Текущее кредитование физических лиц

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

-гарантийным депозитом денег;

-страхованием кредитодателем риска невозврата кредита;

-переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

-залогом недвижимого и движимого имущества;

-поручительством;

-гарантией;

-иными способами, предусмотренными законодательством РБ или договором.

Кредит предоставляется единовременно либо путем открытия кредитной линии, которая может быть возобновляемой, т.е. кредитная линия, при которой установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств. Также осуществляется овердрафтное кредитование, в т.ч. с использованием банковских пластиковых карточек (БПК).

Из всего выше сказанного следует, что кредит населению является выгодной формой обслуживания граждан  страны. Также он содействует развитию экономики государства, поэтому  подвергается активному регулированию  с его стороны. С помощью кредита  происходит перераспределение денежных средств от одних субъектов хозяйствования к другим. Кредит является более быстрым средством удовлетворения своих нужд и потребностей, т.к. некоторые товары (работы, услуги) имеют существенную стоимость и для того, чтобы их приобрести, нужно довольно долго собирать необходимую сумму денег. А предоставление денежных средств в форме кредита способствует более быстрому приобретению каких-либо товаров (работ, услуг).

 

 

1.2. Документация, необходимая для решения вопроса  о предоставлении

текущего  кредита физическому лицу

При обращении  клиента в банк за получением кредита  уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения  должен ознакомить кредитополучателя  с перечнем необходимых документов.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень):

1. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения).
2. Письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка.
3. Анкету кредитополучателя.
4. Справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 3 месяца.
5. Документы по обеспечению своевременного возврата кредита (информация о предлагаемом в залог имуществе).

Если условиями предусмотрено  определение уровня  среднемесячного  совокупного дохода на каждого члена  семьи кредитополучателя, в учреждение банка предоставляется:

1. Справка с места жительства о составе семьи.
2. Свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга).
3. Справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи  о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи. [3, с.91-92]

В зависимости  от целей кредита в различных  банках могут требовать и другие дополнительные документы.

Вся необходимая документация проверяется. Проводится анализ платежеспособности заемщика. Свое заключение предоставляет служба безопасности и служба кредитования физических лиц, а в последующем принимается решение  соответствующим уполномоченным должностным  лицом о кредитовании клиента.

Т.о. банк без всяких на то оснований не может выдать кредит заемщику. Для получения денежных средств во временное пользование клиент должен предоставить в банк  необходимый пакет документов, который содержит определенную информацию о кредитополучателе и поручителях. Также заемщику следует обеспечить исполнение своих обязательств по кредиту (например, поручительством).

 

1.3. Порядок определения  кредитоспособности заемщика

Обязательным  условием предоставления кредита физическому  лицу является оценка его кредитоспособности.

В банковской практике РБ при предоставлении кредитов населению банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя: балльную (рейтинговую); экспертную, основанную на экономической целесообразности предоставления кредита.

Балльная система оценки кредитоспособности физического лица основана на присвоении баллов различным показателям. Количество показателей у каждого банка может быть различным (от 3 до 30 и более). Достоинством балльной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента. Однако для использования подобной системы банк должен  обладать значительным объемом информации о клиентах определенных возрастных, социальных групп. [5, с.223-224]

При экспертной оценке кредитоспособности основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов для осуществления расходов, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя.

У белорусских банков типовых  методик для оценки кредитоспособности физических лиц нет, поэтому каждый банк при оценке кредитоспособности клиента самостоятельно определяет показатели. Можно выделить две методики определения кредитоспособности индивидуальных кредитополучателей.

Первая методика предполагает расчет коэффициента платежеспособности, значение которого является основой определения максимально возможной  суммы кредита. При обращении физического лица в банк работник службы кредитования по данным документов клиента (заявление на получение кредита и справки о доходах и удержаниях) определяет среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя, анализирует возможность ежемесячного погашения запрашиваемой суммы кредита (основного долга и процентов) путем расчета коэффициента платежеспособности  ( )

,  (1)

где

П – платежи  в погашение суммы основного  долга и процентов по кредиту;

Д – среднемесячный доход кредитополучателя;

Р – среднемесячный расход клиента. [5, с.224] 

Коэффициент показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг  и проценты) составляют в общей массе чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,5, т.е. клиент может получить кредит в банках, использующих  данную методику, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода.

Согласно второй методике, кредитоспособность клиента определяется на основе расчета ежемесячного платежа по кредиту (П) из неравенства

,  (2)

 где

Д – среднемесячный доход кредитополучателя;

Р – среднемесячный размер расходов клиента;

р – законодательно установленный размер бюджета прожиточного минимума в среднем на одного человека;

 – количество человек в семье.

Кредитоспособность определяется исходя из уровня дохода и показателя размера ежемесячного платежа по кредиту, который в отличие от первой методики не ограничивается 50% размера чистого дохода кредитополучателя, а непосредственно зависит от размера бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи. На основании полученного значения рассчитывается максимальная сумма кредита и срок кредитования.

Конечной целью определения  кредитоспособности физических лиц является обеспечение последними стабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам за него. [5, с.225]

Осуществим расчет платежеспособности кредитополучателя Чернышова Вадима Анатольевича согласно первой методике.

Первоначально определим  ежемесячный платеж по основному долгу. Он составляет 1.69% от суммы фактически полученного кредита, согласно кредитного договора №457300005112 от 05.01.2012г.

,  (3)

где

 – ежемесячный платеж по основному долгу;

 – сумма фактически  полученного кредита;

 – размер обязательного  платежа, который взимается от суммы

             фактически полученного кредита.

 

 

Ежемесячный платеж по кредиту  составит:

ЕПкр=10000000*1.69%/100%=169000 руб.

Ежемесячный платеж по процентам рассчитывается на основе суммы кредита и процентной ставки за пользование им. Формула для  расчета:

,  (4)

где

– ежемесячный платеж по процентам;

 – сумма фактически  полученного кредита;

 – процентная ставка  по кредиту;

– количество дней в месяце;

– количество дней в году.

Ежемесячный платеж по процентам составит:

ЕП%=10000000*49%*30/360*100%=408330руб.

Если говорить о среднемесячных доходах и удержаниях, то у Чернышова Вадима Анатольевича за последние 3 месяца, согласно справки о доходах для получения кредита от 27.12.2011г. они составят 2629416 тыс. руб. и 262215 тыс. руб. соответственно.

Следовательно, коэффициент платежеспособности будет равен:

Кпл=169000+408330/2629416-262215=0,24

Осуществим  расчет платежеспособности поручителя Чернышовой Нины Михайловны согласно первой методике.

Ежемесячные платежи по основному долгу и процентам будут иметь такое же значение, как и кредитополучателя, т.е. 120000 тыс. руб. и 105860 тыс. руб. соответственно.

Среднемесячные  доходы и удержания у Чернышовой Нины Михайловны за последние 3 месяца, согласно справки о доходах для получения кредита от 27.12.2011,г. составили 1512507 тыс. руб. и 175544 тыс. руб. соответственно. Поэтому коэффициент платежеспособности будет иметь следующее значение:

Кпл=169000+408330/1512507-175544=0,43

Исходя из выше приведенных расчетов коэффициента платежеспособности заемщика и поручителя можно считать целесообразной выдачу кредита Чернышову Вадиму Анатольевичу путем открытия кредитной линии с максимальным размером общей суммы предоставляемых денежных средств в сумме 10000000 млн. руб.,т.к. коэффициент его платежеспособности и платежеспособности поручителя Чернышовой Нины Михайловны соответствуют нормативному значению и составляют 0,24 и 0,43 соответственно.

 

2. ДОКУМЕНТАЛЬНОЕ  ОФОРМЛЕНИЕ ВЫДАЧИ КРЕДИТА И  ПОРЯДОК ЕГО ПОГАШЕНИЯ

2.1. Кредитный договор, порядок его составления и существенные условия

Основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями, является кредитный договор, главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответственности ее участников. По кредитному договору кредитором выступает банк, получивший лицензию на осуществление банковских операций от Национального банка Республики Беларусь, а кредитополучателями – юридические и физические лица.

По кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. [5, с.190]

Кредитный договор  должен быть заключен в письменной форме, за исключением случаев, предусмотренных  Банковским кодексом РБ. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

К существенным условиям кредитного договора относятся:

-сумма кредита с указанием валюты кредита;

-проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

-целевое использование  кредита;

-сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

-способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

-ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

-иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. [1, с.37]

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора:

1. При наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок;
2. При непредставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита;
3. При возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом);
4. При наличии иных оснований, предусмотренных законодательством РБ.

После заключения кредитного договора кредитополучатель  вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством РБ или кредитным договором. [1, с.37]