Новые банковские технологии в расчетах

   В последние годы практически  во всех странах, применяющих  пластиковые карты, возрастает  число дешевых карт с фиксированной покупательной способностью, так называемых Store value – карт, основанных на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции и Великобритании применяются подобные карты для телефонных переговоров через телефонные аппараты. К числу «дешевых» карт относятся, например, пластиковые карты с перфорацией или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостинице, гаража, дома и так далее.

   Сегодня клиенты банков обычно  имеют набор карт, которые они могут применять по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карт будет заменено многоцелевыми картами, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте. 
 
 

     1.3 Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт 
 

    В нашей стране первые шаги по внедрению  системы пластиковых карт были сделаны  в марте 1988г., когда в Лондоне  было подписано соглашение между  советским бюро путешествий ВАО  «Интурист» и международной организацией «VISA International» для стран Европы, Среднего Востока и Африки.

    С конца 60-х годов ХХ в. в нашей  стране кредитные карты использовали иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989гг. Сбербанк СССР совместно с заинтересованными  ведомствами разработал концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

    В настоящее время российские банки  отличались активным стремлением развивать  карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт.

    Тем не менее, масштабы использования платежных  карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям  по странам Европы. В немалой степени  это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

    Постепенно  ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых  карт заинтересованы многие: международные  платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и другие.

    По  состоянию на начало 2006 года, в России эмитировано почти 29 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных  и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

    К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой  скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных  платежей в ежедневных расчетах населения  более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

    Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне.

    Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в  лучшую сторону.

    В-третьих, к сожалению, пока не разработана  полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

    И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности.

    Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между  российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу  наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

    Специфика российского рынка состоит в  том, что рынок развивается в  основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

   Однако, стимулом к использованию пластиковых  карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

   Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Система  «Клиент-банк». 

2.1 Общие  сведения  
 

   Система «Клиент-Банк» является  на сегодняшний день самым  современным способом полной  автоматизации всего документооборота  между Клиентом и Банком, обеспечивающим  одновременно простоту, доступность и высокую функциональность.

   Банк предлагает клиентам, открывшим  в Банке счет, установку электронной  системы расчетов «Клиент-Банк».  Электронная система расчетов  «Клиент-Банк» позволяет существенно  упростить и ускорить обычную  процедуру ведения расчетов и информационного обмена между Банком и клиентом благодаря использованию средств электронной связи.

   Система «Клиент-Банк» обладает  многоуровневой системой защиты  и обеспечивает достоверность,  сохранность и конфиденциальность  передаваемой информации.

  Данная система позволяет избежать ошибок и возврата документов: уже при вводе документа в вашем офисе система определит неверность его заполнения и подскажет правильное решение.  
Обеспечивает внутриофисную автоматизацию: архивы всех документов и выписок хранятся в удобном для просмотра виде.  
Отвечает самым жестким требованиям безопасности: действия любого пользователя, как в вашем офисе, так и в банке, фиксируются в журналах; весь обмен данными между клиентами и банком надежно защищен; подпись электронных документов осуществляют лица, указанные в банковских карточках, с помощью современных систем электронно-цифровой подписи. 

   Система  «Клиент-Банк» позволяет:

- круглосуточно  осуществлять управление счетами,  не покидая офиса или дома;

- отправлять  платежные поручения в любое удобное время;

- получать  выписки по счету клиента в  круглосуточном режиме;

- получать  сообщения, касающиеся отказа  в принятии к исполнению платежных  поручений;

- получать  иные сообщения, не влекущие  правовых последствий для сторон. 
 

2.2 Основные  преимущества, возможности и разновидности  системы 

«Клиент – Банк» 
 

   Основными  преимуществами системы "Клиент-Банк" являются:

- информация  от клиента в Банк и из  Банка клиенту поступает оперативно;

- платежный  документ клиента автоматически попадает в требуемую платежную систему и в тот же день передается к исполнению;

- по  каждому отправленному клиентом  документу приходит статус по  обработке документа в Банке.

- по  каждому зачислению средств на  счет клиента он получает платежное  поручение и полную информацию о платеже;

- по  желанию клиента, всегда можно  получить выписки по счету  с указанием движений по счетам, оборотов, остатков и приложение  в виде кредитовых авизо;

- программа  помогает правильно заполнить  поля документов, распечатать их  на компьютере и ведет архив переданных и полученных документов. Программа оснащена справочниками и имеет возможности работы с документами из других систем;

- простота  использования программы обеспечивается  постоянной контекстной помощью  на каждом шаге создания документов. Использование программы не требует ознакомления с многостраничной документацией. Достаточно понимания нескольких основных шагов обмена информацией.

Возможности системы:

   Клиент-банк позволяет клиентам, находясь в собственном офисе,  выполнять следующие действия:

  - подготовку  и передачу в банк по телекоммуникационным  каналам платёжных поручений  на осуществление внутрибанковских  и межбанковских платежей, писем и запасов на получение дополнительной информации;

  - приём  из банка следующей информации:

• Результатов обработки отправленных платежных документов, внешних и внутренних платежей, т.е. всех документов, отражающих движение средств по счетам клиентов;
• Банковских выписок движения по счетам, в том числе валютных и стандартного вида;
• Кредитовых и дебетовых реестров документов;
• Дополнительной информации справочного характера, например, справочника банков НБУ – участников СЭП, курсов и кодов валют и т.д.;
• Строить различные отчётные формы по собственной базе документов.

   Клиентское место многопользовательское(поддерживается принцип персонофикации), может работать в локальном и сетевом режиме. Возможны импортно-экспортные обмены документами с собственной клиентской бухгалтерией при помощи dbf-файлов фиксированной структуры.

   Существует  две разновидности системы "Клиент-Банк":

   "Интернет  Клиент-Банк" и "Клиент-Банк" удаленного доступа.

   Главным преимуществом использования  «Интернет Клиент-Банк» является  возможность оперировать счетом  из любой страны мира с любого  компьютера, имеющего доступ в Интернет. При этом система «Интернет Клиент-Банк» включает в себя все необходимые технические возможности системы «Клиент-Банк» удаленного доступа.

   Система «Интернет Клиент-Банк»  позволяет в режиме реального  времени обмениваться с Банком  информацией, осуществлять платежи, получать выписки по счету через страницу Банка в сети Интернет.