Современная банковская система Республики Беларусь: структура и особенности функционирования

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). Наличие многоотраслевых  банков предпочтительно с точки  зрения банковского риска. Вместе с  тем у банков, созданных группой  предприятий отраслей, которые обслуживают  преимущественно потребности своих  учредителей, существенно возрастают риски невозврата кредитов.  По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. Вне зависимости от вида, существуют 3 основные функции банков.

Первой  фундаментальной  функцией банка является функция  сбора временно свободных денежных средств. Банк собирает чужие временно свободные денежные средства. И использует их на удовлетворение чужих потребностей. Тем не менее, право, на эти средства остается у первоначального владельца.

Второй функцией банка  можно считать регулирование  денежного оборота. Банки являются своего рода центрами, через которые  проходят расчетные обороты различных  хозяйствующих субъектов. Через  банки проходит не только оборот денежных средств отдельных субъектов, но также и оборот средств экономики  страны. То есть с помощью банков происходит перелив денежных средств  от одного экономического субъекта к  другому, от одной отрасли к другой.

Третьей функцией банка является посредническая, то есть банк выступает  в качестве посредника в платежах. Через банки проводятся платежи  различных организаций, предприятий, населения страны. Банк способен собрать  денежные средства у клиентов, и  направить полученную сумму одному лицу. То есть, когда экономические  субъекты делают вклады в банк, их деньги, в какой-то мере, становятся деньгами банков на срок вклада. По окончанию  срока вклада, банк возвращает сумму  вклада и начисленные проценты. Но за время этого срока банк может  делать с деньгами любые операции.

Важная функция банков на современном этапе — посредничество в международном обращении заемных капиталов, предоставление все большей массы международных кредитов. С этой целью создаются филиалы иностранных банков в развитых странах мира. В США на долю таких филиалов приходится около 20 % всех коммерческих кредитов страны.

 

3.  Эволюция банковской системы

 

Поскольку банковская система  находится в постоянном движении, она неизбежно развивается. Это  развитие происходит как в историческом аспекте, так и с позиции ее современного положения. В историческом плане банковская система развивается под влиянием следующих факторов: 1) степень зрелости товарно-материальных отношений; 2) целевое назначение и социальная направленность общественного и экономического порядка; 3) законодательная база; 4) изменение сущности и роли банка в экономике.

Понятие «банк» происходит от итальянского слова «banca» - лавка менялы, на которой средневековые менялы раскладывали монеты для обмена.

Впервые банки появились  в условиях феодализма. В XIV в. банковские операции начинают развиваться в Италии, Германии, Нидерландах. В этот период банкиры кредитовали, прежде всего, королей и феодалов.

В XVII-XVIII вв. банки начинают широко распространяться в Англии —  одной из самых могущественных в то время стран мира.

Накопление денежных средств  в банках и их предоставление в  кредит осуществлялось в основном за счет взносов капиталистов, причем кредиты выдавались, как правило, торговыми расписками, которые со временем превращались в банкноты. Такие расписки выдавались и при покупке частных коммерческих векселей.

Выступая гарантом векселей коммерсантов и оплачивая их досрочно наличными, банки содействовали росту вексельного обращения. Таким образом, банкнота превращалась в банковский вексель, а обращение векселей постепенно заменялось обращением банкнот (кредитных денег) и чеков.

В XVII—XIX вв. важнейшей функцией банков становится посредничество в кредитных платежах. Путем аккумулирования денежных средств, промышленных предприятий, землевладельцев, торговых учреждений, сбережений различных слоев населения банки значительно расширяют базу накопления денежного капитала. Эта функция получила наибольшее развитие в XIX в., с распространением акционерных банков.

В конце XIX — начале XX вв. с усилением концентрации банковского  капитала возникают банковские монополии в форме банковских картелей, синдикатов (консорциумов), банковских трестов и концернов. Это приводит к уменьшению количества банков. При этом растет число отделений банков, разновидности услуг, которые ими предоставляются, что обусловливает увеличение аккумулированных капиталов.

Наряду с концентрацией  банков происходит их централизация. Особенно интенсивно процесс слияния банков шел в 80-е гг. Только в первой половине 80-х гг. крупными банками было поглощено более 2000 средних и мелких банков. Концентрация и централизация банковского капитала, его монополизация вызвали появление новых функций. Так, от функции посредничества в платежах и кредитах банки переходят к постоянному кредитованию отраслей и предприятий. Происходит их переориентация с краткосрочных кредитов на все виды и формы предоставления кредитных средств, прежде всего, на долгосрочные инвестиции в основной капитал. Благодаря этому они устанавливают контроль над отдельными предприятиями, а иногда и над некоторыми отраслями. Банки прямо и опосредовано распоряжаются все большей частью собственности промышленных, торговых, транспортных и других компаний, чему в значительной степени содействуют эмиссионно-учредительные операции банков.

Свидетельством растущего  контроля банков над промышленностью  является концентрация в их руках крупных пакетов акций и облигаций. Кроме того, растет доля кредитных средств на счетах нефинансовых корпораций. Увеличивается и общая задолженность частных корпораций. Это свидетельствует как об усилении сращивания банковского капитала с промышленным, так и растущей, доминирующей роли банков в этом процессе.

Значительно выросли масштабы кредитования банками государства  через обслуживание государственного долга, вследствие чего усиливается значение кредита в обеспечении государства денежными ресурсами. Поэтому министерство финансов выпускает различные государственные ценные бумаги (облигации, казначейские векселя, сертификаты задолженности и т. д.), которые, будучи долговыми обязательствами государства, покрывают его бюджетный дефицит.

