Развитие страхового рынка России

   Главный вывод таков, что в течение  ближайших 10 лет страховой рынок  будет иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет серьезным образом ограничена. Когда у потребителя ограничены средства, он становится очень привередливым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском страховом рынке к данному моменту, это фактически предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на страхование в нашей стране.

   Особенность настоящего момента состоит в  том, что отечественные страховщики всячески хотят буквально силой «затащить» российских предпринимателей и население в страхование. Связана такая оценка с тем, что в обществе просто нет и не будет денег для оплаты широкого перечня видов обязательного страхования. Это путь либо очень богатых стран, либо стран с высокой долей участия государства в экономике. Современная Россия ни к тем, ни к другим странам не относится.

   Надо  понять, что закон недостаточно принять, необходимо обеспечить условия для  того, чтобы он реально работал. В  настоящее время, когда в России отсутствуют главные предпосылки для исполнения законов по обязательному страхованию, они неизбежно превратятся в орудия разрушения потенциального рынка. 

   При решении финансово-экономических  вопросов стимулирования развития главных  производительных сил отечественного страхования без активизации  усилий страхового сообщества и активного участия государства не обойтись.

   Перспективы страхования должны рассматриваться  во взаимосвязи с другими механизмами защиты социально-экономического развития страны при возрастании роли страхования. Страхование кроме возмещения ущерба должно способствовать его предупреждению и сокращению, должно обеспечить сохранность собственности, стимулировать повышение уровня противопожарной, технологической и экологической безопасности. Этому должен служить механизм экономической и правовой превенции.

   Пожалуй, самая важная задача развития страхования ближайшего будущего должна стать преимущественная ориентация не на корпоративного (как сейчас), а на индивидуального страхователя.

   Существует  необходимость учета в страховании  как позитивных, так и негативных факторов экономического развития. К сожалению, чаще пока сталкиваемся с негативными факторами.

   В среднесрочной и долгосрочной перспективе  должно осуществляться возрастающими темпами модернизация производства. Обновление состава основных фондов приведет к снижению воздействия страховых рисков и к уменьшению цены страхования.²⁵ Но так же бесспорно, что объективное понижение единичных ставок страховых платежей будет компенсировано массой и стоимостью застрахованных объектов.

   Есть  все основания связывать развитие страхования с совершенствованием трудовых отношений на производстве. Страхование за счет работодателя должно рано или поздно стать одним из непременных условий коллективных или индивидуальных договоров найма. Как минимум, тут необходимо страхование от несчастных случаев и профзаболеваний, но правомерно медицинское страхование, страхование определенной пенсии и т.д.

   Необходимо  обеспечение такого сочетания обязательного  и добровольного страхования, которое соответствует характеру рыночной экономики. Безусловна перспективность преимущественного развития добровольного страхования. Но приверженность к обязательной форме у многих ведомств и регионов, имеющая истоки в плановом хозяйстве, еще велика. А это вредит и добровольному страхованию.

   Совершенно необходимо формирование эффективных правовых механизмов по мониторингу финансового состояния страховых организаций, по их финансовому оздоровлению, реструктуризации и передаче страховых портфелей, а также по процедуре банкротства страховых организаций. Страхование принадлежит к такой сфере деятельности, где нельзя однозначно ориентироваться на ослабление государственного регулирования, а тем более дерегулирование (по крайней мере, в ближайшие годы). Несомненно, некоторые аспекты страхования будут выходить из-под надзора. 
 

   Все направления развития страхования  связаны с совершенствованием его  кадрового обеспечения. Вопросы  страхования стали непременным пунктом многих законодательных актов, относящихся к различным отраслям экономики и социальной сферы, постольку знание основ теории и практики страхового дела необходимо лицам самых разных профессий.

   Видимо, пришло время включить во все учебные, прежде всего вузовские, программы  преподавание этики страхового дела. Это неотъемлемая часть страховой культуры общества. И будет правильно начинать ее повышение с профессиональных работников страховых и перестраховочных компаний. Ведь этические начала заложены в таких известных принципах, как «наивысшее доверие» страховщика и страхователя, «перестраховщик следует судьбе страховщика».

Заключение 

   Страховой рынок, это прежде всего, составная  часть финансового рынка страны. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

   Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

   Как ни в какой другой отрасли предпринимательской  деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования.

   Оценивая  ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

   Не  составляют особого секрета как  внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики. 

   К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как: низкая финансовая устойчивость страховщиков; низкий уровень профессионализма и страховой культуры; внутрисистемная разобщенность.

   Внешними  проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно отнести: экономические (инфляция, отсутствие государственной  поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.); юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.); политические (общеполитическая нестабильность).

   В итоге, не было бы зазорным рекомендовать  использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.

   Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование  законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание  эффективного механизма государственного  регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование  перевода сбережений населения  в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная  интеграция национальной системы  страхования с международным  страховым рынком.

   Многообразные проблемы на пути развития страхования  в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Список  использованной  литературы 

  Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации // «Российская газета», № 237, 25.12.1993;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть первая // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301;
3. Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть вторая // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410;
4. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации // «Собрание законодательства РФ», 03.05.1999, № 18, ст. 2207;
5. Таможенный кодекс Российской Федерации // «Собрание законодательства РФ», 02.06.2003, № 22, ст. 2066;
6. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492;
7. Федеральный закон от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, № 30, ст. 3028;
8. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» // «Собрание законодательства РФ», 17.11.2003, № 46 (ч. 2), ст. 4448;
9. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897.

  Научная и учебная литература: 

1. Абрамов В. Ю. Страхование. Теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007;
2. Абрамов В.Ю. Существенные признаки страхового интереса, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2006, № 2
3. Архипов А. П. Азбука страхования. М.: Вита-Пресс, 2005;;
4. Гражданское право под ред. Суханова Е.А. М: Волтерс Клувер, 2005;
5. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006;
6. Клоченко Л.Н. Прекращение договора страхования, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, № 1;
7. Козинов А.Е. Страхование ответственности, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, № 3;
8. Лебединов А.П. К вопросу о соотношении содержания договора страхования (полиса) и заявления о страховании, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, № 1
9. Лебединов А.П. О страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, № 2
10. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования. «ЭЖ-Юрист», 2006, №15
11. Родионова О.Ф. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, «Налоги», 2007, №23
12. Рябикин В. И. Страхование: Учебное пособие. М.: Экономистъ, 2006;
13. Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие. М.: Велби, 2007;
14. Соловьев А. Последствия неуплаты страховой премии, «Финансовая газета», 2007, № 18
15. Страховое право под ред. Григорьева В.Н., Ефимова С.Л., Шахова В.В.. М.: ЮНИТИ, 2007;
16. Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2010;
17. Федорова Т. А. Страхование. М.: Экономистъ, 2008;
18. Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2009
19. Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2008.

                             Судебная практика: 

20. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 10.10.2006, 03.10.2006 № Ф03-А04/06-1/3350 по делу № А04-496/2006-11/31 // СПС КонсультантПлюс;
21. Постановление ФАС Московского округа от 14.10.2004  
    № КГ-А40/9432-04-П // СПС КонсультантПлюс.