Небанковские финансовые учреждения и их роль в обеспечении макроэкономической стабильности

 Victoria.

    Компания  создана в 1853 году и является одним из старейших страховых обществ в Европе. Под знаком Victoria работают принадлежащие группе ERGO страховые предприятия в Германии, Австрии, Греции, Чехии, Словакии, Венгрии и Португалии. Все четыре германские компании со знаком Victoria расположены в Дюссельдорфе. Они предлагают услуги по страхованию жизни, здоровья, пенсионного обеспечения, также все виды имущественного страхования. В одной лишь Германии Victoria является работодателем для более 10 тысяч сотрудников. Общая сумма подписанных премий в 2007 г. составила более 4,5 млрд. EUR, сумма инвестиций превысила 26 млрд. EUR, а количество обслуживаемых клиентов в Германии превысило 5,3 млн.

    Сильной стороной компании Victoria является страхование частных лиц. Качество урегулирования ущербов подтверждено сертификатом DIN EN ISO 9001. Это дает клиентам уверенность в том, что все процедуры строго соответствуют подтвержденному стандарту, гарантирующему клиентам небюрократический подход и быстрое решение их проблем, связанных со страховым происшествием. [10, с. 23]

 DVK.

    Страховое общество DKV Deutsche Krankenversicherung является крупнейшим частным страховщиком здоровья в Европе и входит в число пяти крупнейших компаний по страхованию здоровья в мире. Компания основана в 1927 году, ее центральное бюро находится в Кёльне. Компании с брэндом DKV помимо Германии уже более 40 лет успешно работают в Бельгии, Италии, Люксембурге, Испании, Швеции, Норвегии и Великобритании. В 2005-2006 годах DKV вступила на рынок Азии и на сегодняшний день через свои дочерние предприятия представлены в Китае, Индии и Южной Корее. Общая сумма подписанных премий компаниями DKV в странах Европы и Азии в 2007 г. составила около      4,9 млрд. EUR.[10, с. 23]

 Hamburg Mannheimer.

      Общество Hamburg-Mannheimer специализируется в области страхования жизни и несчастных случаев. Hamburg-Mannheimer является вторым крупнейшим обществом страхования несчастных случаев и третьим крупнейшим среди обществ по страхованию жизни в Германии. Более чем за 100-летний период деятельности это германское общество сумело завоевать доверие клиентов, и в настоящее время их насчитывается около 5 млн. Сумма подписанных премий в 2007 г. составила около 3,2 млрд. EUR. Офис общества находится в Гамбурге. В обществе работают почти 25 тысяч сотрудников. Своего рода рекорд был установлен компанией в 2006 г., когда общая сумма, выплаченная клиентам по договорам страхования жизни, составила 3,5 млрд. EUR, или почти по 14 млн. EUR. в каждый рабочий день! Агентства Fitch Rating и Standard&Poor'S в июле 2008 г. присвоили компании рейтинг финансовой устойчивости «АА-» («очень сильный») с прогнозом «Стабильный». Под знаком Hamburg-Mannheimer работают принадлежащие группе ERGO три страховые предприятия в Германии и одна компания в Бельгии.[10, с. 23]

 D.A.S.

    Товарный знак D.A.S. с 1928 года для множества жителей Европы известен как символ юридической помощи. На сегодняшний день — это страховщик № 1 в Европе по страхованию судебных издержек. Основополагающим моментом данного вида страхования является обеспечение клиентам возможности воспользоваться юридической помощью при возникновении различных правовых проблем. Для этой цели компаниями, работающими под знаком D.A.S., используется разветвленная сеть высококвалифицированных компетентных адвокатов, внедряются инновационные системы продаж страховых услуг, а также страховые продукты, легко доступные для восприятия.

    D.A.S. работает в Германии (центральное бюро находится в Мюнхене), а также в 15 других странах Европы и обслуживает около 9 млн. клиентов. Наряду со страхованием судебных издержек клиентам уже более 30 лет предлагаются классические виды имущественного страхования. Сумма подписанных премий в 2007 г. превысила 1.2 млрд. EUR.[10, с. 24]

 MEAG.

