Заработная плата и роль в стимуляции труда России

Систематизируем основные проблемы, которые являются наиболее значимыми для успешного развития российской банковской системы на очередном этапе. Можно выделить следующие проблемы, требующие системного решения.

 1. Устранение системной несовершенности РБС в части:

      консолидации (комплексное управление РБС, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых));

      законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);

      технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).

2.  Обеспечение пропорционального развития РБС в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.

3. Укрепление капитальной базы РБС. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в РБС.

4. Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.

5.  Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств.

6. Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего, развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.

Отдельным вопросом, от которого во многом зависит не только устойчивость банковской системы, но и устойчивость всей финансовой системы, является проблема координации регулирования фондовых и валютных операций как фактора системного риска. В то же время накопились вопросы, требующие оперативного решения в условиях кризиса. Если проблемы ликвидности РБС в настоящее время достаточно успешно решаются, то проблема «плохих» долгов остается актуальной и требует своего решения. Эта проблема тесно связана с вопросом докапитализации, который может стоять крайне остро, прежде всего, для крупнейших банков.

Глава 3. Перспективы совершенствования банковской системы России

3.1. Перспективы развития банковской системы России

Нельзя не согласиться с тем, что российская бан­ковская система достаточно динамично преодолевает последствия кризиса, по многим параметрам выходя на предкризисные показатели. Уверенно растут объе­мы вкладов, размещаемых в банках населением, на­ращиваются, хотя и медленно, объемы кредитования как граждан, так и бизнеса.

Количество убыточных банков в 2011 году заметно сократилось - по итогам года насчитывалось всего 50 убыточных банков, то есть 5.1% от их общего числа. По сравнению с предыдущими годами этот результат – явный прогресс, так как в 2009 году доля убыточных банков была на уровне 11.3%, а в 2010 году число убыточных банков составляло 81 или 8%. Таким образом, по итогам 2011 года российская банковская система вышла на уровень конца 2008 года (также 5.1% - доля убыточных банков), когда мировой кризис уже бушевал в полную силу.

Рис.5  Доля убыточных банков

Если говорить о перспективных направлениях развития, то следует назвать наращивание капитала российских банков, продолжение консолидации банковского сектора, сокращение доли банков с государ­ственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе, повышение качества и эффек­тивности бизнес-процессов, связанных с оказанием банковских услуг и управлением рисками, укрепление рыночной дисциплины и совершенствование банков­ского регулирования и надзора.

Все эти вопросы тесно взаимосвязаны, их реше­ние позволит добиться выхода российской банков­ской системы на качественно новый уровень.

Среди важнейших мер по совершенствованию системы банковского регулирования и надзора, пере­численных в проекте Стратегии, можно выделить:

      внедрение положений Базеля II и III, направлен­ных на повышение качества капитала и требований к ликвидности;

      сдерживание процикличности;

      разработку и реализацию макропруденциальных подходов;

      повышение транспарентности структуры собст­венности;

      развитие содержательных (риск-ориентированных) подходов к надзору за деятельностью кредитных орга­низаций, банковских групп и банковских холдингов;

      осуществление дополнительного контроля за системно значимыми кредитными организациями.

Реализация этих мер в сочетании с совершенст­вованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоров­ления банков без участия государства, будет способ­ствовать повышению устойчивости и конкурентоспо­собности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности наших кредитных организаций на удовлетворение насущных потребностей общества. Это чрезвычайно важно, поскольку задача модернизации российской экономики, поставленная руководством страны, потребует от банков активной кредитно-инвестиционной политики, взвешенных финансовых и организационных реше­ний, ответственного отношения к развитию своего бизнеса в интересах развития экономики.

Исторически сложилось, что наша система стра­хования вкладов, которая изначально была создана как «платежная касса»[18], с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредит­ных организаций. Эти три функции тесно взаимосвя­заны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банков­ском секторе.

Финансовый кризис продемонстрировал значи­тельный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала бы­строму прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого па­раметра системы страхования вкладов - размера стра­хового возмещения.

Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов, то они нашли свое отражение в одобренной Советом директоров Агентства в ноябре 2010 г. Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года. В числе наиболее значимых задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов, можно выделить:

      поддержание устойчивости системы страхования за счет эффектив­ной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспече­ние адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхо­вого возмещения,

      удобство услуг АСВ для вкладчи­ков и иных кредиторов несостоятельных банков, про­зрачность деятельности Агентства,

      своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

В плане развития такого направления деятельно­сти, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффек­тивных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих нега­тивные последствия разорения банков. В числе наи­лучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обяза­тельств из проблемного банка в финансово устойчи­вый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизне­способных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.

Развитие механизмов ликвидации несостоятель­ных кредитных организаций будет идти по пути повышения их эффективности и прозрачности, сокра­щения расходов на проведение ликвидационных про­цедур и обеспечения максимизации конкурсной мас­сы и, соответственно, степени удовлетворения требо­ваний кредиторов. Важнейшей задачей Агентства в этой области является повышение рыночной дис­циплины в банковском сообществе, что позволяет увеличить размер выплат кредиторам ликвидируемых банков.

Если в целом оценивать эффективность россий­ской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия сис­тем страхования депозитов этим принципам Агент­ство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, приме­няемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.

3.2. Развитие банковской системы Чувашии.

Во II квартале 2011 года изменение состава банковского сектора республики произошло в части инорегиональных филиалов и внутренних структурных подразделений кредитных организаций. Так, в г. Чебоксары открылись филиал № 19 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО, операционные офисы в г. Чебоксары Уфимского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА»; кредитно-кассовые офисы ОАО АКБ «Пробизнесбанк» («Шумерлинский» в г. Шумерля, «Канашский» в г. Канаш, «Новосельский» в г. Чебоксары и «Новочебоксарский» в г. Новочебоксарск), ОАО АКБ «АВАНГАРД» (№ 1614 «На проспекте М. Горького» и № 1615 «На Энтузиастов» в г. Чебоксары) и № 2 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Чебоксары; а также два дополнительных офиса в г. Чебоксары (Чувашского отделения № 8613 Сбербанка России и Чебоксарского филиала АКБ «АК БАРС» банк (ОАО).

Вместе с тем, прекратили свою деятельность Филиал ООО «Барклайс Банк» в г. Чебоксары, Чебоксарское региональное Представительство ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (г. Зеленоград) и операционная касса вне кассового узла № 8613/033 Чувашского отделения № 8613 Сбербанка России.

В результате по состоянию на 1 июля2011 г. территориальная банковская сеть насчитывала 370 банковских подразделений (на 01.04.2011 – 361), включая 4 кредитные организации, 19 филиалов кредитных организаций других регионов (в т.ч. 5 отделений Сбербанка России), а также 39 операционных офисов, 22 кредитно-кассовых офиса, 111 дополнительных офисов, 170 операционных касс вне кассового узла и 5 представительств кредитных организаций. Следует также отметить, что за пределами республики региональные кредитные организации располагали тремя филиалами, двумя операционными офисами и одним представительством.

Совокупный капитал (собственные средства) кредитных организаций за I полугодие т.г. увеличился на 8,4% до 1180,1 млн. рублей за счет увеличения прибыли и фондов, прироста стоимости имущества за счет переоценки, а также субординированных кредитов. Увеличение капитала наблюдалось у всех кредитных организаций, кроме одной, где капитал снизился по причине сокращения дополнительного капитала в результате уменьшения прибыли текущего года. Основной составляющей собственных средств (капитала) продолжал оставаться уставный капитал, объем которого в текущем году не изменился – 636,7 млрд. рублей. По состоянию на 1 июля т.г. капитал свыше 180 млн. рублей имели три кредитные организации.

В январе-июне 2011 года сохранилась положительная динамика формирования ресурсной базы банковского сектора республики, которая увеличилась на 1,5% (за соответствующий период прошлого года – на 2%) и составил 80,7 млрд. рублей

Объем вкладов населения в банках в январе-июне 2011 года увеличился на 5,3% до 37,6 млрд. рублей. В результате удельный вес депозитов физических лиц в структуре ресурсной базы банковского сектора повысился с начала года с 45% до 46,6%. Доминирующие позиции на рынке вкладов населения продолжали удерживать инорегиональные филиалы, сосредоточившие на 01.07.2011 около 93% общей суммы вкладов.

Рост ресурсной базы банковского сектора и улучшение ситуации в экономике республики способствовали оживлению кредитной активности – ссудная задолженность в банковском секторе с начала года выросла на 2,4% (за аналогичный период прошлого года снизилась на 2,1%) до 63,2 млрд. рублей. С начала года задолженность по кредитам банковского сектора увеличилась на 4,5% и на 01.07.2011 составила 42,8 млрд. рублей.

В I полугодии кредитные операции оставались ключевым направлением деятельности банковского сектора республики в текущем году и на 01.07.2011 в структуре совокупных активов занимали 78,3%.

При этом приоритетным направлением кредитной политики банков оставалось кредитование реального сектора экономики, на долю которого на 01.07.2011 приходилось более 68% совокупной ссудной задолженности. Задолженность по кредитам в реальном секторе экономики сосредоточена в прочих видах деятельности – 20%, торговле и ремонте – 19%, обрабатывающих производствах – 15%, а также производстве и распределении электроэнергии, газа и воды – 13%.

В текущем году перед кредитными организациями республики продолжают оставаться актуальными задачи дальнейшего укрепления экономического положения для участия в системе страхования вкладов, повышения капитализации в целях дальнейшего наращивания доходных активов и соответствия банковскому законодательству в части минимального размера капитала (с 01.01.2012 в размере 180 млн. рублей), сохранения ликвидности, улучшения качества активов и управления рисками.