначительно – всего на 5,4 процента.

     Оценить стабильность ресурсной базы Сбербанка РФ в разрезе по собственникам можно по рис. 2.

     Как показывают данные, наибольший удельный вес в структуре ресурсной базы Сбербанка РФ по собственникам занимают юридические лица – на их долю приходится 53% в 2009 году и 55% в 2010. На долю физических лиц соответственно приходится только 47 и 45% ресурсной базы. За исследуемый период произошли небольшие изменения, что в общем свидетельствует о ее стабильности.

     Рисунок 2 - Структура ресурсной базы Сбербанка РФ по собственникам

     Проведенный анализ показывает, что политика формирования ресурсной базы Сбербанка РФ отвечает принципам диверсификации, гибкости, системности.  
     Также необходимо заметить, что ресурсная база банка продолжает

30

характеризоваться нехваткой  долгосрочных и устойчивых пассивов, во многом именно с этим связаны  ограниченные возможности банка  по предоставлению «длинных» кредитов.

     Средства населения остаются основой ресурсной базы. Основными целями депозитной политики были повышение качества банковского сервиса и скорости обслуживания клиентов (в том числе за счет оптимизации режима работы структурных подразделений, распределения клиентских потоков), оптимизации структуры вкладов, совершенствования технологий продвижения банковских продуктов на рынок.

     Задача по развитию долгосрочных вкладов остается актуальной и в 2012 году. У банка есть все перспективы занимать и удерживать позицию лидера на конкурентном рынке вкладов – развивать депозитные продукты, ориентируясь на новые потребности физических и юридических лиц.

 

    

 

 

    

 

    

 

 

 

31

     ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО УЛУЧШЕНИЮ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ ОАО «СБЕРБАНК»

 

     Исходя из анализа динамики основных показателей ресурсной базы Сбербанка РФ, можно сделать вывод о том, что банк имеет эффективную депозитную политику. Вместе с тем, развитие конкуренции на банковском рынке требует ее постоянного совершенствования, основанного на Концепции развития Сбербанка России.

     Поэтому стратегической целью Сбербанка является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов. 
     Ниже приведены задачи, которые нужно решить для достижения этой цели: 
1) внедрение новой идеологии работы с клиентами, основанной на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечение внедрения эффективных методов работы с клиентами и повышения качества их обслуживания;

2) усиление работы с  корпоративными клиентами. Привлечение  в банк и закрепление на  долгосрочное обслуживание максимальное количество клиентов;

3) обеспечение сбалансированного  состояния структуры активов  и пассивов, внедрение современных методов управления ими.

     Основными направлениями формирования ресурсной базы можно назвать: 
- обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса;

- предоставление стандартного  набора конкурентоспособных продуктов  и 

32

услуг, предназначенных для  различных региональных и социальных групп клиентов;  
- дальнейшее развитие системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

     Данный подход к совершенствованию формирования ресурсной базы предполагает: 
- предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

- закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг;

- проведение гибкой тарифной  политики индивидуального обслуживания. 
     Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента. 
     С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

     Основными задачами службы по работе с клиентами для удержания клиентов должны быть:

33

     1. Максимально полный сбор информации о клиенте и, особенно о людях, принимающих решение о выборе (смене) банка.

     2. Постоянный мониторинг бизнеса клиента через движение денежных средств на его расчетном счете.

     3. Постоянный мониторинг взаимоотношений клиента с подразделениями банка, непосредственно оказывающими ему услуги.

     4. Предвидение действий конкурентов и совершение подобных действий на шаг ранее.

     Устойчивость ресурсной базы во многом зависит и от срочности привлекаемых средств. Возможно несколько направлений привлечения средне- и долгосрочных ресурсов:

     1. Расширение возможностей выпуска среднесрочных ценных бумаг и их размещения как на внутреннем, так и на внешнем рынках. Необходимым условием для этого является повышение уровня прозрачности банка и качества корпоративного управления, включая управление рисками. 
     2. Важным источником укрепления и расширения ресурсной базы является привлечение средств от международных финансовых организаций.

     Итак, Сбербанку РФ необходимо и в дальнейшем постоянно проводить систематические маркетинговые исследования с целью выявления недостатков в условиях усиливающейся конкуренции, анализ ресурсной базы, постоянно ее усовершенствовать.

 

 

 

34

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     Подводя итоги курсовой работы, можно сделать следующие выводы: 
 
     Ресурсы коммерческого банка - это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.

     В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой - размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от качественного состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.

 
     Ресурсы коммерческого банка по способу образования можно разделить

35

на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства. 
 
     Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности.

     Структура ресурсов конкретного коммерческого банка по своему качественному и количественному составу может существенно отличаться от структуры ресурсов как других коммерческих банков, так и от сложившейся в целом по региону.

     В аналитической части курсовой работы была проанализирована ресурсная база ОАО «Сбербанк».

     Ресурсная политика Сбербанка РФ направлена на совершенствование традиционных и разработку новых форм привлечения ресурсов, поддержание ликвидности и оптимизацию структуры пассивов. Это позволяет максимально защитить интересы вкладчиков и акционеров Банка и одновременно способствует расширению масштабов его деятельности.  
 
     Анализ баланса банка показал, что за 2010-2012 г. величина активов банка значительно выросла.

     Оценка стабильности ресурсной базы Сбербанка РФ показала, что в динамике за анализируемый период прослеживается увеличение удельного веса собственных средств банка на 5,4 процентных пункта и сокращение привлеченных средств. На 2009 г. объем привлеченных средств значительно превышает объем собственных средств и составляет 88,6%. На конец периода доля привлеченных средств в составе ресурсной базы сократилась до 83,2%. В целом можно судить об относительной стабильности ресурсной базы Сбербанка, за исследуемый период ее структура изменилась незначительно – на 5,4 процента.

36

     По итогам проведенного анализа ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ были представлены основные рекомендации по совершенствованию формирования ресурсов.

     Стратегической целью банка является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи: 
     1) внедрение новой идеологии работы с клиентами, основанной на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечение внедрения эффективных методов работы с клиентами и повышения качества их обслуживания;

     2) усиление работы с корпоративными клиентами. Привлечение в банк и закрепление на долгосрочное обслуживание максимальное количество клиентов; 
     3) обеспечение сбалансированного состояния структуры активов и пассивов, внедрение современных методов управления ими. 
 
     Основными направлениями формирования ресурсной базы можно назвать: 
     - обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса;

     - предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных и социальных групп клиентов;  
     - дальнейшее развитие системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

 

    

37

     СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

     1. Федеральный  закон «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»  от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ

     2. Глушкова Н. Банковское дело. – М, 2005. – 432с.

     3. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. А.В. Калтырина. –Ростов н/Д: Феникс, 2004. -384с.

     4. Ресурсная база российских банков: пути укрепления инвестиционного потенциала // Банковское дело. - 2005. - №5. - с.18-19