Различия кредита, ссуды, займа

Доклад

по дисциплине «Финансы и кредит»

на тему:

«Различия кредита, ссуды, займа» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Займ, кредит и ссуда - распространенные понятия в наше время. По большому счёту, это просто три способа получить некоторую сумму денег в относительно короткий срок (то есть, не заработать). Однако отличия здесь вполне ощутимые.

     Займ - передача в собственность денег или родовых вещей от Заимодавца (лица, которое предоставляет взаймы деньги или вещи) к Заёмщику (тому, кто получает взаймы деньги или вещи) при условии возврата Заёмщиком Заимодавцу по истечении определённого срока такой же суммы денег или такого же количества родовых вещей такого же качества.

     Должник становится собственником вещей, полученных от Кредитора по Договору Займа, и  может распоряжаться ими по своему усмотрению. Объёктом займа являются не конкретные вещи, но такие же, подобные вещи. Поэтому даже случайная гибель вещей, полученных взаймы, не прекращает обязательства Должника вернуть  Кредитору такое же количество аналогичных  по качеству подобных вещей.

     Важный  признак займа: займ может быть предоставлен Заёмщику как бесплатно, так и за плату - проценты. Платность/бесплатность заёмных отношений зависит от конкретной договорённости Сторон. Если условие о процентах в договоре займа совсем отсутствует, займодавец имеет право на проценты в размере ставки рефинансирования (с сентября 2011 г. – 8,75% ) на день уплаты заемщиком суммы долга или его части.

     Условия заёмных правоотношений должны быть зафиксированы в письменной форме  в виде Договора Займа и Расписки Заёмщика о том, что он фактически получил от Заимодавца определённую Договором Займа сумму денег  или вещь на согласованных Сторонами  условиях, или другого документа, удостоверяющего факт займа.

     Предмет займа - это деньги или иные вещи, определённые родовыми признаками, которые  передаются в собственность Заимодавцем  Заёмщику на определённый срок при  условии возврата Заёмщиком такой  же суммы денег или равного  количества вещей того же рода и  качества Заимодавцу.

     Очень важно то, что Предметом займа  могут выступать не только деньги, но и вещи.

     Вещи, передаваемые по Договору Займа, должны обладать определёнными родовыми признаками, то есть они не должны быть уникальными, единственными в своей роде, незаменимыми. По Договору Займа вещи должны обладать свойством "заменяемости" на другие вещи такого же качества и в таком же количестве.

     Историческая природа отношений займа предполагает бесплатность пользования заёмными средствами для Заёмщика. Бесплатность - отличительный признак займа от кредита. Кредит всегда платен, всегда предоставляется за плату - процент. Беспроцентных кредитов не бывает.

     Кредиты выдаются кредитно-финансовыми учреждениями, деятельность которых регулируется государственными органами, заинтересованными  в стабильной и прибыльной деятельности подобных учреждений.

     Выдача  беспроцентных/бесплатных кредитов запрещена  законодательно, так как доход  от кредитования должен покрывать издержки на привлечение ресурсов для выдачи кредитов плюс перекрывать постоянные и переменные издержки кредитно-финансового  учреждения (расходы на приобретение зданий, помещений, оборудования, заработную плату персоналу, др.), а также  обеспечивать определённый уровень  прибыльности и рентабельности кредитной  операции. А займ обычно бесплатен, если иное не определяется договорённостью сторон. Традиционно займ предполагает наличие дружеских, доверительных и иных близких отношений между Заимодавцем и Заёмщиком.

     Ещё одним отличием займа от кредита  является то, что займ предоставляется одним лицом, у которого есть средства, другому лицу, которое в них нуждается, непосредственно, без финансовых посредников. А кредит предполагает существование финансового посредника в лице банка или кредитного союза, который выступает связующим звеном, опосредующим отношения между Вкладчиком - лицом, у которого есть ресурсы, и Заёмщиком - лицом, у которого ресурсов нет, но которому они необходимы.

     Следующее отличие Договора Займа заключается  в том, что займ предполагает передачу денег или вещей в собственность Заёмщику, а Кредитный Договор предполагает передачу исключительно денег и исключительно во временное пользование, но не в собственность.

     По  Договору Займа Заёмщик обязуется  вернуть такую же сумму денег  или равное количество вещей того же рода и качества - то есть от Заёмщика не требуется вернуть именно ту вещь, которую он занял. Для возврата долга  по Договору Займа будет достаточно, если Заёмщик отдаст Заимодавцу равное количество вещей такого же рода и  качества. По Кредитному Договору Заёмщик  обязуется вернуть ту сумму денег, которую он занял плюс проценты. От Заёмщика по Кредитному Договору не требуется вернуть сумму кредита  теми же купюрами с теми же серийными  номерами и того же номинала, которыми он получал кредит.

     Для подтверждения заключения Договора Займа и его условий относительно суммы, срока займа, процент Заёмщик может предоставить расписку Заимодавцу или какой-либо другой письменный документ, подтверждающий факт получения Заёмщиком суммы займа или конкретных вещей.

     В расписке обязательно должны присутствовать необходимые реквизиты: наименовение документа "Расписка", дата и место составления расписки, сумма займа или детальное описание вещей, срок возврата займа, проценты или плата за займ или условие о бесплатности займа, фамилия, имя, отчество Заёмщика полностью, его подпись. Расписка должна быть написана (а не напечатана!) полностью рукой Заёмщика.

     Это необходимо для того, чтобы в случае отрицания Заёмщиком факта получения  займа, эксперты могли установить аутентичность (авторство) почерка на Расписке, идентифицировать личность Заёмщика.

     Кредит - это ссудный капитал Кредитора  в денежной форме, который передаётся во временное пользование на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевого характера  использования.

     Кредит - это общественные отношения, которые  возникают между экономическими субъектами - предприятиями, кредитно-финансовыми  учреждениями и гражданами по поводу передачи друг другу во временное  пользование за плату (процент) свободных  средств на началах возвратности, платности, срочности и добровольности.

     Основными принципами кредитования являются: обеспеченность, возвратность, срочность, платность, целевой  характер использования кредитных  средств.

     Обеспеченность  кредита - предоставление Заёмщиком  гарантий Кредитору в том, что  сумма кредита и процентов  будет возвращена Кредитору даже в случае, если Заёмщик по тем  или иным причинам вдруг станет неплатежеспособным и не будет иметь возможности вернуть сумму кредита и процентов. Самыми распространёнными формами обеспечения выполнения обязательств по Кредитному Договору являются: ипотека недвижимого и залог движимого имущества, залог имущественных прав на имущество, поручительство юридического или физического лица, страхование.

     Возвратность - принцип хозяйственных, финансовых отношений, по которому кредиты подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

     Срочность кредита - это согласованный между  Кредитором и Заёмщиком срок, в  течение которого Заёмщик может  пользоваться кредитом и по истечении  которого он обязан вернуть сумму  кредита с процентами Кредитору.

     Платность кредита - обязательное условие кредитования. Кредитор предоставляет кредит за определённую плату - процент.

     Целевой характер использования, целевое назначение кредита заключается в том, что  Заёмщик до обращения в кредитное  учреждение с заявкой на получение  кредита должен чётко предоставлять, на что он потратит кредитные деньги, на какую цель, и обязан уведомить  Кредитора об этой цели. Целевое  использование кредита закрепляется в Кредитном договоре и подлежит проверке со стороны Кредитора.

     Особо важную роль целевое использование  кредита играет при получении  кредита на приобретение недвижимости или автомобиля, другой крупной покупки. За нецелевое использование кредитных  средств Кредитор может применять к Заёмщику различные штрафные санкции, вплоть до требования досрочно погасить сумму кредита и процентов.

     При потребительском кредитовании целевое  использование кредита обычно не проверяется, т.к. деньги тратятся на текущие  нужды.

     Ссуда - временно свободные денежные средства Кредитора - ссудный капитал, который  передаётся во временное пользование  на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевого характера использования.

     Стоит различать ссуду капитала и ссуду  денег. Это два разных понятия.

     Ссуда капитала - это ссуда, в результате использования которой происходит рост капитала. Ссуда капитала бывает, когда ссуду получают предприниматели  на производственные нужды с целью  получения прибыли, положительного финансового результата от эффективного использования ссудных средств.

     Ссуда капитала нацелена на вложение, инвестиции в производство, получение прибыли, рост капитала, расширенное производство. Когда предприниматель берёт  ссуду в банке или кредитном  союзе, он получает дополнительный капитал, которого у него ранее не было.

     Ссуда денег - ссуда, в основе которой лежит  исключительно движение денег без  их роста. Ссуда денег происходит в случае, когда граждане берут  кредиты, ссуды на личные, непроизводственные цели, для потребления. Ссуда денег нацелена на потребление, обслуживание текущих потребностей, она не имеет целью получение прибыли, рост капитала.

     Ссуда денег, в отличие от ссуды капитала, изначально предполагает предоставление заёмщиком реального, ликвидного и  достаточного обеспечения по кредиту.

     Ссуда - более широкое понятие, чем кредит.

     Кредит - это средства, которые выдаются Кредитором Заемщику под процент.

     Ссуда - это и средства, которые привлекаются Кредитором во вклады, депозиты, и средства, выдаваемые Заёмщику в кредит. Кредитор (кредитное учреждение) привлекает временно свободные денежные средства предприятий и населения на вклады под определённый процент. А затем  Кредитор размещает, то есть выдаёт, привлечённые на вклады от предприятий и населения  денежные средства в кредит под больший, чем по вкладам, процент другим предприятиям и гражданам, которые в данный момент в них нуждаются. Зарабатывает Кредитор на разнице - марже - между  процентной ставкой по кредитам и  вкладам.