Отчет по производственной практике в ОАО АКБ «РОСБАНК»

• Супруги - лица, состоящие в зарегистрированном в соответствии с действующим законодательством браке.
• Взаимозависимые лица. Под взаимозависимыми лицами признаются близкие родственники - родители, дети, родные братья и сестры, их супруги. Общее количество лиц, доходы которых учитываются при оценке платежеспособности, может быть не более четырех.

    Определение кредитоспособности потенциального заемщика является неотъемлемой частью работы коммерческого банка по целесообразности предоставления кредитных ресурсов. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка клиента с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссудного капитала, определения вероятности его своевременного возврата в соответствии с установленными кредитной документацией первоначальными параметрами. Анализ кредитоспособности клиента позволяет коммерческому банку, своевременно вмешавшись в деятельность должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого проблемного заемщика.

    Оценка  кредитоспособности заемщика проводится в кредитующем подразделении  коммерческого банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения обязательств, наличие денежных или имущественных активов, которые при необходимости могут служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, кредитный специалист обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают кредитная организация и ее клиент, а также экономические, социальные, структурные, конъюнктурные и иные факторы.

    При анализе кредитоспособности заемщика коммерческий банк учитывает множество факторов, из которых складывается репутация отдельно взятого потенциального клиента. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на:

1. социальные;
2. профессиональные;
3. имущественные;
4. специальные банковские.

    К социальным факторам относятся: возраст, семейное положение, число иждивенцев и т.п.

    К профессиональным факторам относятся: профессия, квалификация, род занятий, продолжительность работы на одном месте и т.п.

    Имущественные факторы характеризуют финансовое положение потенциального заемщика. К ним относятся: размер среднего остатка вклада, состояние счета, наличие овердрафта, качество погашения предыдущих кредитов, общая сумма сбережений, наличие недвижимости, способ владения имуществом и т.д.

    Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику, существует ряд ключевых моментов, на которые кредитной организации следует обратить особое внимание:

• непрерывность занятости и постоянное место жительства;
• непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой;
• законность цели, на которую испрашивается кредит;
• наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история;
• благоприятные перспективы продолжения трудовой деятельности.

    В современных подходах к анализу  кредитоспособности потенциального заемщика коммерческими банками анализируются  не только доходы, но и расходы клиента.

    Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от основной трудовой деятельности в виде заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы.

    К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет необходимые документы.

    В целях снижения уровня кредитного риска  анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по всем поручителям. При этом методы анализа  и документация идентичны.

    Специальные банковские факторы включают: продолжительность  ведения счета в данном коммерческом банке, направление заработной платы на счет в кредитной организации, наличие фактов рассмотрения споров в судебных инстанциях, наличие отрицательной (положительной) информации кредитно-справочных бюро.

    Большинство зарубежных коммерческих банков используют в своей практике два основных метода оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

    Первый заключается в системе оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленных кредитных ресурсов.

    При экспертных оценках кредитоспособности клиента кредитные организации  используют общеэкономический подход, т.е. анализируют информацию с точки  зрения банковских требований. Такой  анализ предполагает взвешенную оценку, как финансового состояния, так и личных качеств.

    Второй  представляется балльными системами оценки кредитоспособности клиента.  

    Балльные  системы оценки создаются кредитными организациями на основе факторного анализа. Эти системы используют накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки с учетом субъектного подхода.

    Использование балльных систем оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков - более  объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

    Системы балльной оценки позволяют быстро и  с минимальными затратами времени  и трудовых ресурсов обработать больший  объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться специалистами кредитующих подразделений, обладающими стандартизированными профессиональными навыками и небольшим опытом работы. Это опосредованно позволяет сокращать убытки от предоставления безнадежных к возврату потребительских кредитов.

    Основополагающая  идея применения балльной оценки заключается  в том, что коммерческий банк способен вычленить финансовые, экономические  и мотивационные факторы, обуславливающие отличие «прибыльных» кредитов от «убыточных», путем анализа отношений с более масштабными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками.

    Балльная  система базируется на двухуровневой системе оценки.

    На  первом этапе сотрудник кредитующего подразделения коммерческого банка предлагает потенциальному заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления кредита. При заполнении тест-анкеты необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.

    Следующим этапом является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам. Кредиты физическим лицам оцениваются  по следующим критериям:

1. общественно-социальный статус,
2. финансовые возможности,
3. достаточность денежных и имущественных активов,
4. залоговое обеспечение,
5. первоначальные параметры кредитования.

    Необходимо  отметить, что при существовании  множества методик оценки кредитоспособности потенциального заемщика, большинство  из них носит формализованный  характер. Поэтому при практическом использовании данных моделей значительную роль играют профессионализм и экономическая интуиция сотрудников кредитующих подразделений коммерческих банков.

    Методика  расчета

          Максимально возможная  сумма кредита доступная заемщику в «РОСБАНКЕ» рассчитывается следующим образом:

     ,

    где :

    Р_{заемщика} – доход заемщика;

    G – ежемесячные платежи по кредиту;

    P₀ – законодательно установленная величина прожиточного минимума;

    N – количество иждивенцев;

    ПР  – прочие обязательные ежемесячные расходы;

    K₃ – значение коэффициента «ежемесячный платеж/доход»;

    ПС – процентная ставка;

    КН – комиссия за снятие наличных.

    Максимальное  расчетное значение кредитного лимита для заемщика:

• Если клиент физическое лицо:

    

     -коэффициент стажа работы на последнем месте работы

    При отсутствие заверенной организацией-работодателем копии трудовой книжки или иного документа, содержащего сведения о стаже работы на последнем месте работы , расчет кредитного лимита осуществляется исходя из стажа работы заемщика от «от 6 месяцев до 1 года».

     -коэффициент должности

    При отсутствие заверенной организацией- работником копии трудовой книжки или  иного документа, содержащего сведения о руководящей должности заемщика, расчет кредита осуществляется исходя из неруководящей должности заемщика.

     -коэффициент образования

    При отсутствии диплома или иного документа, заверенного организацией- работодателем, содержащего сведения о наличии высшего образования у заемщика, расчет кредитного лимита осуществляется исходя из отсутствия высшего образования у заемщика

     -коэффициент наличия собственности

 
    

• Если клиент является добросовестный заемщиком, то максимальное расчетное значение кредитного лимита рассчитывается: