Небанковские финансовые учреждения в Республике Беларусь

                         С о д е р ж а н и е

1.      Введение

2.      Небанковские финансовые учреждения в Республике Беларусь

     2.1. Небанковские финансовые учреждения в РБ: их сущность и функции.

     2.2. Роль в обеспечении макроэкономической стабильности  небанковских финансовых учреждений в РБ.

     2.3. Правовой аспект деятельности небанковских организаций в РБ.

3.      Основные виды небанковских финансовых учреждений:

      3.1. Лизинговые компании в РБ.

      3.2. Страховые компании  в РБ.

      3.3. Инвестиционные компании в РБ.

      3.4. Ломбарды РБ.

      3.5. Финансовые компании в РБ.

      3.6. Иные небанковские финансовые учреждения в РБ.

4.  Заключение

Введение

   В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых стран важную роль стали выполнять специальные небанковские финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важным поставщиком ссудного капитала.

   Небанковские финансовые учреждения занимают видное место на рынке ссудных капиталов, а также его важной части - кредитной системы различных западных стран. Эти институты привлекают огромные долгосрочные денежные ресурсы населения, корпоративного сектора и государства и мобилизуют их в виде инвестиций в экономике.

    Республика Беларусь не осталась в стороне становления небанковских  финансовых учреждений, перечень которых пока относительно не велик (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, валютно-фондовая биржа, ломбарды и др.). Поэтому развития таких компаний является весьма актуальным для современного белорусского общества.

     Целью данной работы является общий обзор деятельности небанковских финансовых учреждений, история развития и выявления существенных проблем в деятельности данных структур, а также возможности их решения.

     Объектом данной работы выступают небанковские финансовые институты как  элемент кредитно- финансовой системы государства. Предметом изучения является роль их в обеспечении макроэкономической стабильности государства.

     Важность и актуальность данной работы заключается в том, что в последние годы Республика Беларусь быстрыми темпами продвигается  к рыночным условиям хозяйствования, происходят существенные изменения в конъюнктуре рынка, в законодательстве. Безусловно, с появлением новых форм хозяйствования возникают и  новые структуры,

деятельность которых должна в обязательном порядке регламентирована законом.

      Данная курсовая работа выходит за рамки теоретического аспекта деятельности небанковских финансовых учреждений.  Небанковские финансовые организации стали играть заметную роль в кредитной системе Республики Беларусь. Именно поэтому данные структуры должны быть подвержены обучению.

2.НЕБАНКОВСКИЕ ФИНАНСОВЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ В    РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРАРУСЬ.

2.1 Небанковские финансовые учреждения в РБ: их сущности, виды.

Небанковские финансовые организации (далее НФУ) являются субъектами финансово- кредитной системы государства, работают на денежном рынке и специализируются на выполнении одной или нескольких банковских операций.

Задача небанковских финансовых посредников состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц и кредитование отдельных сфер и отраслей народного хозяйства. В отличие от банков, которые можно отнести к многопрофильным институтам, НФУ занимаются специализированными финансовыми операциями и имеют свою клиентуру.

НФУ обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. Специализированные кредитно-финансовые организации имеют двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связаны с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями Национального банка; с другой стороны, специализируясь на каких либо финансовых, страховых, залоговых, инвестиционных операциях они попадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь небанковским финансовым учреждением признается юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским Кодексом РБ, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты; открытие и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Следует отметить, что существует достаточно большое количество подходов к определению понятий небанковских  финансовых организаций.  Одно определение дает более широкую трактовку понятия, другое - более узкую. Нельзя сказать, что одно определение с более узкой трактовкой дает неправильное понятие, а другое с более широкой - более точное. И то и другое имеют равные права на существование. Дело состоит лишь в том, что все эти понятия прошли довольно долгую эволюцию и постоянно на протяжении истории изменяли и дополняли свой смысл. Да и сейчас нет однозначных трактовок данных определений. На них в настоящее время оказывают влияние очень многие факторы, такие как степень развития рынка, национальное законодательство государства, традиции, спрос на услуги и так далее. Поэтому следует исходить из того, что каждое понятие дает достаточно условное определение того или иного вида деятельности, и не в соответствии охватить всю сферу его применения.

Следует отметить, что к небанковским  финансовым учреждения в Республике Беларусь можно отнести:

-лизинговые компании;

- инвестиционные фонды;

- страховые компании;

- пенсионные фонды;

- заемные (паевые) фонды;

- финансовые компании;

- ломбарды

- заготовительные фонды;

- инкассаторские фирмы;

- организации финансовых рынков;

- клиринговые центры;

- пункты проката;

- и др. кредитно-финансовые организации.

         НФУ выполняют следующие основные функции:

        -специализации (небанковские финансовые посредники обслуживают клиентов в определенной сфере).

        - снижение риска финансовых операций. При наличии в стране многих финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуженного доверия посредника. Тем самым снижаются потери, связанные с неправильным выбором.

       - снижением издержек по проведению финансовых операции          (услуги небанковских финансовых учреждений дешевле, чем в банках, так как и накладные расходы меньше в силу их специализации)  (3, с.251).

        2.2. Роль в обеспечении макроэкономической стабильности  небанковских финансовых учреждений в РБ.

      Функционирование разнообразных НФУ играет важную роль в обеспечении макроэкономической стабильности и реализации её потенциала. Деятельность НФУ в Республике Беларусь оказывает положительное воздействие на экономику страны:

    - расширение сети таких организаций должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств государственных, акционерных, частных предприятий и организаций, населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите;

  - клиентуре предлагаются новые нестандартные услуги;

  - благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке этот рынок развивается;

- кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями;

- вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности;

- создается здоровая конкуренция в кредитной сфере [5, с. 416].

Небанковские финансовые организации ориентируются осуществление конкретных видов либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставлении специфических услуг специфической клиентуре.

Для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых организаций, перечень которых относительно небольшой (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, валютно-фондовая биржа, ломбарды и др.) [5, с. 416]. 

2.3. ПРАВОВОЙ АСПЕКТ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НЕБАНКОВСКИХ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Банковская система Республики Беларусь – двухуровневая. Первый уровень представлен Национальным Банком РБ, второй – коммерческими банками и небанковскими финансово-кредитными организациями.

Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь [5, с. 417].

Деятельность НФУ регулируется Банковским кодексом РБ от 25.10.2000 №441-3 (ред. от 14.06.2010).

Как элемент (звено) банковской системы небанковская финансовая организация несет на себе некоторые общие признаки:

-участвует в обеспечении денежного оборота;

-оказывает своим клиентам услуги по хранению денежных средств;

-предоставляет кредиты юридическим и физическим лицам.

Правовой статус этих организаций во многом идентичен правовому положению банков. Их создание происходит в том же порядке, что и банков, т.е. носит регистрационно-лицензионный характер. На них распространяется тот же порядок изменения и - прекращения деятельности, что и на коммерческие банки. Причем орган, допускающий включение небанковской финансовой организации в сферу банковской деятельности, тот же — это Национальный банк РБ [11, с 42].

Небанковская финансовая организация как участник денежного оборота и финансового рынка действует в соответствии с нормами национального законодательства, а также нормами международного права, если в процессе своей деятельности и при наличии соответствующего разрешения главного банка государства оказывает своим клиентам услуги по международным расчетам, переводам, кредитам. В силу этого обстоятельства она должна находиться в сфере государственного контроля и надзора, которые осуществляет центральный банк и другие контролирующие органы государства [11, с 42].

Небанковские кредитно-финансовые организации имеют практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств [5, с.416].

Однако как самостоятельный элемент национальной банковской системы небанковские финансовые организации обладают специфическими признаками, что позволяет отграничить их непосредственно от банков. Прежде всего, обратим внимание на формальную сторону вопроса. НФУ запрещено в своем наименовании иметь слово банк. Таким образом, государство четко определяет, что банк - это организационное образование одного вида, а небанковская финансовая организация - другого. Впрочем, из практики других стран известно, что в некоторых случаях небанковские структуры, работающие на денежном рынке, постепенно "обрастают" таким количеством оказываемых услуг, что у них возникают основания для изменения своего правового статуса. Однако при любых обстоятельствах это должен закрепить орган, осуществляющий регистрацию и лицензирование субъектов банковской деятельности.

Отличие НФУ от банков не сводится только к формальным признакам. Они отличаются от банков прежде всего с точки зрения содержательной. Если банки могут оказывать своим клиентам широкий спектр услуг (современные банки способны предоставлять порядка ста банковских услуг), то небанковская финансовая организация может оказывать, таких услуг одну или несколько. Таким образом, банки — это более универсальная структура, небанковская финансовая организация — специализированная [11, с 43].

В Беларуси отдельные небанковские кредитно-финансовые организации имеют право осуществлять некоторые банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским кодексом Республики Беларусь, за исключением следующих банковских операций:

-привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);