    MEAG (Munich ERGO Asset Management GmbH) является обществом no управлению имущества и развитию инвестиционных фондов. Общество создано в 1999 году, оно находится в Мюнхене. MEAG, в первую очередь, управляет инвестиционным капиталом страховых компаний группы ERGO и перестраховочных предприятий, принадлежащих группе Munich Re. Используя широкую сеть продаж группы ERGO, общество предлагает свои инвестиционные продукты и финансовые услуги другим организациям и частным лицам. Общая сумма инвестиционного капитала, находившегося под управлением MEAG на 30.09.2008, составила 179 млрд. EUR. По данному показателю общество является одним из крупнейших среди управляющих инвестиционным капиталом организаций на европейском финансовом секторе. Величина и объем управляемых инвестиций позволяет компании MEAG заключать крупные финансовые сделки на условиях, более выгодных для своих клиентов, обеспечивая тем самым высокую надежность и рентабельность капиталовложений компаний группы ERGO и Munich Re.[10, с. 24] 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3: Проблемы формирования финансовых небанковских учреждений в РБ. 

Пенсионное  обеспечение в  РБ.

    Пенсионное  обеспечение является одним из основных элементов системы социальной защиты. В Беларуси, например, пенсионные выплаты  составляют около 80% средств, направленных на финансирование социальной сферы.

    Вместе  с тем действующая в республике система пенсионного обеспечения, основанная на финансировании пенсий за счет текущих поступлений, не может обеспечить достойный уровень пенсий и требует своего реформирования. Этот процесс уже начали ряд государств с переходной экономикой: Россия, Казахстан, Латвия, Литва, Молдова, Венгрия, Чехия, Польша и др. Реформирование пенсионных систем здесь базируется на подходах более глубокого вовлечения работников в финансирование будущих пенсий.

    Система пенсионного обеспечения является крупнейшей сферой социальной отрасли, и, наверное, поэтому большинство отечественных и зарубежных исследователей при рассмотрении вопросов социальной защиты уделяют ей наибольшее внимание, а также рассматривают отдельные аспекты социальной защиты, такие как, например, социальное страхование и пенсионное обеспечение, социальная работа и социальная помощь, влияние социальной сферы на формирование рынка труда и социальную политику.

    В настоящее время в нашей республике почти 2,6 млн. граждан, или 26,5% населения, получают различные виды пенсий. На учёте в органах по труду и  социальной защите состоит 2454,4 тыс. пенсионеров, или каждый четвёртый житель республики. Соотношение трудовой пенсии и средней  заработной платы в республике за 2004 год составило 41,8%.

    Сейчас  в Республике Беларусь действует  распределительная система пенсионного обеспечения. Такая система предполагает необходимость отчислений определённой суммы, обычно взимаемой с каждого работника в виде процента от его заработной платы. Эти средства собираются в единое целое – фонд, из которого используются для обеспечения выплат пенсионерам.

    На  сегодняшний день в республике существует глобальная проблема - старение населения. В соответствии с классификацией ООН население считается старым, если доля лиц в возрасте 65 лет и старше превышает 7%. В Республике Беларусь этот показатель почти в 2 раза выше. Именно демографический кризис, связанный с ростом продолжительности жизни и резким падением рождаемости, привёл к тому, что проблема реформирования пенсионной системы стала одной из наиболее острых в социальной политике государства. Резко растёт доля лиц пожилого возраста в общей численности населения в отсутствие роста продолжительности жизни – за счёт падения рождаемости. Так, в сравнении с 1990 годом рождаемость в стране упала более чем на треть; по предварительным данным, к 2025 году доля населения пенсионного возраста (женщины – 55 лет, мужчины – 60 лет) в республике составит 28%.

    Нужно отметить, что проблемы общего старения населения, роста демографической нагрузки, разбалансировки коэффициентов, обеспечивающих комфортное существование действующего пенсионного обеспечения, наблюдаются не только в Беларуси, но и в целом мире.

    Таким образом, с каждым годом нагрузка на работающее население по покрытию расходов на пенсионное обеспечение увеличивается. Выходом из сложившейся ситуации при оставлении распределительной системы пенсионного обеспечения может быть увеличение размера отчислений и (или) увеличение пенсионного возраста. Однако введение таких мер противоречит в целом существующей политике нашего государства, поэтому ожидать по крайней мере увеличения пенсионного возраста не следует. Когда создавались первые системы социального обеспечения, ожидаемая в среднем продолжительность жизни была меньше пенсионного возраста, определённого государством, и, особенно, социальное обеспечение являлось страхованием на тот случай, если человек проживает «слишком долго». В большинстве развитых стран вследствие увеличения продолжительности жизни предполагается, что после выхода на пенсию люди проживают ещё около 20 лет.

    Можно сделать вывод о том, что стратегической задачей является создание стабильно  функционирующей пенсионной системы, отвечающей интересам разных поколений, и обеспечении более высокого уровня жизни в старости и при  нетрудоспособности. 

    Проблема  монополизации отдельных  видов страхования. 

    Рынок страховых услуг в Беларуси постепенно становится прерогативой государственных  страховых компаний. Безусловно, речь идет лишь о наиболее перспективных  и рентабельных услугах - обязательных видах страхования. Известно, что  негосударственные страховщики  лишились права осуществлять страхование  гражданской ответственности автовладельцев. Недоступными для них оказалось страхование от несчастных случаев на производстве, а также страхование гражданской ответственности автоперевозчика и экспедитора.

    Опасность складывающейся ситуации понимают не только негосударственные страховщики. Высказывают опасения даже некоторые  депутаты парламента, предполагая, что  в будущем государство может  постепенно ввести абсолютную монополию  на все виды страхования.

    На  сегодня государство даже не рассматривает  страхование как – инвестиционный инструмент. Для него это – исключительно финансовый инструмент, один из каналов аккумулирования финансовых ресурсов в подконтрольных ему организациях. Безусловно, в данном случае речь не идет о традиционных налоговых поступлениях. Тем более что прямое повышение налогов – вещь весьма непопулярная. Но ведь обязательные страховые взносы также формально напоминают налоги. В данном случае деньги будут концентрироваться прежде всего в "Белгосстрахе".

    Например, в Германии существует только четыре вида обязательного страхования: страхование  безработицы, обязательное медицинское  страхование, страхование ответственности  нанимателя и страхование гражданской  ответственности автовладельца. Причем первые три вида являются социальным страхованием по своей природе, и взносы по ним даже не учитываются в официальной страховой статистике. Об их социальной направленности говорит и тот факт, что увеличение или уменьшение страховых взносов по ним зависит только от количества этих взносов.

    Страховые организации, которые занимаются исключительно  данными видами страхования, работают на бесприбыльной основе - в рамках норматива расходов на ведение дела. Причем это не обязательно государственные  компании - ими могут быть отраслевые и иные организации. И лишь страхование  гражданской ответственности автовладельцев - это обязательное страхование, традиционно осуществляемое на коммерческой основе.

    Европейский опыт не имеет ничего общего с нашим  обязательным страхованием. В Беларуси лишь по единственному виду страхования  — страхованию гражданской ответственности  автовладельцев - были сбалансированы тарифы и рентабельность. Компании вышли на уровень рентабельности в 4-6 %. Даже при такой рентабельности страховщики, безусловно, аккумулируют большие деньги, и в этом случае компания может себе позволить заниматься иными видами добровольного страхования.

    Что касается остальных видов, то рентабельность такого экзотического вида обязательного  страхования, как страхование пассажиров, несоизмеримо высока. Высокую рентабельность имеют также обязательное страхование  строений и иностранцев, въезжающих на территорию РБ. Такие "вкусные" виды страхования просто не могли отдать негосударственным страховщикам.

    Что касается одного из обязательных видов – социального страхования от несчастных случае на производстве, то передача его в монопольное ведение "Белгосстраху" лишь по отчетам покажет увеличение поступлений страховых взносов и развитие страхового рынка. С таким же успехом к видовым показателям можно было бы "прицепить" розничный товарооборот, и тогда показатели будут еще выше. А ведь, по сути, такое "страхование" к собственно страхованию как таковому никакого отношения не имеет.

    В определенной степени обязательное страхование, если оно вводится разумно, имеет право на жизнь, так как  может послужить стимулом для  повышения уровня страховой культуры у населения, воспитания у него потребности  в страховании.