Займ, кредит, ссуда

Доклад на тему:

Займ, кредит, ссуда

Займ, кредит, ссуда - многие не видят никакой разницы между  этими понятиями, полагая, что все  это примерно одно и то же. Сущность видится примерно такой: кто-то взял у кого-то в долг деньги либо иные активы, и через какое-то время  вернул его, как правило - с уплатой  причитающихся процентов.

Однако специалисты проводят четкую грань между терминами "займ", "кредит" и "ссуда". В общем случае займ означает передачу в собственность денежных средств либо иных активов от займодавца (так называется лицо, предоставившее займ) к заемщику (так называется лицо, получившее займ), при условии последующего возврата через определенный промежуток времени. Причем предмет займа (так принято называть передаваемые в долг деньги либо иные активы) должен быть возвращен в полном объеме, а если это были вещи - они должны быть в таком же количестве и соответствующего качества.

В гражданском праве для  оформления процедуры займа предусмотрено  составление договора займа. Кстати, немногие знают, что первый в истории  договор займа был разработан очень и очень давно - в 5 веке, благодаря стараниям римских  юристов. Несмотря на внешнюю простоту, этот документ грамотно отражал суть происходящего: согласно ему заемщик, получив займ, обязывался вернуть его займодавцу в полном объеме через указанный в договоре период времени.

Характерной особенностью займа  как разновидности юридических  отношений является то, что заемщик  становится собственником предмета займа на все время пользования  займом, т.е. полученными деньгами или  иными активами он вправе распоряжаться  по своему усмотрению. Поэтому, например, в случае утраты или порчи полученных по договору займа вещей заемщик  обязан вернуть займодавцу аналогичные  по качеству и назначению вещи в  том же количестве, в котором они  были предоставлены в виде займа. Т.е. передаваемые по договору займа  вещи или ценности должны обладать заменяемостью. Они не могут быть уникальными, эксклюзивными, неповторимыми, единственными в своем роде, и т.д.

Говоря простыми словами, в виде займа можно передавать следующие, например, вещи: продукты питания, бензин, инструмент, стройматериалы, и  т.д. А вот ценности вроде уникальных ювелирных изделий, редкой коллекции коньяков, оригинал известной скульптуры или картины, и т.п. не могут являться предметами займа, потому что в случае их утраты возместить причиненный ущерб будет невозможно.

Еще одним отличительным  свойством займа является то, что  он, в отличие от большинства кредитов, является бесплатным. Т.е. если кредит предоставляется под проценты, то при договоре займа никакого вознаграждения займодавцу не предполагается. В немалой  степени это обусловлено тем, что между заемщиком и займодавцем  существуют если не близкие, то достаточно доверительные отношения.

Следует отметить и еще  одно отличие займа от кредита: в  первом случае передача денег либо иных активов осуществляется без  участия финансового посредника, которым во втором случае является банк либо иное финансово-кредитное  учреждение. Банк, по сути, представляет собой место, в котором находят  друг друга лицо, имеющее деньги и желающее получить от этого выгоду (в качестве процентов, дивидендов или  иных выплат), называемое вкладчиком, и  лицо, денег не имеющее, но желающее получить их во временное пользование (заемщик).

Еще займ отличается от кредита тем, что по договору займа могут передаваться в собственность как деньги, так и иные активы, а по кредитному договору можно передавать исключительно денежные средства, и не в собственность, а лишь во временное пользование.

Кредит - это сделка, заключаемая  между кредитной организацией и  заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определеных условиях. Между кредитором и заемщиком заключается договор, соглано которому кредитор предоставляет денежные средства ( кредит ) заемщику в заранее оговоренном размере, на оговоренный срок, и за возногражнеие кредитора. Кредит может предоставляться с обеспечением, то есть залогом или же без него, с поручительством или без него, все это рассматривается кредитной организацией в каждом конкретном случае. Кредит предоставляются на различные цели и на различных условиях как для физических лиц, так и для бизнеса. Он может предоставляться, например, на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг, а также на любые цели.

Ссуда — предоставление денежных средств или имущества  на заранее оговоренный срок.

В отличие от кредита ссуда  не предполагает, что такая услуга обязательно должна быть платной, т. е. в конце срока выплачивается  процент. Кредит – это один из вариантов  ссуды, которую можно получить у  компании или банка. А ссуда может  предоставляться, например, предприятием для своих сотрудников, государством для определенных категорий граждан  и т. п.

В частности, гл. 36 Гражданского кодекса РФ вводит такое понятие, как договор безвозмездного пользования (договор ссуды), когда «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или  передает вещь в безвозмездное временное  пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть  ту же вещь в том состоянии, в каком  она ее получила, с учетом нормального  износа или в состоянии, обусловленном  договором».

Таким образом, слово «ссуда»  имеет более широкое значение, чем «кредит», и подразделяется на три вида:

1. ссуда имущества;
2. банковская ссуда;
3. потребительская ссуда.

Ссуда имущества – это  безвозмездная передача чего-либо. Банковская ссуда представляет собой  коммерческий кредит банка. Потребительская  ссуда – разновидность кредита, выдается клиентам при приобретении чего-либо, чаще всего товаров длительного  пользования. Обычно последний термин используется как синоним потребительского кредита.