Современная банковская система Республики Беларусь: структура и особенности функционирования

 

 

2.  Специфика функционирования банковской системы Республики Беларусь

 

Специфика функционирования банковской системы Республики Беларусь формируется за счет огромного количества факторов, влияющих на экономическую  ситуацию в стране, в зависимости  от структуры банковской системы  и прочих особенностей.

Особенности функционирования банковской системы Республики Беларусь строятся на следующих принципах:

1. банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании лицензии;
2. коммерческие банки независимы в своей деятельности, недопустимо вмешательство в их работу со стороны государственных органов, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
3. разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство - по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение об обратном или государство не приняло на себя такую ответственность;
4. центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор; для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы обязательно соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов;
5. вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;
6. вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;
7. клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам). Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;
8. банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, обеспечивая не только количественное соответствие между ресурсами и кредитными вложениями, но и в целом между пассивными и активными операциями, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);
9. взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Все аспекты банковской деятельности подпадают под действие специальных  и общих законодательных актов. Банковское законодательство устанавливает  принципы функционирования банковской системы, правовое положение субъектов  банковской деятельности, регулирует отношения между ними. Оно определяет правовой статус, цели и функции  Национального банка, особенности  его деятельности. Коммерческие банки (их виды, операции, порядок государственной  регистрации, создания, реорганизации, ликвидации, взаимоотношения с клиентурой) также регулируются нормативными правовыми  актами.

На сегодняшний день развитие банковской системы Республики Беларусь осуществляется с учетом ее структурных  особенностей: экономика республики является индустриальной, основу ее производственного  комплекса составляет

промышленность; экономика  республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими отношениями со многими странами.

 

 

3. Проблемы и  пути совершенствования современной  банковской системы Республики Беларусь

 

 

3.1. Проблемы развития  банковской системы Республики  Беларусь

 

Исходя из текущей непростой  макроэкономической ситуации в Республике Беларусь, а также в связи со сложными условиями развития экономики  можно выделить ряд проблем, с  которыми сталкивается банковская система  нашей страны:

1. Дефицит ликвидности.

Сохраняется высокая зависимость банков от краткосрочных ресурсов Национального банка. Это создает дополнительный источник эмиссии, что представляет угрозу для устойчивости национальной валюты.

Национальный банк в целях обеспечения устойчивости белорусского рубля должен ужесточить подходы к оказанию ресурсной поддержки банков. Объем рефинансирования до конца должен быть жестко ограничен и постепенно снижен. В этих условиях банкам придется самостоятельно решать проблемы с собственной ликвидностью. Необходимо выстраивать кредитную политику (в том числе при кредитовании государственных программ) с учетом своих возможностей по формированию ресурсной базы за счет неэмиссионных источников.

2. Необходимость обеспечения выполнения нормативов безопасного

функционирования.

С учетом выхода на единый курс и девальвации официального курса белорусского рубля возникают временные нарушения нормативов безопасного функционирования банков. Это связано с сокращением объема нормативного капитала в эквиваленте евро, а также с переоценкой активов в иностранной валюте.

Национальный банк предоставит  банкам время для урегулирования данной ситуации. Банкам, в свою очередь, необходимо с участием своих собственников разработать и реализовать комплекс мер по устранению нарушений и увеличению капитала банка.

3. Рост проблемных активов и проблемной задолженности клиентов.

Сложные экономические условия оказали негативное воздействие на качество банковских активов. Это также вызывает рост расходов на формирование специальных резервов, снижая тем самым объем прибыли и замедляя рост нормативного капитала. Доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, по банковскому сектору за девять месяцев увеличилась на 0,61 процентного пункта, до 4,16% на 1 октября 2011 г.

Для преодоления кризисной  ситуации Национальный банк осуществляет плавное повышение процентных ставок. Это позволяет учитывать интересы кредитных заемщиков, предоставляя время для адаптации к новым экономическим условиям. В то же время курс на ужесточение денежно-кредитной политики будет продолжен.

Банкам при проведении кредитной политики необходимо учитывать вероятное дальнейшее повышение процентных ставок, снижение экономической активности, ограниченный рост денежных доходов населения.

В части ранее выданных кредитов необходимо провести анализ последствий, связанных с динамикой проблемных активов, определить и обеспечить выполнение комплекса мер по их нейтрализации.

При выдаче новых кредитов следует обеспечить повышение требований к заемщикам.

Первоочередную кредитную  поддержку должны получить валютоокупаемые и импортозамещающие проекты. Именно экспортно-ориентированные сектора экономики могут демонстрировать наибольший рост и наибольшую доходность.

4. Пересмотр кредитных отношений с физическими лицами.

Недопустим чрезмерный рост кредитной нагрузки на население.

Национальный банк в письме от 2 сентября 2011 г. № 04-17/205 рекомендовал банкам пересмотреть процентную политику на кредитном рынке и разработать комплекс мер по недопущению чрезмерной нагрузки на физических лиц по погашению кредитной задолженности. При этом необходимо использовать индивидуальный подход в зависимости от цели кредита и личных обстоятельств заемщика.

Банкам необходимо постоянно держать этот вопрос на контроле и продолжить реализацию соответствующих мер.

5. Рост наличных денег  в обращении.

За январь — сентябрь 2011 г. удельный вес наличных денег в рублевой денежной массе увеличился на 3 процентных пункта, до 20% на 1 октября 2011 г. в абсолютном выражении объем наличных денег в обороте увеличился на 3,2 трлн. руб., до 7,7 трлн. руб.

В связи с этим Национальный банк должен принять меры по минимизации роста эмиссии наличных денег путем:

● стабилизации экономической ситуации и стимулирования срочных банковских вкладов в национальной валюте;

● совершенствования нормативно-правовой базы по организации наличного денежного обращения;

● развития системы безналичных  расчетов.

Банкам в условиях ужесточения  подходов к оказанию ресурсной поддержки Национального банка следует активно работать с клиентами над снижением использования наличных денег. Прирост наличных денег в обороте на 3,2 трлн. руб. — это упущенные ресурсы банков. Необходимо активно предлагать клиентам соответствующие банковские продукты и услуги, стимулировать развитие безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

6. Высокая внешняя дебиторская  задолженность предприятий-экспортеров.

По данным платежного баланса, внешняя дебиторская задолженность на 1 сентября 2011 г. составила 5,3 млрд. долл. США, увеличившись с начала 2011 г. на 1,4 млрд. долл. США.

Принимаемые действенные  меры по возврату в страну валютной выручки в установленные сроки призваны снизить внешнюю дебиторскую задолженность к концу 2011 г.

Национальным банком приняты меры по ужесточению условий выдачи субъектам хозяйствования разрешений на продление сроков поступления экспортной выручки от внешнеторговой деятельности. При рассмотрении вопроса о продлении сроков Национальный банк принимает во внимание: наличие ходатайства Совета Министров либо министерства, решение судебных органов о взыскании задолженности с контрагента-нерезидента, форс-мажорные обстоятельства.

В сентябре по сравнению с августом выдача разрешений на продление сроков завершения внешнеторговых операций сократилась на 92%. На 15 октября объем продленной дебиторской задолженности сократился по сравнению с 1 сентября в 2,5 раза.

Национальный банк продолжит мониторинг предприятий, имеющих наибольший объем задолженности по экспортной выручке.

Банки со своей стороны  должны оказать содействие клиентам по снижению дебиторской задолженности предприятий-экспортеров и возврату валютной выручки. Следует оказывать всю необходимую консультативную, организационную и иную поддержку. Следует также работать с банками предприятий-контрагентов по урегулированию данного вопроса.

С учетом отмеченных проблем банкам можно рекомендовать:

1. Проанализировать негативные последствия, вызываемые выходом на единый курс белорусского рубля, в том числе связанные с соблюдением нормативов безопасного функционирования, состоянием текущей ликвидности, динамикой проблемных активов. Необходимо определить и обеспечить выполнение комплекса мер по их ликвидации.

2. Оказывать содействие  клиентам по снижению дебиторской задолженности предприятий-экспортеров и возврату экспортной выручки.

3. Продолжить реализацию  мер по недопущению чрезмерной нагрузки на физических лиц по погашению имеющейся кредитной задолженности.

4. При осуществлении кредитования  учитывать целесообразность первоочередной поддержки производства валютоокупаемой и импортозамещающей продукции.

Выполняя данные рекомендации, банки внесут существенный вклад в повышение устойчивости банковской системы и обеспечение сбалансированного развития экономики.

 

 

3.2. Направление  развития банковской системы  Республики Беларусь.

 

Стратегия и основные задачи развития экономики страны на ближайшие 5 лет были одобрены на IV Всебелорусском народном собрании. В соответствии с ними разработана Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011—2015 годы (далее — Программа на 2011—2015 гг.), которая предусматривает три взаимоувязанных направления развития:

● рост благосостояния и  улучшение условий жизни населения;

● создание благоприятных  условий ведения бизнеса;

● инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики.

Важное значение имеет рост благосостояния населения на основе увеличения доходов. В связи с этим Программой на 2011—2015 гг. предусматривается:

● рост реальных располагаемых  доходов на 70—76%;

● рост реального ВВП  на 62—68%.

Существенную роль в экономическом  развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору. Важно обеспечить его развитие темпами, опережающими темпы развития экономики. Решение этой задачи требует системного видения целей, задач и перспектив развития банков. В этой связи был подготовлен проект Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015 гг. Данный документ определяет направления совершенствования регулирования деятельности банков Национальным банком и развития банковского сектора на предстоящие 5 лет.

Совершенствование регулирования  деятельности банков Национальным банком будет направлено на повышение устойчивости банковского сектора и обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами. Национальный банк будет и в дальнейшем обеспечивать устойчивость национальной валюты как важнейшее условие эффективного функционирования банковской системы и стабильного роста экономики в целом. В 2011—2015 гг. сохранится режим привязки белорусского рубля к корзине иностранных валют в рамках горизонтального коридора.

По мере роста внутренней и внешней сбалансированности экономики предполагается повышение гибкости обменного курса в рамках коридора, что может потребовать развития финансовых инструментов хеджирования валютного риска.

В дальнейшем по мере создания условий в качестве цели денежно-кредитной политики может быть установлена “ценовая стабильность”.

Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля. Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность финансовых ресурсов для экономики.

Национальный банк будет  стремиться обеспечивать ставку однодневного рублевого межбанковского кредита (операционный ориентир) на уровне, приближенном, как правило, к ставке рефинансирования. С этой целью Национальный банк намерен использовать преимущественно стандартные инструменты регулирования текущей ликвидности: операции на открытом рынке (как основной инструмент регулирования текущей ликвидности банков), постоянно доступные и двусторонние операции, механизм усреднения резервных требований. Для повышения их эффективности планируется: