Расчеты пластиковыми картами

Что касается платежных систем, то согласно данным опроса 65,9% его участников по Москве назвали своей картой Visa, затем — Master Card (21,3%), а другие сис­темы - 13,2%.

При сравнении ответов российских и московских рес­пондентов оказалось следующее: 72,6% используют зар­платную карту в Москве и 86,2% — в Российской Феде­рации. Кредитными картами по Москве пользуются 22,4%, а по Российской Федерации - 17,9%. Данные не дают в сумме 100%, так как человек может обладать несколькими картами одновременно - и зарплатной, и кредитной, и дебетовой.       Что касается целевого использования пластиковых карт, то очень низкий процент: 12,4% опрошенных указали, что используют их для получения денег в кредит. В Москве 22,4% опрошенных отметили, что имеют кре­дитные карты, а используют для получения кредита - только 12,4%. И такая проблема реально существует: банки тратят деньги на эмиссию пластиковых карт, но при этом не все их клиенты используют свои карты для получения кредитов. Наиболее востребованные услуги: 76,2% — для получения зарплаты и пенсии, 43,2% -для снятия наличных в банкомате.

Для чего используют банковские пластиковые карты?

76,2%

1 получение зарплаты и пенсии
2 снятие наличных в банкомате

3 возможность расплачиваться картой в магазинах, ресторанах и т.д.
4  хранение денег

5 получение денег в кредит
6 другое

На вопрос, заданный владельцам зарплатных бан­ковских карт, хотели бы они получить кредитную или дебетовую карту, ответы были таковы: 24,8% хотели бы получить первую, 21,7% — вторую.

В результате опроса было выявлено, что 45,5% пользо­вателей банковских пластиковых карт вообще не делают покупок по своей карте. На вопрос, что вы оплачиваете, респонденты ответили следующим образом: 45,5% — не делаю покупок; 38% - покупки продуктов питания; 23% - счета в ресторане, кафе; 35% - покупку одежды, мелкой бытовой техники. Крупные же покупки на сумму свыше 15 тыс. руб. в основном оплачивают картой вла­дельцы кредитных банковских карт — 55%.

Среди пользователей банковских пластиковых карт, которые не оплачивают покупки картой, преобладают владельцы зарплатных карт - 77,7%.

Демографические характеристики владельцев кредит­ных карт выглядят так: это в равной степени мужчины и женщины, 46,4% относятся к возрастной группе от 25 до 34 лет, большая часть - 58% - имеет высшее обра­зование. Доход пользователей данного вида карт - средний и выше среднего, эквивалентно примерно 15— 20 тыс. руб. на одного члена семьи.

На вопрос, удовлетворяет ли вас размер кредитного лимита, владельцы кредитных банковских карт ответи­ли так: 51% полностью удовлетворены и 25% - частич­но. На вопросы, был ли удовлетворен при обращении в банк ваш запрос по увеличению лимита, пробовали ли вы увеличить кредитный лимит банковской пластиковой карты, 70% ответили, что не пробовали увеличить кре­дитный лимит, почти 10% обратились в банк, и банк удовлетворил их запрос полностью, 6,5% респондентов сказали, что банк удовлетворил их запрос частично.

Владельцам кредитных карт также задали вопрос: пользуетесь ли вы интернет-банкингом? 20% из них ука­зали, что пользуются, а 53% — не пользуются. Пятая часть опрошенных ответили, что даже не знают, что это такое.

Говоря о частоте использования банковских карт, 34,7% отметили, что снимают 2—3 раза в месяц, 23,8% делают это 1 раз в месяц. Отвечая по поводу способов внесения на счет, 50,6% участников опроса сказали, что никогда не вносят, т.е. деньги поступают по зарп­латной карте, 18,9% указали, что делают это наличны­ми в отделениях банка.

На вопрос, насколько удобно расположены банкома­ты вашего банка, 58% указали, что достаточно удобно, 21,3% указали, что удобно, но банкоматов маловато. При этом 71,7% всегда имеют при себе пластиковую банков­скую карту, а 16,7% берут ее с собой только при необхо­димости (возможно, потому, что она часто теряется). Дан­ный факт отметила почти пятая часть опрошенных.

Следует отметить, что данные по Российской Федера­ции репрезентативны именно для России, т.е. их нельзя рассматривать по регионам, отдельно по Москве.

Трудно переоценить важность развитых платежных систем для общества и эконо­мики страны. Банковские карты способ­ствуют эффективным расчетам за товары и услуги, снижению затрат на обслужива­ние наличных средств, повышению про­зрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики страны в целом. Сегодня в России выпущено более 60 млн. пластиковых карт. Однако на кредитные карты, по нашим данным, приходится при­мерно 14 млн., это менее 15% от общего количества карт. Из них 12 млн. выдано в течение или после выплаты потребительс­кого кредита и 2 млн. - через банковские каналы.

По нашим прогнозам, которые учитыва­ют темпы эмиссии и опыт наблюдения за рынком, к концу 2008 г. количество кре­дитных карт в России может достигнуть 25 млн. Каждая четвертая выпущенная карта будет кредитной. По-прежнему 70% кре­дитных карт будут выданы в течение, и после погашения потребительского креди­та. В настоящий момент до 30% выданных таким образом карт пока неактивны. Со временем данная цифра заметно умень­шится.

Как отмечалось, рынок осознал необхо­димость перехода на кредитные карты, по­скольку они выгодны и банкам, и клиен­там, и торгово-сервисным предприятиям. Коротко остановимся на их основных пре­имуществах. Для банков это снижение се­бестоимости обслуживания и автоматизи­рованный процесс управления и утверж­дения кредита. Кроме того, банк получает ценную информацию по поведению кли­ента, возможность удерживать его и осу­ществлять кросс-продажи.

Для клиента кредитная карта также удоб­на. Она дает возможность возобновлять кредитный лимит.  Вместе с тем клиент может расплачиваться картой в различных магазинах и сервисных предприятиях, пользуясь преимуществами развитой сети приема, хотя следует отметить, что эти воз­можности осознаны еще далеко не всеми клиентами.

Что касается торгово-сервисных пред­приятий, то торговые точки, которые при­нимают к оплате карты, являются более привлекательными для клиентов. Покупа­тель - держатель кредитной карты тратит в магазине больше, чем при оплате това­ров и услуг наличными. Обороты торго­вых предприятий растут, и, кроме того, у них появляется эффективный инструмент для сбора информации о поведении по­требителей.

Итак, на первый взгляд, участники рын­ка получают огромную пользу от перехо­да на кредитные карты, однако Россия по количеству кредитных карт до сих пор за­нимает далеко не первое место, в том чис­ле по сравнению с еще не освоенными рынками Индии и Китая и более развиты­ми кредитными рынками Испании и Тур­ции (см. диаграмму). Разница более чем существенная. Очевидно, что России пред­стоит пройти большой путь.

Есть причины, которые тормозят раз­витие российского рынка кредитных карт. По мнению экспертов Visa International, российский рынок кредитных карт сегодня находится на начальном этапе развития, несмотря на более чем 20-летнюю исто­рию. С чем это связано? Причины, как ни странно, все те же, что были 2 и 3 года тому назад. Во-первых, сама категория кредитных карт находится в процессе ста­новления и по-прежнему нет общего по­нимания револьверной кредитной карты как продукта. До сих пор преобладает кредитование через торговые точки и бу­мажное кредитование. Другая причина-это низкий уровень финансовой грамот­ности клиентов и культуры использования кредита. Хотя наблюдается значительный прогресс в сфере образования, потреби­тели все еще испытывают недостаток ба­зовых знаний о кредитных продуктах и су­ществующих способах оплаты товаров и услуг.

Еще одна проблема, которая, на наш взгляд, значительно тормозит развитие это­го рынка в России, — недостаточное коли­чество данных по кредитным историям, ко­торые банки передают в кредитные бюро. Вопрос проверки кредитной истории кли­ента актуален для всего банковского сооб­щества и в России, и за рубежом. Так, пред­ставитель одного из крупнейших западных банков—эмитентов кредитных карт как-то признался, что их серьезную озабоченность вызывает значительный уровень мошенни­чества и недобросовестности клиента на этапе заполнения анкет. Некорректные дан­ные и отсутствие информации о заемщи­ках увеличивают риски банков и не позво­ляют максимально полно использовать преимущества кредитного сегмента.

Еще три года назад на Конференции Адама Смита я говорил, что надо очень внимательно взвешивать каждый шаг при построении кредитного рынка в России. Сегодня уже появляются тревожные сиг­налы — невозвраты кредитов. Конечно, невозвраты есть везде. Так, в Великоб­ритании финансовые обозреватели сооб­щают, что восемь крупнейших банков за­резервировали 3,3 млрд. фунтов стерлин­гов для покрытия расходов по невозвращенным розничным кредитам за после­дний год. Это обусловлено тем, что рост задолженности в I полугодии текущего года увеличился на 27% по сравнению с тем же периодом прошлого года. В Рос­сии за тот же период, по данным агент­ства «Рус-Рейтинг», уровень невозвратов потребительских кредитов вырос более чем на 35% и составляет сейчас свыше 30 млрд. руб.

Каковы же причины роста задолженно­сти? Если в Великобритании это неспособ­ность заемщика оценить свои возможнос­ти по возврату кредита и несовершенные критерии банков при определении суммы кредитования, то в России это значитель­ный объем кредитов, которые выдаются в местах продажи товаров и, следует особо подчеркнуть, несовершенные процедуры оценки клиентов банка.

Нельзя полностью избавиться от невоз­вратов, но их можно максимально сокра­тить. И решением в данной ситуации бу­дет развитие института кредитных бюро. В 2005 г. в России вступил в силу закон о кредитных историях. Банк России сообща­ет, что на сегодняшний день в стране на­коплено 7 млн. кредитных историй, хотя общее количество потребительских креди­тов составляет несколько десятков милли­онов. Крупнейшими кредитными бюро яв­ляются «Глобал Пейментс Кредит Серви-сиз», «Национальное бюро кредитных ис­торий» и «Бюро кредитных историй «Инфокредит», на которые приходится 90% кредитных историй России. Ситуация улучшается, хотя и здесь специалисты находят проблемы. Так, юристы банков за­мечают, что в новом законе говорится об обязанности банка передавать информа­цию в бюро кредитных историй, но об обя­занности клиента передавать банку инфор­мацию о своей кредитной истории ничего не сказано. Вероятно, нужно будет прове­сти дополнительную работу по изучению ситуации совместно с законодательными органами.

Однако справедливости ради нужно за­метить, что на Западе, например, закон не обязывает заемщика предоставлять дан­ные о своей кредитной истории. Но если такой истории нет в распоряжении как минимум трех кредитных бюро, у клиента могут возникнуть проблемы с решением банка о выдаче ему кредита.

Другой актуальный вопрос, по мнению банкиров, - это отсутствие обмена инфор­мацией, в том числе и позитивной. Здесь имеется в виду как работа банка более чем с одним бюро, так и потенциальное со­трудничество кредитных бюро между со­бой.

Проблемные вопросы банковское сооб­щество может решить, направив на это об­щие усилия. Среди мер, которые должны осуществить банки по развитию рынка кре­дитных карт, следует назвать следующие: переход от кредитов в торговых точках к кредитам на кредитные карты, активное со­трудничество с кредитными бюро, разви­тие сети приема кредитных карт, разра­ботка кредитных продуктов начального и продвинутого уровней.

В свою очередь, Visa намерена продол­жать помогать банкам-членам, которых на сегодняшний день уже более 340, пра­вильно управлять портфелями кредитных карт. Кроме того, мы будем разрабатывать эффективные маркетинговые и образова­тельные программы в помощь банкам, что­бы закрепить категорию револьверных карт. Мы также будем продолжать актив­ную работу с законодательными органа­ми, Ассоциацией «Россия», Ассоциацией российских банков и развивать сотрудни­чество с Центральным банком и Админи­страцией Президента РФ, чтобы стимули­ровать рост рынка платежных карт в це­лом и кредитных карт в частности.

Актуальными задачами на настоящем этапе развития рынка платежных карт в России мы считаем: переход от кредитов в торговых точках к кредитам на кредитные карты, активное сотрудничество с кредит­ными бюро, разработку кредитных продук­тов начального и продвинутого уровней, развитие сети приема кредитных карт.

3                   Риски при использовании пластиковых карт и пути их сокращения

С   пластиковыми   карточками   связано   несколько   вполне   реальных возможностей злоупотребления.  Со  стороны  пользователей  это  неуплата  по счетам, для кредитной карточки - привычная отсрочка  платежа,  завершающаяся появлением в счетах неподъемного  размера  процентов,  а  также  пользование краденными карточками и карточками, по  которым  исчерпан  кредитный  лимит.

Ввиду возможных неуплат по счетам, платежная  система  должна  быть  надежно защищена, в том числе должны существовать  отработанные  судебные  процедуры взыскания долгов и уверенность в исполнении судебных  решений,  чего  у  нас нет (наши банки, впрочем, застраховались на этот случай  требованием  полной предоплаты  по  карточкам).  Ввиду   возможности   всплывания   краденых   и исчерпанных карт, должны существовать надежные непрерывно  пополняемые  базы данных и соответствующее оборудование, позволяющие включать в стоп листы  не только карточки, о потере которых заявлено владельцем, и карточки,  закрытые клиентами, а также обеспечивать сведения о карточках по  которым  необходимо получать разрешение банка на проведение операций,  например  по  картам,  по которым достигается кредитный потолок.

Россия,  как  ни  странно,  давно  столкнулась  с   мошенничествами   с пластиковыми карточками.  Как  тут  не  вспомнить  популярный  прежде  среди западных туристов способ пошиковать в и без того весьма недорогой  стране  в бытность  ее  СССР,  превратившийся  теперь  в   своеобразный   исторический анекдот. Перед самой поездкой нужно было объявить своей  кредитной  компании о закрытии карточки. Затем уже в Советском Союзе карточкой пользовались  для расчетов  в  ресторанах   и   т.п.   Поскольку   никакими   авторизационными терминалами  они,  очевидно,  оборудованы  не  были,  карточку  могли  и  не принимать.  Но  авторитет   иностранца   и   магия   пластикового   посланца цивилизации у  нашего  человека  был  настолько  высок,  что  обычно  просто переписывался номер карточки  и  сделанные  по  ней  расходы.  Как  ресторан списывал  недополученную  валютную   выручку,   американским   туристам   неизвестно.