В США к собственникам  выпущенных ценных бумаг относятся  коммерческие банки, страховые компании, промышленные корпорации, федеральные резервные банки и др. Для лучшего обеспечения банками финансирования государства увеличивается государственная собственность в банковской сфере. Центральный банк, как правило, — собственность государства. Кроме того, в некоторых странах (Франция, Италия) государственной собственностью являются крупные коммерческие банки. Создаются также специальные государственные банки для финансирования внешней торговли, сельского хозяйства, жилищного строительства и др.

Усиливается универсализация  банков. Кроме перечисленных операций, они выполняют операции страхования, консультативного бизнеса. Быстро распространяются такие формы деятельности банков, как финансовый лизинг, проектное финансирование.

 

 

2. Характеристика банковской системы Республики Беларусь

 

 

1. Организация и структура банковской системы Республики Беларусь

 

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система, которая представлена Центральным  банком в виде Национального банка  Республики Беларусь и другими коммерческими  банками.

Национальный банк Республики Беларусь находится в собственности  Республики Беларусь и действует  исключительно в интересах страны, и в своей деятельности подотчетен Парламенту Республики Беларусь.

Национальный банк нашего государства представляет собой  единую централизованную организацию, состоящую из структурных подразделений  центрального аппарата и структурных  подразделений в областных центрах  Республики Беларусь и городе Минске.

Органами управления главного банка страны являются Правление  и Совет директоров Национального  банка Республики Беларусь. Высшим же органом Национального банка  является Правление Национального  банка Республики Беларусь, которое  обеспечивает выполнение функций Национального  банка как центрального органа государственного управления Республики Беларусь.

По состоянию на ноябрь 2011 года на территории Республики Беларусь зарегистрированы свыше 30-и коммерческих банков с более чем 140 филиалами:

1. Открытое акционерное общество «Белагропромбанк»
2. Открытое акционерное общество «БПС-Сбербанк»
3. Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк»
4. Открытое акционерное общество «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк»
5. Открытое акционерное общество «Приорбанк» и другие.

В стадии банкротства и  ликвидации по состоянию на ноябрь 2011 года находятся порядка 25 банков и филиалов. Также в нашей стране существуют представительства таких  иностранных банков, как:

1. Сommerzbank АG (Германия)
2. Акционерное общество банк SNORAS (Литва)
3. АО "Rietumu Banka" (Латвия)
4. AО "Trasta komercbanka" (Латвия)
5. Закрытое акционерное общество «ЮниКредит Банк» (Российская Федерация) и другие.

Информация о банках и  небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь 2010-2011 г. Таблица 1.

Показатели	годы	01.01	01.05	10.10	01.12
1. Зарегистрировано банков  и небанковских кредитных организаций	2010	33	33	32	32
	2011	32	31	31	31
1.1 . Зарегистрировано банков  и небанковских кредитно-финансовых  организаций со 100-процентным иностранным  участием в капитале	2010	9	8	9	9
	2011	9	9	9	9
2. Банки и небанковские  кредитно-финансовые организации,  имеющие право  на осуществление  банковских операций	2010	32	32	31	31
	2011	31	31	31	31
3. Филиалы действующих  банков на территории Республики  Беларусь, из них:  ОАО «Белагропромбанк»   АСБ «Беларусбанк»	2010	264	247	238	226
	2011	226	208	172	147
	2010	87	87	79	79
	2011	79	79	73	73
	2010	86	71	71	60
	2011	60	48	43	43
4. Представительства, открытые  действующими банками за рубежом	2010	8	8	8	8
	2011	8	8	11	11

 

В данной таблице представлена информация о количестве банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, зарегистрированных на территории Республики Беларусь.

Проанализировав Таблицу 1 можно  сделать вывод, что за период с  начала 2010 года до конца 2011 количество зарегистрированных банков и небанковских кредитных организаций в нашей  стране практически не изменилось, так же как и количество организаций, имеющих право на осуществление  банковских операций. 
 Также на территории республики, можно отметить тенденцию к значительному снижению количества филиалов коммерческих банков, что способствует централизации банковской системы. Следует отметить, что эта тенденция была поддержана и Национальным банком Республики Беларусь, который в настоящее время также принимает активные меры по снижению количества структурных подразделений и централизации управления.

Исходя из Таблицы 1, можно  также заметить, что растет число  представительств, открытых действующими банками нашей страны за рубежом. Это говорит о том,  что Беларусь развивает экономические отношения  со странами ближнего зарубежья.

Белорусская банковская система обладает рядом характеристик, отличающих ее от банковских систем других стран. Среди них можно выделить следующие основные характеристики:

1. Национальный банк в отличие от мировой практики не является независимым. Так, председатель главного банка страны является членом правительства, и, следовательно, решения исполнительной власти для Национального банка являются обязательными для исполнения,
2. В нашей банковской системе произошло выделение так называемых «банков главной улицы» или системообразующих, уполномоченных обслуживать государственные мероприятия. Это такие банки, как Белагропромбанк, Беларусбанк, Бпромстройбанк, Белинвестбанк, Приорбанк и Белвнешэкономбанк.
3. Вместе с тем, обобщение опыта функционирования тех белорусских банков, которые оказались в кризисной ситуации показывает, что основной причиной их несостоятельности и банкротства выступил некачественный менеджмент.

 

 Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте.