Текущее кредитование физических лиц

Форма кредитного договора разрабатывается каждым банком самостоятельно.

Как правило, в кредитном договоре выделяются следующие разделы:

-преамбула;

-предмет договора;

-обязательства сторон;

-права сторон;

-ответственность сторон;

-срок действия договора и порядок его изменения;

-порядок разрешения споров;

-прочие условия договора;

-юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

В преамбуле указывается наименование сторон договора. Предметом договора прежде всего является размер кредита с указанием валюты предоставления. [5, с.190]

Срок действия договора начинается с момента его заключения и действует до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, а также иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Все споры по кредитному договору, возникающие между его участниками, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спор подлежит рассмотрению Хозяйственным судом в соответствии с законодательством РБ. [5, с.195]

Согласованные с кредитополучателем условия кредитной сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах (по одному экземпляру для каждой из сторон), подписывается руководителями банка и кредитополучателя или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписывается также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами. Заполнение кредитных договоров должно исключать какие-либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов, которые являются обязательным приложением к нему. Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключаемых банком в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю. [5, с.196]

В последующем  все изменения условий кредитного договора, включая и изменение  процентной ставки (за исключением  случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования НБРБ), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора. При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом дополнительное соглашение к кредитному договору не заключается. [5, с.196]

Т.о. кредитный  договор заключается между заемщиком  и банком только в том случае, если Кредитный комитет вынес  положительное решение о предоставлении кредита. Данный договор заключается в письменной форме и является основным документом, который регламентирует отношения между кредитодателем и кредитополучателем на протяжении всего срока осуществления кредитной сделки. Как правило, для каждого заемщика условия кредитного договора являются индивидуальными и в последующем могут быть изменены с согласия сторон его подписавших.

 

2.2. Порядок погашения  физическим лицом кредита на  потребительские нужды

Под способами погашения кредита понимают варианты прекращения обязательств кредитополучателя пред банком по кредитному договору. При заключении кредитного договора способ погашения определяется и отражается в нем  как одно из обязательных условий. [5, с.251] Если говорить о сумме кредита, который предоставлен Чернышову В.А., то согласно кредитного договора № 457300005112 от 05.01.2012г. погашение задолженности по данному кредиту осуществляется следующими способами: посредством внесения наличных денежных средств; безналичным переводом денежных средств.

Чернышов В.А. производит ежемесячные взносы для погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им по последний рабочий день каждого месяца в сумме:

-процентов, начисленных за предыдущий расчетный период;

-обязательного платежа в размере 1,69% от суммы фактически полученного кредита по состоянию на 1 число месяца, в котором выполняется взнос.

Для погашения  кредита наличными деньгами применяются  кассовые документы. Погашение кредита  наличными деньгами в основном используется при погашении кредита физическими лицами.

Кредит может  быть погашен досрочно, если это  предусмотрено кредитным договором  либо с согласия кредитодателя. Досрочное  погашение кредита возможно и  по инициативе банка в случае, если кредитополучателем не исполнены обязательства по кредитному договору и это предусмотрено в договоре.

 Если первоначально  установленные сроки кредитования  кредитополучателем не могут  быть выполнены по обоснованным  причинам, то возможна пролонгация  задолженности по его ходатайству,  и установленный в договоре срок погашения кредита изменяется. К кредитному договору заключается дополнительное соглашение. По одному кредитному договору  пролонгацию можно делать несколько раз, однако при пролонгации более одного раза кредит не может рассматриваться как стандартный и по нему создание резерва обязательно. Пролонгацией не является продление промежуточных сроков погашения кредита и срока предоставления и погашения кредита при увеличении лимита выдачи по кредитной линии, а также продление общего срока лимита овердрафта. [5, с.252]

При наступлении  срока погашения кредита кредитополучатель  должен выполнить свое обязательство  по кредитному договору. Если он не может  этого сделать и оснований  для пролонгации нет, на следующий  день после наступления срока  погашения задолженности относится на счет по учету просроченной задолженности. Наличие просроченной задолженности свидетельствует о том, что первичных источников погашения по данному кредиту нет. Просроченная задолженность рассматривается как проблемная и банком используются различные варианты ее взыскания в соответствии с установленными направлениями работы с проблемными кредитами.

При отнесении  кредита на счет просроченной задолженности  банк обращается к вторичным источникам погашения, которые должен обеспечить кредитополучатель. К ним относятся способы исполнения обязательств по кредитному договору: залог, гарантия, поручительство, страхование и иные способы, предусмотренные законодательством.

Если принятых к кредитному договору способов исполнения обязательств недостаточно для полного погашения кредита, банк может возбудить дело о признании кредитополучателя, не выполнившего обязательства по кредитному договору, экономически несостоятельным. [5, с.252-253]

При недостатке или отсутствии вторичных источников для погашения кредита банк погашает его за счет собственных средств, используя для этого созданный ранее на всю сумму просроченной задолженности резерв на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженных кредитному риску.

Кредитополучатель может заключить, если банк-кредитодатель согласен, договор о переводе долга по кредитному договору на другое лицо. В этом случае погашение кредита и уплата процентов по нему производится новым должником.  Согласие на перевод долга на нового должника банк дает только после изучения его кредитоспособности. При необходимости банк заключает с новым должником договор залога или иной договор, обеспечивающий исполнение обязательств по кредитному договору. Заключения с новым должником кредитного договора не требуется. Перевод долга может осуществляться как по срочной, так и просроченной задолженности. [5, с.253]

Погашение кредита  другим лицом допускается также  при уступке кредитополучателем банку своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель  является кредитором. До заключения договора об уступке требования банк изучает кредитоспособность данного лица. Он также должен предусмотреть в договоре способ обеспечения исполнения обязательств в виде поручительства первоначального кредитополучателя или иным способом.

Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством РБ на третье лицо. В этом случае банк обязан принять  исполнение, предложенное за кредитополучателя третьим лицом, а также проверить факт возложения кредитополучателем исполнения обязательств на третье лицо. [5, с.253-254]

Что же касается процентных доходов  по кредитам, предоставленным кредитополучателям, то они, как правило, являются основным источником доходов банка, поэтому еще на стадии оформления кредита банки следят за тем, чтобы размер процента соответствовал степени риска, принимаемого на себя банком. [5, с.196]

Вероятность получения  процентного дохода определяется в  следующем порядке:

-если вероятность исполнения либо надлежащего исполнения клиентом, эмитентом своих обязательств по уплате процентного дохода находится в диапазоне от 70 до 100 процентов включительно, то существует безусловная (высокая) вероятность получения дохода;

-если вероятность исполнения либо надлежащего исполнения клиентом, эмитентом своих обязательств по уплате процентного дохода находится в диапазоне от 50 до 70 процентов, то Национальный банк, банки самостоятельно оценивают вероятность получения дохода либо как безусловную (высокую), либо как проблемную (низкую);

-если вероятность исполнения либо надлежащего исполнения клиентом, эмитентом своих обязательств по уплате процентного дохода находится в диапазоне от 0 до 50 процентов, то вероятность получения дохода является проблемной (низкой).

Определяют вероятность получения процентного дохода на основании профессионального суждения работников структурных подразделений.[2, с.5]

При расчете процентов  по кредитам физических лиц банки  применяют следующие расчетные  периоды:

1. С 1 по 30 число текущего месяца – оплата до определенного числа следующего месяца.
2. С даты выдачи кредита по день, предшествующий первому платежу (при первом платеже); с даты предшествующего платежа по дату, предшествующую текущему платежу (при втором и последующих платежах).

Расчетным периодом для  начисления процентов за пользование кредитом, который предоставлен Чернышову В.А. , является период с последнего рабочего дня месяца, предшествующего текущему месяцу, по предпоследний рабочий текущему месяца, включая следующие за ним нерабочие дни. При этом в последний месяц каждого календарного года расчетным периодом для начисления процентов за пользование кредитом является период с последнего рабочего дня месяца, предшествующего текущему месяцу (т.е. месяцу, в котором осуществляется начисление процентов), по 31 декабря текущего года. В первый месяц каждого календарного года расчетным периодом для начисления процентов за пользование кредитом является период с 01 января по предпоследний рабочий день текущего месяца. При этом проценты начисляются на фактический ежедневный остаток задолженности по кредиту.

Начисление  процентов за кредит производится за период, включающий день выдачи кредита, и день, предшествующий погашению кредита. [5, с.199]

В зависимости от условий договора начисление процентов может производиться:

-Исходя из условного (360) количества дней в году. При расчете процентов исходя из условного количества дней в году (360) количество дней в месяце условно принимается за 30. В месяцах, имеющих 31 день, 31-е число в расчет не принимается, а в феврале остаток за последнее число повторяется столько раз, сколько дней не достает до 30.

-Исходя из точного (365 или 366) количества дней в году. При расчете процентов исходя из точного количества дней в году (365 или 366) проценты начисляются за каждый календарный день года. [2, с.9]

Количество дней в  году (месяце), применяемое Национальным банком, банками при начислении процентов, определяется в их учетной политике и указывается в заключенных  договорах.[2, с.9] Согласно кредитному договору № 457300005112 от 05.01.2012г. при начислении процентов используется фактическое количество дней в году (365 (366)) и в месяце.

 Кредитодатель при  заключении кредитного договора  с каждым конкретным кредитополучателем  самостоятельно определяет размер  процентной ставки, периодичность начисления, взыскания процентов и сроки их уплаты. Уплата процентов в день предоставления кредита не допускается.[5, с.197]

Кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре. В договоре устанавливается также механизм взимания повышенных процентов при несоблюдении сумм и сроков уплаты процентов кредитополучателем. За несвоевременное погашение процентов может взиматься пеня за каждый день просрочки в размере, предусмотренном в кредитном договоре, если иное не предусмотрено законодательством РБ.[5, с.197]

Что же касается предоставления денежных средств в форме кредита Чернышову В.А., то в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения им своих обязательств по погашению задолженности по кредиту (основному долгу) он уплачивает кредитодателю проценты за пользование кредитом на сумму несвоевременно исполненных обязательств в размере двойной процентной ставки, либо в случае ее изменения – в размере двойной процентной ставки, действующей на дату ее увеличения.

Процентные ставки могут  быть фиксированными (твердыми) и плавающими (регулируемыми, изменяемыми). При изменении  плавающих процентных ставок об их изменении кредитор обязан сообщить кредитополучателю в срок, обусловленный в кредитном договоре. В случае несогласия кредитополучатель вправе возвратить кредит, уплатив проценты по ставке, предусмотренной в договоре за фактическое время пользования кредитом. При изменении процентной ставки начисление процентов по новой ставке осуществляется со дня ее установления.[5, с.197-198]